منذ طلاقي في عام 1990، كان علي أن أتحمل دفع الرهن العقاري الخاص بي.
لقد اخترت أن أدفع الرهن العقاري الخاص بي كفائدة فقط لأن الحياة كانت صعبة، وهو ما كان عليه الحال لفترة طويلة.
الرهن العقاري الخاص بي هو مع شركة Mortgages PLC التي أبلغتني الآن أنه لا يزال لدي 60.314.87 جنيهًا إسترلينيًا لسداده.
عمري 69 سنة. كان لدي انطباع بأنني كنت أدفع مبلغًا إضافيًا، لكن لا يبدو أن المبلغ المستحق قد انخفض. أنا قلق لأنني لا أقترب من نهاية مدة الرهن العقاري.
المساعدة في الرهن العقاري: يقوم الوسيط الأسبوعي “التنقل في متاهة الرهن العقاري” بالوسيط ديفيد هولينجورث بالإجابة على أسئلتك
لقد سألت إذا كان بإمكاني الآن سداد رهن عقاري مما يعني أن مدفوعاتي سترتفع.
يقول المُقرض الخاص بي إنه سينظر في تمديد مدة الرهن العقاري الخاص بي لجعل الأقساط الشهرية أكثر سهولة. ماذا يمكنني أن أفعل الآن؟
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
يجيب ديفيد هولينجورث: حملت حقيبة البريد الافتراضية في العام الماضي عددًا من الاستفسارات التي تركزت على القروض العقارية ذات الفائدة فقط.
نأمل أن يساعدك الرجوع إلى الأساسيات محل الاهتمام فقط على فهم كيفية عمله والخيارات التي يمكن أن تكون متاحة للتعامل مع هذا السيناريو.
> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها لمدة سنتين أو خمس سنوات؟
كيف تعمل الفائدة فقط؟
الرهون العقارية ذات الفائدة فقط تفعل إلى حد كبير ما هو مكتوب على العلبة وسيغطي الدفع الشهري فقط الفائدة على الرهن العقاري كل شهر.
وهذا يعني أن الأقساط الشهرية ستكون أقل مما لو كان لديك رهن سداد، حيث ستأكل الأقساط الشهرية مبلغ الرهن العقاري تدريجيًا بالإضافة إلى تغطية الفائدة.
نظرًا لأنك لا تقوم بسداد أي رأس مال، فإن مبلغ الرهن العقاري لن ينخفض بمرور الوقت.
إذا قمت بسداد الدفعات القياسية فقط، فستظل مدينًا بنفس المبلغ في نهاية مدة الرهن العقاري.
يتمثل النهج التقليدي في الحصول على وسيلة سداد بديلة تساهم فيها أيضًا على أمل أن تنمو بما يكفي لسداد الرهن العقاري عند انتهاء المدة.
ما هي المخاطر؟
هناك خطر ألا تنمو أي وسيلة سداد كما هو مأمول، الأمر الذي قد يترك المقترض مع عجز محتمل في نهاية مدة الرهن العقاري.
في حالات أخرى، لم يساهم المقترضون على الإطلاق في وسيلة سداد منفصلة، متوقعين أنهم سيبيعون العقار ويسددون الرهن العقاري من خلال عائدات البيع، وهو ما يبدو أشبه بموقفك.
> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد
الفائدة فقط: نظرًا لأنك لا تقوم بسداد أي رأس مال، فإن مبلغ الرهن العقاري لن ينخفض بمرور الوقت
ما هي الخيارات؟
أنت الآن تقترب من نهاية مدة الرهن العقاري ولذلك يتوقع المُقرض منك سداد الرهن العقاري.
من الواضح أن هذا يشكل مشكلة ما لم تكن هناك وسيلة سداد منفصلة أو مدخرات أخرى يمكنها سداد الرهن العقاري.
لقد ذكرت أنك كنت تدفع أكثر عندما تستطيع، لذلك يبدو أنك قد دفعت بعض المبالغ الزائدة.
إن الدفع الزائد هو أحد الأساليب لإحراز تقدم في الرهن العقاري وسيؤدي إلى تقليل رصيد الرهن العقاري، مما سيساعد بدوره على خفض فاتورة الفائدة. ومع ذلك، من الواضح أن هناك مبلغًا كبيرًا لا يزال يتعين سداده.
قد يسمح لك بيع العقار وتقليص حجمه بسداد الرهن العقاري المستحق ولا يزال لديك ما يكفي لشراء منزل أصغر.
سيأتي ذلك بتكاليف ولا يبدو أن نقل المنزل هو النهج الذي تريده.
إن التحول إلى سداد الرهن العقاري يعني أنك ستخفض رصيد الرهن العقاري كل شهر وتسدده على مدى المدة المتبقية. سيؤدي ذلك إلى ارتفاع المدفوعات وكلما كانت المدة المتبقية أقصر كلما كانت القفزة أكبر.
نظرًا لأن الرهن العقاري يقترب من نهاية المدة، فقد تحتاج إلى تمديد مدة الرهن العقاري لتمنحك الوقت للتعامل مع المبلغ المستحق.
يبدو أنك قد ناقشت هذا الأمر بالفعل مع مُقرضك، وهو أمر إيجابي ولكن يجب عليك أيضًا أن تفكر فيما إذا كان التحول إلى مُقرض آخر قد يكون ممكنًا.
لم تعد شركة Mortgages Plc تقدم قروضًا عقارية جديدة، لذا لن تقدم أفضل الأسعار في السوق.
قد يحد عمرك من عدد الخيارات، حيث أن المقرضين غالبا ما يكون لديهم الحد الأقصى للعمر في نهاية المدة.
سيكون الآخرون أكثر مرونة، لذا من المهم طلب المشورة بشأن ما إذا كان يمكن أن يكون هناك سعر أفضل معروض من السوق الأوسع.
إذا كنت تواكب المدفوعات ولديك سجل ائتماني جيد، فإن التحول إلى مُقرض جديد قد يسمح لك بتمديد المدة والحصول على سعر أفضل، مما سيساعد في تقليل أي زيادة في المدفوعات.
سيحتاجون إلى التأكد من أن لديك ما يكفي من الدخل لتحمل الأقساط الشهرية، الآن وفي المستقبل.
بدلاً من التحول إلى سداد الرهن العقاري، قد يسمح لك الرهن العقاري بفائدة التقاعد فقط بالبقاء على الفائدة فقط ولكن الرهن العقاري يستمر حتى تبيع أو تموت أو تنتقل إلى رعاية طويلة الأجل.
يجب أن تكون قادرًا على تحمل الأقساط الشهرية ولكن قد يمكّنك ذلك من تمديد الرهن العقاري دون القلق بشأن اقتراب نهاية المدة في المستقبل.
لا توجد إجابات سهلة هنا ولكن نأمل أن يساعدك ذلك على فهم الموقف. فكر في جميع الخيارات بعناية لتمنح نفسك أفضل فرصة لسداد الرهن العقاري.
> كيفية إعادة رهن منزلك والعثور على أفضل صفقة
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.