هل يجب علي سداد قرض الطالب الخاص بي قبل أن أشتري منزلي الأول؟

أود الحصول على بعض النصائح فيما يتعلق بقرض الطالب الخاص بي. لقد ذهبت إلى الجامعة لمدة عام واحد فقط، لذلك لا أتحمل الكثير من الديون كما لو كنت قد أكملت الدورة الكاملة.

ذهبت إلى الجامعة بين عامي 2017 و2018، مما يعني أنني مشترك في خطة سداد الطالب من النوع 2. وتبلغ الفائدة حاليًا 7.7 في المائة.

لقد اقترضت 9000 جنيه إسترليني لتغطية الرسوم الدراسية وكان قرض الصيانة الخاص بي حوالي 3000 جنيه إسترليني، ولكن بعد الفوائد أصبح رصيدي الآن 17792.89 جنيهًا إسترلينيًا. في العام الماضي، تمت إضافة فائدة قدرها 1108.02 جنيهًا إسترلينيًا.

بدأت وظيفتي الأولى بأجر يتجاوز حد السداد في يوليو 2023، وكنت أدفع 9 جنيهات إسترلينية شهريًا، وهو المبلغ الذي يتم خصمه تلقائيًا، منذ ذلك الحين.

لقد قمت أيضًا بالادخار لسنوات عديدة وحصلت أخيرًا على ما يكفي لإيداع مبلغ في منزلي الأول. ومع ذلك، فأنا الآن أناقش ما إذا كان هذا هو أفضل استخدام لأموالي.

> اقرأ: لماذا يقول الخبراء الماليون إنه لا ينبغي عليك سداد قرض طلابي كبير

لقد توصلت إلى أربعة خيارات. ايهما الافضل؟

1) قم بتأجيل شراء منزل في الوقت الحالي واستخدم مدخراتي لسداد قرض الطالب الخاص بي بالكامل

2) قم بتأجيل شراء منزل ودفع مبلغ مقطوع في قرض الطالب الخاص بي

3) استمر في دفع 9 جنيهات إسترلينية فقط شهريًا وشراء منزل

4) الدفع الزائد حيثما أستطيع، بدلاً من توفير المال

> اقرأ: كم من الوقت سيستغرق سداد قرض الطالب الخاص بك على راتبك الحالي؟

ردود إد ماغنوس من هذا هو المال: يعد سداد قروض الطلاب مشكلة يتقاسمها العديد من الشباب هذه الأيام.

تفاقمت المشكلة في عام 2012 عندما قفزت الرسوم من حوالي 3000 جنيه إسترليني إلى 9000 جنيه إسترليني لكل عام دراسي.

يعتمد المبلغ الذي تسدده على دخلك قبل الضرائب وخطة القرض التي تستخدمها. ستقوم بعد ذلك بسداد نسبة مئوية من دخلك على “عتبة” الدخل المحددة.

أولئك في الخطة 2 مثلك، الذين ذهبوا إلى الجامعة بين 1 سبتمبر 2012 و31 يوليو 2023، سيبدأون في سداد قرضهم بمجرد أن يزيد دخلهم عن 27295 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.

جميع الطلاب الجامعيين، بغض النظر عن الخطة التي يتبعونها، يدفعون 9 في المائة من دخلهم فوق الحد الأدنى.

يعتمد مستوى الفائدة على معدل التضخم في مؤشر أسعار التجزئة (RPI) بدلاً من مؤشر أسعار المستهلك (CPI)، وهو الأكثر استخدامًا.

ولحسن الحظ، عندما قفز مؤشر أسعار التجزئة إلى 13.5% في مارس/آذار 2023، فرضت الحكومة حداً أقصى بنسبة 7.6% لجميع القروض. ومع ذلك، يعد هذا معدل فائدة مرتفعًا جدًا – وبالتأكيد أكثر مما يمكنك كسبه حاليًا من حساب التوفير.

من المفهوم أنه لتجنب تراكم المزيد من الفوائد، فمن الأفضل أن ترغب في سدادها عاجلاً.

ولكن إذا كان ذلك يعني تأخير شراء منزلك الأول، فإنه يزيد الأمور تعقيدًا.

في حين أن الفائدة قد تتراكم على قرض الطالب، فإن أسعار المنازل تميل أيضًا إلى الارتفاع على المدى الطويل، مما يعني أن تأخير خطط شراء منزلك قد يؤدي أيضًا إلى تكلفتك أكثر على المدى الطويل.

للحصول على مشورة مالية متخصصة، تحدثنا إلى هولي توملينسون، مخطط مالي في مدير الثروات، كويلتر و جاك مونداي، شريك ومخطط مالي معتمد في شركة إدارة الثروات، سالتوس.

ماذا يقول الخبراء…

تجيب هولي توملينسون: على الرغم من أن هذا الاستعلام يتعلق تحديدًا بقرض الطالب، إلا أنه يمثل أحد الأسئلة المالية الأكثر شيوعًا: هل يجب عليك سداد دين أو شراء منزل؟

يواجه العديد من الأشخاص مأزق عدم القدرة على الادخار لشراء منزل، دون إلقاء العبء الإضافي المتمثل في زيادة تكاليف القروض الطلابية.

وكقاعدة عامة، تعلمنا كمستشارين ماليين أن ننظر إلى احتياجات العملاء حسب ترتيب الأولويات، حيث تكون الديون أول حاجة يجب معالجتها في عالم مثالي.

الخبير: هولي توملينسون، مخططة مالية في شركة إدارة الثروات، كويلتر

في الواقع، يرى الكثير من الناس أن العقار هو أهم رغباتهم المالية. فهي لا تضعك على سلم العقارات المتصاعد فحسب، بل تقضي أيضًا على احتمالية دفع الإيجار، وهو ما يعتبره الكثيرون أموالاً هباءً.

من المهم أن تتذكر أن قرض الطالب ليس مثل أنواع الديون الأخرى.

على سبيل المثال، لا يظهر قرض الطالب في درجة الائتمان الخاصة بك – على الرغم من أنه يمكن أن يؤثر على القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري.

وبالمثل، اعتمادًا على الخطة التي تتبعها، سيتم شطب الدين بعد فترة تتراوح بين 25 و40 عامًا.

عند تحديد الاتجاه الذي يجب التوجه إليه، وبالنظر تحديدًا إلى الخيارات التي قدمتها، فإنني سأضع في الاعتبار ما يلي:

1) تأجيل شراء منزل وسداد القرض الطلابي بالكامل: يعد هذا خيارًا رائعًا للتوقف عن دفع الفائدة على الدين الذي لا يتناقص.

خاصة وأن سعر الفائدة على القرض أعلى من متوسط ​​نسبة النمو الحالية لحسابات التوفير النقدية العامة ونسبة النمو على العقارات في آخر 12 شهرًا.

2) تأجيل شراء منزل وسداد مبلغ مقطوع من القرض: إذا كان لديك الأموال اللازمة لتسوية قرض الطالب هذا بالكامل، فهذا خيار معقول لأن أي أموال موجودة في حساب توفير نقدي من غير المرجح أن تحقق فائدة كافية للتعويض عن الفائدة البالغة 7 في المائة التي يتم تطبيقها على القرض.

ومع ذلك، إذا كان من الممكن سداد دفعة جزئية فقط، فسيظل هذا منطقيًا بالنظر إلى نفس النظرية.

3) استمر في دفع 9 جنيهات إسترلينية فقط شهريًا – أو الدفع الزائد حيثما أمكنك – وشراء منزل: من خلال تطبيق نفس النظرية التي تمت مناقشتها من قبل، فإن سداد قرض الطالب في أسرع وقت ممكن من شأنه أن يفيدك أكثر على المدى الطويل، على الرغم من أن هذا قد يعني تجميد أحلام شراء منزل في الوقت الحالي.

التحذير الذي يجب أخذه في الاعتبار هو ما إذا كنت ستدفع الإيجار بدلاً من الرهن العقاري إذا لم تقم بشراء عقار وتصفية القرض.

إذا كان الأمر كذلك، فمن المهم أن تفكر في مقدار الإيجار والمال “المهدر” الذي سيتم تطبيقه في هذه الحالة.

من الممكن بعد ذلك تحديد ما قد يبدو أفضل على أساس شهري – الإيجار أو التملك – وما إذا كان شراء المنزل كأولوية وتصفية قرض الطالب ثانيًا سيكون أفضل من وجهة نظر مالية.

يجيب جاك مونداي: الشيء الأكثر إثارة للاهتمام في هذا السيناريو هو أنه يسلط الضوء على أهمية السلوكيات والعواطف عندما يتعلق الأمر بتحديد أهدافك ودوافعك الخاصة.

في هذه الحالة، هناك مفترق طرق بين سداد ديون الطلاب أو تحمل ديون الرهن العقاري.

الخبير: جاك مونداي، شريك ومخطط مالي معتمد في شركة إدارة الثروات، سالتوس

وكلاهما شكل من أشكال الديون، ولكن الفارق الحيوي هو ما يُنظر إليه على أنه “دين جيد” في مقابل ما يُنظر إليه على أنه “دين سيئ”.

عادةً ما يرجع مفهوم القروض الطلابية باعتبارها “دينًا جيدًا” إلى أنها مصممة للسماح بمنصة لتحسين فرص العمل والأرباح.

هناك أيضًا اعتقاد شائع بأن القروض الطلابية لا تؤثر على قدرتك على الاقتراض، ولكن هذا مجرد ذريعة.

صحيح أن القروض الطلابية لا تظهر على درجة الائتمان، إلا إذا فاتتك الدفعات، وهذا أحد أكبر العوامل المتعلقة بالرهن العقاري.

ومع ذلك، سيتم أخذ الأقساط في الاعتبار في حسابات القدرة على تحمل التكاليف لمقرض الرهن العقاري، وفي نهاية المطاف، تتلخص جميع الأهداف والقرارات المالية تقريبًا في القدرة على تحمل التكاليف.

نحن لا نعرف حتى الآن ما يكفي عن الوضع للنظر في أفضل النتائج، ولكن من المهم أن نأخذ في الاعتبار ما يلي:

السبب وراء أهمية هذه العوامل هو أن ديون الرهن العقاري ثابتة، في حين أن ديون الطلاب تخضع لجدول سداد محدد.

تعني خطة السداد 2 أنك لا تدفع حتى تكسب ما يزيد عن 27,295 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا. بعد ذلك، سيتم خصم 9% من أجرك فوق هذا المستوى – يشار إليها أحيانًا باسم “ضريبة الوحدة”.

شيء آخر يجب مراعاته هو ما إذا كان الفرد قد يأخذ استراحة مهنية في المستقبل. إذا فعلوا ذلك، فإن سداد القروض الطلابية سوف يتوقف ولكن سداد الرهن العقاري سوف يستمر.

إن سداد الفائدة على أي قرض سيضمن دائمًا تصفية الرصيد النهائي بشكل أسرع. ومع ذلك، فإن النقاش حول الرهن العقاري مقابل قروض الطلاب سيعتمد دائمًا على الأهداف طويلة المدى للفرد وكيف يشعر تجاه الديون.

يجب عليهم التحدث إلى أحد المتخصصين لمناقشة هذا الأمر والحصول على مشورة محددة بشأن ظروفهم.