تظهر أرقام بنك إنجلترا أن أربعة من كل عشرة قروض عقارية يحصل عليها المقترضون الذين سيستمرون في سداد القروض بعد سن التقاعد.
وهذا يعني أن عشرات الآلاف من مشتري المنازل قد التزموا بسداد الأقساط التي تمتد إلى أواخر الستينيات من العمر من أجل تحمل تكاليف الانتقال إلى سلم الإسكان أو الانتقال إلى عقار أكبر.
ووصفت هذه الأرقام بالأمس بأنها “غير عادية حقًا” من قبل وزير المعاشات التقاعدية السابق ستيف ويب، الذي قال إنه “صدم حقًا”.
وأظهرت أرقام البنك أن ما يقرب من 50 في المائة من القروض العقارية الصادرة في الربع الأخير من العام الماضي كانت لمدة 30 عاماً أو أكثر.
وبالنسبة لـ 40 في المائة من القروض العقارية الجديدة، “سيتجاوز المقترضون سن التقاعد الحكومي الحالي في نهاية مدة الرهن العقاري الخاص بهم”، وهو ما يعادل حوالي 90 ألف قرض.
وحذر البنك من أن ذلك قد يؤثر على “مرونة” المقترضين والمقرضين في المستقبل.
التزم عشرات الآلاف من مشتري المنازل بسداد الأقساط التي تمتد إلى أواخر الستينيات من العمر من أجل تحمل تكاليف الانتقال إلى سلم الإسكان أو الانتقال إلى عقار أكبر
وقال ويب، وهو الآن شريك في شركة LCP لاستشارات المعاشات التقاعدية: “في الماضي، ربما كنت تفترض أن المقرض سيرغب في سداد الرهن العقاري بحلول الوقت الذي يتوقف فيه شخص ما عن الكسب ويبلغ سن التقاعد.
“إذا أصبح من المعتاد أن يتم التخطيط لنسبة كبيرة من الرهن العقاري حتى التقاعد – وهذا قبل أي تمديدات أخرى خلال فترة الرهن العقاري – فإن هذا سيكون بمثابة تحول عميق.”
وقال إن مقرضي الرهن العقاري يجب أن “يفكروا بعناية شديدة في الحكمة من تقديم القروض العقارية التي يجب سدادها حتى عندما لا يعود الشخص يتكسب الأجر”.
وتأتي هذه الأرقام في الوقت الذي يواجه فيه المشترون ضغطًا مستمرًا بسبب ارتفاع أسعار الفائدة والزيادات في تكاليف المعيشة.
وفي إنجلترا، بلغ متوسط تكلفة المنزل 8.3 أضعاف متوسط الراتب في عام 2023.
وقد ارتفع هذا الرقم من 3.5 في عام 1997، لكنه أقل من عام 2021 عندما بلغ ذروته عند 9.1.
إن الافتقار إلى القدرة على تحمل التكاليف يعني أن المشترين يختارون بشكل متزايد صفقات الرهن العقاري طويلة الأجل.
في الماضي، كان يُنظر إلى الرهن العقاري لمدة 25 عامًا على أنه القاعدة. أظهرت البيانات التي نشرتها هيئة التجارة UK Finance هذا الشهر أن 23 في المائة من المشترين لأول مرة كانوا يوقعون على قروض عقارية بشروط تزيد على 35 عاماً.
يحاول المقرضون أيضًا تجربة طرق أخرى لتخفيف المعايير اللازمة لشراء منزل، حيث أطلقت جمعية يوركشاير للبناء رهنًا عقاريًا بنسبة 99 في المائة – مما يعني أنه يمكن للمشترين شراء عقار بإيداع قدره 1 في المائة فقط.
وفي إنجلترا، بلغ متوسط تكلفة المنزل 8.3 أضعاف متوسط الراتب في عام 2023
قام بنك إنجلترا بتقييم اتجاه الرهون العقارية طويلة الأجل في آخر تحديث من لجنة السياسة المالية التابعة له، والتي تراقب المخاطر التي يتعرض لها النظام المالي.
وقالت إنه في حين أن الحصول على قروض منزلية طويلة الأجل قد “خفف القيود على القدرة على تحمل التكاليف للعديد من المقترضين”، فإنه يمكن أن يؤثر أيضًا على مرونة المقترض والمقرض في المستقبل.
وقال ويب: “على الرغم من أنه قد يكون من المغري للغاية الاتفاق على رهن عقاري طويل الأجل لجعل أقساط السداد ميسورة، إلا أن هذا يمكن أن يخزن مشاكل خطيرة للمستقبل”.
“قد ينتهي الأمر بالشخص الذي يصل إلى التقاعد مع وجود رصيد في رهنه العقاري إلى صرف أموال المعاشات التقاعدية لتسوية ديون الرهن العقاري، ولكن هذا قد يترك له مبلغًا أقل للعيش فيه خلال تقاعده.”