تنتهي صفقة الرهن العقاري الخاصة بي قريبًا – هل يجب أن أبقى مع نفس المُقرض أو أطلب من الوسيط البحث في مكان آخر؟

لقد تلقيت مؤخرًا بريدًا إلكترونيًا من وسيط الرهن العقاري الخاص بي ينبهني إلى أن قرض السكن الحالي الخاص بي سينتهي خلال سبعة أشهر.

سيتم نقلي إلى السعر المتغير القياسي للمقرض الخاص بي وقد ترتفع دفعاتي الشهرية.

طلب الوسيط الخاص بي أن أتصل بهم في الأسابيع القليلة المقبلة لترتيب صفقتي التالية، وإذا كنت أرغب في البدء عاجلاً، فيجب أن أخبرهم بذلك.

وينص أيضًا على أنه إذا قررت الالتزام بالمقرض الحالي، فسوف يمنحني الوسيط استردادًا نقديًا قدره 50 جنيهًا إسترلينيًا عند اكتمال التحويل.

هل يجب علي أن أتحرك الآن أم يجب أن أنتظر لأرى ما إذا كانت معدلات الرهن العقاري ستنخفض؟

أيضًا، هل من المنطقي أن ألتزم بالمقرض الحالي كما يقترحون؟

ردود إد ماغنوس من هذا هو المال: من الحكمة دائمًا التخطيط للمستقبل قبل انتهاء صفقة الرهن العقاري الحالية.

أولاً وقبل كل شيء، لأن أولئك الذين لا يعيدون رهنهم بصفقة جديدة قبل انتهاء صفقتهم سوف يعودون إلى سعر الفائدة المتغير القياسي (SVR) لمقرضيهم.

ويمكن أن يصل معدل الفائدة على القروض إلى 9.73 في المائة اعتماداً على المقرض، ويمكن أن يضيف مئات أو حتى آلاف الجنيهات إلى الأقساط الشهرية.

لن يكون هناك أي ضرر في التحدث إلى وسيط الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر لتقييم الخيارات المتاحة أمامك.

سيستمر عرض الرهن العقاري النموذجي لمدة ستة أشهر قبل انتهاء صلاحيته وليس هناك أي التزام بمتابعته.

ومع ذلك، قد لا تكون هناك فائدة تذكر في بدء تقديم الطلب قبل أكثر من ستة أشهر من انتهاء صفقتك الحالية، ما لم يخبرك وسيط الرهن العقاري الخاص بك بوجود ذلك.

هذا سوف يعتمد على المقرض الخاص بك. تبدأ بعض فترات العرض بالتناقص من نقطة تقديم الطلب، وبعضها يبدأ من تاريخ التقييم والبعض الآخر يبدأ من تاريخ العرض نفسه.

الأفضل والأسوأ: يتم تعيين SVR وفقًا لتقدير المقرضين، وبالتالي يختلف بشكل كبير

ومن المفيد أيضًا التفكير في الالتزام بالمقرض الحالي الخاص بك فيما يُعرف بنقل المنتج.

في العام الماضي، اختار ما يقرب من 83 في المائة من 1.8 مليون شخص أعادوا تمويل رهنهم العقاري الاستمرار في مقرضهم الحالي، وفقا لهيئة التجارة المصرفية UK Finance.

تكمن فائدة نقل المنتج في أنك لست مضطرًا إلى إجراء جميع الضوابط والتوازنات نفسها التي قد تخضع لها في حالة التحول إلى مُقرض جديد – على الرغم من أن ذلك قد يمنعك أيضًا من الحصول على أفضل صفقة ممكنة.

تميل عمليات نقل المنتجات إلى طلب قدر أقل من الأعمال الورقية، وعدم إجراء تقييم جديد للقدرة على تحمل التكاليف وعدم إعادة تقييم الممتلكات.

في النهاية، يجب أن يعتمد ما إذا كنت ستلتزم بالمقرض أو تقوم بتبديله على ما هو أرخص. هذا هو المكان الذي يجب أن ينصحك فيه الوسيط الخاص بك.

للحصول على مشورة الخبراء، تحدثنا إلى اثنين من الوسطاء – رافيش باتل، مدير ومستشار كبير للرهن العقاري في شركة Reside Finance Ltd و أندرو مونتليك، العضو المنتدب في Coreco.

هل ينبغي عليهم قفل عرض الرهن العقاري في وقت مبكر؟

يجيب رافيش باتيل: غالبية عروض إعادة الرهن العقاري صالحة لمدة ستة أشهر، لذلك من الجيد الحصول على شيء مؤمن خلال هذا الإطار الزمني بدلاً من انتظار السوق وتوقيته كما يعتبر في كثير من الأحيان النهج الأكثر خطورة.

إذا زادت الأسعار، فلن تضطر إلى القيام بأي شيء لأنك ضمنت السعر الخاص بك بالفعل.

الخبير: رافيش باتيل، مدير ومستشار أول للرهن العقاري في شركة Reside Finance Ltd

في حالة انخفاض الأسعار، يمكنك النظر في تبديل الصفقات لأنك لست ملزمًا بإكمال العرض بمجرد إصداره.

من تقديم الطلب إلى الاكتمال، يمكن أن تستغرق عمليات إعادة الرهن العقاري من بضعة أسابيع إلى بضعة أشهر. من الأفضل الاتصال بالوسيط الخاص بك عندما يتعلق الأمر بالجداول الزمنية لضمان عدم وصولك إلى السعر المتغير القياسي.

ويضيف أندرو مونتليك: لقد قدم الوسيط الخاص بك خدمة جيدة من خلال التأكد من اتصاله بك في الوقت المناسب لإعلامك بأن السعر الخاص بك سينتهي خلال الأشهر القليلة المقبلة.

مع معظم المقرضين الآن، يمكنك تأمين المنتج في وقت مبكر، ولكن يجب على الوسيط الخاص بك أن يراقب السوق في هذه الأثناء.

وهذا يعني أنه إذا تم طرح منتج أفضل في السوق، فيجب أن تكون قادرًا على التبديل إلى هذا المنتج في الوقت المناسب قبل انتهاء الرهن العقاري الحالي الخاص بك.

بموجب ميثاق الرهن العقاري الحكومي، يستطيع معظم المقرضين السماح لك بالانتقال إلى سعر أفضل قبل أسبوعين من تاريخ انتهاء الصلاحية، حتى تتمكن من تأمينه الآن والاستفادة إذا حدث شيء أفضل.

ما الذي ينبغي عليهم مناقشته مع وسيطهم؟

يجيب أندرو مونتليك: يجب أن يجري الوسيط الخاص بك مناقشة تفصيلية معك حول ظروفك الحالية وخططك المستقبلية للتأكد من أنه يقدم لك أفضل النصائح عندما يتعلق الأمر بتبديل الرهن العقاري الخاص بك.

بالنسبة للعديد من الأشخاص الذين يعيدون رهنهم العقاري الآن، سيواجهون زيادة في مدفوعاتهم الشهرية حيث ارتفعت أسعار الفائدة بشكل كبير خلال السنوات القليلة الماضية حيث يكافح بنك إنجلترا التضخم.

لذلك من المهم أن تفهم في أقرب وقت ممكن كيف ستبدو هذه الدفعات الجديدة وأن تتطلع إلى الميزانية وفقًا لذلك لإدارتها، أو التحدث مع الوسيط الخاص بك لمعرفة ما إذا كانت هناك أي طرق يمكنك من خلالها تعويض بعض الزيادات.

قد يتضمن ذلك زيادة مدة الرهن العقاري الخاص بك، أو تحويل جزء من الرهن العقاري الخاص بك إلى خيار الفائدة فقط، أو إذا كان لديك مدخرات، فمن المحتمل اختيار رهن عقاري قابل للتعويض.

نصيحة الخبراء: أندرو مونتليك، المدير الإداري لشركة Coreco لوساطة الرهن العقاري

قد تكون أيضًا فرصة، إذا كان لديك بعض الاحتياطيات النقدية، لسداد مبلغ مقطوع من الرهن العقاري الخاص بك وإعادة الرهن العقاري بمستوى أقل.

بالطبع، قد يكون العكس هو الصحيح، وقد تتطلع إلى اقتراض المزيد من المال لتجديد منزلك، أو حتى زيادة أداء الطاقة لجعله أكثر كفاءة في استخدام الطاقة وأكثر مراعاة للبيئة.

مع وضع ذلك في الاعتبار، من المفيد أيضًا التحقق من تصنيف شهادة أداء الطاقة الخاص بك، كما لو كان منزلك حاصلًا على تصنيف A أو B أو C، فقد تكون مؤهلاً للحصول على سعر أرخص قليلاً.

يجب أن يأخذ الوسيط الخاص بك كل هذا في الاعتبار ويقارن ما يقدمه لك المُقرض الحالي مع صفقات أخرى في السوق المفتوحة ويصل إلى التوصية التي تناسبك.

هل ينبغي عليهم الالتزام بمقرضهم الحالي؟

يجيب رافيش باتيل: يعد الالتزام بالمقرض الحالي دائمًا أكثر وضوحًا من التقدم بطلب لمقرض جديد.

أنها تنطوي على الحد الأدنى من المشرف وسريعة للغاية. على الرغم من أن الحافز بقيمة 50 جنيهًا إسترلينيًا يعد أمرًا جيدًا، إلا أنه يجب على الوسيط الخاص بك إعطاء الأولوية للتوصية بأفضل صفقة متاحة.

جزء كبير من هذا هو التحقق مما يمكن أن يقدمه المقرض الحالي مقابل بقية السوق المفتوحة حيث قد يكون هناك شيء يمكن أن يوفر لك الكثير.

يجب على وسيط الرهن العقاري الجيد مراقبة الأسعار حتى بعد إصدار عرض الرهن العقاري لعملائه.

وهذا يعني أنه إذا كانت هناك صفقة أفضل في وقت لاحق، فسوف يقومون بإبلاغ عملائهم عنها.