ما يقرب من نصف الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و34 عامًا لا يعرفون أن الشراء الآن والدفع لاحقًا يمكن للمقرضين إضافة رسوم للمدفوعات الفائتة، حسبما تدعي الأبحاث.
وقال نحو 46 في المائة من الشباب إنهم لم يكونوا على علم بأنهم قد يقعون في الديون باستخدام منتجات شركة BNPL، مقارنة بـ 35 في المائة في المتوسط.
وكشفت الدراسة التي أجراها بنك Creditspring أيضًا أن منتجات BNPL هي الآن ثاني أكثر أشكال الاقتراض شيوعًا بين جيل الشباب.
الاقتراض: تتيح منتجات الشراء الآن والدفع لاحقًا للمستخدمين تقسيم المدفوعات إلى أقساط، ولكن يمكنهم رؤيتها تتراكم عليهم الديون
في حين أن بطاقات الائتمان لا تزال هي الشكل الأكثر شعبية للاقتراض بالنسبة للشباب، حيث يأخذ 19 في المائة هذه المنتجات، قال 15 في المائة ممن تتراوح أعمارهم بين 18 إلى 34 عاما إنهم استخدموا منتجات BNPL لأول مرة منذ أغسطس من العام الماضي.
ويقارن هذا بـ 13 في المائة ممن تتراوح أعمارهم بين 35 و54 عاما، بينما من بين أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما، بدأ 4 في المائة فقط في استخدام هذه المنتجات في الأشهر الستة الماضية.
يعد الشباب إلى حد بعيد أكبر مستخدمي خدمات BNPL، حيث يستخدم 36% من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 إلى 34 عامًا هذه المنتجات بالفعل مرة واحدة على الأقل شهريًا، مقارنة بـ 20% فقط من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 35 إلى 54 عامًا.
وقال نيل كاداجاثور، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة Creditspring: “إن المملكة المتحدة تجلس على قنبلة موقوتة من BNPL – ملايين الشباب يعرضون مستقبلهم المالي للخطر دون قصد من خلال تراكم ديون BNPL.
“هناك فجوة معرفية كبيرة عندما يتعلق الأمر بشركة BNPL – وهذا مدفوع من قبل المقرضين الذين يواصلون تقديم الافتقار إلى الشفافية، وشروط السداد المربكة والتكاليف الخفية. وقال كاداجاثور: “يحتاج مقرضي BNPL إلى تكثيف وتحمل المسؤولية لمعالجة المفاهيم الخاطئة التي لا تزال موجودة حول مخاطر استخدام هذه المنتجات”.
تتيح منتجات اشتر الآن وادفع لاحقًا للمستخدمين الحصول على قرض لعملية شراء معينة، ثم يتم سداده على أقساط. في كثير من الأحيان، تقدم هذه المنتجات قرضًا بدون فوائد لفترة أولية.
ومع ذلك، فإن هذه المنتجات غير خاضعة للتنظيم، ولا يقوم مقدمو الخدمة عمومًا بإجراء فحوصات ائتمانية على المستخدمين، مما يعني أن أولئك الضعفاء ماليًا بالفعل يمكن أن يجدوا أنفسهم مثقلين بالمزيد من الديون بسبب الفائدة المرتفعة التي يتم فرضها عليهم إذا لم يدفعوا المبلغ. المال مرة أخرى في الوقت المحدد.
إن الافتقار إلى تنظيم هذه المنتجات يعني أيضًا أنه لا يمكن للمستخدمين تقديم شكوى إلى أمين المظالم المالية بشأن مخاوفهم، وهو أمر لا يدركه 88 في المائة من الشباب.
وفي الوقت نفسه، لا يعرف خُمس الشباب أن شركة BNPL غير منظمة على الإطلاق.
مع ظهور جائحة كوفيد وأزمة تكلفة المعيشة، أصبحت BNPL خيارًا شائعًا بشكل متزايد، خاصة بين الأجيال الشابة، مع منتجات مثل Klarna وClearpay الرائدة في هذه الصناعة.
ومع ذلك، في كثير من الحالات، لا يدرك أولئك الذين يستخدمون هذه المنتجات أنهم يقترضون الأموال بطريقة مماثلة لاستخدام بطاقة الائتمان.
يقول 37 في المائة فقط من الشباب إنهم قادرون على سداد ديونهم من بنك BNPL دون إصدار، مقارنة بـ 60 في المائة ممن تتراوح أعمارهم بين 35 و54 عاما.
حذرت مؤسسة StepChange الخيرية للديون من أن أولئك الذين لديهم ديون BNPL هم أكثر عرضة بثلاثة أضعاف للديون المتعثرة مقارنة بالبالغين العاديين في المملكة المتحدة.
وقال سيمون تريفثيك، رئيس الاتصالات في StepChange: “يكشف بحثنا عن تقاطع مثير للقلق بين استخدام BNPL والصعوبات المالية، ولكن أيضًا استخدام BNPL أصبح أكثر شيوعًا.”
“نظرًا لأن تكاليف المعيشة تزيد من ميزانيات الأسر، هناك قلق من أن الناس يعتمدون على الائتمان مثل BNPL لتغطية نفقاتهم، وهو ما يمثل خطرًا أكبر لأنه لا يتم تنظيمه بنفس الطريقة مثل الأنواع الأخرى من الائتمان الاستهلاكي.
“مع بقاء BNPL غير خاضعة للتنظيم، هناك نقص في الاتساق عبر القطاع، مما يعني أن فحوصات القدرة على تحمل التكاليف يمكن أن تكون غير مكتملة، كما هو الحال مع فهم المستهلك.
“قد يكون الأشخاص الأصغر سنًا الذين قد تكون لديهم خبرة مالية أقل أكثر عرضة للوقوع في مشاكل الديون بعد استخدام BNPL – خاصة أنه عند الخروج ليس من الواضح دائمًا أن BNPL هو شكل من أشكال الاقتراض.”
وأضاف كاداجاتور: “إن تنظيم BNPL أمر ضروري للغاية، ولا يمكن أن يأتي قريبًا بما فيه الكفاية.
لقد تأخرت الخطط الرامية إلى ضبط سوق BNPL لفترة طويلة جدًا، مما أدى إلى زيادة الارتباك ومعاقبة المقترضين في نهاية المطاف. تحتاج الهيئة التنظيمية إلى المضي قدمًا في هذا التشريع الذي تشتد الحاجة إليه كأولوية.