ذهبت إلى الجامعة بين عامي 2014 و2018 مما يعني أنني مشترك في خطة السداد للطلاب من النوع 2.
لقد اقترضت 27,865 جنيهًا إسترلينيًا لتغطية الرسوم الدراسية و13,051 جنيهًا إسترلينيًا للصيانة، أي ما مجموعه 40,916 جنيهًا إسترلينيًا.
لقد بدأت أول وظيفة “مناسبة” لي بعد الجامعة في عام 2018 براتب يبدأ من 28000 جنيه إسترليني، وقد تجاوزت الحد الأدنى لسداد أقساط القرض منذ ذلك الحين.
لقد زاد راتبي على مر السنين وهو الآن حوالي 60 ألف جنيه إسترليني.
هل يجب علي سداد قرض الطالب الخاص بي مبكرًا لتجنب تراكم المزيد من الفوائد؟
لقد صدمت عندما وجدت في قسيمة الراتب الأخيرة أن سداد قرض الطالب الشهري أصبح الآن 250 جنيهًا إسترلينيًا. في البداية اعتقدت أنه لا بد أن يكون هناك خطأ.
أتذكر أنني قيل لي في المدرسة أن المبلغ سيكون مساويًا فقط لعقد الهاتف المحمول (40 إلى 50 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر) وسيتم مسحه بعد 30 عامًا، لذا لا داعي للقلق بشأن ذلك.
لقد بحثت في الأمر أكثر ووجدت أن قرض الطالب الخاص بي قد زاد بمقدار 10.000 جنيه إسترليني، أي ما يعادل زيادة بنسبة 25 في المائة، في السنوات الست التي تلت ترك الجامعة. أنا أدفع 250 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ولا أغطي حتى الفوائد.
أعلم أنه سيتم مسح القرض بعد 30 عامًا من تاريخ تركي الجامعة في عام 2048، لكنني أتساءل عما إذا كان ينبغي عليّ:
أ) استمر في سداد القسط الشهري، آملًا أن تنخفض الفائدة وحاول نسيان الأمر.
ب) البدء في ادخار المال لسداد القرض مبكراً لتجنب دفع الفائدة. على سبيل المثال، يمكنك الادخار لسداد مبلغ مقطوع مرة واحدة سنويًا لسداد جزء كبير من القرض. أفترض أنه مسموح لي أن أفعل هذا. RC
أنغاراد كاريك من هذا هو المال يجيب: أي شخص يقوم بسداد قرض الطالب سيعرف جيدًا الشعور بالتحقق من رصيده فقط ليرى أنه قد زاد بآلاف الجنيهات منذ التخرج.
وينطبق هذا بشكل خاص على أولئك الذين بدأوا دراستهم بعد عام 2012، عندما قفزت الرسوم بشكل كبير من حوالي 3000 جنيه إسترليني إلى حوالي 9000 جنيه إسترليني لكل عام دراسي.
أول شيء يجب توضيحه هو أن نظام القروض الطلابية معقد للغاية، وهناك مستويات مختلفة من الفائدة اعتمادًا على الخطة التي تستخدمها.
وعلى عكس القرض القياسي، يعمل النظام مثل “ضريبة الخريجين” ويزيد كلما كسبت أكثر. توجد حاليًا خمس خطط سداد مختلفة ستحدد متى تسدد قرضك والمبلغ الذي ستدفعه.
متى سأقوم بسداد قرض الطالب الخاص بي؟
بالنسبة لأولئك في الخطة 2 مثلك، الذين ذهبوا إلى الجامعة بين 1 سبتمبر 2012 و31 يوليو 2023، ستبدأ في سداد قرضك بمجرد أن يتجاوز دخلك 27295 جنيهًا إسترلينيًا.
أولئك الذين بدأوا الجامعة قبل 1 سبتمبر 2012 سيكونون في الخطة 1 وسيبدأون في السداد بمجرد أن يكسبوا أكثر من 22.015 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، بينما أولئك الذين بدأوا بعد 1 سبتمبر 2023 سيكونون في الخطة 5 ويبدأون في السداد عندما يكسبون أكثر من 25.000 جنيه إسترليني في العام سنة.
في اسكتلندا، الطلاب موجودون في الخطة 4 وسيبدأون في سداد القرض بمجرد حصولهم على أكثر من 27,660 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
جميع الطلاب الجامعيين، بغض النظر عن الخطة التي يتبعونها، سيدفعون 9 في المائة من دخلهم فوق الحد الأدنى، في حين يدفع أولئك الذين لديهم قروض الدراسات العليا 6 في المائة.
بالنسبة لشخص مثلك يكسب 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا، ستدفع 9 في المائة من 32705 جنيهًا إسترلينيًا التي تكسبها فوق الحد الأدنى الذي يعادل 245 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.
ما هي الفائدة المفروضة على القروض الطلابية؟
يعد مستوى الفائدة المطبق على القرض مسألة أخرى كانت موضع خلاف بالنسبة للعديد من الخريجين.
وتعتمد هذه عادةً على معدل التضخم في مؤشر أسعار التجزئة (RPI) بدلاً من مؤشر أسعار المستهلك (CPI)، والذي يستخدم بشكل أكثر شيوعًا لقياس التضخم.
ومع ذلك، عندما ارتفع مؤشر أسعار الفائدة إلى 13.5 في المائة في مارس 2023، وضعت الحكومة حدًا أقصى بنسبة 7.6 في المائة لجميع قروض الطلاب.
المستوى الحالي للفائدة على كل خطة هو كما يلي:
أولئك الذين يكسبون أقل من 27,295 جنيهًا إسترلينيًا يحصلون فقط على معدل فائدة RPI، في حين أن أولئك الذين يكسبون ما بين 27,296 جنيهًا إسترلينيًا إلى 39,130 جنيهًا إسترلينيًا يدفعون معدل RPI بالإضافة إلى ما يصل إلى 3 في المائة، حيث يزيد المعدل كلما كسبت أكثر.
أولئك الذين يكسبون أكثر من 49.130 جنيهًا إسترلينيًا يتم تحصيل رسوم RPI بالإضافة إلى 3 في المائة.
ومن المفهوم أنه للتغلب على الفائدة التي يمكن أن تتراكم على مدى عقود من الزمن، عليك أن تفكر في سدادها عاجلاً.
لقد سألنا اثنين من الخبراء لنصيحتهم بشأن ما يجب عليك فعله.
سوف تقوم بسداد 9٪ من دخلك لتسديد أقساط قرض الطالب الخاص بك
تقول أليس هاين، محللة التمويل الشخصي في Bestinvest: لا أحد يريد أن يرى آلاف الجنيهات من الفائدة الإضافية، ولكن قبل الذعر والتوصل إلى خطة لسدادها، فإن أفضل استراتيجية بالنسبة لمعظم الناس هي تجاهل الفائدة المطبقة تمامًا.
بدلاً من ذلك، ما عليك سوى دفع المبلغ المستحق عليك كل شهر وتوجيه المدخرات نحو أهداف مالية أخرى.
الرقم الذي يجب التركيز عليه هو المبلغ الذي يجب عليك سداده كل شهر. بالنسبة للخريجين في الخطة 2، يتم تحديد ذلك بمعدل 9 في المائة على كل ما يكسبه الطالب فوق 27295 جنيهًا إسترلينيًا، أي ما يعادل 2274 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا قبل الضريبة، وهو ما يعني فعليًا أن المبلغ المستحق عليك (إجمالي قروضك بالإضافة إلى الفائدة) سوف ينخفض. لا تحدد أبدًا المبلغ الذي يجب عليك سداده كل عام.
تنطبق هذه القاعدة على جميع الأرباح من وظيفتك العادية، سواء كنت موظفًا أو صاحب عمل خاص، بالإضافة إلى الأرباح من الاستثمارات أو حسابات التوفير.
بالنسبة لشخص مثلك يكسب 60 ألف جنيه إسترليني، فإنك تدفع 9 في المائة من 32705 جنيهًا إسترلينيًا تكسبها فوق الحد الأدنى، وهو ما يعادل 2943 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا أو حوالي 245 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
في حين أنه قد يكون من المحبط أن ترى أن ما تدين به يتزايد في الحجم بدلاً من أن يتناقص مع دفعاتك، اعتمادًا على أرباحك المستقبلية، فقد لا تقوم أبدًا بسداد ما تدين به بالكامل حيث يتم مسح أي رصيد مستحق على القرض بعد 30 عامًا من أول قرض أبريل بعد التخرج.
يجيب إيان فوتشر، المخطط المالي في شركة Quilter: هل يمكنني وهل يجب علي سداد قرض الطالب الخاص بي مبكرًا؟ هذان سؤالان من المحتمل أن يكونا في أذهان العديد من خريجي الجامعات، لا سيما أنه مع ارتفاع معدلات التضخم وأسعار الفائدة، سيشهد الكثيرون مبالغ كبيرة من الفائدة تضاف إلى قروضهم الطلابية.
إذا كان من غير المرجح أن تقوم بتصفية القرض خلال 30 عامًا، فمن المحتمل جدًا أن يتم استخدام الأموال بشكل أفضل في مكان آخر
باختصار، يمكنك سداد دفعات إضافية لقرضك، وهذا ما نوصي به عادةً مع القرض الذي يحتوي على الكثير من الفوائد المرتفعة. ومع ذلك، فإن سداد قرض الطالب مبكرًا ليس بالأمر السهل.
قروض الطلاب ليست مثل القروض التقليدية، وقبل أن تنظر إلى إمكانية دفع مبلغ إضافي مقابل قرض الطالب الخاص بك، من المهم أن يكون لديك فهم جيد لكيفية عملها.
لقد رأيت فائدة تزيد عن 5000 جنيه إسترليني تضاف إلى قرضك في فترة قصيرة فقط، وبالتأكيد لن تكون وحدك.
يمكن أن يكون هذا أمرًا شاقًا للغاية، وإذا كان هذا قرضًا تقليديًا، فسيكون من المنطقي سداد دفعات إضافية لسداد الفائدة والقرض في أسرع وقت ممكن، ولكن نظرًا لأنه قرض طلابي، فقد لا يكون هذا هو أفضل مسار للعمل.
أولاً، من المهم أن تتذكر أنه بغض النظر عن المبلغ المستحق عليك، فإن ما تسدده لن يتغير – فهو دائمًا 9 في المائة مما تكسبه أعلى من الحد الأدنى.
يقول إيان فوتشر من شركة Quilter إن سداد قرضك مبكرًا يعتمد على المبلغ المستحق عليك
ما تدفعه سيتغير فقط مع ما تكسبه، لذلك إذا ارتفع راتبك إلى 70 ألف جنيه إسترليني، فإن دفعاتك الشهرية ستزيد إلى حوالي 320 جنيهًا إسترلينيًا.
وبالمثل، إذا انخفضت أرباحك إلى 50000 جنيه إسترليني، فإن الدفعات الشهرية ستنخفض إلى حوالي 170 جنيهًا إسترلينيًا. لذلك، على الرغم من أن زيادة القرض تبدو شاقة، إلا أنها لن تؤثر على المبلغ الذي تدفعه كل شهر.
الشيء الثاني الذي يجب مراعاته هو أن القرض سيتم مسحه بعد 30 عامًا، بغض النظر عن المبلغ الذي قمت بسداده. لن يتم تصنيف هذا كإعداد افتراضي؛ هذه هي الطريقة التي يعمل بها النظام.
دعونا نتخيل عدم وجود فائدة مضافة. لقد بدأت بقرض بقيمة 40 ألف جنيه إسترليني، لذلك حتى لو سددت ما متوسطه 2000 جنيه إسترليني سنويًا، فسيستغرق الأمر 20 عامًا لسداده.
بمجرد إضافة الفائدة، تنخفض احتمالية سدادها خلال 30 عامًا بشكل ملحوظ. في الواقع، يشير معهد الدراسات المالية إلى أن 83 في المائة فقط من الأشخاص سوف يسددون قروضهم الطلابية قبل انتهاء الثلاثين عامًا.
إذن، هل يستحق سداد قرضك مبكرًا؟ هذا يعتمد على المبلغ المستحق عليك.
إذا كنت مدينًا بمبلغ صغير ويمكنك سداد القرض أو سداد دفعات إضافية، فقد يكون من المفيد التفكير في الأمر.
ولكن إذا كنت مدينًا بمبلغ أكبر بكثير، كما في هذه الحالة، فإن دفع مبالغ مقطوعة صغيرة أو مبالغ إضافية لن يغير ما تدفعه كل عام، وإذا كان من غير المرجح أن تقوم بتصفية القرض خلال 30 عامًا، فمن المحتمل جدًا أن الأموال سيكون من الأفضل استخدامه في مكان آخر – مثل الادخار لشراء منزل أو وضعه بعيدًا للتقاعد.
يعتمد تحديد ما إذا كان الأمر يستحق الدفع على ظروفك المالية الشخصية، وسيكون طلب المشورة المالية المتخصصة أمرًا أساسيًا في المساعدة في تحديد ما هو الأفضل بالنسبة لك على المدى الطويل.
تضيف أليس هاين: حتى أصحاب الدخل الأعلى مثلك قد لا يقومون أبدًا بسداد القرض بالكامل. على الرغم من أنه قد يكون من المغري دفع مبالغ زائدة، إلا أن راتبك قد يتغير في المستقبل، لذا قد لا يكون الدفع الزائد الآن منطقيًا.
قد تحصل على إجازة مهنية لتربية أسرة، أو تأخذ إجازة بسبب المرض، أو تعمل بدوام جزئي، أو تنتقل إلى وظيفة براتب أقل – كل الحالات التي يمكن أن تشهد انخفاض راتبك إلى ما دون الحد الذي يجب عليك السداد عنده. الموت قبل الأوان سوف يمحو الديون أيضا.
ومع ذلك، إذا كنت متأكدًا من أن حياتك المهنية ستستمر في الازدهار وتتوقع الحصول على راتب مرتفع جدًا في المستقبل، فقد يكون من المنطقي أكثر سداد الديون بالكامل، خاصة إذا كانت عائلتك على استعداد للمساعدة، أو دفع مبالغ زائدة إلى تصفية الديون بشكل أسرع وخفض رسوم أسعار الفائدة المطبقة.
لا أحد منا يستطيع أن يرى المستقبل، لذلك قد يكون من الأفضل في الوقت الحالي تجاهل سعر الفائدة، وقبول الدفعة الشهرية والتركيز على الادخار لتحقيق أهداف مالية رئيسية أخرى.
لدى الخريجين في المراحل الأولى من حياتهم المهنية العديد من الأولويات المالية مثل الادخار لشراء منزل أو تربية أسرة، لذا إذا كان الأمر متروكًا لي، فسأركز على تلك الأولويات بدلاً من ذلك.
إذا كانت أقساط سداد قرض الطالب تزعجك حقًا، وكنت مقتنعًا بأنك مستعد لمهنة ناجحة وذات أجر جيد، فاستمر في الادخار لتسوية القرض في وقت مبكر.
لكن لا أحد منا يعرف أبدًا ما سيحدث في المستقبل – لذا فكر جيدًا قبل الالتزام بالأموال التي قد تحتاجها لأشياء أخرى.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.