هل نحن في أزمة الرهن العقاري؟ وإليك مقدار المدفوعات التي ارتفعت بالفعل

وربما شعر أصحاب المنازل الذين لديهم رهن عقاري بإحساس وشيك بالخوف على مدى العامين الماضيين.

منذ أن بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع، واجه العديد من الأسر المرهونة التسعة ملايين في المملكة المتحدة وما يقرب من مليوني من أصحاب العقارات الذين يشترون بغرض التأجير احتمال الحصول على دفعات أعلى بكثير.

وقبل ذلك، كان كثيرون معتادين على أسعار الفائدة البالغة الانخفاض لأكثر من عقد من الزمان.

ومع مرور كل شهر، يصل 150.000 مقترض آخر إلى نهاية صفقاتهم ذات السعر الثابت المنخفض – ويجد الكثيرون أنفسهم ينتقلون إلى معدلات فائدة عقارية أعلى مرتين أو ثلاث أو حتى أربع مرات.

بالنسبة للأسر، سيكون هذا عادةً بالجزء الأكبر من إجمالي إنفاقها الشهري.

ولكن في حين من حق أصحاب الرهن العقاري أن يشعروا بالظلم، فكم منهم يقفون على أعتاب الخراب المالي، أو يتجهون في هذا الاتجاه؟ وقد وصفها البعض بأنها “أزمة الرهن العقاري”، ولكن هل هذا هو الحال حقا؟

في هذه السلسلة المكونة من ستة أجزاء، ننظر إلى المبلغ الذي يدفعه الأشخاص فعليًا عندما يحصلون على رهن عقاري جديد، وكيف تتعامل الأسر مع الأمر، وما إذا كانت أزمة الرهن العقاري على وشك الحدوث.

أولاً، ننظر إلى المبلغ الذي يدفعه الأشخاص مقابل القروض العقارية الجديدة مقارنةً بالصفقة الأرخص التي يطرحها الكثيرون.

كم من المال ندفع مقابل الرهن العقاري؟

في الأسبوع الماضي، توقع مكتب مسؤولية الميزانية (OBR) أن يصل متوسط ​​معدل الرهن العقاري في جميع الأسر إلى ذروة تبلغ 4.2 في المائة في عام 2027.

وهذا أعلى من مستوى منخفض بلغ 2 في المائة في نهاية عام 2021 وأعلى من متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين البالغ حوالي 3 في المائة.

يشمل متوسط ​​معدل OBR جميع معدلات الرهن العقاري الثابتة والمتغيرة التي تدفعها الأسر حاليًا.

وهذا يشمل أولئك الذين يبقون على صفقات ذات سعر ثابت منخفض جدًا. ولهذا السبب تميل معدلات OBR إلى أن تكون أقل من متوسط ​​سعر السوق لقروض المنازل الجديدة.

يأخذ متوسط ​​سعر السوق، كما ذكرت Moneyfacts، في الاعتبار كل صفقة ذات سعر ثابت متاحة حاليًا لأولئك الذين يشترون أو يعيدون رهنهم العقاري.

ويبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة عامين، وفقا لـ Moneyfacts، حاليا 5.78 في المائة، في حين أن متوسط ​​السعر الثابت لمدة خمس سنوات هو 5.35 في المائة.

وهذا أعلى بكثير من متوسط ​​​​صفقات الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة عامين والمدفوعة لمدة خمس سنوات قبل ارتفاع الأسعار في عام 2022.

على سبيل المثال، الشخص الذي حصل على رهن عقاري في مارس 2022 سيحصل الآن على معدل متوسط ​​قدره 2.64 في المائة، وفقا لـ Moneyfacts.

بالنسبة للرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 200 ألف جنيه إسترليني والذي يتم سداده على مدار 25 عامًا، فإن هذا هو الفرق بين دفع 911 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا و1262 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا عند السداد لمدة عامين.

استنادًا إلى متوسط ​​تكلفة الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة خمس سنوات، وفقًا لبيانات Moneyfacts

وفي الوقت نفسه، فإن الإصلاح لمدة خمس سنوات الذي تم تنفيذه في مارس 2019 سيكون متوسطه 2.89 في المائة.

بالنسبة لشخص لديه رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا، فإن هذا هو الفرق بين دفع 937 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر و1210 جنيهات إسترلينية في الشهر.

سيحصل العديد من الأشخاص على سعر أرخص من المتوسط، خاصة إذا كان لديهم المزيد من الأسهم في منازلهم وسجل ائتماني جيد.

ومع ذلك، حتى أولئك الذين لديهم أكبر الودائع أو أكبر قدر من الأسهم سوف يشهدون ارتفاع تكاليفهم. قبل خمس سنوات بالضبط، كان أرخص سعر ثابت لخمس سنوات هو 1.79 في المائة. والآن بلغت النسبة 4.09 في المائة.

بالنسبة لشخص لديه رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا، فهذا هو الفرق بين دفع 827 جنيهًا إسترلينيًا و1066 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.

أما بالنسبة لشخص ينتقل من أرخص إصلاح لمدة عامين في مارس 2022، والذي كان 1.64 في المائة، والانتقال إلى أرخص إصلاح لمدة عامين بنسبة 4.6 في المائة الآن، فإن القفزة ستكون أكبر.

بالنسبة للرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 200 ألف جنيه إسترليني والذي يتم سداده على مدار 25 عامًا، فإن هذا هو الفرق بين دفع 813 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر و1123 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.

ويقول أرجان فيربيك، الرئيس التنفيذي لمقرض الرهن العقاري بيرينا: “بالنسبة لأولئك الذين يعيدون رهنهم العقاري، فإنهم سيشهدون زيادة كبيرة في سداد أقساطهم الشهرية، والتي عادة ما تكون أكبر تكلفة ثابتة يتحملها معظم الناس.

قد يكون البعض قادرا على تحمل هذه الزيادة الحادة، ولكن بأي ثمن؟

“تكلفة خفض الاستهلاك في أماكن أخرى والإجبار على إجراء مقايضة – سواء كان ذلك تأجيل أحداث حياتية كبيرة مثل الزواج أو تكوين أسرة، أو عدم القدرة على الذهاب في عطلة مستحقة، أو بدلا من ذلك الاضطرار إلى الذهاب في مدخراتهم التقاعدية.

ومع ذلك، في الوقت الحالي، يظل العديد من حاملي الرهن العقاري محميين من ارتفاع أسعار الفائدة من خلال صفقاتهم محددة المدة.

ويقول ديفيد هولينجورث، المدير المساعد في شركة L&C Mortgages: “هناك عنصر التوقيت مما يعني أن مستوى الأزمة سيعتمد إلى حد كبير على موعد إبرام الصفقة الأخيرة وإلى متى.

“كثيرون بعيدون عن الأزمة بعد أن تمكنوا من مشاهدة أسوأ الارتفاع في أسعار الفائدة على الرهن العقاري من خلال معدل ثابت منخفض مستمر.

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين انتقلوا إلى أسعار فائدة أعلى، فإنهم سيقطعون ملابسهم وفقًا لذلك وسيحدون من الإنفاق لتحديد أولويات دفعات الرهن العقاري الخاصة بهم.

“لن يجد أحد بضع مئات من الجنيهات الإضافية شهريًا من السهل العثور عليها، لذا فإن هذا يمثل تحديًا بالتأكيد للمقترضين.”