ويحتاج المقترضون الذين يفرجون عن الأسهم الآن إلى مناقشة الإنفاق قبل الاستفادة من المنازل للحصول على النقد

سيُطلب الآن من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا والذين يفكرون في الحصول على أموال نقدية من منازلهم مع تحرير الأسهم مناقشة إنفاقهم اليومي قبل الحصول على رهن عقاري.

قام مجلس تحرير الأسهم، وهو هيئة المعايير الخاصة بالصناعة، بتحديث قواعد السلوك الخاصة به ليطلب من مستشاريه الأعضاء تغطية الدخل والنفقات كجزء من عملية المشورة.

ويأتي ذلك في الوقت الذي ارتفعت فيه أسعار الفائدة على قروض التقاعد إلى أكثر من 9 في المائة في بعض الحالات، مما يعكس زيادات أوسع في تكلفة اقتراض الرهن العقاري في السوق بأكملها.

يعد الحصول على المشورة مطلبًا قانونيًا للحصول على رهن عقاري لتحرير حقوق المساهمين.

غالبية مقرضي تحرير الأسهم، بالإضافة إلى العديد من الشركات الاستشارية، هم أعضاء في مجلس تحرير الأسهم، مما يعني أنهم يوافقون على الالتزام بقواعده وبيان مبادئه.

في حين أن السداد الشهري ليس مطلوبًا على الرهون العقارية التي يتم إصدارها، إلا أنه لا يزال من المهم لأصحاب المنازل أن يفكروا في كيفية تأثير اقتراض الأموال مقابل منازلهم على مواردهم المالية عند التقاعد.

يمكن أن يؤثر الإفراج عن حقوق الملكية على استحقاق بعض مزايا الدولة، بالإضافة إلى ما سيدفعه شخص ما مقابل الرعاية إذا كان في حاجة إليها. ويمكن أن يؤثر أيضًا على الميراث الذي يمكنهم تركه وراءهم لعائلاتهم.

قال مجلس تحرير الأسهم إن الدخل والنفقات تمت مناقشتها بالفعل أثناء عملية تقديم المشورة في كثير من الحالات، ولكن هذا من شأنه إضفاء الطابع الرسمي على المتطلبات والتأكد من “تسليمها باستمرار”.

يتضمن الكود المحدث أيضًا المزيد من الحماية للمقترضين الذين لديهم قروض عقارية إلزامية مدى الحياة، حيث يوافق أصحاب المنازل على سداد الأقساط حتى يصلوا إلى سن معينة. سيتم تطبيق التغييرات اعتبارًا من شهر مارس.

قروض تحرير الأسهم، والمعروفة أيضًا باسم الرهن العقاري مدى الحياة، هي حيث يحصل أصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا على قرض معفي من الضرائب يصل إلى 60 في المائة من قيمة منازلهم، مع بقائهم المالك الوحيد.

ولا يلزم سدادها حتى وفاة آخر مقترض أو دخوله في رعاية طويلة الأجل، وعادة ما تتم تسويتها من بيع المنزل أو من ممتلكاته الأوسع.

وهذا يعني أن دخل ومصروفات المقترض لا يتم تقييمها بنفس الطريقة التي سيتم بها تقييمها إذا كانوا يتقدمون بطلب للحصول على سداد رهن عقاري قياسي.

سوف تتراكم الفائدة على الرصيد المستحق كل شهر، وتضاف إلى إجمالي مبلغ القرض بحيث تزيد بمرور الوقت.

في حين أن السداد الشهري ليس إلزاميا عادة، فإن بعض الخطط تسمح للمقترضين باختيار سدادها طوعا من أجل الحفاظ على الفائدة المستحقة عليهم.

بالنسبة لأولئك الذين يخططون لتسديد دفعات منتظمة أثناء التقاعد، فإن مناقشة الدخل والمصروفات ستكون أكثر أهمية.

وفي وقت لاحق من هذا العام، سيجري المجلس مراجعة أوسع لمعاييره.

وقالت ميشيل هايمان، رئيسة لجنة معايير مجلس إصدار الأسهم: “لقد كانت معايير المجلس حيوية لتطوير سوق نابض بالحياة، ولكن من المهم أن نراجعها بانتظام ونفكر في أفضل السبل لخدمة العملاء بالإضافة إلى دعم الابتكار”. داخل هذا القطاع.

وأضاف: “لذلك يجري المجلس مراجعة شاملة في عام 2024 بمساهمة من الأعضاء وأصحاب المصلحة والأطراف المعنية الأخرى”.

“يعد تطور معاييرنا أمرًا أساسيًا لمساعدة السوق على مواصلة النمو والتأكد من أن العملاء المتنوعين الذين يختارون الوصول إلى حقوق الإسكان الخاصة بهم يمكنهم القيام بذلك بثقة.”

صندوق التقاعد: قروض تحرير الأسهم هي المكان الذي يحصل فيه أصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا على قرض معفى من الضرائب يصل إلى 60٪ من قيمة منازلهم، مع بقائهم المالك الوحيد

وأضاف أندرو موريس، كبير مستشاري إصدار الأسهم في Age Partnership+: “على الرغم من أن معظم خطط إطلاق الأسهم لم يتم تقييم القدرة على تحمل تكاليفها، في Age Partnership، نعتقد منذ فترة طويلة أن إجراء محادثة قوية حول الدخل والنفقات أمر بالغ الأهمية.

“إن مناقشة الدخل والمصروفات تساعد العملاء على معرفة ما إذا كان تحرير حقوق الملكية هو المناسب لهم، وإذا كان الأمر كذلك، فإنه يساعدهم على ضمان أن مستوى الاقتراض مناسب.

“فضلاً عن النظر إلى وضعهم الحالي، من المهم أيضًا النظر إلى دخلهم ونفقاتهم المستقبلية. يساعد هذا التخطيط المستقبلي على تحديد أي احتياجات مستقبلية.

“وتشمل هذه، ماذا سيحدث إذا توقف العميل عن العمل، أو بالنسبة للأطراف المشتركة، ماذا سيكون الوضع المالي إذا توفي أحد العملاء.”

“إذا كان هناك دخل احتياطي، فقد يكون القرض الشخصي، أو الرهن العقاري القياسي، أو الرهن العقاري بفائدة فقط، خيارًا أفضل.”

ما الذي يحدث لمعدلات إصدار الأسهم؟

ارتفعت معدلات إطلاق الأسهم في العام الماضي أو نحو ذلك جنبًا إلى جنب مع القروض العقارية السائدة، لذا فإن المقترضين الذين يأخذون الخطط اليوم يدفعون فوائد أكثر مما كانوا سيدفعونه قبل عام 2022.

أسعار الفائدة على منتجات إصدار الأسهم أعلى من أسعار الفائدة على القروض العقارية السائدة، وتتراوح حاليا بين نحو 6.5 و9 في المائة.

يمكنك البحث عن تكلفة خطط إصدار الأسهم وأسعار الفائدة باستخدام أداة المقارنة الخاصة بـ This is Money and Age Partnership+.

عند تصفح الأسعار، يُظهر معدل الفائدة السنوية التكلفة السنوية للاقتراض بما في ذلك التكاليف الإضافية، ويوضح معدل AER – المعدل السنوي المعادل – التكلفة الإجمالية للاقتراض عندما تتضاعف الفائدة كل عام.

إنها فكرة جيدة أن تختار خطة يكون فيها سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة القرض، لأن هذا يمنحك اليقين بشأن المبلغ المستحق عليك.

إذا كان سعر الفائدة على القرض متغيرًا، فتأكد من أن له حدًا أقصى وأنك ستتمكن من دفع هذا المبلغ المتزايد.