وأدى ارتفاع معدلات الرهن العقاري إلى ضرب مدخرات التقاعد لأصحاب المنازل

وجدت دراسة جديدة أن أكثر من خمس أصحاب المنازل المرهونة يقولون إن سداد أقساطهم يمنعهم من ادخار المزيد من أجل تقاعدهم.

وتأتي هذه النتائج من دراسة أجريت على 5000 من المواقف والخبرات المالية للبالغين في المملكة المتحدة، بتكليف من مجلس إصدار الأسهم ومؤسسة Canada Life.

وتشير التقديرات إلى أن 22 في المائة من أصحاب المنازل الذين لديهم قروض عقارية، أي حوالي 2.8 مليون شخص، يجدون أن مدخراتهم التقاعدية تعوقها تكاليف الرهن العقاري.

وقد ارتفع هذا الرقم منذ عام 2021، عندما قال 14 في المائة فقط من أصحاب المنازل إن رهنهم العقاري يمنعهم من ادخار المزيد للتقاعد.

وارتفع متوسط ​​الرهن العقاري بسعر ثابت لمدة عامين من مستوى منخفض بلغ 2.22 في المائة في عام 2021 إلى مستوى مرتفع بلغ 6.86 في المائة في صيف العام الماضي، وفقًا لـ Moneyfacts.

بالنسبة للرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 200 ألف جنيه إسترليني والذي يتم سداده على مدى 25 عامًا، فإن هذا هو الفرق بين دفع 869 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا و1396 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

وعلى الرغم من أن متوسط ​​سعر الفائدة الثابت لمدة عامين قد انخفض إلى 5.74 في المائة منذ أن بلغت أسعار الفائدة ذروتها في الصيف الماضي، فإن أصحاب المنازل الذين يقتربون من نهاية قروضهم العقارية ذات السعر الثابت لا يزالون يواجهون صدمة مالية كبيرة.

ومن بين الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما والذين لا يزال لديهم قروض عقارية، قال 18 في المائة إن السداد يمنعهم من ادخار المزيد من أجل تقاعدهم.

ومن المرجح أن تكون مدفوعات الرهن العقاري بين هذه المجموعة أقل لأنها ستكون أقرب إلى نهاية المدة.

لكن ما يقرب من واحد من كل ستة من هذه المجموعة الأكبر سنا قال إن عبء ديون الرهن العقاري يمنعهم من التقاعد تماما، في حين قال واحد من كل عشرة إن قرضهم يمنعهم من تقليل ساعات عملهم.

وأظهرت الدراسة أيضًا أن 90% من أصحاب المنازل يعتقدون أنه من المهم أن يكونوا خاليين من الرهن العقاري بحلول وقت تقاعدهم.

الرهن العقاري مدى الحياة: واحد من كل خمسة ممن شملهم الاستطلاع لا يتوقع أن يتقاعد بدون رهن عقاري، في حين أن 19% غير متأكدين

ومع ذلك، من المرجح أن يكون الواقع مختلفًا تمامًا، حيث يعتقد ثلثا فقط من الذين لديهم قروض عقارية أنهم سيقومون بتسويتها قبل تقاعدهم، و60 في المائة فقط من أولئك الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا أو أكثر.

ومن بين أولئك الذين تبلغ أعمارهم 55 عاماً فما فوق، لا يتوقع واحد من كل خمسة من أصحاب المنازل المرهونة أن يتقاعدوا بدون رهن عقاري، في حين أن 19% آخرين غير متأكدين.

من غير المرجح أيضًا أن تشعر الأجيال الشابة من أصحاب المنازل المرهونة بأهمية التقاعد بدون رهن عقاري.

ويبين التقرير أيضاً كيف أن الضغوط الناجمة عن إدارة الرهن العقاري ــ والتي كثيراً ما تنطوي على مبالغ أكبر وأجل أطول مقارنة بالأجيال السابقة ــ تخلف تأثيراً كبيراً على رفاهية الناس في يومنا هذا.

ومن بين جميع أصحاب المنازل الذين لديهم رهن عقاري، قال 21 في المائة إن ديون قروضهم السكنية تمنعهم من توفير أسلوب حياة مريح يوما بعد يوم، ارتفاعا من 13 في المائة في عام 2021.

تحول في المشاعر: يجد أصحاب المنازل أن رهنهم العقاري يؤثر سلبًا على حياتهم أكثر بكثير مما كان عليه في عام 2021

كما أن المخاوف المتعلقة بالرهن العقاري تبقي 13 في المائة من الناس مستيقظين في الليل، وتمنع 11 في المائة من الانتقال إلى منزل آخر، وتدفع 7 في المائة إلى إيقاف خططهم العائلية مؤقتا.

وقال جيم بويد، الرئيس التنفيذي لمجلس إصدار الأسهم: “مع ارتفاع أسعار الفائدة التي تؤدي إلى ارتفاع أقساط الرهن العقاري الشهرية للعديد من الأشخاص، فإن هذا الواقع القاسي يجعل من الصعب على أصحاب المنازل إعطاء الأولوية لمدخرات التقاعد إلى جانب الرهن العقاري والفواتير الأوسع نطاقًا”.

“على الرغم من أن هذا قد يكون شيئًا يمكنهم إدارته على المدى القصير، إلا أن القلق الحقيقي من هذا الارتفاع في تكاليف الرهن العقاري هو الضغط الذي يفرضه على المرونة المالية للناس على المدى الطويل.

“من المثير للقلق حقًا أن ديون الرهن العقاري أصبحت غير مريحة للغاية لدرجة أن الناس يضطرون إلى تأجيل تكوين أسرة، أو إنهاء العلاقة، أو تغيير حياتهم المهنية.

“إن الاضطرار إلى تأجيل المعالم الرئيسية ولحظات الحياة مثل هذه ليس أمرًا محبطًا فحسب، بل قد يكون ضارًا في النهاية بالمجتمع ككل.”

يقول توم إيفانز، المدير الإداري للتقاعد في Canada Life: “التقاعد يبدو وكأنه حلم بعيد المنال بالنسبة للكثيرين، وبعد أن عملنا بجد طوال الحياة، فمن المنطقي أن نأمل أو حتى نتوقع أن نكون خاليين من الرهن العقاري عند الوصول إلى هذا الإنجاز”.

وأضاف: “كما أظهرت لنا السنوات القليلة الماضية، يمكن أن تحدث تغييرات غير متوقعة، مع قلب الخطط رأسًا على عقب”.

“على هذا النحو، سيواجه الكثير منا إمكانية الاضطرار إلى تعديل طرق عيشنا بعد التقاعد.”

يلجأ أصحاب المنازل الأكبر سناً إلى إصدار الأسهم

على مدى السنوات الخمس الماضية، قام الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا بوضع 201.575 خطة جديدة لإصدار الأسهم لدعم مواردهم المالية في وقت لاحق من حياتهم، وفقًا لمجلس إصدار الأسهم.

ويمثل هذا المستوى من النشاط زيادة بنسبة 30 في المائة مقارنة بالسنوات الخمس السابقة، عندما تم تنفيذ 155.082 خطة جديدة بين عامي 2014 و2018.

يسمح إصدار حقوق الملكية لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا أو أكثر بالوصول إلى بعض الأموال المقيدة في ممتلكاتهم، معفاة من الضرائب.

يمكن استخدام هذا لتعزيز الدخل أو دفع تكاليف الرعاية أو تمويل تحسينات المنزل أو لأغراض أخرى.

يحصل المقترضون على قرض مضمون لشراء منازلهم – عادة ما يصل إلى 49 في المائة من قيمته. مع النوع الأكثر شيوعًا من الخطط، وهو الرهن العقاري مدى الحياة، يظل المالك الوحيد.

يتم سداد الأموال المفرج عنها، بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة، بعد وفاتهم أو دخولهم في رعاية طويلة الأجل – على الرغم من وجود خيار في بعض الخطط لسداد بعض الأموال في وقت مبكر مع مراعاة حدود معينة. قد يتم تطبيق رسوم السداد المبكر أعلى من القيمة المحددة.

ووجدت الدراسة أن ما يقرب من واحد من كل ثلاثة من أصحاب المنازل يعتقدون أن الوصول إلى الثروة العقارية في وقت لاحق من حياتهم يمكن أن يحسن مواردهم المالية ويعزز دخلهم التقاعدي: ارتفاع كبير من 25 في المائة في عام 2021.

ويعتقد أكثر من واحد من كل أربعة الآن أن الرهن العقاري في وقت لاحق يمكن أن يكون وسيلة مفيدة لتعزيز دخل التقاعد، بزيادة قدرها خمس نقاط مئوية منذ عام 2021 عندما شعر 21 في المائة بهذه الطريقة.

وأضاف توم إيفانز من Canada Life: “بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في إطلاق الأسهم، من المهم إجراء الكثير من الأبحاث، ومناقشتها مع عائلتك أولاً ثم التعامل مع مستشار مالي محترف”.