لدينا طفلان في مدرسة خاصة ونشعر بالقلق من أننا لن نكون قادرين على تحمل تكاليفها إذا فرض حزب العمل ضريبة القيمة المضافة على الرسوم.
سيكون طفلنا الأكبر في السنة الثالثة من المدرسة الثانوية في سبتمبر، ولا نشعر أنه من العدل نقله بعيدًا عن مدرسته وأصدقائه.
أصغر أطفالنا في السنة الأولى يعاني من مشاكل عاطفية وسلوكية ونشعر أن الانتقال إلى المدرسة سيكون بمثابة كارثة بالنسبة لها.
كلانا يعمل بدوام كامل ونكاد نتمكن من تحمل الرسوم المدرسية البالغة 36 ألف جنيه إسترليني سنويًا الآن، بعد أن قمنا بتخفيض إنفاق الأسرة والعطلات قدر الإمكان. ونسبة 20 في المائة الإضافية ستكون بمثابة القشة التي ستقصم ظهر البعير.
أكثر من اللازم: يقول قارئنا أن زيادة بنسبة 20% بالإضافة إلى الرسوم المدرسية الحالية إذا فرض حزب العمال ضريبة القيمة المضافة على المدارس الخاصة، سيكون أمرًا لا يمكن تحمله
ومن المقرر أيضًا أن نقوم بإعادة رهن عقاري هذا العام، وسيرتفع سعر الفائدة الثابت لدينا الذي تبلغ قيمته 300 ألف جنيه إسترليني مع 15 عامًا متبقية من 1.5 في المائة لمدة خمس سنوات إلى حوالي 4.5 في المائة، مما سيرفع فاتورة الرهن العقاري الشهرية بنحو 800 جنيه إسترليني.
فهل من الممكن أن نتوصل إلى حل يشمل تغطية الرسوم المدرسية وتثبيت الرهن العقاري؟
تبلغ قيمة منزلنا حوالي 900 ألف جنيه إسترليني، لذلك لدينا الكثير من الأسهم. هل يمكننا إصلاح الرهن العقاري لدينا طالما أن الأطفال لا يزالون في المدرسة واقتراض مبلغ إضافي قدره 150 ألف جنيه إسترليني للمساعدة في تغطية الرسوم؟
اعتقدت أنه ربما يمكن وضع الأموال الإضافية في حساب توفير لكسب الفائدة وأخذها فقط عندما نحتاج إليها؟
يجيب إد ماغنوس، من كتاب “هذا هو المال”: ليس سراً أن حزب العمال يخطط لفرض ضريبة القيمة المضافة على رسوم المدارس الخاصة إذا وصل الحزب إلى السلطة.
في الوقت الحاضر، يمكن للمدارس المستقلة التسجيل كجمعيات خيرية مقابل أعمال تعود بالنفع على المجتمع المحلي، مثل تقاسم مرافقها مع المدارس الحكومية.
وتعهد حزب العمال بإزالة الوضع الخيري من المدارس المستقلة، الأمر الذي سيكون له تأثير كبير على وضعها الضريبي.
وهذا من شأنه أن يؤدي إلى فرض ضريبة القيمة المضافة بنسبة 20 في المائة على رسوم المدارس الخاصة وإلغاء المساعدات التي تتلقاها المدارس على أسعار الأعمال من بين مزايا أخرى.
وقد جادل النقاد بأنه في حين أن أغنى الآباء لن يتأثروا نسبيًا، فإن العديد من الآخرين الذين يعانون بالفعل من ضغوط كبيرة قد يكافحون من أجل إيجاد طرق لجمع الأموال الإضافية، وقد يواجه البعض احتمال الاضطرار إلى إخراج أطفالهم من تعليمهم الحالي لنقلهم إلى المدارس. قطاع الدولة.
يقول قارئنا إن زيادة بنسبة 20 في المائة بالإضافة إلى الرسوم التي يدفعونها حاليًا ستكون أكثر من اللازم بالنسبة لهم. ومع ذلك، نظرًا لأن أطفالهم موجودون بالفعل في المدرسة الثانوية ويحتاج أصغرهم إلى مزيد من الرعاية والاهتمام، فإنهم، مثل العديد من الآباء، لا يريدون فقط إخراجهم من المدرسة وإيجاد مدرسة حكومية بديلة.
ويأملون أن الحل الذي توصلوا إليه هو جمع الأموال المطلوبة من الأسهم في منزلهم عن طريق إعادة الرهن العقاري، وتثبيته لبقية وقت أطفالهم في التعليم.
ومع ارتفاع معدلات الرهن العقاري بشكل كبير، سيكون هذا مكلفًا.
توضح حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري أن الانتقال من رهن عقاري بقيمة 300 ألف جنيه إسترليني بفائدة 1.5 في المائة مع 15 سنة متبقية إلى قرض بنفس الحجم بفائدة 4.5 في المائة على نفس المدة من شأنه أن يدفع الدفعات الشهرية من 1.862 جنيه إسترليني إلى 2.295 جنيه إسترليني.
إن إضافة مبلغ إضافي قدره 150 ألف جنيه إسترليني إلى الرهن العقاري يأخذ دفعات شهرية تصل إلى 3442 جنيهًا إسترلينيًا – أي 1148 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا شهريًا، أو 13776 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
وهذا يزيد بمقدار 6,576 جنيهًا إسترلينيًا عن ضريبة القيمة المضافة البالغة 20 بالمائة على الرسوم المدرسية السنوية البالغة 36,000 جنيه إسترليني، والتي تصل إلى 7,200 جنيه إسترليني سنويًا.
يمكن استرداد بعض هذه التكلفة الإضافية عن طريق وضع الاقتراض الإضافي في حساب توفير والسحب منه فقط عند الحاجة، ولكن سيتم فرض ضريبة على فوائد الادخار هذه خارج حساب عيسى النقدي.
ومع ذلك، يبدو أن هذا السؤال يتعلق بتأمين الأموال الإضافية لضريبة القيمة المضافة على الرسوم بدلاً من الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة. ولكن هل هذا الاقتراض الإضافي ممكن، وما هي تكلفته، وما هي المخاطر المحتملة؟
للحصول على مشورة الخبراء، تحدثنا إلى لوك ثورن، المدير المساعد في وسيط الرهن العقاري SPF Private Clients و كريس سايكس، المدير الفني في شركة التمويل العقاري الخاصة.
هل يمكنهم الاقتراض مقابل منزلهم لتغطية الرسوم المدرسية؟
يجيب كريس سايكس: الإجابة المختصرة على السؤال هي: “ربما، نعم”.
طالما أن المُقرض يمكنه تصنيف الرهن العقاري الجديد الأكبر حجمًا على أنه ميسور التكلفة نظرًا لدخلك ومصروفاتك، فمن المحتمل أن يكون هذا أمرًا يمكن القيام به.
الخبير: كريس سايكس، المدير الفني في شركة برايفت فاينانس لوساطة الرهن العقاري
فيما يتعلق بالتثبيت طوال فترة بقاء أطفالك في المدرسة، يمكنك الحصول على معدلات ثابتة لفترة أطول من فترة السنتين أو الخمس سنوات القياسية، لذلك يجب أن يكون هذا ممكنًا أيضًا.
يجيب لوك ثورن: نظرًا لأنك تقترب من نهاية السعر الثابت الخاص بك، فهي فرصة جيدة لإعادة التفاوض على صفقة دون دفع رسوم السداد المبكر، والتحول إلى رهن عقاري آخر بسعر ثابت للضمان، وجمع الأموال النقدية لتغطية الرسوم المدرسية.
سوف تحتاج إلى النظر في القفزة في أقساط السداد الشهرية – فأنت تنتقل من معدل 1.5 في المائة إلى حوالي 4.5 في المائة، بحيث ستكون هذه بالفعل زيادة تبلغ حوالي 800 جنيه إسترليني شهريًا، بالإضافة إلى تكاليف الفائدة لاقتراض 150 ألف جنيه إسترليني أخرى. في الأعلى طوال مدة الرهن العقاري.
في النهاية، لديك الكثير من الأسهم في منزلك، لذا، مع مراعاة فحوصات القدرة على تحمل التكاليف، يجب أن تكون قادرًا على اقتراض الأموال التي تحتاجها لتغطية الرسوم المدرسية.
وهذا يعني ارتفاع أقساط الرهن العقاري وسداد المزيد من الفوائد بمرور الوقت، ولكن قد تشعر أن إبقاء أطفالك في المدارس الخاصة يستحق العناء.
> أفضل حاسبة لمعدلات الرهن العقاري: كم ستكلفك الصفقة الجديدة
هل يمكنهم إبقاء الأقساط الشهرية منخفضة؟
يجيب كريس سايكس: أحد الأشياء التي يمكنك القيام بها لإبقاء الدفعات الشهرية منخفضة هو تمديد مدة الرهن العقاري، أو وضع بعضها على فائدة فقط.
قد تكون هناك طرق لتقليل الدفعات الشهرية عن طريق تمديد فترة الرهن العقاري الخاص بك من 15 عامًا الحالية إلى سن التقاعد.
التحول إلى الرهن العقاري بفائدة فقط يمكن أن يقلل أيضًا من الدفعات الشهرية، ولكن بعد ذلك يجب أن يكون لديك خطة حول كيفية سداده في نهاية المطاف في نهاية مدة الرهن العقاري.
هل يجب إقتراض الرسوم المدرسية الزائدة في حساب التوفير؟
يجيب لوك ثورن: إذا قمت بجمع مبلغ 150 ألف جنيه إسترليني، فسيكون لديك مبلغ نقدي كبير مقارنة بحجم الرهن العقاري الخاص بك، والذي لن تحتاج إلى استخدامه مرة واحدة، لذلك قد يكون من المفيد التفكير في الرهن العقاري المعوض.
والبديل هو وضعه في حساب توفير – والخبر السار هو أن هؤلاء يدفعون معدلات فائدة أعلى هذه الأيام – ولكن سيتم فرض ضريبة عليك على الفائدة، وإذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل فائدة أعلى، فقد يكون ذلك كبيرًا.
> تحقق من أفضل معدلات التوفير في جداولنا
الخبير: لوك ثورن، المدير المساعد في شركة وساطة الرهن العقاري SPF Private Clients
مع الإزاحة، لن يتم تحصيل فائدة منك إلا عندما تقوم بسحب الأموال لدفع الرسوم.
يمكن أن يعمل هذا بشكل جيد لأنك تقوم بتحرير قدر كبير جدًا من الأسهم ولكنك ستدفع الرسوم على مدار عدة سنوات، بدلاً من دفعها كلها دفعة واحدة.
لن يتم فرض ضريبة عليك أيضًا على الفائدة، حيث أنك في الواقع لا تكسب أي شيء، فقط قم بتخفيض الفائدة التي تدفعها على قرضك العقاري.
يمكن أن يكون للتعويضات معدلات أعلى قليلاً من الصفقات السكنية القياسية، ولكن إذا تحدثت إلى وسيط السوق بأكمله، فيمكنك العثور على الخيار الأفضل.
شيء آخر يجب مراعاته هو أن المقرضين قد يحددون قدرتك على تحمل التكاليف بشكل مختلف عندما يتعلق الأمر بالرسوم المدرسية.
إذا كنت تدفع 3000 جنيه إسترليني شهريًا، فقد يضع البعض ذلك في الآلة الحاسبة الخاصة بهم ويأخذونه في الاعتبار بالكامل عند تحديد ما يمكنك اقتراضه.
مع المقرضين الآخرين، إذا كان بإمكانك إثبات أنك قمت بتأمين الأموال لدفع الرسوم المدرسية، فلن يؤثر ذلك على القدرة على تحمل التكاليف.
هل ساعدت العملاء في دفع الرسوم المدرسية في الماضي؟
يرد كريس سايكس: يتم سؤالنا بشكل متكرر عما إذا كان بإمكاننا جمع رأس المال للعميل لتغطية الرسوم المدرسية، والمثال الأخير الذي لدي ربما يكون مشابهًا لما قد يناسبك بالفعل.
اتصل بي أحد العملاء مؤخرًا حيث شعر أن الرسوم المدرسية كانت مبالغًا في دفعها على أساس شهري من دخله.
لقد أرادوا دائمًا تعليم أطفالهم بشكل خاص ولم يرغبوا في التوقف عن القيام بذلك.
بلغت الرسوم المدرسية لتعليم الأطفال بالكامل 350 ألف جنيه إسترليني، وكان، مثلكم، يتمتع بأسهم كبيرة في ممتلكاته.
الشيء الصعب في هذه الحالات هو أن المقرضين غالبًا ما يأخذون الالتزامات الشهرية للرسوم المدرسية في الاعتبار، الأمر الذي سيؤثر عليك عندما يتعلق الأمر بالقدرة على تحمل التكاليف.
ومع ذلك، إذا قمت باقتراض كامل الرسوم طوال عمر الرهن العقاري، فإن بعض المقرضين سوف يتجاهلون الرسوم من حسابات القدرة على تحمل التكاليف.
لقد قمنا مع موكلي، وهو أمر ذو صلة بك، بترتيب رهن عقاري تعويضي بحيث يمكن سحب أموال الرسوم المدرسية على الفور في أي وقت، ولكن لا يتم دفع أي فائدة على الأموال التي لم يتم سحبها.
كان هذا منطقيًا أكثر بالنسبة لعملائي الآخرين، لأن الادخار بمعدل فائدة الرهن العقاري أكثر فائدة من تحقيق فائدة على المال، وهو ما يخضع للضريبة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.