كيفية العثور على الرهن العقاري والتقديم عليه والحصول على الموافقة عليه كمشتري لأول مرة

يعد شراء منزلك الأول تجربة مثيرة، ولكنها قد تكون أيضًا تجربة شاقة.

قد يبدو التعامل مع الأمور المالية والحصول على قرض عقاري بمثابة عملية صعبة، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لم يفعلوا ذلك من قبل.

بدءًا من التأكد من أن درجة الائتمان الخاصة بك في حالة جيدة، وحتى حساب المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وأقساط الرهن العقاري الشهرية، هناك الكثير من الأشياء التي يجب التفكير فيها.

نوضح في هذا الدليل كل ما تحتاج إلى معرفته حول الحصول على قرض عقاري كمشتري لأول مرة.

تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك

قبل العثور على عقار أحلامك، عليك التأكد من أنك في وضع جيد للحصول على القرض العقاري الذي تريده.

للتأكد من أنه يمكنك اقتراض المبلغ الذي تحتاجه، وبأفضل سعر يمكنك الحصول عليه، فمن السهل التأكد من أن درجة الائتمان الخاصة بك في أفضل شكل ممكن.

إذا لم يكن موقعك في المكان الذي تريده، فهناك الكثير من الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسينه، ولكن قد يستغرق ذلك بعض الوقت – لذا فمن الجيد أن تبدأ في التفكير في ملفك الائتماني قبل البدء في البحث عن ملكيات.

مع نتيجة سيئة، من غير المرجح أن يقبل المقرضون طلبك بسبب المخاطر المرتبطة بإقراضك المال.

من المحتمل أن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك إذا كان عليك ديون مستحقة، أو كنت تكافح سابقًا لسداد الائتمان. وفي كلتا الحالتين، يحتاج المُقرض إلى معرفة أنه يمكنك سداد رهنك العقاري، لذلك يستخدم درجة الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان لديك سجل جيد.

كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، كلما زاد احتمال أن ينظر إليك المُقرض بشكل إيجابي. وعلى الرغم من عدم وجود مستوى محدد يجب أن تصل إليه درجة الائتمان الخاصة بك، إلا أنه لا يمكنك الخسارة عن طريق دفعها إلى مستوى أعلى قليلاً.

أول الأشياء أولاً، يعد الانضمام إلى السجل الانتخابي أسهل طريقة لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك. هذا هو منفذ الاتصال الأول للمقرض لتأكيد هويتك لطلب الائتمان.

ما يمكنك القيام به يعتمد على ظروفك. إذا كنت تعتمد بشكل كبير على بطاقات الائتمان، والسحب على المكشوف، واشتري الآن، وادفع لاحقًا للخدمات، فإن تقليل استخدامك لهذه الخدمات يمكن أن يُظهر أنه يمكنك إدارة أموالك وأنك لا تعيش بما يتجاوز إمكانياتك.

وبدلاً من ذلك، إذا لم تكن قد اقترضت الكثير في الماضي، فإن الحصول على بطاقة ائتمان واستخدامها بشكل معقول يمكن أن يساعد في إثبات قدرتك على إدارة الديون.

أي دفعات متأخرة، بما في ذلك المدفوعات على بطاقات الائتمان وأيضًا أشياء مثل تمويل السيارات وفواتير الخدمات وعقود الهاتف المحمول، ستؤدي إلى إتلاف سجلك.

يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا باستخدام خدمات مثل Experian وEquifax.

احصل على بياناتك المصرفية في المسار الصحيح

كما هو الحال مع درجة الائتمان الخاصة بك، يمكن أن تكشف بياناتك المصرفية الكثير عن قدرتك على إدارة أموالك. ونتيجة لذلك، سيطلب معظم المقرضين بيانات مصرفية بقيمة ثلاثة أشهر عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري.

وباستخدام هذه المستندات، يمكنهم تقييم عادات الإنفاق لديك واتساق دخلك والرصيد الطبيعي لحسابك.

سيظهر كشف حساب بنكي سليم أن لديك دخلًا ثابتًا كل شهر، وفواتير شهرية متكررة يتم دفعها في الوقت المحدد، ومشتريات لا تزال تترك لك احتياطيات نقدية معقولة، مما يوضح أنك ستتمكن من تحمل أقساط الرهن العقاري دون أي مشكلة.

من ناحية أخرى، فإن السحب على المكشوف سيرفع أعلام المقرضين، لأنه قد يشير إلى أنك لا تستطيع إدارة أموالك. إن إنفاق مبالغ كبيرة على الأشياء التي يعتبرها المقرضون محفوفة بالمخاطر، مثل المقامرة، يمكن أن يسبب مخاوف مماثلة.

يمكن للخصم المباشر المرتجع، والذي يحدث عندما لا يكون لديك أموال كافية في حسابك، أن يوحي أيضًا للمقرضين بأنه لا يمكن الاعتماد عليك لسداد الدفعات في الوقت المحدد.

بناء وديعة

في نفس الوقت الذي تقوم فيه ببناء ملفك الائتماني، ستحتاج إلى الادخار من أجل الإيداع.

بشكل عام، سوف تحتاج إلى جمع ما لا يقل عن خمسة في المائة من قيمة العقار. ومع ذلك، فإن العديد من مقرضي الرهن العقاري سيطلبون من المشترين لأول مرة أن يكون لديهم وديعة بنسبة 10 في المائة على الأقل.

يتحدث المقرضون عن الودائع من حيث نسبة القرض إلى القيمة. على سبيل المثال، إذا كنت تشتري منزلاً مقابل 300 ألف جنيه إسترليني وكان لديك وديعة قدرها 30 ألف جنيه إسترليني، فإن ذلك يمثل 90 في المائة من قيمة القرض إلى القيمة. إذا كان لديك 60 ألف جنيه إسترليني، فستكون نسبة القرض إلى القيمة 80 في المائة، وهكذا.

كلما ارتفع مبلغ الإيداع الخاص بك، كلما كان ذلك أفضل. لن يكون لديك ديون أقل لسدادها فحسب، بل إن أولئك الذين يضعون ودائع أكبر كنسبة مئوية من قيمة العقار سيحصلون عادة على أسعار فائدة أفضل.

ومع ذلك، يجب عليك تجنب إنفاق كل شيء على الوديعة، حيث أنه من الحكمة الاحتفاظ بصندوق للطوارئ في متناول اليد، وسوف تحتاج إلى أموال إضافية لتغطية التكاليف الأخرى المرتبطة بشراء المنزل.

قال ناثان إيمرسون، الرئيس التنفيذي لشركة بروبرتي مارك، لـ This is Money: “بمجرد أن تضع الرقم الخاص بك في الاعتبار، والذي قد يصل أحيانًا إلى 5 في المائة مع بعض مقرضي الرهن العقاري، فإن إنشاء نظام خصم مباشر منتظم أو أمر دائم سيساعدك في الحفاظ على المبلغ الذي يتم توفيره كل شهر حتى تتمكن من الوصول إلى هدفك.

“إذا كنت تتطلع أيضًا إلى الادخار لفترة أطول من الوقت، فإن حساب مدى الحياة أو الحساب الذي يدفع مبلغًا جيدًا من الفائدة سوف يكسبك المزيد من المال، بالإضافة إلى مدخراتك.”

يمكن أن يساعدك وضع خطة ادخار على ضمان المساهمة بانتظام في مدخراتك، خاصة إذا كنت تشتري منزلاً مع شريك، وفي هذه الحالة يمكن أن يساعدك ذلك على بناء وديعتك معًا.

احسب المبلغ الذي يمكنك اقتراضه

بمجرد أن تبدو أموالك جيدة وتكون مستعدًا للبدء في البحث عن منازل للشراء، فإن أول الأشياء التي يجب مراعاتها هو المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على المنزل.

ويخضع ذلك لثلاثة أشياء – حجم وديعتك، والمبلغ الذي سيكون البنك على استعداد لإقراضه لك كرهن عقاري، وحجم الدفعات الشهرية التي ستكون مرتاحًا لها.

يمكن أن تساعدك أداة البحث عن الرهن العقاري الخاصة بـ Money في معرفة معدلات الرهن العقاري التي يمكنك الحصول عليها ومبلغ تكلفة الرهن العقاري كل شهر، استنادًا إلى حجم وديعتك وقيمة العقار.

يقول إيمرسون: “لتحديد النطاق السعري الخاص بك، هناك الكثير من الأدوات المفيدة عبر الإنترنت التي تحسب نفقاتك والودائع المتاحة وتقدم قيمة قرض تقديرية لقرضك العقاري المحتمل في المستقبل.

“ينبغي أن يؤخذ هذا كفكرة تقريبية، وليس كقيمة محددة لأن هذا يخضع لمعايير البنك الفردي، ولكن كبداية، يمكن بالتأكيد أن يوفر لك نظرة ثاقبة.

“بالنسبة للمشترين لأول مرة، قد يبدو المناخ الاقتصادي الحالي مثبطًا للهمة، ولكن مع بدء أسعار المنازل في الانخفاض، ومع ظهور صفقات أفضل للرهن العقاري في السوق، سيجد الكثيرون الآن أن قدرتهم على تحمل التكاليف تتحسن.”

ابحث عن وسيط

عند البحث عن رهن عقاري، يمكنك إما التواصل مباشرة مع أحد البنوك أو جمعية البناء أو استخدام وسيط رهن عقاري.

يمكن للوسيط الجيد أن يرشدك خلال عملية الرهن العقاري، ويطلع على الصفقات من الكثير من المقرضين ويساعدك على تحديد الأفضل بالنسبة لك.

وقد يكون لديهم أيضًا إمكانية الوصول إلى الأسعار الخاصة التي لا تقدمها البنوك لعامة الناس.

يفرض بعض الوسطاء رسومًا على العملاء مقابل خدماتهم، لكن البعض الآخر يأخذ عمولة من المُقرض الذي يأخذون رهنهم العقاري بدلاً من ذلك، مما يعني أنه ليس عليك دفع أي شيء.

يقول إيمرسون: “يوجد وسطاء الرهن العقاري بسبب المعلومات التي يمتلكونها وقدرتهم على ضمان أنك تستخدم أفضل مقرض يناسب ظروفك الشخصية”.

وقال إيمرسون: “تقدم البنوك أحيانًا حوافز للمشترين لأول مرة، والتي لا يمكن الوصول إليها إلا عبر وسيط محترف”. “في هذه الحالة، فإن استخدام وسيط رهن عقاري يستحق وزنه ذهبًا، حيث يمكن أن يوفر عليك في بعض الحالات آلاف الجنيهات.”

ومن الجدير التحقق من أن مستشار الرهن العقاري الخاص بك هو “السوق بالكامل”. وهذا يعني أنهم ينظرون إلى جميع القروض العقارية المتاحة لدى العديد من المقرضين، بدلاً من دفع الرسوم من قبل قلة مختارة لتقديم صفقاتهم للمشترين فقط.

هذا هو بودكاست المال

الحصول على الرهن العقاري من حيث المبدأ

بمجرد قيامك بحفظ وديعتك والبحث عن منزل، فمن الحكمة الحصول على رهن عقاري من حيث المبدأ.

هذه وثيقة توضح للوكلاء العقاريين المبلغ الذي من المحتمل أن تكون قادرًا على اقتراضه، وتثبت أنك قادر على تقديم عرض.

يمكنك الحصول على واحدة عبر وسيط أو بنك أو جمعية بناء، وستحتاج إلى معلومات حول أرباحك ومصروفاتك وودائعك.

الرهن العقاري من حيث المبدأ لا يضمن لك رهنًا عقاريًا كاملاً بنفس الشروط، ولكنه سيعطيك تقديرًا لما سيوافق المُقرض على إقراضه لك.

يتيح لك الحصول على اتفاق من حيث المبدأ البدء في البحث عن عقار، كما سيساعدك أيضًا على تجنب التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لا يمكنك تحمله، وفي هذه الحالة الرفض.

التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري

بمجرد العثور على العقار المناسب لك وقبول العرض، فقد حان الوقت للتواصل مع الوسيط أو المقرض الخاص بك والبدء في طلب الرهن العقاري الكامل الخاص بك.

هناك عدد من المستندات التي ستحتاج إلى تقديمها لطلبك، بما في ذلك جواز السفر أو رخصة القيادة، وفواتير الخدمات باسمك، وبيانات البنك، وكشوف المرتبات، ودليل على الإيداع الذي ستقوم به.

سيقوم المُقرض بإجراء فحص ائتماني، حيث يكون إعدادك مفيدًا للتأكد من أنه يمكن الوثوق بك.

على افتراض أنك اجتزت فحوصات القدرة على تحمل التكاليف، سيقوم المُقرض بتقديم عرض رسمي. ينبغي أن يتم ذلك في غضون أربعة أسابيع من تقديم طلبك، ولكن قد يستغرق وقتًا أطول إذا طلب المُقرض مزيدًا من المعلومات أو كانت هناك مشكلة في تقييم العقار.

سيكون عرض الرهن العقاري الرسمي الخاص بك صالحًا لمدة ستة أشهر. في المتوسط، تستغرق عملية شراء المنزل بعد عرض الرهن العقاري ما بين شهر وثلاثة أشهر، لذلك يجب أن يكون لديك متسع من الوقت لإكمال عملية الشراء.