أندرو أوكسليد: يبدو الأمر مؤلمًا ولكن النظر إلى متوسط العمر المتوقع يمكن أن يتيح لك التخطيط لتقاعد أكثر إرضاءً
أحد الأنشطة الأكثر كآبة التي كنت أمارسها على الأصدقاء والزملاء هذا الأسبوع، وسط المحادثات حول ارتفاع سن التقاعد، هو تشجيعهم على البحث عن “يوم وفاتهم”.
هذه هدية من مكتب الإحصاءات الوطنية (ONS) على شكل آلة حاسبة على موقعه على الإنترنت. استنادا إلى الجنس والعمر، فإنه سيكشف عن متوسط العمر المتوقع.
بالنسبة لي، في سن الخمسين، يتبقى لي 34 عامًا في المتوسط. عندما يتم التعبير عن هذا الأمر بهذه الطريقة، فإنه يبدو كئيبًا ومحبطًا بعض الشيء.
لا يلزم أن يكون. قد يجادل الرواقيون والفلاسفة الآخرون بأن التحديق في الفناء الخاص بك هو أمر مؤكد للحياة؛ تذكير للحصول على والاستمتاع بها.
أجد أنه من المحفز مساواة ما تبقى بالأرقام: في السنوات الـ 34 المتبقية من عمري، قد أتوقع 20 عطلة كبيرة، وربما 25 ليلة مسرحية، وربما 80 رواية أخرى، إذا تمكنت من القراءة بشكل أسرع قليلاً، وثلاثة أخرى في نهاية العقد. احتفالات.
شغفي الحقيقي هو السباحة في البحيرات والأنهار الباردة، حيث حجزت رحلة سباحة في نهر التايمز لمسافة 13 كيلومترًا لشهر أغسطس. ونظرًا للعدد المتزايد من الإصابات، قد يتم تقليص قائمة السباحة الكبيرة في المستقبل على أي حال.
إن مثل هذه الحسابات المعقدة للأرقام تدفعنا إلى التوقف للتفكير.
على مستوى أكثر عملية، بدأت أركز بشكل أكثر وضوحًا على تفاصيل كيفية تمويل التقاعد، ومع العلم أنه من المرجح أن يستمر لمدة 17 عامًا بدءًا من عمر 67 عامًا، سن التقاعد الرسمي الخاص بي.
يجب أن أستعد أيضًا للسيناريوهات التي تجعلني أستمر حتى 93 (احتمال واحد من أربعة)، أو 97 (احتمال واحد من 10)، كما تقترح حاسبة مكتب الإحصاءات الوطني.
لقد كانت الاتجاهات طويلة المدى لارتفاع طول العمر حاضرة معنا لفترة من الوقت، حيث أصبحت تكلفة تمويل مثل هذه الأعمار الطويلة مصدر قلق متزايد للدول والأفراد على حد سواء.
أخبرت حاسبة مكتب الإحصاءات الوطنية زميلة تبلغ من العمر 25 عامًا أنها من المحتمل أن تعيش حتى 89 عامًا، مع فرصة واحدة من كل 10 للوصول إلى 101.
بالنسبة لها ولملايين الشباب الآخرين، لن يتطلب الأمر مجرد التفكير والتخطيط الدقيقين للتقاعد، بل ربما يتطلب تحولًا أكثر جذرية في العقلية.
هناك جدل متزايد حول “حياة 100 عام” بعد نشر كتاب بهذا الاسم في عام 2016.
إن فكرة الحياة ذات المراحل الثلاث – التعليم، والعمل، والتقاعد – قد تبدأ في التحول إلى شيء آخر.
ربما حياة يتم فيها تمويل الأعمار الأطول من خلال وظائف أطول، ولكن حيث نعمل بطريقة مختلفة – المزيد من العمل بدوام جزئي، والمزيد من العمل الذي يشبه هواياتنا واهتماماتنا، والمزيد من ريادة الأعمال، وما إلى ذلك.
ومن الأمثلة على ذلك انفجار “البدو الرقميين” – أولئك الذين يسجلون الدخول للعمل في شركات منزلية أثناء السفر حول العالم. ويعمل ما يقدر بنحو 16000 من هؤلاء البدو في لشبونة اليوم، وفقًا لقائمة البدو.
يتعين على زملائي الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أن يتعاملوا مع عدد كبير من الأمور المجهولة: كم من الوقت ستعيش، وكم من المال ستحتاج، وكم تحتاج إلى توفيره
قد يستغرق الأمر عقودًا حتى تتطور أنماط العمل بشكل كامل إلى عمر 100 عام. لكن من المرجح أن تكون بريطانيا رائدة، فهي تحتل المرتبة السابعة عالميا من حيث نسب المعمرين، متقدمة على دول مثل اليونان وإيطاليا، المشهورتين بنظامهما الغذائي المتوسطي الذي يطيل العمر.
بعض الحلول الموضحة للأجيال الشابة قد تكون مناسبة أيضًا لمن يقتربون من التقاعد، وربما تكون كذلك بالفعل.
ولنتأمل هنا الزيادة في العمل الاستشاري، حيث يظل الموظفون يكسبون أقل ولكنهم يؤجلون اليوم الذي سيبدأون فيه في تقليص صندوق التقاعد الخاص بهم.
وعلى مستوى أكثر واقعية، يتعين على زملائي الذين يبلغون من العمر 50 عاما أن يتعاملوا مع عدد كبير من الأمور المجهولة: كم من الوقت ستعيش، والذي يغذي مقدار المال الذي ستحتاج إليه، والذي يغذي مقدار المال الذي تحتاج إلى ادخاره.
كم سوف تعيش؟
عند النظر إلى البيانات، هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها. تحسب أداة متوسط العمر المتوقع التي يستخدمها مكتب الإحصاءات الوطنية أنه كلما عشنا لفترة أطول، كلما عشنا لفترة أطول.
لذا، يمكن لرجل يبلغ من العمر 65 عامًا أن يتوقع أن يعيش حتى 85 عامًا؛ من المتوقع أن يصل الرجل البالغ من العمر 90 عامًا إلى 94 عامًا. ولهذا السبب، سيكون متوسط العمر المتوقع البالغ 84 عامًا أعلى عندما أصل إلى منتصف الستينيات.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه على الرغم من أن مكاسب متوسط العمر المتوقع كانت غير عادية في العقود الأخيرة، إلا أن التحسينات قد تتباطأ. كان لكوفيد تأثيرًا وسيظل لوباء السمنة المتزايد تأثيرًا أكبر.
من الصعب للغاية بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 25 عامًا حساب المدة التي قد يعيشها والمدة التي قد يحتاجها لتمويل التقاعد.
في أي عمر سوف تتقاعد؟
تستمر التحذيرات بشأن مواعيد التقاعد اللاحقة في الظهور. وفي الآونة الأخيرة، أثار المركز الدولي لطول العمر حالة من عدم الارتياح عندما أشار إلى أن سن التقاعد الحكومي يجب أن يرتفع من 66 عاما اليوم إلى 70 أو 71 عاما بحلول عام 2050.
أما الواقع فهو أقل كآبة. وبموجب القواعد الحالية، سيرتفع سن التقاعد الحكومي إلى 67 عامًا بين عامي 2026 و2028 وإلى 68 بحلول عامي 2042 و2044.
سيرتفع أيضًا العمر الذي يمكنك فيه الوصول إلى صناديق التقاعد الخاصة بك، من 55 إلى 57 عامًا في عام 2028، ومن المحتمل أن يتبع ذلك التغييرات في سن التقاعد الحكومي ناقص 10 سنوات. ومن الناحية النظرية سيرتفع إلى 58 في عام 2034.
ومن أجل إبقاء معاش الدولة في متناول الجميع، قد تقوم الحكومة بتسريع الزيادات في سن التقاعد. والبديل هو تخفيف التزام “القفل الثلاثي” الذي يؤدي إلى زيادة معاشات التقاعد الحكومية بمعدل أسرع من الأجور والتضخم مع ضمان حد أدنى للارتفاع بنسبة 2.5 في المائة.
وقد يصبح هذا الأمر أكثر قبولا بمجرد تضييق الفجوة بين دخل العمل ودخل التقاعد.
لقد لاحظت أن الأشخاص في العشرينات والثلاثينات من العمر غالبًا ما يرفضون مستقبل المعاش التقاعدي الحكومي، معتقدين أنه سيكون عديم القيمة أو غائبًا تمامًا عندما يحين التقاعد. تساءلت نفس الشيء في سنهم. اليوم أنا أكثر إيجابية.
إن توفير الدعم عند التقاعد هو مبدأ أساسي في العقد الاجتماعي، والتحسينات التي أدخلت عليه على مدى العقد الماضي تعكس ذلك.
سيبقى معاش الدولة وهو اليوم ذو معنى بالفعل. بالنسبة للكثيرين، فإن المعاش التقاعدي الحكومي الكامل الذي يبلغ 10.600 جنيه إسترليني سنويًا هو كل ما لديهم؛ بالنسبة لأي شخص آخر تقريبًا، فإنه يقدم مساهمة كبيرة في التخطيط للتقاعد.
تكاليف PLSA لأنواع مختلفة من التقاعد: هل ستصل إلى ما تريده؟
كم ستحتاج للحصول على تقاعد لائق؟
تم نشر تقديرات جديدة لدخل التقاعد من قبل جمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة (PLSA) في وقت سابق من هذا الشهر. وينبغي للأفراد الذين يسعون إلى تقاعد مريح أن يتوقعوا الآن إنفاق 43.100 جنيه إسترليني سنويًا، بزيادة قدرها 15.5 في المائة.
في شركة فيديليتي، أجرينا مؤخرًا بعض الحسابات على أساس التقاعد في سن 65 عامًا بهدف تحقيق دخل قدره 43.500 جنيه إسترليني سنويًا، وهو ما يتصاعد مع التضخم.
سيحصل الفرد على المعاش التقاعدي الحكومي الكامل الحالي اعتبارًا من سن 67 عامًا، وهو 10600 جنيه إسترليني سنويًا اليوم، مما يقلل الدخل الذي يحتاجه من الاستثمارات إلى 32882 جنيهًا إسترلينيًا.
ستحتاج المرأة إلى جمع 640 ألف جنيه إسترليني؛ سيحتاج الرجل إلى أقل من ذلك، 600 ألف جنيه إسترليني، بسبب قصر متوسط العمر المتوقع.
ويستند هذا إلى ارتفاع الدخل مع التضخم بنسبة 2 في المائة ويفترض نمو الاستثمار بنسبة 5 في المائة الإجمالي مع رسوم بنسبة 1 في المائة وبدون خطة لتوريث الميراث.
ويفترض أن متوسط العمر المتوقع هو 20 عاما للرجل و 22 عاما للمرأة. ولكن إذا عاش الرجل حتى عمر 92 عامًا بدلاً من 85 عامًا، فسيحتاج إلى توفير 750 ألف جنيه إسترليني، أي 150 ألف جنيه إسترليني إضافية.
يمكن للمتغيرات في عوائد الاستثمار أيضًا أن تشوه الرياضيات. فإذا كانت العائدات السنوية منخفضة بنسبة 2 في المائة، فسيحتاج الرجل إلى 810.000 جنيه إسترليني. ولو كانت الأسواق طيبة وحقق مكاسب بنسبة 8 في المائة، لكان بحاجة إلى 460 ألف جنيه إسترليني فقط.
وأخيرا، لا يمكننا أن ننسى التضخم. إذا استقر مؤشر أسعار المستهلك على المدى الطويل عند 4 في المائة، فإن المبلغ المطلوب سيقفز إلى 803.000 جنيه إسترليني.
يقول أندرو: “سأتأكد من أن كل عطلة لها أهميتها وأن مسرحياتي الـ 25 المتبقية ورواياتي الـ 80 والعديد من السباحة الكبيرة كلها كلها مفرقعات”.
تقاعدي المحتمل لمدة 37 عامًا
نادرا ما يكون اليقين سمة من سمات التخطيط الحديث للتقاعد. أنا جزء من جيل يجب أن يتعامل مع السيناريوهات النظرية، مثل السيناريو المذكور أعلاه، حيث أصبحت ضمانات معاشات الراتب النهائي أكثر ندرة من أي وقت مضى.
الشيء الوحيد المؤكد هو أنني يجب أن أدخر المزيد لزيادة فرص التقاعد الذي أريده.
الشيء الوحيد المؤكد هو أنني يجب أن أدخر المزيد لزيادة فرص التقاعد الذي أريده
سأستمر في الادخار في نظام معاشات شركتي، وهو خيار الادخار الأكثر كفاءة من حيث الضرائب بالنسبة لمعظم الناس، وسأستمر في جمع معاشات العمل القديمة في معاش تقاعدي شخصي واحد مستثمر ذاتيًا (Sipp).
إن الرؤية الأفضل يجب أن تعني تخطيطًا أفضل.
كما أنني أصبحت أكثر تقبلًا لحقيقة أنني سأعمل حتى سن التقاعد وهو 67 عامًا. ولكنني أود أيضًا أن أعرف أنه يمكنني التراجع عن العمل مبكرًا إذا كنت بحاجة إلى ذلك.
ففي نهاية المطاف، لا تتزايد معدلات الحياة الصحية كما كانت من قبل.
تخبرني الإحصائيات أن هناك فرصة متزايدة لأن أعاني من اعتلال الصحة في الستينيات من عمري. آمل ألا أفعل ذلك، ولكن أود أن أعرف أنه بإمكاني التقاعد أو التقاعد الجزئي عند عمر 60 عامًا إذا لزم الأمر – ربما بسبب اعتلال الصحة، أو لمجرد أنني فقدت عملي الذي أستمتع به في الحياة.
في هذه الحالة، سأحتاج إلى تمويل تقاعد مدته 24 عامًا، إذا نظرت إلى المتوسطات، لكن يجب أن يكون لديك خطة لاحتمال واحد من كل 10 أن يكون 37 عامًا.
وحتى ذلك الحين، سأستمر في التحقق من أنني على المسار الصحيح. سأتأكد من أن كل عطلة لها أهميتها، وأن مسرحياتي الـ 25 المتبقية و80 رواية والعديد من الأعمال الكبيرة كلها مجرد بسكويتات. هذا هو الجزء الممتع.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.