إذا أخبرتك أنك إذا أعطيتني 100 جنيه إسترليني، فسوف أحولها إلى 225 جنيهًا إسترلينيًا على الفور، فهل يبدو ذلك بمثابة صفقة جيدة؟
إنه بالتأكيد مغري للغاية. من المغري جدًا، في الواقع، أن أنصح معظم الأشخاص الذين عرضوا هذا النوع من العودة السريعة ليقولوا “شكرًا ولكن لا شكرًا” لأنه من المحتمل أن يكون عملية احتيال.
باستثناء أن هذا المثال لا يمثل مخططًا للثراء السريع والذي يترك شخصًا آخر أكثر ثراءً على حسابك.
بدلاً من ذلك، إنها خطة بطيئة لتحقيق الثراء تتطلب الكثير من الصبر ولكنها يمكن أن تؤتي ثمارها، خاصة إذا بدأت في القيام بذلك في أقرب وقت ممكن.
هل خمنت ما أتحدث عنه؟ إنه دفع المال إلى المعاش التقاعدي.
إذا كان لديك صاحب عمل يطابق اشتراكاتك التقاعدية، وهو ما لا يفعله البعض ولكن الكثير منا يفعل ذلك، فهذه هي الصفقة التي يمكنك الحصول عليها مقابل 100 جنيه إسترليني تدفعها.
يعمل الأمر على هذا النحو، تدفع 100 جنيه إسترليني، ويطابقها صاحب العمل بمبلغ 100 جنيه إسترليني أخرى، وتحصل على 25 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا من الإعفاء الضريبي الأساسي.
والأخير هو المطب التلقائي الذي تمنحك إياه الحكومة بشأن مساهمتك لإعادتك إلى الوضع الذي كنت فيه قبل الضريبة الأساسية البالغة 20 في المائة.
إنها زيادة بنسبة 25 في المائة لأنه على مستوى السعر الأساسي، هذا هو ما تحتاجه لتحويل 80 جنيهًا إسترلينيًا التي تحصل عليها بعد الضريبة من كل 100 جنيه إسترليني مكتسبة إلى دخل قبل الضريبة.
يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى المطالبة بمزيد من الإعفاء الضريبي من خلال صاحب العمل أو الإقرار الضريبي.
من المهم شرح آليات ذلك، لأنه في حين أن الأمر يبدو بدائيًا بالنسبة لأولئك منا الذين يعرفون طريقنا فيما يتعلق بالتمويل الشخصي، إلا أن العديد من الآخرين ليس لديهم فكرة واضحة عما يحدث.
ما يحتاج الناس إلى معرفته أيضًا هو أنه ليس كل أصحاب العمل يطابقون مساهمات المعاشات التقاعدية وأن قواعد التسجيل التلقائي أقل سخاءً، لذا تذكر أن العنوان أعلاه هو مجرد مثال وتحقق مما يفعله مخططك بالفعل.
لكن بالعودة إلى نقطتي الأصلية، فإن القدرة على تحويل 100 جنيه إسترليني إلى 225 جنيهًا إسترلينيًا هي صفقة رابحة، لكن هذا النوع من الأشياء يميل بطريقة ما إلى الدفن عندما تتحدث إلينا الحكومة والصناعة المالية حول دفع معاشنا التقاعدي.
ويتعلق بعض ذلك بالامتثال وحقيقة أن الشركات المالية الخاضعة للتنظيم تحتاج إلى إضافة الكثير من التحذيرات والخطابات الصغيرة بالطريقة التي لا نفعلها نحن الصحفيون الماليون المتحررون. (هذا مصدر قلق كبير للعديد من المستشارين الماليين).
وهناك بعض التحذيرات المهمة: العرض ليس غير محدود – لا يتعين على صاحب العمل أن يطابق الاشتراكات، وحتى إذا فعل ذلك فسوف يضع حدًا لذلك، وتضع الحكومة حدًا أقصى للمبلغ الذي يمكن أن يذهب إلى معاشك التقاعدي ويحصل على إعفاء ضريبي (وإن كان بمبلغ سخي جدًا 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا).
إن أهم معاش التقاعد الذي تحتاج إلى معرفته هو أنه لا يمكنك الحصول على المال حتى تبلغ 55 عامًا على الأقل (وهو عمر من المقرر أن يرتفع).
ومع ذلك، على أساس أنه من الممكن الاعتماد عليه للحصول على تقاعد مريح، يعد هذا أيضًا أحد أفضل ميزات المعاش التقاعدي – لا يمكنك الحصول على المال حتى تبلغ 55 عامًا على الأقل.
هذا يمكن أن يجعل دفع المعاش التقاعدي أمرًا صعبًا بالنسبة للشباب، ولكن هناك خدعة أخرى لتوفير التقاعد يحتاجون إلى معرفتها، وهي سحر المضاعفة.
تتضمن عملية المضاعفة كسب عوائد على العوائد الحالية وإنشاء تأثير كرة الثلج – فبينما تتدحرج كرة الثلج إلى أسفل التل، كلما كبرت كرة الثلج عندما تجمع الثلج فوق الثلج.
لهذا السبب يجب أن تبدأ في الادخار للحصول على معاش تقاعدي مبكرًا.
تُظهر حاسبة المدخرات طويلة الأجل الخاصة بنا أنه إذا استثمرت 225 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في معاشك التقاعدي لمدة 30 عامًا من سن 25 إلى 65 عامًا وحصلت على عائد متوسط بنسبة 6 في المائة، فقد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على مبلغ قدره 226 ألف جنيه إسترليني.
ولكن إذا استثمرت 225 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا لمدة 40 عامًا، من سن 25 إلى 65 عامًا وحصلت على متوسط عائد يبلغ 6 في المائة، فقد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على 448 ألف جنيه إسترليني.
مع الأخذ في الاعتبار أن 225 جنيهًا إسترلينيًا قد تكلف العامل 100 جنيه إسترليني فقط، فإنني أقول إن هذه صفقة تستحق الإقدام عليها.