أنا قلقة بشأن فقدان الدخل السنوي إذا مات زوجي قبلي: يرد ستيف ويب

زوجي متقاعد منذ 19 عامًا ولديه معاشان سنويان يدفعان مبالغ صغيرة كل شهر.

لقد تم إخراجهم من التقاعد وتم ملء النماذج من قبل شخص نعرفه ويعمل في شركة خدمات مالية محلية.

وقع زوجي ولكننا كنا حاضرين ولم يتم سؤالنا مطلقًا عما إذا كان المعاش التقاعدي سينتقل إلي زوجته في حالة وفاة زوجي أولاً، لذلك أعتقد أننا تم تضليلنا.

اتصلت بـ HMRC التي حاولت تتبع الشركة. ولم تعد تعمل وتوفي المستشار المالي.

تم تشخيص إصابة زوجي الآن بالخرف وسوف أخسر معاشاتي التقاعدية إذا توفي. هل يمكن صرف هذه المعاشات؟ زوجي عمره 79 وأنا 77.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي

يجيب ستيف ويب: على الرغم من انخفاض مبيعات المعاشات التقاعدية للأشخاص عند التقاعد في السنوات الأخيرة، لا يزال هناك ملايين من كبار السن يتلقون دخلاً من أولئك الذين تم شراؤهم منذ سنوات.

لسوء الحظ، كما هو الحال في حالتك، ستتوقف الغالبية العظمى من هذه المعاشات السنوية عند وفاة حامل البوليصة ولن يكون هناك شيء لزوجته الباقية على قيد الحياة.

الفكرة الأساسية للمعاش هي أن تقوم بتسليم وعاء التقاعد الخاص بك إلى شركة التأمين وفي المقابل تعد بدفع دخل مضمون طوال حياتك.

في الماضي، لم تكن الغالبية العظمى من مبيعات الأقساط أكثر تعقيدًا من ذلك بكثير.

ولكن في الآونة الأخيرة، كان هناك تركيز متزايد على تشكيل المعاشات التقاعدية بطريقة تناسب احتياجات التقاعد الخاصة بك.

يمكن أن يكون ذلك بمثابة توفير للزوج أو الشريك الباقي على قيد الحياة (معاشات “الحياة المشتركة”)، أو بناء حماية ضد التضخم (معاشات سنوية “متصاعدة”) أو إنشاء معاش سنوي لا يُدفع إلا لفترة زمنية محددة (“مدة محددة” المعاشات التقاعدية) – ربما لسد الفجوة بين الوقت الذي تريد فيه التوقف عن العمل والوقت الذي تبدأ فيه معاشاتك التقاعدية الأخرى في السداد.

هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به

تدفع العديد من المعاشات التقاعدية الآن مبلغًا إضافيًا إذا كنت في حالة صحية سيئة (المعاشات التقاعدية “المعززة”) أو إذا كانت لديك عوامل تتعلق بنمط الحياة مثل التدخين والتي قد تقلل من متوسط ​​العمر المتوقع.

عندما تذهب إلى شركة تأمين ومعك أموالك، فإنها ستمنحك مجموعة من عروض أسعار الأقساط السنوية (بالإضافة إلى الأسعار المنخفضة المعروضة من مقدمي الخدمات الآخرين).

سيأتي أعلى دخل سنوي متاح من المعاش السنوي “للحياة الفردية” (الذي يتوقف عند وفاتك) دون أي حماية من التضخم.

يمكنك اختيار ميزات إضافية مثل المعاش التقاعدي للزوج الباقي على قيد الحياة، ولكن نظرًا لأن توفير هذا يكلف أكثر، فسيتم عرض مبلغ بداية أقل عليك.

يشتري معظم الناس معاشًا سنويًا دون مشورة مالية، وينجذبون – لأسباب واضحة – إلى أعلى رقم مذكور.

هذا صحيح بشكل خاص عندما يكون هذا هو الشكل الأول الذي يرونه. وهذا جزء من السبب وراء ميل المعاشات السنوية للحياة الفردية إلى الهيمنة.

في حالتك، ربما كان هناك مستشار مالي متورط. إذا كان الأمر كذلك، كان ينبغي عليهم بالتأكيد التحدث مع زوجك حول خياراته، بما في ذلك جعله يفكر فيما سيحدث إذا مات أولاً.

فيما يتعلق بالحصول على تعويض عن سوء البيع المحتمل في هذه المرحلة، أخشى أنه لا يوجد الكثير مما يمكن فعله. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن الشركة المعنية والمستشار لم يعودا موجودين.

ولكن الأمر كذلك هو أنه من خلال اختيار معاش سنوي واحد، يكون زوجك قد حصل على أموال أكثر حتى الآن مما كان سيحصل عليه مع المعاش السنوي المشترك.

على الرغم من أنك قد تخسر بسبب عدم وجود معاش تقاعدي للزوج، إلا أنه قد اكتسب على مدى السنوات الـ 19 الماضية باختيار معاش ابتدائي أعلى، وبالتالي فإن القرار الأصلي لم يكن بالضرورة قرارًا سيئًا.

أنت تسأل عن إمكانية “صرف” هذه المعاشات السنوية ولكن أخشى أن هذا ليس خيارًا.

عندما تم بيع البوليصة في الأصل، أبرم زوجك عقدًا مع شركة تأمين ولا يمكنه الآن تغيير رأيه.

في حالات نادرة، قد تقوم شركات التأمين بصرف معاشات سنوية صغيرة جدًا ولكن هذا هو الاستثناء إلى حد كبير ولا يمكن إجبارها على القيام بذلك.

بالنسبة لأولئك الذين يتلقون حاليًا معاشًا سنويًا، فمن المفيد التحقق مما إذا كان سيكون هناك معاش تقاعدي للزوج أم لا.

على الرغم من أنه، كما اكتشفت، ليس هناك للأسف الكثير مما يمكنك فعله لتغيير الوضع، إلا أن الحصول على اطلاع كامل سيساعد الناس على الأقل على التخطيط مسبقًا لما يحدث عندما يموت أول فرد في الزوجين.

وكما قلت في البداية، فإن المعاشات التقاعدية التي تباع اليوم أقل بكثير مما كانت عليه في الماضي، على الرغم من أن الارتفاع الأخير في معدلات المعاشات السنوية أثار اهتماماً متجدداً في السوق.

ولكن من وجهة نظري، فإن أي شخص يشتري معاشًا سنويًا اليوم يجب أن يفكر مليًا في قيمة سياسة الحياة المشتركة.

بالنسبة للأزواج الذين يخضعون لنظام المعاشات التقاعدية الحكومي الجديد، لا يرثون سوى القليل من حقوق المعاشات التقاعدية الحكومية أو لا يرثونها على الإطلاق عند وفاة أحد الزوجين، لذلك يمكن أن يكون هناك انخفاض في دخل الأسرة في هذه المرحلة.

إن الحفاظ على بعض الأقساط السنوية الحالية في هذه الحالة من شأنه أن يساعد في تخفيف الصدمة المالية الناجمة عن الفجيعة وقد يكون من المفيد التضحية بمعدل بداية أقل للمعاش التقاعدي.