نحن المدخرين نحب الحساب الذي يسهل الوصول إليه. فهي تحتوي على مبلغ لا يصدق يبلغ 910 مليارات جنيه إسترليني، أي أكثر من ثلاثة أضعاف السندات ذات الفائدة الثابتة البالغة 269 مليار جنيه إسترليني.
قد يكون من المغري الاستمرار بحساب يتيح لك الوصول إلى أموالك في أي وقت، ولكن الآن هو الوقت المثالي للنظر في سندات ذات سعر ثابت.
بدأت أسعار الفائدة على الحسابات سهلة الوصول في الانخفاض، لكن أسعار الفائدة على السندات ذات السعر الثابت لا تزال ترتفع – ولكن من المحتمل ألا يستمر ذلك لفترة أطول، لذا تصرف قدر المستطاع.
وفي توقعاته الأسبوع الماضي، توقع مكتب مسؤولية الميزانية أن ينخفض التضخم إلى أقل من المعدل المستهدف لبنك إنجلترا البالغ 2 في المائة في غضون بضعة أشهر – أي قبل عام كامل تقريبًا مما كان متوقعًا قبل ستة أشهر.
ومع تراجع التضخم، فمن المرجح أن تتراجع أسعار الفائدة أيضًا. وتتوقع أسواق المال أن ينخفض سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا هذا العام من 5.25 في المائة إلى 4.2 في المائة في الربع الأخير من عام 2024.
الوقت لإصلاح؟ والآن بدأت أسعار الفائدة على الحسابات سهلة الوصول في الانخفاض، ولكن أسعار الفائدة على السندات ذات السعر الثابت لا تزال في ارتفاع ـ ولكن إلى متى؟
وهذا يجعل تخفيضات أسعار الفائدة على الحساب سهلة الوصول أكثر احتمالا. أربعة من مقدمي الخدمات – بنك باراجون، وكلوز براذرز سيفينجز، وفيرجن موني، وبنك هامبشاير تراست – قاموا بالفعل بسحب أسعار الفائدة الأعلى.
لكن أسعار الفائدة على السندات ذات السعر الثابت آخذة في الارتفاع مع اشتداد المنافسة بين مقدمي الخدمات.
في حين أن أعلى معدل يسهل الوصول إليه هو 5.08 في المائة من بنك تشارتر للتوفير؛ يمكنك الحصول على سعر فائدة أعلى على السندات لمدة عام واحد بنسبة 5.28 في المائة من SmartSave.
ويبلغ أعلى سعر لمدة عامين الآن 5 في المائة بعد الارتفاعات التي قدمها بنك هامبشاير تراست وبنك كلوز براذرز. ويدفع هودج بنك أيضًا نسبة 5 في المائة وقد ينضم إليه آخرون قريبًا.
قد يكون من الصعب التوصل إلى حل طويل الأجل، حيث يتم الاحتفاظ بأموالك بعيدًا حتى نهاية المدة.
ولكن إذا كانت خطتك هي الحصول على سندات مدتها عام واحد الآن ثم أخرى عندما يحين موعد استحقاقها خلال 12 شهرًا، فقد يكون من الأفضل لك الحصول على سندات مدتها عامين.
لأنه إذا كنت تربح 5.25 في المائة الآن لمدة عام، فسوف تحتاج إلى العثور على سندات جديدة مدتها عام واحد تدفع ما لا يقل عن 4.75 في المائة في العام المقبل لتتناسب مع أعلى 5 في المائة من السندات المتاحة الآن لمدة عامين. ومن المرجح أن تنخفض الأسعار إلى ما دون هذا المستوى في غضون عام.
تدفع الحسابات ذات السعر الثابت لمدة خمس سنوات أقل من المعدلات قصيرة الأجل وقد ترفض ربط أموالك طوال هذه المدة.
أعلى سعر هو 4.54 في المائة من بنك هامبشاير ترست أو 4.53 في المائة من كل من شركتي شاوبروك وكلوز براذرز.
ولكن إذا كنت تعلم أنك لن تحتاج إلى أموالك النقدية، فقد يكون ذلك رهانًا جيدًا حيث من المرجح أن تنخفض الأسعار.
يمكن أن يكون عيسى النقدي أيضًا خيارًا جيدًا للإصلاح على المدى الطويل، حيث يمكنك إغلاق عيسى متى شئت واسترداد أموالك. قد تفوتك الفائدة أو تضطر إلى دفع غرامة، ولكن يمكنك الحصول عليها في حالة الطوارئ.
المعدلات على الإصلاحات لمدة خمس سنوات أقل مع إيساس: يمكنك الحصول على ما يزيد قليلا عن 4 في المائة من كلوز براذرز، ويونايتد ترست بنك، وسيكيور تراست، وزوبا، إلى جانب جمعيات البناء برينسيبالتي ونوتنجهام.
إذا اخترت سندًا مدته أكثر من عام واحد، فتذكر أن تختار سندًا يدفع فائدة ويتيح لك سحبه في نهاية كل عام، بدلاً من السند الذي يدفع الكثير في النهاية.
إذا حصلت على جميع الفوائد مرة واحدة، فسيتم احتسابها ضمن بدل الادخار الشخصي الخاص بك في تلك السنة الضريبية.
يسمح لك هذا البدل بكسب ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني كفائدة إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل أساسي، و500 جنيه إسترليني إذا كنت بمعدل فائدة أعلى وليس لديك أي بدل إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل إضافي. كل ما تكسبه فوق الحد الخاص بك يخضع للضريبة بمعدل ضريبة الدخل الخاص بك.
إذا حصلت على جميع فوائدك مرة واحدة، فأنت أكثر عرضة لخطر انتهاك مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك مما لو تم تغذيتها بالتنقيط كل عام من مدة حسابك.
NS&I تقدم سندات “بسعر السوق المتوسط”.
أخبار سارة للمدخرين – تطلق هيئة الادخار والاستثمارات الوطنية (NS&I) الشهر المقبل سندات مدتها ثلاث سنوات تُعرف باسم سندات الادخار البريطانية.
لم تعلن NS&I بعد عن السعر أو متى سيتم طرحه للبيع، ولم تكشف سوى أنه سيكون “أوائل أبريل”.
لكن تخميني أنه سيكون في الأسبوع الأول، ليتزامن مع بداية عامها المالي الجديد في الأول من أبريل.
وأكدت أيضًا أنه سيتم تسعير السعر بسعر “متوسط في السوق” مقارنة بالسعر الذي يدفعه مقدمو الخدمة الآخرون.
أفضل معدل الآن هو 4.65 في المائة ثابت لمدة ثلاث سنوات (بنك هامبشاير ترست)، لكنه منخفض إلى 3.65 في المائة أو 3.7 في المائة (بنك كو أوب وسانتاندر).
لذلك، لكي أكون في منتصف المجموعة، أعتقد أن NS&I ستذهب بمعدل يبلغ حوالي 4.15 في المائة.
ومن المؤكد أن السعر أفضل من ذلك الذي عرض على المدخرين البالغ عددهم 400 ألف في سنداتها المضمونة لمدة ثلاث سنوات.
لم يتم طرحها للبيع منذ سبتمبر 2019، ومعدل الفائدة على هذه السندات منخفض بنسبة 3.45 في المائة بعد أن تم تخفيضه من 5.8 في المائة في بداية هذا العام.
الميزة الكبرى لـ NS&I هي أن كل أموالك هناك مضمونة من قبل الحكومة.
ولكن كن حذرًا، فإن الطريقة التي تتم بها هيكلة السندات تعرضك لخطر الاضطرار إلى دفع ضريبة على فوائدك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.