يقول الخبراء إن أصحاب المنازل يمكنهم سداد قروضهم العقارية قبل عام إذا قاموا بتحويل الأموال التي ادخروها من تخفيض التأمين الوطني الأخير إلى دفع مبالغ زائدة عن قروض منازلهم.
دخلت التخفيضات في اشتراكات التأمين الوطني حيز التنفيذ في 6 يناير، وستؤدي إلى خفض المبلغ الذي يدفعه الموظف العادي بمقدار 450 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
وسيشهد نحو 27 مليون شخص تخفيضًا بمقدار 2 بنس على بطاقات الاستثمار الوطنية الخاصة بهم بعد أن خفض وزير الخزانة جيريمي هانت المعدل من 12 في المائة إلى 10 في المائة في بيان الخريف في تشرين الثاني (نوفمبر) الماضي.
سداد قيمة منزلك عاجلاً: إن توفير الأموال التي كانت ستذهب نحو مساهمات التأمين الوطني في الرهن العقاري يمكن أن يوفر لصاحب المنزل العادي 7405 جنيهات إسترلينية، كما يقول سانتاندير
تشير الحسابات الآن من بنك سانتاندر الرئيسي إلى أن العامل الذي يتقاضى راتبًا قدره 30 ألف جنيه إسترليني، والذي يضع كامل مدخراته الوطنية البالغة 29 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في رهنه العقاري، سيوفر 7405 جنيهات إسترلينية من الفوائد.
كما سيصبحون خاليين من الرهن العقاري قبل أكثر من عام من الموعد المقرر. يعتمد هذا على رهن عقاري لمدة 25 عامًا بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني، بمعدل فائدة 4.7 في المائة.
وأضاف سانتاندر أن الدفع الزائد حتى 10 جنيهات إسترلينية شهريًا من شأنه أن يحدث فرقًا، مما يسمح لنفس العميل بتخفيض إجمالي فاتورة الفائدة بمقدار 2500 جنيه إسترليني وتقليص مدة الرهن العقاري الخاصة به لمدة أربعة أشهر.
ولإطلاق العنان لإجمالي المدخرات، سيتعين عليهم الاستمرار في سداد هذه الأقساط الإضافية طوال مدة الرهن العقاري، حتى لو تغير معدل بطاقات الاستثمار الوطنية.
يفترض الحساب أيضًا نفس معدل الرهن العقاري طوال مدة المدة.
وقال جراهام سيلار، رئيس تطوير الأعمال العقارية في بنك سانتاندير: “سيرى الكثير من الناس قريبًا الفوائد الأولى من خفض التأمين الوطني في رواتبهم”.
“بالنسبة لأولئك القادرين على ذلك، فإن استخدام هذه الأموال الإضافية كل شهر لدفع مبالغ زائدة على رهنهم العقاري يمكن أن يجني فوائد ضخمة على المدى الطويل، مما يوفر الآلاف ويساعدهم على تحقيق حلم الخالي من الرهن العقاري في وقت أقرب مما كان متوقعًا.”
ويمكن لأولئك الذين يحصلون على رواتب أعلى أن يستفيدوا أكثر. الشخص الذي يكسب ما بين 60 ألف جنيه إسترليني و100 ألف جنيه إسترليني سنويًا سيحقق توفيرًا قدره 63 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، وفقًا لسانتاندير.
إذا تم تخصيص نفس الرهن العقاري بقيمة 200.000 جنيه إسترليني كما في المثال أعلاه، فيمكنهم توفير 15.0933 جنيهًا إسترلينيًا من الفوائد وأخذ أكثر من عامين من المدة.
| المدفوعات الزائدة الشهرية | الفائدة المحفوظة على مدى فترة الرهن العقاري | الوقت المستغرق في مدة الرهن العقاري |
|---|---|---|
| 10 جنيهات إسترلينية | 2,652 جنيه إسترليني | 4 اشهر |
| 12 جنيهًا إسترلينيًا | 3,169 جنيه إسترليني | 5 شهور |
| 29 جنيهًا إسترلينيًا | 7,405 جنيه إسترليني | 1 سنة 1 شهر |
| 45 جنيهًا إسترلينيًا | 11,145 جنيه إسترليني | 1 سنة 8 أشهر |
| 62 جنيهًا إسترلينيًا | 14,881 جنيه إسترليني | 2 سنة 3 أشهر |
| 63 جنيهًا إسترلينيًا | 15.093 جنيه إسترليني | سنتين و 4 أشهر |
| المصدر: سانتاندير. على أساس رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني لمدة 25 عامًا بفائدة 4.7 في المائة | ||
التخفيض: يوضح هذا “الادخار” السنوي الذي يمكن أن يحققه العمال من التخفيض في شركات الاستثمار الوطنية – على الرغم من أن النطاقات الضريبية المجمدة قد تعوقهم أيضًا، كما نوضح أدناه
متى يجب أن تبالغ في دفع الرهن العقاري الخاص بك؟
نظرًا لأن الدين الأكبر بالنسبة لمعظم الناس، فإن أول ما يخطر ببالهم عندما يحصلون على المزيد من المال ويريدون خفض ما يدينون به هو دفع مبالغ زائدة عن رهنهم العقاري.
هذا هو الحال بشكل خاص نظرًا لأن الكثيرين رأوا أن أقساط الرهن العقاري الخاصة بهم أصبحت أكثر تكلفة في العام الماضي أو نحو ذلك.
في عام 2023، دفع عملاء سانتاندر ما مجموعه 903 مليون جنيه إسترليني من خلال قنوات المقرض عبر الإنترنت والهواتف المحمولة، بزيادة قدرها 78 في المائة عن العام السابق. وفي الأسبوع الأول من عام 2024 وحده، تم إجراء 18198 دفعة زائدة عبر الإنترنت.
وقال مارك هاريس، الرئيس التنفيذي لشركة وساطة الرهن العقاري SPF Private Clients: “إن دفع مبالغ زائدة على الرهن العقاري الخاص بك أمر منطقي إذا كان لديك أموال فائضة”. فهو يمكّنك من سداد الدين بسرعة أكبر، مما يقلل من الفائدة التي تدفعها على المدى الطويل.
“والأفضل من ذلك، إذا حصلت على بعض الأموال الإضافية ويمكنك استخدامها لدفع مبالغ زائدة، فلن “تفوتها” على هذا النحو.”
ومع ذلك، فهي ليست دائمًا الخطوة الصحيحة، خاصة إذا كان لديك ديون أخرى يكون سدادها أكثر إلحاحًا أو يكون سعر الفائدة أعلى.
من المهم أيضًا أن تدفع فقط الأموال التي يمكنك تحملها مقابل الرهن العقاري الخاص بك.
في حين أنه من الممكن في بعض الأحيان استرداد الأموال التي قمت بسدادها من خلال دفعات زائدة عن الرهن العقاري، إلا أن ذلك ليس مسموحًا به دائمًا ونادرًا ما يكون من السهل القيام به.
وأضاف هاريس: “إذا كان لديك ديون باهظة الثمن، مثل بطاقات الائتمان أو السحب على المكشوف، فقد يكون من المنطقي مسح ذلك أولاً بدلاً من دفع مبالغ زائدة على الرهن العقاري، الذي سيكون له معدل فائدة أقل”.
“من المهم أيضًا الاحتفاظ ببعض الأموال لتغطية حالات الطوارئ نظرًا لأن الأموال المدفوعة بشكل زائد على الرهن العقاري من الصعب جدًا استعادتها مرة أخرى.
“كقاعدة عامة، فإن تخصيص ما يصل إلى ستة أشهر من المصروفات جانبًا كصندوق للأيام الممطرة سوف يمنحك راحة البال.”
إذا كنت لا تزال تستخدم معدل رهن عقاري منخفض نسبيًا، فمن المفيد أيضًا التفكير في وضع الأموال في حساب توفير يدفع معدل فائدة أعلى بدلاً من ذلك.
قد يسمح لك ذلك بتنمية محفظتك ومن ثم الحصول على المزيد لتضعه في الرهن العقاري لاحقًا، عندما تتمكن من إعادة الرهن العقاري وقد يرتفع السعر.
ما هو المبلغ المسموح لك بالدفع الزائد فيه؟
يسمح معظم المقرضين للعملاء بدفع نسبة معينة من رصيد الرهن العقاري الخاص بهم كل عام دون تكبد رسوم السداد المبكر.
وفي كثير من الأحيان، يكون هذا الحد 10 في المائة. ومع ذلك، من المهم التحقق من قواعد المقرض الخاص بك وشروط صفقتك قبل إجراء أي مدفوعات زائدة.
قم بإجراء المبالغ: إنها فكرة جيدة أن تحدد مقدار المبلغ الزائد الذي يمكن أن يوفره الرهن العقاري الخاص بك
غالبًا ما يعتمد حد الـ 10 في المائة على الرصيد المستحق ويتم تطبيقه كل عام. ومع ذلك، سوف تحتاج إلى التحقق مما إذا كان ذلك يعني سنة من نقطة الانتهاء، أو كل سنة تقويمية، حيث تختلف قواعد المُقرض.
سيضع بعض المقرضين حد 10 في المائة على الرصيد الأصلي، لذلك فمن المنطقي دائمًا التحقق من تفاصيل المنتج الفردي والمقرض.
ويقدم المقرضون الآخرون مدفوعات زائدة أكثر سخاءً بدون موافقة هيئة إعادة التمويل الأوروبية، مثل Natwest وMetro Bank التي تسمح بما يصل إلى 20 في المائة سنويًا لأولئك الذين يمكنهم سداد المزيد.
كيف تدفع مبالغ زائدة؟
هناك طريقتان للدفع الزائد على الرهن العقاري الخاص بك، وعادةً ما يكون للمقترضين حرية الاختيار بينهما.
الأول يؤثر على الدفع. لذلك، على سبيل المثال، قد تدفع هذا الشهر 1000 جنيه إسترليني، وفي الشهر التالي قد تدفع 975 جنيهًا إسترلينيًا بسبب دفعك الزائد.
النوع الثاني من الدفع الزائد يؤثر على مدة الرهن العقاري الخاص بك.
مدة الرهن العقاري هي في الأساس عمر الرهن العقاري. على سبيل المثال، 25 سنة.
إذا كان لديك هذا النوع من نموذج الدفع الزائد، فستظل دفعاتك الشهرية كما هي، ولكن كل دفعة تؤدي بشكل أساسي إلى تقليص المزيد من رصيد الرهن العقاري من الآن فصاعدا. هذه الطريقة فقط ستجعلك خاليًا من الرهن العقاري بشكل أسرع.
ومن الناحية العملية، فإن نصيحة كريس سايكس، المدير الفني وكبير وسطاء الرهن العقاري في شركة Private Finance، هي كما يلي: “للدفع الزائد، عليك الاتصال بالمقرض وسيعطيك التعليمات”. وبعد ذلك، بمجرد حصولك على هذه التعليمات، يمكنك استخدام رقم الحساب وفرز الرمز الذي تقوم بالتحويل المصرفي إليه مرارًا وتكرارًا.
“إذا كان لديك خدمات مصرفية عبر الإنترنت مع المُقرض الذي تتعامل معه، فيمكن عادةً القيام بذلك بسهولة من خلاله.
“إذا كنت ترغب في دفع مبالغ زائدة، فكلما أسرعت في القيام بذلك، كلما وفرت عليك الأموال في تكاليف الفائدة. لذا، إذا كنت تناقش الادخار لمدة عام ودفع مبلغ مقطوع مقابل الدفع شهريًا، فمن الأفضل أن تدفع شهريًا.
احذروا ضريبة التخفي
وفي حين سيستفيد العديد من العمال من خفض التأمين الوطني، فإن تجميد عتبات ضريبة الدخل سيعني أن الملايين سيظلون في وضع أسوأ – مما يعيق قدرتهم على تحويل الأموال إلى أشياء مثل مدفوعات الرهن العقاري الزائدة.
تم تجميد حدود الراتب التي تبدأ عندها دفع ضريبة الدخل، أو الانتقال إلى شريحة 20 في المائة أو 40 في المائة، لمدة أربع سنوات في عام 2021، وفي عام 2022 مدد المستشار جيريمي هانت التجميد لمدة عامين آخرين.
وهذا يعني أنها ستبقى على حالها حتى الفترة 2027-2028، على الرغم من ارتفاع التضخم وانخفاض القيمة الحقيقية لأموال الناس.
إن الإبقاء على عتبة ضريبة الدخل الأساسية مجمدة، بدلا من رفعها بما يتماشى مع التضخم، يعني أن المزيد من دخل الناس سيتم سحبه إلى ضريبة بنسبة 20 في المائة.
وتكون الآثار قاسية بشكل خاص على أولئك الذين يحصلون على زيادة في الراتب.
إن الإبقاء على النقطة التي يدفع عندها الناس ضريبة بنسبة 40 في المائة عند العتبة الحالية يعني أن أولئك الذين تزيد رواتبهم عن 50.270 جنيها إسترلينيا سوف يتضاعفون ضريبة دخلهم على الأموال النقدية الإضافية.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.