يمكن أن يكون ما يصل إلى سبعة ملايين شخص في الطابور للحصول على تعويضات بقيمة آلاف الجنيهات الاسترلينية بعد تعرضهم بشكل روتيني لسوء بيع قروض السيارات باهظة الثمن من قبل الوكلاء منذ عام 2014.
الفضيحة الناشئة – التي يطلق عليها اسم “مؤشر أسعار المنتجين على عجلات” بعد انهيار تأمين حماية الدفع في أواخر التسعينيات وأوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين – يمكن أن تترك البنوك التي تقدم القروض بفاتورة بقيمة 13 مليار جنيه إسترليني.
ينصح خبراء مثل مارتن لويس أي شخص يعتقد أنه متأثر بتقديم مطالبات الآن لضمان معاملته بشكل عادل.
ورغم أن هذا يشكل جزءاً صغيراً من مدفوعات البيع الخاطئة لمؤشر أسعار المنتجين البالغة 50 مليار جنيه إسترليني، فإن الحجم الهائل للفاتورة سيثير مرة أخرى تساؤلات جدية حول سوء معاملة الصناعة المصرفية للعملاء – سواء المدخرين، أو الشركات الصغيرة، أو المتقاعدين.
كما يظهر أيضًا منظم المدينة في ضوء سيء. في حين أن هيئة السلوك المالي (FCA) تمهد الآن الطريق للتعويض من خلال إطلاق تحقيق في سوء بيع قروض السيارات، يعتقد البعض أنها خذلت العملاء.
مؤشر أسعار المنتجين على عجلات: كان من الممكن أن يكون ما يصل إلى سبعة ملايين شخص قد تم بيعهم بشكل خاطئ لقروض السيارات باهظة الثمن من قبل الوكلاء منذ عام 2014
تركز هذا على السائقين الذين اشتروا سيارة جديدة باستخدام تمويل القروض – إما خطة شراء عقد شخصي (PCP) أو اتفاقية شراء استئجار (HP).
يتم شراء حوالي تسعة من كل عشر سيارات جديدة بهذه الطريقة. تم تسجيل نحو 18.2 مليون سيارة جديدة في المملكة المتحدة بين عامي 2014 و2021، وفقا لمحلل البيانات ستاتيستا – وكان من الممكن شراء 16.4 مليون سيارة باستخدام PCP أو HP.
خلال هذه الفترة، يقول مارتن لويس إن ما يصل إلى 40 في المائة من سائقي السيارات هؤلاء – حوالي 6.6 مليون – ربما وقعوا عن غير قصد على “ترتيبات العمولة التقديرية” (DCA). ومن خلال القيام بذلك، دفع الكثيرون فوائد القروض أكثر مما ينبغي.
وذلك لأن البنوك سمحت للوكلاء بكسب عمولات كبيرة من القروض التي أوصوا بها. ثم تم تمرير هذه التكاليف إلى العملاء من خلال أسعار فائدة أعلى.
تقول هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إن مشتري السيارة الذي يقترض 10 آلاف جنيه إسترليني على مدار أربع سنوات كان بإمكانه أن يدفع ما يصل إلى 1100 جنيه إسترليني أكثر مما ينبغي بسبب مدفوعات العمولة التي تدفعها البنوك للوكلاء.
ويُعتقد أن سائقي السيارات ربما دفعوا 165 مليون جنيه إسترليني سنويًا كرسوم غير ضرورية.
وقد حسب بنك الاستثمار جيفريز تكلفة تعويض الخسارة المالية بمبلغ 13 مليار جنيه إسترليني.
ويقارن هذا بمبلغ 50 مليار جنيه استرليني كلفته البنوك لإزالة فضيحة مؤشر أسعار المنتجين، حيث تم بيع الناس بقيمة رديئة أو غطاء غير ضروري للوفاء بأقساط الرهن العقاري أو القروض أو بطاقات الائتمان إذا لم يتمكنوا من العمل أثناء المرض أو البطالة.
أطلقت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) تحقيقها في سوء بيع DCA بعد أن قالت خدمة أمين المظالم المالية (FOS) إنها تلقت 17000 شكوى من سائقي السيارات.
ومن المتوقع أن تعلن الهيئة التنظيمية عن النتائج التي توصلت إليها في سبتمبر، حيث من المحتمل أن يتم إعداد خطة تعويض رسمية لتسهيل مطالبة الضحايا.
ومن المثير للاهتمام أن مجموعة لويدز المصرفية، التي تعد شركة بلاك هورس ذراع قروض السيارات، قالت الشهر الماضي إنها ستخصص مبلغ 450 مليون جنيه إسترليني جانبًا للوفاء بالمطالبات المحتملة.
ومع ذلك، يعتقد الخبراء أن لويدز قد تتعرض لفاتورة تعويضات إجمالية تزيد عن 2 مليار جنيه إسترليني. ومن المرجح أن يواجه مقدمو القروض الكبار الآخرون – بما في ذلك باركليز، وكلوز براذرز، وسانتاندر – فواتير مماثلة.
في الشهر الماضي، علقت شركة Close Brothers مدفوعات أرباحها للمساهمين بسبب مخاوف بشأن حجم فاتورة التعويضات التي يمكن أن تحصل عليها – وتضع جانباً رأس مال احتياطي بقيمة 400 مليون جنيه إسترليني كاحتياطي.
تقول مستشارة الديون سارة ويليامز، التي تدير موقع Debt Camel الإلكتروني للمستهلكين: “افترض معظم الناس عند الحصول على قرض سيارة أن الفائدة المفروضة كانت فقط لتمويل الصفقة. لم يكن لديهم أي فكرة عن أن بعض الرسوم سيتم خصمها كعمولة مبيعات.
“قلة من الناس كانوا على علم بأن تفاصيل مدفوعات العمولات هذه كانت مدفونة بأحرف صغيرة.”
وتضيف: “إن الطريقة التي تم بها بيع التمويل جعلت المقترضين عرضة للحيلة. وبعد أن يتم عرض السيارة والموافقة على جميع الإضافات – على سبيل المثال، العجلات المعدنية واللون – يُعرض على المشتري قرضًا بناءً على المبلغ الذي يمكنه تحمله، وليس على أساس ما هو أفضل بالنسبة له. وفي كثير من الأحيان، كلما زادت قدرتهم على تحمل التكاليف، أصبحت تكلفة قرضهم أكثر تكلفة.
مخاوف من سوء البيع: تم تسجيل حوالي 18.2 مليون سيارة جديدة في المملكة المتحدة بين عامي 2014 و2021 – وكان من الممكن شراء 16.4 مليون سيارة باستخدام PCP أو HP
يقول الخبراء إن رسوم الفائدة على قروض السيارات بنسبة 4 في المائة أو أقل، في الوقت الذي كان فيه سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا 1 في المائة أو أقل – اعتبارا من عام 2009 فصاعدا – قد تعتبر مقبولة من قبل الهيئة التنظيمية. ومن المرجح أن يتم الحكم على أولئك الذين دفعوا أكثر على أنهم مستغلون.
يتم تشجيع أي شخص غير متأكد مما إذا كان قد دفع الكثير مقابل تمويل السيارة على الاتصال بالوكيل الذي حصل عليه منه. وعليهم واجب التأكد مما إذا كان القرض قد تم إعداده باستخدام DCA.
تحتوي مواقع الويب مثل Debt Camel ومجموعة حقوق المستهلك Consumer Voice على نماذج رسائل يمكن استخدامها للتأكد من أن الوكالة توفر المعلومات الصحيحة.
يقول أليكس نيل، المؤسس المشارك لـ Consumer Voice: “فضيحة سوء البيع هذه يمكن أن تكون ضخمة – ومن الصحيح أن يطلق عليها اسم “PPI on Wheels”.”
وهي تعتقد أن الهيئة التنظيمية سوف ترغب في تجنب تكرار أزمة مؤشر أسعار المنتجين التي طال أمدها. لذلك، من المرجح أن يتم إنتاج خطة تصحيحية مباشرة.
حكمت دائرة الرقابة المالية مؤخرًا لصالح اثنين من سائقي السيارات الذين حصلوا على قروض سيارات من بنك باركليز وبلاك هورس حيث تم ضرب DCAs مع الوكلاء.
استجابت الهيئة التنظيمية بإطلاق مسبارها. وقد أبلغت الآن مقرضي تمويل السيارات أنه لا ينبغي عليهم حل شكاوى DCA حتى يتم نشر استنتاجاتها.
وتحذر السيدة نيل المستهلكين من الابتعاد عن “مطاردة سيارات الإسعاف” للمحامين الذين يتطلعون إلى جني الأموال من الأزمة.
يقول مارتن لويس إنه يجب عليك البدء بسؤال الوكيل الخاص بك عما إذا كان لديه ترتيب عمولة تقديرية عند شراء السيارة، وذلك باستخدام قالب الخطاب الموجود على موقع money Savingexpert.com/reclaim/reclaim-car-finance/#free-tool.
يمكن بعد ذلك إرسال هذا إلى الشركة، مع تضمين شكوى مسجلة بالوقت ضمن الطلب. ستحتاج إلى تفاصيل مثل اسم الشركة التي قدمت اتفاقية التمويل، ورقم البوليصة (إذا كان متاحًا)، واسمك وتاريخ ميلادك وعنوانك – بما في ذلك ما إذا كان مختلفًا عند إبرام الصفقة.
قد لا تحصل على رد فوري، على الرغم من أن معظم الشركات يجب أن تقر بالطلب خلال 28 يومًا. إذا كانت الرسالة تشير إلى حصولك على DCA، فقد تكون في الطابور للحصول على تعويضات – ولكن يجب عليك الانتظار حتى سبتمبر للحصول على مزيد من التفاصيل.
بالأمس، قالت هيئة الرقابة المالية لـ Money Mail: “لقد خلقت ترتيبات العمولة التقديرية حافزًا للوسطاء (الوكلاء) لزيادة المبلغ الذي يتم تحصيله من الأشخاص مقابل قرض السيارة الخاص بهم”. كان هناك عدد كبير من الشكاوى من العملاء.
“المقرضون والوسطاء يرفضون معظم هذه الشكاوى. نحن نقوم بتقييم مدى المشكلة للتأكد من أنه إذا كان الناس يستحقون التعويض، فيمكن القيام بذلك بأفضل طريقة ممكنة.
يقول أدريان دالي، من جمعية التمويل والتأجير: “إن ترتيبات العمولة التقديرية لا تعني تلقائيًا خسارة العملاء. ومن الناحية العملية، فإن التمتع بسلطة تقديرية لتغيير أسعار الفائدة يعني في كثير من الأحيان أن التجار يخفضونها ليكونوا أكثر قدرة على المنافسة.’
وقال لويدز: “إن مبلغ الـ 450 مليون جنيه إسترليني (الذي وضعناه جانبًا) يتعلق بعمولة تمويل السيارات”. يتعلق الأمر بالنفقات التشغيلية والقانونية، فضلاً عن التعويضات المحتملة. ولا يزال هناك قدر كبير من عدم اليقين بشأن مدى التعويض المحتمل، إن وجد، وتوقيته. نحن نرحب بتدخل هيئة مراقبة السلوكيات المالية.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.