هل يجب عليك حقًا أن تدفع أكبر قدر ممكن من معاشك التقاعدي؟ سيمون لامبرت

هل يجب أن تقلق بشأن دفع المزيد من المال إلى معاشك التقاعدي؟

أدرك أن هذا يبدو مثيرًا للجدل وعكس تشجيعنا المعتاد لزيادة مدخراتك التقاعدية، لكن تحملني.

وبينما ينغمس ساستنا في بعض الحجج التي لا طائل من ورائها بشأن معاشات التقاعد الحكومية، فمن المفيد أن نفكر في كيفية تناسب ذلك، وعملنا ومعاشاتنا التقاعدية الشخصية، والمدخرات والاستثمارات الأخرى معًا.

لأنه إذا تم تغيير الأهداف عندما يمكنك الحصول على معاشك التقاعدي، فقد يكون لهذا تأثير أكبر من معاش الدولة على كيفية تطلعنا للاستمتاع بتقاعدنا.

أبلغ من العمر 45 عامًا، لذا فإن سن التقاعد الحكومي محدد حاليًا بـ 68 عامًا.

من الناحية المثالية، أود أن أتقاعد قبل ذلك الوقت – أو على الأقل لدي خيار ذلك. توفي والدي قبل عقد من الزمن، عن عمر يناهز 66 عامًا، بعد عامين من تقاعده. وقد ركز ذلك ذهني على أمل أن أتمكن من التوقف عن العمل قبل سن التقاعد الرسمي.

لقد كانت خطتي دائمًا هي أن تقوم مدخرات التقاعد الخاصة بعملي بالعبء الثقيل في هذا الشأن. لقد حصلت على قدرين صغيرين من Sipp، ولكن معظم استثمارات التقاعد الخاصة بي موجودة في خطة العمل ذات المساهمة المحددة.

يعد الادخار في معاش العمل الخاص بك خطوة ذكية: فهو يمنحك إعفاء ضريبيًا ومساهمات من صاحب العمل – وكلما قمت بذلك مبكرًا، أصبحت أكثر ثراءً في النهاية. اقرأ دليلنا لكيفية عمل المعاشات التقاعدية.

ولكن في حين أن المدخرين يمكنهم حاليًا الحصول على عملهم أو معاشهم التقاعدي الشخصي اعتبارًا من سن 55 عامًا، فمن المحتمل أن أضطر إلى الانتظار حتى أبلغ 58 عامًا.

ويرجع ذلك إلى القواعد التي تقيد متى يمكنك الحصول على معاشك التقاعدي وربطه بعقد قبل سن التقاعد الحكومي.

الخطر الذي يواجه الأشخاص مثلي في منتصف الأربعينيات من العمر، أو أولئك الأصغر سنًا، هو أننا بعيدون بما يكفي عن سن التقاعد الحكومي لينتهي بنا الأمر في خطر مزدوج للمعاشات التقاعدية، إذا قررت الحكومة المستقبلية تكثيفها لتحقيق التوازن في الدفاتر.

أود أن أعتقد أن التهديد بحدوث رد فعل عنيف كبير يعني أن السياسيين لن يقوموا فجأة بإلغاء سن التقاعد الحكومي ومتى يمكننا الوصول إلى مدخرات معاشاتنا التقاعدية، ولكن هذا يمكن أن يحدث.

سيكون التأثير غير المباشر للارتفاع الكبير هو تقليل الخيارات المتاحة للأشخاص بشكل كبير عندما يتعلق الأمر بالتقاعد المبكر أو التراجع عن العمل بدوام كامل.

لا يبدو أن أياً من الأحزاب السياسية الرئيسية حريص على مناقشة أو التخطيط لقضايا تمويل معاشات التقاعد الحكومية التي تواجهها المملكة المتحدة، الأمر الذي لا يؤدي إلا إلى زيادة المخاطر.

على سبيل المثال، أدى القفل الثلاثي إلى تحسين معاشات التقاعد الحكومية لأولئك الذين يتقاضون أجورهم الآن، ولكنه زاد من احتمالات اضطرار أولئك الذين يعملون ويدفعون تلك المعاشات إلى العمل لفترة أطول.

في النهاية القصوى يقودني هذا إلى سؤال كثيرًا ما يطرحه علي الأشخاص في العشرينات والثلاثينات والأربعينات من العمر: هل سنحصل على معاش تقاعدي من الدولة؟

وجوابي عادة هو أنني لا أستطيع أن أرى أن معاشات التقاعد الحكومية ستلغى عن الجميع، لأن هذا من شأنه أن يمثل انهياراً أساسياً للعقد الاقتصادي البريطاني. لكن الأمر ليس مستحيلاً.

مقياس الاهتمام هنا هو أن عمود ستيف ويب الأخير حول ما إذا كان من الممكن اختبار معاش التقاعد الحكومي على الإطلاق كان هذا هو ثالث أكثر مقال قراءة في Money الشهر الماضي، مع أكثر من 500000 مشاهدة.

الشعار المالي الجيد هو عدم التخطيط للاعتماد على معاش الدولة الخاص بك وحده.

الجواب عادة هو البدء في دفع معاش العمل – أو Sipp إذا كنت تعمل لحسابك الخاص – في أقرب وقت ممكن وتحقيق أقصى استفادة من مزايا الإعفاء الضريبي المعروضة.

أود بالتأكيد أن أقترح دائمًا أنه من الحكمة زيادة المساهمات التي يمكنك الحصول عليها من صاحب العمل إلى الحد الأقصى، عن طريق دفع أكبر قدر ممكن للحصول عليها.

علاوة على ذلك، أعتقد أن قضية دفع المزيد من معاش التقاعد الخاص بك ليست واضحة دائمًا.

أستهدف معظم استثماراتي الإضافية في أسهمي وأسهمي. هذا هو ما أتوقع أنني سأعتمد عليه لتكملة دخلي إذا تمكنت من العودة إلى العمل بسهولة في أواخر الخمسينيات من عمري.

المشكلة هي أن عيسى يتطلب المزيد من الانضباط لأنه يمكنك الاستفادة منه في أي وقت.

أقول دائمًا إن العيب الكبير في المعاش التقاعدي هو أنك لا تستطيع الحصول على المال – والميزة الكبرى للمعاش التقاعدي هي أنك لا تستطيع الحصول على المال.

وسوف يؤدي ذلك إلى تحسين التخطيط المالي والثقة في البلاد إلى حد كبير إذا تمكنا من الحصول على التزام مماثل طويل الأمد بشأن قواعد التقاعد التي نواجهها.