أخطط لشراء منزلي الأول هذا العام، وقد قمت بحفظ وديعة وبدأت للتو في عرض العقارات.
أنا أستأجر حاليًا، ولكنني سأنتقل قريبًا لأن المالك لن يجدد عقد الإيجار إلا لمدة محددة مدتها عام واحد، وهو ما لا أريد الالتزام به نظرًا لخططي للشراء.
لقد عرض علي أحد أفراد العائلة السماح لي بالبقاء معها بدون إيجار لبضعة أشهر حتى أشتري. إذا أخذتها على عاتقها، فسوف أكون قادرًا على توفير المزيد قليلاً، لكن هذه الخطوة ستتطلب أيضًا رحلة طويلة ومكلفة بالقطار إلى العمل.
ومع ذلك، سأكون ممتنًا جدًا لعدم القلق بشأن توقيت عملية الشراء مع نهاية عقد الإيجار.
على السلم: يستأجر قارئنا حاليًا منزله الأول ويحرص على شرائه – ولكنه سيعيش مع عائلته في هذه الأثناء ويشعر بالقلق من أن هذا قد يؤثر على درجة الائتمان الخاصة به
على الرغم من أن إجمالي إنفاقي لن يتغير كثيرًا، إلا أن ما أنفق المال عليه سيكون مختلفًا تمامًا وأنا أتساءل عما إذا كان هذا سيؤثر على طلب الرهن العقاري.
لقد كنت أدفع الإيجار طوال الخمسة عشر عامًا الماضية، وفجأة لن أدفع أي شيء – على الرغم من أنني سأساهم بوضوح في الفواتير والطعام.
ومن ناحية أخرى، فإن نفقات النقل الخاصة بي ستتضاعف أربع مرات مؤقتًا – ولكن هذا سينخفض بشكل كبير مرة أخرى بمجرد انتقالي إلى منزلي الجديد.
هل هذا شيء سوف يزعج مقرض الرهن العقاري؟ لن يتم ذكر اسمي أيضًا في أي من فواتير الأسرة، فهل يمكن أن يسبب ذلك مشكلات في التحقق من الائتمان وإثبات العنوان؟
هل يجب أن أحصل على رهن عقاري من حيث المبدأ قبل أو بعد خروجي من منزلي المستأجر؟
ردود إد ماغنوس من هذا هو المال: يمكن أن تكون طلبات الرهن العقاري أمرًا شاقًا، خاصة عندما تكون جديدًا في هذه التجربة وقد لا تكون متأكدًا من المربعات التي تحتاج إلى تحديدها لتحقيق النجاح.
بعد القيام بكل العمل الشاق من خلال الادخار من أجل وديعة، فإن الحرمان من الرهن العقاري بسبب خطأ خوارزمي على غرار “الكمبيوتر يقول لا” بسبب تغيير مؤقت في العنوان أو الظروف سيكون بمثابة ركلة في الأسنان – بعبارة ملطفة.
والحقيقة هي أن المشترين لأول مرة يتم رفضهم من قبل مقرضي الرهن العقاري لجميع أنواع الأسباب.
تعد المشكلات المتعلقة بالتاريخ الائتماني وعدم الإدراج في القائمة الانتخابية من الأسباب التي قد تؤدي إلى رفض الطلب.
تثير درجة الائتمان الضعيفة أو السجل السيئ أجراس الإنذار للمقرضين لأنهم يريدون التأكد من أنك ستكون مقترضًا موثوقًا به.
عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، عادةً ما يرغب المُقرض في رؤية إثبات الهوية والعنوان. على سبيل المثال، جواز سفر ممسوح ضوئيًا وفاتورة مرافق.
سيرغبون أيضًا في الاطلاع على أحدث بياناتك المصرفية، بالإضافة إلى أحدث كشوف الرواتب الخاصة بك إذا كنت موظفًا أو آخر سنتين أو ثلاث سنوات من الإقرارات الضريبية إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.
سوف يرغب المقرضون في التأكد من تطابق المعلومات الموضحة في هذه المستندات. إذا كانت العناوين مختلفة، فقد يتسبب ذلك في حدوث مشكلة – على الرغم من أن العيش مع العائلة ليس أمرًا غير شائع بين المشترين لأول مرة وهو موقف يمكن تفسيره بسهولة إلى حد ما.
للمساعدة في تقديم المزيد من النصائح لقارئنا، تحدثنا إلى كارين نوي، خبير الرهن العقاري في شركة Quilter and نيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في شركة الوساطة جون تشاركول.
هل ستكون نفقات سفرهم مشكلة؟
تقول كارين نوي إن المقرضين سيأخذون التغيرات المستقبلية في الظروف بعين الاعتبار
يجيب نيكولاس مينديز: لا، يأخذ المقرضون في الاعتبار ظروفك المستقبلية.
نظرًا لأن سفرك سيكون أرخص بمجرد انتقالك إلى العقار، فسيقبل المُقرض تكاليف سفر مخفضة كجزء من تقييم القدرة على تحمل التكاليف.
تجيب كارين نوي: يأخذ المقرضون الإنفاق بعين الاعتبار، وسيستخدم البعض بيانات مكتب الإحصاءات الوطنية للنظر في المتوسطات بينما يطلب البعض الآخر مبالغ محددة مثل تكاليف ضريبة المجلس والتأمين وتكاليف السفر.
عندما تنخفض تكاليف سفرك عند التنقل نتيجة لقربك من العمل، سيأخذ المُقرض ذلك في الاعتبار عند تقييم القدرة على تحمل التكاليف، ويميل إلى النظر إلى عنوان الشراء فيما يتعلق بعنوان عملك للتأكد من أن ذلك ممكن.
بالإضافة إلى ذلك، ستتطلب الطلبات آخر ثلاث سنوات من سجل عنوانك، لذلك ستتاح لك الفرصة لتقديم ملاحظات كاملة ضمن طلبك فيما يتعلق بظروفك، وسبب زيادة تكاليف سفرك، وأن هذه الخطوة ستعني أنك أقرب إلى العمل مرة أخرى وبالتالي سوف تقلل التكاليف في المستقبل.
يكون المقرضون سعداء بشكل عام بهذا المستوى من التوضيح ولكن قد يطلبون في بعض الأحيان معلومات أو إثباتات إضافية.
ماذا عن عدم ذكر اسمه في أي فواتير منزلية؟
يحذر نيكولاس مينديز من أن عدم تحديث سجلات العناوين قد يؤثر على سجلك الائتماني ويعوق طلبك
يجيب نيكولاس مينديز: عندما تنتقل إلى عنوان جديد، حتى ولو بشكل مؤقت، فمن المهم التأكد من تحديث سجلاتك لدى البنك الذي تتعامل معه، والسجل الانتخابي، ورخصة القيادة.
قد يؤدي عدم تحديث السجلات الرئيسية إلى التأثير على سجلك الائتماني وإعاقة طلبك.
عادةً ما يطلب المقرضون سجل عنوانك للسنوات الثلاث الأخيرة كجزء من تقييمهم.
تضيف كارين نوي: بمجرد انتقالك إلى عنوانك الجديد، حتى لو كان مؤقتًا، من المهم التأكد من تحديث عنوانك في أقرب وقت ممكن مع صاحب العمل والبنك، وكذلك في أي اتفاقيات تمويل والسجل الانتخابي، من بين أمور أخرى.
فيما يتعلق بفحص الائتمان، إذا تم تحديث عنوانك على الفور، فستتمكن من استخدام كشف حساب مصرفي لإثبات العنوان.
لا تظهر جميع فواتير الأسرة في ملفات الائتمان لأنها تعتمد على مقدم الخدمة، وهناك طرق أخرى للمساعدة في بناء درجة الائتمان الخاصة بك أو الحفاظ عليها، مثل بطاقات الائتمان المُدارة بشكل صحيح.
متى يجب أن يحصلوا على موافقتهم من حيث المبدأ؟
تجيب كارين نوي: إذا حصلت على اتفاقية من حيث المبدأ بين الحين والآخر، فستحتاج إلى تحديث المُقرض وسيقوم المُقرض بعد ذلك بإعادة تشغيل فحص الائتمان نظرًا لكونه تغييرًا جوهريًا في ظروفك.
ولذلك أقترح الانتظار حتى تنتقل، إلا إذا كنت تتطلع إلى تقديم عرض على عقار في المستقبل القريب.
إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن عقاري من حيث المبدأ قبل الخروج، فمن المهم تحديث الوسيط أو المُقرض بمجرد القيام بذلك.
التحقق: درجة الائتمان الضعيفة أو السجل السيئ يثير أجراس الإنذار للمقرضين لأنهم يريدون التأكد من أنك ستكون مقترضًا موثوقًا به
ويضيف نيكولاس مينديز: أوصي أي مشتري محتمل بالحصول على اتفاق من حيث المبدأ على الفور.
إن معرفة ما يمكنهم اقتراضه يمكن أن يساعد في ضمان أنهم يبحثون عن العقارات المناسبة التي تناسب ميزانيتهم، ولكن أيضًا ينبههم إلى أي مشكلات تحد من قدرتهم على تأمين العقار الذي يريدونه.
ما مدى أهمية درجة الائتمان الخاصة بهم؟
يجيب نيكولاس مينديز: تعد درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك عاملين مهمين للغاية عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، لأنه يشير للمقرضين إلى مدى احتمالية سداد الأموال المقترضة لك.
عادةً ما ينظر مقرضو الرهن العقاري إلى التقارير الواردة من أي من مكاتب التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاثة: Equifax وExperian وTransUnion.
كيف يمكنهم تحسينه؟
ويضيف نيكولاس مينديز: إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك على مستوى الصفر، فيجب أن تهدف إلى تحسينها بمرور الوقت.
يمكنك القيام بذلك عن طريق التسجيل في القائمة الانتخابية، وتسديد الدفعات في الوقت المحدد، وخفض ديونك الحالية والتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن الأخطاء والشك في أي معلومات غير دقيقة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.