الحيلة الرائعة التي يمكنها مضاعفة مدخرات أطفالك… دون أن تكلفك فلساً واحداً أكثر

الآباء والأمهات الذين يدخرون أموالهم في Junior Isa في طريقهم إلى تأمين مستقبل أفضل لأطفالهم.

ولكن يجب ألا يفوتوا فرصة مضاعفة هذه المدخرات عندما يبلغ طفلهم 18 عامًا، من خلال خدعة رائعة لن تكلفهم قرشًا إضافيًا.

إن الاستفادة من نظام ادخار آخر معفى من الضرائب بمجرد وصول طفلهم إلى سن البلوغ يمكن أن يعزز مدخراتهم بمقدار 10000 جنيه إسترليني بفضل المكافآت الحكومية المجانية.

يمكن أن تكون “إعادة تدوير” عائدات Junior Isa إلى مدى الحياة هي التذكرة لمنحهم ما يكفي من المال لشراء منزل بشكل مباشر في سن 27 عامًا إذا كان الآباء قد وصلوا إلى الحد الأقصى من بدل Junior Isa، أو سمحوا بإيداع مبلغ ضخم إذا كانوا لقد وضعت كمية أقل.

يتيح برنامج Junior Isa للآباء والأقارب وأصدقاء العائلة توفير أو استثمار ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا معفاة من الضرائب لأطفالهم حتى سن 18 عامًا.

يصبح هذا المال بعد ذلك ملكًا للطفل عندما يصبح بالغًا، وعند هذه النقطة يصبح عيسى الصغير عيسى عاديًا.

> Top Junior Isas: ابحث عن أفضل الحسابات باستخدام جداول أسعار التوفير الأفضل للشراء لدينا

في هذه المرحلة، يمكن نقل الأموال إلى Lifetime Isa (Lisa)، وهو حساب مصمم لمساعدة الشباب على الوصول إلى سلم العقارات.

الجانب الإيجابي في Lisa هو أن الحكومة ستدفع جنيهًا إسترلينيًا واحدًا مقابل كل 4 جنيهات إسترلينية مدخرتها في الحساب، وستدفع مكافأة تصل إلى 1000 جنيه إسترليني على الحد الأقصى الذي يمكنك توفيره وهو 4000 جنيه إسترليني كل عام.

يمكن استخدام أي أموال يتم حفظها في هذه الحسابات إما في إيداع مبلغ في المنزل الأول أو سحبها بدءًا من سن 60 عامًا للمساعدة في تمويل التقاعد.

يقول جيسون هولاندز، من المجموعة الاستثمارية ومزود خدمة Isa Bestinvest، إن توفير الأموال من Junior Isa إلى Lisa هو “استراتيجية ماهرة” لتحقيق أحد الأهداف المالية الرئيسية في الحياة.

ويقول: “مثل هذه الإستراتيجية يمكن أن تساعدهم على امتلاك مسكن خاص بهم في أوائل العشرينيات وحتى منتصفها، عندما يكون العديد من الشباب عالقين عادة في فخ استئجار المساكن”.

تقول سارة كولز، محللة التمويل الشخصي في Hargreaves Lansdown: “أولئك الذين يختارون Lisa يمكنهم زيادة استثماراتهم بشكل كبير، دون بذل أي جهد إضافي”.

عندما يبلغ الطفل 18 عامًا، يمكنه البدء في تحويل الحد الأقصى المسموح به وهو 4000 جنيه إسترليني سنويًا من جونيور إيسا إلى ليزا.

كم تبلغ قيمة جونيور عيسى؟

تظهر الحسابات الخاصة بـ The Mail on Sunday أن الأسرة التي تمكنت من توفير الحد الأقصى لطفلها الصغير بمبلغ 9000 جنيه إسترليني كل عام منذ الولادة، يمكن أن تنمو بيضتها بمقدار 169000 جنيه إسترليني بين عيد ميلاد طفلها الثامن عشر والسابع والعشرين دون توفير فلس واحد إذا استخدمت المزيج الصحيح من جونيور إيساس وليزا.

توصلت الحسابات التي أجراها هولاندز في Bestinvest إلى أن قيمة Junior Isa ستكون تساوي 273 ألف جنيه إسترليني عندما يبلغ الطفل 18 عامًا إذا ادخر الحد الأقصى كل عام.

إذا بدأ الطفل بعد ذلك في أخذ 4000 جنيه إسترليني من هذا Junior Isa كل عام ودفعه إلى Lisa، فسيحصل على مكافأة قدرها 1000 جنيه إسترليني سنويًا من الحكومة.

باتباع هذه العملية، ستكون قيمة سيارة Lisa 65,848 جنيهًا إسترلينيًا وJunior Isa 376,097 جنيهًا إسترلينيًا عند بلوغهما 27 عامًا – وهو ما يوفر إجماليًا يبلغ حوالي 442,000 جنيه إسترليني. ويفترض هذا أن نمو الاستثمار بنسبة 5% سنويا، ولكن لا تتم إضافة أموال إضافية إلى الصندوق بعد أن يبلغ الطفل 18 عاما.

ستكون هذه المدخرات كافية لشراء منزل في معظم أنحاء المملكة المتحدة، حيث يبلغ متوسط ​​سعر المنزل حاليًا 285 ألف جنيه إسترليني. ومع ذلك، إذا اختاروا العيش في لندن، فقد يجدون أنهم لن يتمكنوا إلا من شراء شقة بشكل مباشر.

قليل منا يستطيع تحمل تكاليف ملء Junior Isa إلى الحد الأقصى كل عام. ومع ذلك، حتى بالنسبة لأولئك الذين لم يتمكن آباؤهم من الحصول على الحد الأقصى من مخصصات Junior Isa، لا تزال هناك فائدة كبيرة في إعادة تدوير Junior Isa إلى Lisa.

تظهر الحسابات أن الشخص الذي كان والديه يدخران 100 جنيه إسترليني شهريًا منذ ولادته ليصبح جونيور إيسا، سيكون لديه حوالي 35000 جنيه إسترليني بحلول الوقت الذي يبلغ فيه سن 18 عامًا.

إن إعادة تدوير 4000 جنيه إسترليني من هذه العائدات إلى عيسى مدى الحياة كل عام سيؤدي تقريبًا إلى إفراغ عيسى الصغير بحلول الوقت الذي يبلغ فيه المتلقي 28 عامًا.

ومع ذلك، من خلال القيام بذلك، ستبلغ قيمة عيسى مدى الحياة حوالي 75.000 جنيه إسترليني – أي أكثر من ضعف المبلغ الذي حصل عليه الطفل في سن 18 عامًا وأكثر من ضعف متوسط ​​إيداع المشتري لأول مرة البالغ 34.500 جنيه إسترليني.

آمل أن أمنح أطفالي السبق

بالنسبة لليزا ماري جودفري، فإن جونيور إيزا الذي أنشأته لتوأمها جي جي وإليانور البالغ من العمر 11 عامًا يمثل فرصة لمنح أطفالها بداية أفضل في الحياة.

بدأ رجل الأعمال، الذي يدير تطبيقًا للمشروبات الخالية من الكحول يسمى Non-Toxicated، في الادخار في الحسابات أثناء الإغلاق، ويضع 60 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في كل حساب Junior Isa.

وتقول إن الأموال يتم استثمارها في سوق الأوراق المالية لمنحها أفضل فرصة للنمو.

الخطوة التالية: ليزا وجيمي مع التوأم إليانور وجي جي

تقول ليزا، التي تعيش في جنوب يوركشاير مع زوجها جيمي والتوأم: “أردنا أن يكون لدينا شيء ما لمنحهم دفعة صغيرة عندما ينتهون من المدرسة”.

على الرغم من أنها غير متأكدة من الغرض الذي سيتم استخدام الأموال فيه بعد، إلا أن وديعة المنزل هي إحدى أولوياتها وتقول إنه إذا اختار أطفالها استخدام المدخرات بهذه الطريقة، فسوف تنظر في فتح حساب مدى الحياة لهم.

وتقول: “من الصعب جدًا على الشباب أن يصعدوا إلى سلم العقارات هذه الأيام، لذا فإن المكافأة الحكومية ستساعد حقًا”. يبدو وكأنه استخدام جيد حقا للمال.

اختر مزود Isa الخاص بك بحكمة

بمجرد أن تقرر نوع الحساب الذي تريد حفظ أموالك فيه، من المهم بنفس القدر اختيار السيارة التي ستحقق لك أفضل العوائد.

تفترض الحسابات المذكورة أعلاه أن الأموال يتم استثمارها في سوق الأوراق المالية، وتفترض معدلات نمو متوسطة تبلغ خمسة في المائة سنويًا، ولكن من الممكن أيضًا الاحتفاظ بكل من Lisas أو Junior Isas نقدًا.

وفي الوقت الحالي فإن أعلى سعر متاح للدفع النقدي لـJunior Isa هو 5 في المائة لشركة Beverley Building Society، في حين تدفع جمعية Coventry Building Society 4.95 في المائة، وتدفع جمعية Nottingham Building Society 4.85 في المائة. أعلى دفع نقدي لـ Lifetime Isa هو مع Moneybox ويدفع 4.4 في المائة، مع دفع Tembo 4.3 في المائة وParagon دفع 3.51 في المائة.

ومع ذلك، بالنسبة للمنتجات طويلة الأجل، يفكر الكثير من الأشخاص في الحسابات التي يمكنهم الاستثمار فيها بدلاً من ترك الأموال نقدًا، حيث تظهر الأرقام التاريخية أن الاستثمارات تتفوق على المدخرات النقدية على المدى الطويل.

اقرأ التفاصيل الصغيرة قبل القفز. على الرغم من أن Lifetime Isas يمكن أن يكون وسيلة مفيدة لزيادة مدخرات طفلك نحو إيداع في منزله الأول، إلا أن هناك بعض النقاط التي يجب أن تكون على دراية بها قبل القيام بالمغامرة.

لا يمكن استخدام أي أموال محفوظة في هذه الحسابات إلا في عقار تصل قيمته إلى 450 ألف جنيه إسترليني. وهذا يعني أن أي شخص يشتري عقارًا في لندن، حيث كان متوسط ​​سعر المنزل 502.690 جنيهًا إسترلينيًا في فبراير وفقًا لسجل الأراضي، سيكون مقيدًا بـ ليزا.

لشراء عقار تبلغ قيمته أكثر من 450 ألف جنيه إسترليني، سيحتاج المدخرون إلى سحب أموالهم من ليزا. ومع ذلك، فإن سحب الأموال من الحساب قبل سن الستين لأي شيء آخر غير شراء منزل ضمن الحد الأعلى يؤدي إلى عقوبة باهظة بنسبة 25 في المائة.