لقد حل موسم الذروة لسحب المعاشات التقاعدية – ولكن احذر من هذه المخاطر

لقد حل موسم الذروة لسحب معاشات التقاعد، ومن المرجح أن يحصل كبار السن على مبالغ قياسية من صناديق التقاعد الخاصة بهم بعد عامين من ارتفاع فواتير الأسر.

يحظى الربيع بشعبية كبيرة لأن الأشخاص لديهم مجموعة جديدة من البدلات في بداية السنة الضريبية، ويختار العديد من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا هذه الفترة للحصول على معاشاتهم التقاعدية لأول مرة.

يقول توم سيلبي، مدير السياسة العامة في شركة AJ Bell: “يمكن أن يكون هذا أمرًا معقولًا تمامًا، شريطة أن تكون لديك خطة انسحاب مدروسة جيدًا”.

“شهد هذا الوقت من العام الماضي ارتفاعًا حادًا في عمليات السحب، مع رقم قياسي قدره 4 مليارات جنيه إسترليني من المدفوعات الخاضعة للضريبة المأخوذة من المعاشات التقاعدية بشكل مرن من قبل 567000 شخص خلال هذا الربع.”

ويضيف أن ذلك يمثل زيادة بنسبة 17 في المائة مقارنة بالربع نفسه من العام السابق، ويبلغ متوسطه 7100 جنيه إسترليني لكل عملية سحب.

كان هناك شذوذ في هذا الاتجاه في السنوات الأخيرة، حيث دفع الوباء الذي بدأ في ربيع عام 2020 المدخرين إلى التوقف أو التراجع عن تلقي الأموال النقدية.

ويتعين على الأشخاص الذين يخططون لسحب معاشاتهم التقاعدية هذا الربيع أن يضعوا في اعتبارهم المخاطر المحتملة ــ وخاصة إذا كانت هذه هي المرة الأولى ــ وأن يخططوا للمستقبل لحماية أموالهم وتجنب الفخاخ الضريبية.

القيمة المبلغ عنها للمدفوعات الخاضعة للضريبة التي يتم الوصول إليها بمرونة وعدد الأشخاص الذين يأخذونها من عام 2017 إلى عام 2023

1. حافظ على أموالك

إن عدم معرفة متى ستموت هو أحد المخاطر الكبيرة التي تخوضها – مع انهيارات السوق – إذا كنت تعتمد على استراتيجية الاستثمار والسحب في التقاعد بدلاً من شراء معاش سنوي.

يتقاعد عدد أقل من الأشخاص كل عام بمعاشات الراتب النهائي، والتي توفر دخلاً مضمونًا حتى وفاتك.

لذلك، ما لم تكن تعمل في القطاع العام، فإن معاش التقاعد الحكومي بالنسبة للعديد من الأشخاص هو الدخل الوحيد الذي يمكنهم الاعتماد عليه إلى أجل غير مسمى.

لذلك، يجب عليك التأكد من عدم نفاد أموالك عن طريق سحب الأموال من استثمارات التقاعد الخاصة بك بسرعة كبيرة.

إن الحصول على دخل من معاشك التقاعدي يعني أنك تفوت إمكانية تحقيق عوائد أكبر من البقاء مستثمرًا في معاش تقاعدي أو خطة سحب، مما يؤدي إلى تضييق آفاقك المالية في المستقبل.

هناك أيضًا فخ سيئ يُعرف باسم “تخريب تكلفة الجنيه” والذي يمكن أن يلحق أضرارًا جسيمة باستثمارات المعاشات التقاعدية، خاصة في السنوات الأولى من التقاعد.

التخطيط للمستقبل: يشتهر فصل الربيع بسحب المعاشات التقاعدية لأن الأشخاص لديهم مجموعة جديدة من البدلات في بداية السنة الضريبية

وهذا يعني أنه عندما تنخفض الأسواق فإنك تعاني من الضربة الثلاثية المتمثلة في انخفاض قيمة رأس المال للصندوق، والمزيد من الاستنزاف بسبب الدخل الذي تحصل عليه، وانخفاض الدخل المستقبلي.

وهذا يشكل مشكلة في كل مرة تتعثر فيها الأسواق، ولكنه خطير بشكل خاص في بداية التقاعد لأن المستثمرين يمكن أن يتكبدوا خسائر كبيرة ولا يعوضونها مرة أخرى إذا لم يكونوا حذرين.

هناك استراتيجيات للتخفيف من خطر تدهور تكلفة الجنيه، بما في ذلك استخدام المدخرات النقدية قبل بيع الاستثمارات، والحصول على دخل الأرباح من صندوقك فقط، ووقف عمليات السحب أو تقليلها إن أمكن.

2. تجنب الفخاخ الضريبية

هناك العديد من الفخاخ الضريبية لغير الحذرين عندما يتعلق الأمر بالمعاشات التقاعدية.

إذا كنت تقوم بالسحب لأول مرة، فسوف تحتاج إلى تجنب دفع ضريبة الطوارئ.

كيف تدافع عن معاشك التقاعدي من ضرائب

لا أحد يريد أن يدخر كل حياته العملية من أجل تقاعد لائق ثم يتعثر في فاتورة ضريبية يمكن تجنبها.

اقرأ دليلنا حول كيفية الحفاظ على معاشك التقاعدي آمنًا من الضرائب قدر الإمكان.

تفرض إدارة الإيرادات والجمارك ضريبة إضافية على أي سحب أولي من صندوق على افتراض أنه يمكن أن يكون “الشهر الأول” من سلسلة على مدى بقية السنة الضريبية.

إذا قمت بذلك بشكل صحيح في بداية السنة الضريبية، فقد يكون هذا مبلغًا ضخمًا.

يتعين على مدخري المعاشات التقاعدية بعد ذلك المطالبة باسترداد أموالهم من ضرائبهم أنفسهم أو الانتظار حتى يتم حلها بعد نهاية السنة الضريبية الحالية.

هناك طرق للتغلب على ذلك، مثل إجراء سحب صغير مثل 100 جنيه إسترليني أولاً.

المشكلة الأكثر خطورة التي يجب تجنبها هي تفعيل “البدل السنوي لشراء الأموال” أو MPAA دون داع.

عندما تبدأ في الاستفادة من صندوق معاش تقاعدي محدد لأي مبلغ يزيد عن المبلغ الإجمالي المعفي من الضرائب بنسبة 25 في المائة، فلن تتمكن إلا من توفير 10000 جنيه إسترليني سنويًا وستظل مؤهلاً تلقائيًا للحصول على إعفاء ضريبي قيم من الآن فصاعدًا.

يهدف هذا البدل إلى إبعاد الناس عن إعادة تدوير سحب معاشاتهم التقاعدية مرة أخرى للاستفادة من الإعفاء الضريبي مرتين.

وفي الوقت نفسه، ينصح خبراء التمويل في كثير من الأحيان بتخزين معاشك التقاعدي وإنفاق الأموال النقدية والاستثمارات الأخرى المتاحة أولا، للحفاظ على أموالك بعيدا عن براثن ضرائب الضرائب.

إن الاحتفاظ بأموالك في صندوق التقاعد يمكن أن يقلل من مبلغ ضريبة الميراث التي يتعين على أحبائك دفعها، إذا كانت ممتلكاتك تتجاوز الحد الأدنى لبدل المنزل الأساسي أو الجديد.

ولكن أي شخص يريد خفض ضريبة الدخل السنوية، أو استخدام مخصصات ضريبة الأرباح الرأسمالية بكفاءة، قد يستفيد أيضا من استنزاف الأصول المحتفظ بها خارج المعاش التقاعدي أولا.

يمكنك أن تأخذ 25 في المائة من معاشك التقاعدي معفاة من الضرائب، ولكن بعد ذلك يجب أن تضع في اعتبارك ضريبة الدخل عند إجراء عمليات السحب.

تم تجميد المخصص الشخصي عند 12.570 جنيهًا إسترلينيًا في السنة الضريبية 2024-2025، وتتجاوز ضريبة الدخل هذا الحد، اعتمادًا على ظروفك الفردية ورمز الضرائب الخاص بك.

3. فكر فيما إذا كنت بحاجة إلى المال الآن

إذا كان عليك إجراء عمليات سحب للمعاش التقاعدي لتغطية الفواتير المهمة، فتأكد من أنك لا تأخذ الكثير وتتراكم في حساب جاري أو حساب توفير بفائدة منخفضة.

حصلت على سؤال الضرائب؟

هيذر روجرز، مؤسسة ومالكة شركة Aston Accountancy، هي كاتبة عمود الضرائب في مجلة This is Money.

إنها تجيب على أسئلتك حول أي موضوع ضريبي – رموز الضرائب، وضريبة الميراث، وضريبة الدخل، وضريبة الأرباح الرأسمالية، وأكثر من ذلك بكثير.

تحقق من أعمدتها السابقة لمعرفة ما إذا كانت قد قامت بالفعل بحل معضلة الضرائب الخاصة بك.

أو يمكنك الكتابة إلى هيذر على [email protected].

ما لم تكن بحاجة إلى أموال التقاعد لتغطية نفقات المعيشة أو لغرض إنفاق محدد، فإن تحويلها إلى نقد أمر يثير استياء الخبراء الماليين.

يحذرون من أن مدخراتك ستفقد قيمتها إذا لم تتغلب الفائدة المكتسبة على التضخم.

4. احذر المخاطر الكارثية

قم بحماية نفسك من المحتالين من خلال البقاء متيقظًا لصفقات المعاشات التقاعدية التي تقدم عوائد جيدة جدًا بحيث لا يمكن اعتبارها عوائد حقيقية، والتي قد تأتي برسوم عالية جدًا أو تكون عمليات احتيال صريحة.

راجع سجل الشركات المعتمدة لدى هيئة السلوك المالي، أو اتصل بـ Action Fraud إذا كانت لديك أي شكوك.

يجب عليك أيضًا أن تدرك أنه ما لم تكن مؤهلاً على أساس اعتلال صحي خطير للغاية، فإن خطر التعرض للاحتيال إذا حاولت سحب المعاش التقاعدي قبل أن تبلغ 55 عامًا يكون كبيرًا جدًا.

نحن لا نعرف أي شركة شرعية ستساعدك على سحب معاش تقاعدي قبل أن تبلغ 55 عامًا، عن طريق قرض أو أي شيء آخر – فقط المحتالون.

ومن الممكن أن تخسر كامل معاش التقاعد الخاص بك، وتواجه رسوم ضريبية تصل إلى 55% من المبلغ الإضافي مقابل أخذ أموال من معاشك التقاعدي قبل أن تبلغ 55 عامًا. وستلاحق إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية الرسوم الضريبية حتى لو كان المعاش نفسه قد اختفى بالفعل. في عملية احتيال.

أجاب كاتب عمود المعاشات التقاعدية لدينا، ستيف ويب، على سؤال حول مخاطر الحصول على معاش تقاعدي قبل أن تبلغ 55 عامًا – وهو ما يطلق عليه أحيانًا المحتالون اسم “تحرير المعاش التقاعدي”.

وقد شرح الخيارات البديلة للأشخاص، على سبيل المثال إذا كنت مدينًا.

إذا كنت مدينًا بالمال، فاتصل بمؤسسة خيرية مثل StepChange، أو استشر Citizens Advice.

من الأفضل الاستعانة بمؤسسة خيرية غير ربحية للديون وليس شركة تجارية لتوحيد الديون لمساعدتك. كن حذرًا عند إجراء عمليات البحث على الإنترنت للتأكد من اتصالك بالمنظمة الصحيحة.

نصائح حول إجراء عمليات سحب المعاشات التقاعدية من خبير مالي

يقدم توم سيلبي، مدير السياسة العامة في شركة AJ Bell، النصيحة التالية.

– تعد استدامة عمليات السحب ونمو الاستثمار وعلاوات ضريبة المعاشات التقاعدية من بين الاعتبارات الرئيسية لأولئك الذين يفكرون في الانغماس في صندوق التقاعد الخاص بهم.

– يجب على أي شخص يفكر في الحصول على معاشه التقاعدي لأول مرة أو رفع معدلات السحب لمواجهة ارتفاع تكاليف المعيشة أن يتوقف ويفكر قبل اتخاذ قرار متسرع. إن سحب الأموال من صندوق التقاعد الخاص بك مبكرًا أو سحب الكثير منه، في وقت مبكر جدًا قد يكون له عواقب وخيمة على المدى الطويل.

توم سيلبي: استدامة عمليات السحب ونمو الاستثمار وعلاوات ضريبة المعاشات التقاعدية من بين الاعتبارات الرئيسية قبل الحصول على أموال من معاشك التقاعدي

– تستفيد المعاشات التقاعدية من المعاملة الضريبية السخية عند الوفاة، مما يعني أنه من المنطقي في كثير من الأحيان أن يكون تقاعدك هو آخر الأصول التي تلمسها.

– إذا قمت بمداهمة صندوق التقاعد الخاص بك في وقت مبكر، فستحتاج إما إلى إبقاء عمليات السحب الخاصة بك منخفضة للغاية، مما قد يضر بنوعية حياتك لاحقًا بعد التقاعد؛ العثور على مصادر أخرى للدخل؛ أو مواجهة احتمال نفاد رصيدك في وقت أقرب مما هو مخطط له وتركك تعتمد فقط على معاش الدولة.

– سوف تتفاقم مشاكل الاستدامة الناتجة عن الحصول على دخل مبكر من معاش التقاعد الخاص بك إذا فقدت نمو الاستثمار في نفس الوقت. على الرغم من أن المدخرين يتمتعون بالحرية الكاملة في كيفية استثمار صندوق التقاعد الخاص بهم، إلا أنه من المنطقي عادةً تحمل قدر أقل من المخاطرة عند البدء في سحب الدخل من مجموعتك.

– على الأقل ستحتاج إلى بيع بعض استثماراتك لإجراء السحب، مما يعني أنه قد يكون لديك ما يتراوح بين 12 إلى 24 شهرًا من الدخل المحتفظ به نقدًا. ومن المؤكد أن هذه المحفظة ذات المخاطر المنخفضة سيكون لها توقعات عائد أقل على المدى الطويل.

– إذا كنت تكافح من أجل تغطية نفقاتك وكان معاشك التقاعدي هو الأصل الوحيد المتاح لدعمك، فكر في أخذ أموالك النقدية المعفاة من الضرائب (أو جزء من أموالك النقدية المعفاة من الضرائب) لأن ذلك لن يؤدي إلى شراء الأموال سنويًا مخصص.

– بدلاً من ذلك، من الممكن أيضًا الوصول إلى ما يصل إلى ثلاثة معاشات تقاعدية شخصية تبلغ قيمتها 10000 جنيه إسترليني أو أقل – ومعاشات تقاعدية مهنية غير محدودة – دون تفعيل قانون MPAA، بشرط استنفاد المبلغ بالكامل دفعة واحدة.

– التضخم للأسف خارج عن سيطرتنا تماما. ومع ذلك، يجب على أي شخص يخطط لزيادة سحبه للحفاظ على قدرته الشرائية أن يفكر في التأثير على استدامة خطته.

– من المفيد أيضًا الرجوع خطوة إلى الوراء والتفكير في معدل التضخم الشخصي الخاص بك. الأرقام الصادرة عن مكتب الإحصاءات الوطنية هي متوسط ​​يعتمد على سلة مرجحة من السلع، ولكن التضخم الخاص بك قد يكون أعلى أو أقل اعتمادا على ما تنفق أموالك عليه.