ليس لدي معالين وقد سددت الرهن العقاري الخاص بي. عمري الآن 65 عامًا وآمل أن أتقاعد في العام المقبل عندما سأحصل على معاش تقاعدي حكومي كامل بالإضافة إلى معاش تقاعدي من هيئة الخدمات الصحية الوطنية يبلغ حوالي 4000 جنيه إسترليني سنويًا.
لدي حاليًا مدخرات بقيمة 180 ألف جنيه إسترليني – معظمها نقدًا وسندات متميزة.
كيف يمكنني الحصول على عائد شهري من هذا دون استهلاك الكثير من مدخراتي، وما هي أفضل طريقة للتأكد من أن أموالي آمنة؟
ما الذي يمكنني فعله للتأكد من أنني أستطيع الحصول على تقاعد مريح قدر الإمكان؟ المفوضية الأوروبية، عبر البريد الإلكتروني.
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية السؤال يملكنا سؤال التخطيط المالي
تحديد الميزانية: حساب مقدار ما تحتاجه لتعيش الحياة التي تريدها يمكن أن يساعدك على التخطيط لإعادة تقاعدك
يجيب هارفي دورست، في كتابه “هذا هو المال”: لضمان حصولك على تقاعد مريح، عليك أولاً تحديد الشكل الذي سيبدو عليه ذلك.
ما تعتبره تقاعدًا “مريحًا” سيختلف عن الآخرين، اعتمادًا على ظروفك وتوقعاتك.
لذا فإن أول ما عليك فعله هو تحديد مقدار المال الذي تحتاجه لتمويل نمط الحياة الذي تأمل أن تعيشه.
للقيام بذلك، يمكنك استخدام أداة إعداد الميزانية الخاصة بـ This is Money، أو ببساطة اتبع الطريقة القديمة باستخدام القلم والورق.
بغض النظر، فإن الهدف هو تحديد أموالك بالكامل، للسماح لك بمعرفة أين ستتمكن من تقليصها، وأين يمكنك إنفاقها.
إذا كنت تعتقد أن معاشاتك التقاعدية في الولاية وهيئة الخدمات الصحية الوطنية سوف تلبي متطلباتك، فأنت جاهز تمامًا.
ومع ذلك، كما يبدو، إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى إضافة دخل التقاعد الخاص بك لكي تشعر بالراحة، فهناك عدد من الطرق للقيام بذلك.
من ناحية، يمكنك التقليل من بعض الكماليات التي لا تعتقد أنك بحاجة إليها.
ولكن، إذا كنت عازمًا على عيش الحياة التي تريد أن تعيشها، فقد تكون هناك خيارات أخرى تتيح لك تحقيق المزيد من الأموال التي لديك.
على سبيل المثال، فتح أسهم وعيسى سيفتح لك عوائد أعلى من مدخراتك، مما قد يساعدك على تعويض النقص في دخلك، ولكن على حساب تحمل المزيد من المخاطر.
نظرًا لأن مسارك يتجنب الاستثمار حتى الآن، فيبدو أنك تتجنب المخاطرة بشدة، حيث أن عوائد الاستثمار ليست مضمونة كما هو الحال مع المدخرات النقدية.
على الأقل يجب عليك التأكد من أن أموالك موجودة في أفضل حسابات التوفير الممكنة، تحقق من هذه أفضل جداول التوفير المستقلة للشراء لدى Money.
لقد تحدثت شركة This is Money مع اثنين من المستشارين الماليين حول أفضل طريقة يمكنك من خلالها تمويل تقاعدك.
إعادة التخصيص: يقترح كريس بيترز نقل الصناديق المميزة إلى Isa للحصول على دخل منتظم
يرد كريس بيترز، المستشار المالي المستقل في Flying Colors: عند النظر في دخلك الشهري، من المهم أن تحدد بالضبط المبلغ الذي ستحتاجه بالإضافة إلى معاشاتك التقاعدية.
ابدأ بحساب نفقات نمط حياتك الشهرية مطروحًا منها دخل NHS ودخل التقاعد الحكومي للوصول إلى رقم دقيق.
يعمل هذا الرقم كنقطة مرجعية عند تقييم الفائدة المكتسبة على مدخراتك: إذا كانت متطلبات دخلك الشهري أقل من الفائدة المستلمة، فيمكنك الحفاظ على دخلك دون استنفاد رأس المال الخاص بك.
فيما يتعلق بالآثار الضريبية الشخصية، ستخضع لضريبة الدخل بمعدلك الهامشي بمجرد أن يتجاوز دخلك المخصص الشخصي البالغ 12.570 جنيهًا إسترلينيًا في السنة الضريبية 2024/25.
نظرًا لأن دخلك المجمع من NHS ومعاشات التقاعد الحكومية يتجاوز هذا البدل، فسوف تدفع ضريبة المعدل الأساسي.
باعتبارك دافع ضرائب بمعدل أساسي، يحق لك الحصول على بدل ادخار شخصي (PSA) يسمح لك بكسب 1000 جنيه إسترليني من فوائد الادخار سنويًا معفاة من الضرائب.
والخبر السار هو أن معظم مدخراتك يتم الاحتفاظ بها في حسابات معفاة من الضرائب مثل النقد الدولي والسندات المميزة، والتي لا يتم احتسابها ضمن دعم البرامج والإدارة الخاص بك.
نصيحة: تأكد من أن الفائدة على مدخراتك الأخرى تظل أقل من دعم البرامج والإدارة لتجنب التزامات ضريبة الدخل. إذا كنت تتوقع تجاوز دعم البرامج والإدارة، ففكر في استخدام بدل عيسى الخاص بك، والذي يبلغ حاليًا 20000 جنيه إسترليني للسنة الضريبية 2024/25.
ولتوليد دخل شهري، يمكنك الاعتماد على الفائدة من حسابك النقدي عيسى، والتي تدفع شهرياً.
ومع ذلك، تتقلب جوائز السندات المميزة، مما يجعلها مصدرا غير موثوق به للدخل المنتظم.
فكر في إعادة تخصيص سنداتك المميزة إلى حساب عيسى للادخار والاستثمار الوطني (NS&I) للحصول على دخل شهري ثابت، مع الاستفادة من بدل عيسى الخاص بك.
يقدم NS&I، المدعوم من HM الخزانة، خيارًا آمنًا بدون حدود للمدخرات المحمية.
إذا كان هناك نقص في الدخل، فاستخدم بدل عيسى الخاص بك سنويًا وقم بتحويل المدخرات الأخرى إلى حساب عيسى النقدي.
بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت مرتاحًا للاستثمار في الأسهم، ففكر في الأسهم والأسهم لتحقيق نمو أفضل على المدى الطويل.
ومع ذلك، كن مستعدًا للاستثمار لمدة خمس سنوات على الأقل وتحمل التقلبات في القيمة. إذا كان عدم اليقين أو الالتزام قصير الأجل يشكل مصدر قلق، فقد يكون النقد الدولي هو الأفضل.
وبدلاً من ذلك، يمكنك التفكير في شراء المعاش السنوي المشتراة (PLA) مع جزء أو كل عائدات سنداتك المميزة.
وتتمثل ميزة PLA في أن عنصر رأس المال، وهو عائد جزء من رأس المال الأصلي المستخدم لشراء القسط السنوي، معفى من الضرائب.
يتم فرض ضريبة على أي فائدة من جيش التحرير الشعبي الصيني كدخل مدخرات ويتم دفعها صافية من ضريبة المعدل الأساسي.
لحماية أموالك، تأكد من أن مدخراتك لا تتجاوز 85000 جنيه إسترليني لكل بنك أو جمعية بناء معتمدة في المملكة المتحدة.
بالنسبة للحسابات المشتركة، الحد الأقصى هو 170.000 جنيه إسترليني. تحقق من حالة حماية البنك الذي تتعامل معه باستخدام مدقق نظام تعويض الخدمات المالية (FSCS)، خاصة إذا كانت مدخراتك موزعة على البنوك ضمن مجموعة أكبر.
خطوات لضمان تقاعد مريح:
1. احتفظ بما لا يقل عن 6 أشهر من إجمالي النفقات كنقود طارئة، بحيث يمكن الوصول إليها بسهولة دون غرامات.
2. خطط للاحتياجات المالية المستقبلية جنبًا إلى جنب مع متطلبات الدخل الشهري، بما في ذلك النفقات الرأسمالية لمرة واحدة مثل تجديد المنزل أو الرحلات الخاصة.
3. قم بمراجعة أموالك بانتظام لاستكشاف أسعار فائدة أفضل والتفكير في تبديل مقدمي الخدمة.
4. استكشف موقع ويب Money Helper التابع للحكومة للحصول على إرشادات محايدة بشأن الادخار والتقاعد.
يجيب راي بلاك، المخطط المالي المعتمد والمدير الإداري لشركة Money Minder Financial Services: من الواضح أن سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل التقاعد يعد ميزة كبيرة، خاصة الآن بعد أن ارتفعت تكاليف الرهن العقاري كثيرًا خلال العامين الماضيين.
الخطوة الأولى نحو تقاعد مريح وممتع هي تحديد احتياجات دخلك.
يجب أن يعتمد هذا على نمط حياة التقاعد الذي ترغب في الاستمتاع به ويجب أن يأخذ في الاعتبار تكاليف البقاء الأساسية أولاً ثم الانتقال إلى تكلفة “الأشياء الممتعة” مثل عطلات نهاية الأسبوع والعطلات وأيام الخروج وهواياتك.
للقيام بذلك، أوصي بإكمال حاسبة الميزانية ذاتية الحساب والمتاحة لك لاستخدامها مجانًا على موقعنا الإلكتروني.
الملاذ الآمن: ينصح Ray Black بالاحتفاظ بما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني فقط في أي حساب مصرفي للتأكد من أنه آمن
نمذجة التدفق النقدي لتقاعد مرضي
وفي نفس الصفحة، ستجد أيضًا مقطع فيديو يشرح ميزة التنبؤ/نمذجة التدفق النقدي.
لقد قمنا بإكمال توقعات التدفق النقدي مع عملائنا لأكثر من 20 عامًا ويمكننا أن نقول بكل ثقة أنها واحدة من أكثر العمليات المفيدة التي يجب العمل من خلالها مع اقترابك من التقاعد.
في رأيي، فإن الهدف الرئيسي لنمذجة/تنبؤ التدفق النقدي هو الإجابة على سؤال مهم للغاية غالبًا ما يتم التغاضي عنه لأنه نادرًا ما يتم النطق به، على الرغم من أنه موجود في أذهان العديد من المتقاعدين.
السؤال الرئيسي الذي يجب محاولة الحصول على إجابة له هو “هل من المحتمل أن ينفد المال مني قبل نفاد حياتي؟”
بمجرد أن يكون لديك فهم جيد للإجابة على هذا السؤال، ستتمكن بعد ذلك من تعديل إنفاقك التقاعدي لأعلى أو لأسفل اعتمادًا على نتائجك.
ستساعدك هذه العملية أيضًا على تحديد مقدار الدخل الإضافي الذي قد تحتاجه بالإضافة إلى معاشاتك التقاعدية في الولاية وهيئة الخدمات الصحية الوطنية (NHS).
على سبيل المثال، إذا كانت نفقاتك الشهرية هي 2000 جنيه إسترليني، فإن معاشاتك التقاعدية تغطي 1235 جنيهًا إسترلينيًا (285 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا صافي ضريبة الدخل من معاش هيئة الخدمات الصحية الوطنية وحوالي 950 جنيهًا إسترلينيًا إجماليًا من معاش الدولة).
وهذا يترك عجزًا يبلغ حوالي 765 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، ومع ذلك، مع وجود قدر كبير من المدخرات التي يمكنك الاعتماد عليها، والمحتفظ بها حاليًا في سندات Isa's وNS&I المميزة، لتغطية هذا النقص، ستحتاج إلى سحب حوالي 5 في المائة من مدخراتك كل عام لدعم احتياجات دخل التقاعد الخاص بك.
وبما أنك تمتلك بالفعل حسابات توفير ذات كفاءة ضريبية، فلا ينبغي أن يؤدي هذا الدخل إلى تحمل التزامات ضريبة دخل كبيرة بالنسبة لك.
إن الحفاظ على إمكانية الوصول إلى رأس المال واستخدامه لتوليد الدخل الذي تحتاجه ليس أمرًا مبالغًا فيه في الوقت الحاضر، حيث أصبحت عوائد أسعار الفائدة التي تتراوح بين 4 في المائة و5 في المائة متاحة بسهولة.
للتأكد من أن الأموال “آمنة”، حاول ألا تتعرض لأكثر من 85000 جنيه إسترليني في أي بنك أو جمعية بناء.
الخطر الرئيسي في الاحتفاظ بجميع أموالك في الحسابات النقدية وسندات NS&I المميزة هو أن القيمة الرأسمالية لمدخراتك لن تواكب التضخم على المدى الطويل، خاصة إذا كنت بحاجة إلى سحب جميع الفوائد لتلبية احتياجاتك الشهرية. احتياجات الدخل.
كيفية مطابقة التضخم أو التغلب عليه والتمتع ببعض نمو رأس المال على المدى الطويل
للحصول على إمكانية مطابقة التضخم أو التغلب عليه، قد تحتاج إلى التفكير في تحويل بعض أموالك النقدية إلى معايير استثمارية، ومع ذلك، فإن هذا يجلب الآن مخاطر استثمارية يجب عليك مناقشتها بعمق مع مستشار مالي مستقل للتأكد من أنك مرتاح لها هذا.
وكما ستدرك، فإن قيمة الاستثمارات يمكن أن تنخفض أو ترتفع، ومع ذلك، هناك أيضًا استراتيجيات استثمار محددة يمكنك وضعها في الاعتبار مثل الاستثمار في الأسهم المدرة للدخل في الشركات الكبرى الكبرى وسندات الشركات التي مقرها المملكة المتحدة.
بشكل عام، قدمت هذه الأنواع من الاستثمارات عوائد أعلى من النقد على المدى الطويل وقد تكون قادرة على تزويدك بدخل فعال من الناحية الضريبية ونمو رأس المال للمساعدة في ضمان عدم نفاد أموالك قبل نفاد أموالك. حياة!
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.