يواجه حاملو بطاقات الائتمان في بريطانيا البالغ عددهم 36 مليونًا أعلى أسعار الفائدة منذ أكثر من 17 عامًا، حيث يرفع مقدمو بعض البطاقات الأكثر شعبية تكاليفهم.
بدأت فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بعيد الميلاد في الوصول – وبالنسبة للكثيرين، لا يزال يوم الدفع لشهر يناير على بعد أسابيع. وأولئك الذين لا يستطيعون سداد رصيدهم بالكامل يمكن أن يتعرضوا لصدمة بأعلى أسعار الفائدة منذ بدء السجلات في يونيو 2006، حسبما تظهر بيانات من شركة MoneyfactsCompare لفحص الأسعار.
أربعة عشر ارتفاعًا متتاليًا في السعر الأساسي من قبل بنك إنجلترا منذ عام 2021 أعطت مقدمي الخدمات العذر المثالي لرفع تكلفة اقتراض بطاقات الائتمان.
يقوم العديد من مقدمي الخدمات بربط أسعارهم بالسعر الأساسي، مما يعني أنهم يزيدون تلقائيًا في كل مرة يقوم فيها البنك برفعها.
وتعني هذه الزيادات أن عميل سينسبري الذي يبلغ متوسط ديون بطاقة الائتمان في المملكة المتحدة 2409 جنيهات إسترلينية سيدفع فائدة إضافية بقيمة 168.63 جنيهًا إسترلينيًا مقارنة بالعام الماضي. سيدفع عميل John Lewis مبلغًا إضافيًا قدره 144.54 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا
غالبًا ما يتم إعطاء العملاء إشعارًا مدته 30 يومًا فقط قبل أي زيادة. من بين البطاقات الأكثر شعبية المرتبطة بالسعر الأساسي – والتي شهدت ارتفاع تكاليف الفائدة نتيجة لذلك – هي تلك الصادرة من هاليفاكس، وبنك لويدز، وMBNA، وباركلايكارد.
وقد ارتفع المعدل الأساسي بنسبة 1.75 نقطة مئوية خلال العام الماضي، من 3.5 في المائة إلى 5.25 في المائة. ومع ذلك، فقد ارتفع متوسط معدل النسبة السنوية لبطاقة الائتمان (APR) بنسبة 4.4 نقطة مئوية، وفقًا لـ MoneyfactsCompare.
ومن بين أسوأ المخالفين شركة سينسبري، التي رفعت معدل الفائدة السنوية بنسبة 7 نقاط مئوية، من 21.9 في المائة إلى 28.9 في المائة في العام الماضي، وفقا لموقع التمويل الشخصي مونيكومز.
قامت شركة John Lewis برفع معدل الفائدة السنوية على بطاقة الشراكة الخاصة بها من 21.9 بالمائة إلى 27.9 بالمائة، أي بزيادة قدرها 6 نقاط مئوية.
وتعني هذه الزيادات أن عميل سينسبري الذي يبلغ متوسط ديون بطاقة الائتمان في المملكة المتحدة 2409 جنيهات إسترلينية سيدفع فائدة تزيد بمقدار 212 جنيهًا إسترلينيًا عن العام الماضي. سيدفع عميل John Lewis مبلغًا إضافيًا قدره 181 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
تحذر راشيل سبرينجال، من MoneyfactsCompare، من أن العبء الواقع على حاملي بطاقات الائتمان ينشأ عن مجموعة من العوامل. وتقول: “إن ذلك يغذيه مزيج من ارتفاع أسعار الفائدة، وارتفاع رسوم البطاقة، وسحب البطاقات من السوق وزيادة حجم الرسوم على البطاقات الجديدة التي تم إطلاقها في الأشهر الأخيرة”.
ويضيف أندرو هاجر من Moneycomms أن مقدمي الخدمات يرفعون أسعار الفائدة، ويشددون معايير الإقراض، ويسحبون البطاقات من السوق بسبب مخاوف من أن المقترضين قد يجدون صعوبة في السداد.
ويقول: “إنهم يخشون أن يكون المقترضون أكثر عرضة للوقوع في الديون لأنهم لا يستطيعون مواكبة أقساط الرهن العقاري أو ارتفاع تكاليف المعيشة”.
أسعار بطاقات الائتمان ترتفع
ما يقرب من ثلثي البالغين لديهم بطاقة ائتمان، وفقا لهيئة التجارة والصناعة في المملكة المتحدة المالية.
يمكن أن تكون وسيلة لا تقدر بثمن لتوزيع تكلفة المشتريات الكبيرة والإنفاق في الأوقات الأكثر تكلفة من العام، مثل عيد الميلاد. ومع ذلك، إذا لم تسدد رصيدك بالكامل كل شهر وتسمح للأرصدة بالنمو، فقد تتصاعد التكاليف بسرعة.
عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة، يصبح الأمر أكثر قابلية للإدارة. لكن أسعار بطاقات الائتمان متغيرة، لذا فإن معدل الفائدة السنوية المحملة يمكن أن يرتفع أو ينخفض في أي وقت.
ونتيجة لذلك، ارتفع متوسط أسعار الفائدة بنسبة 9.4 نقطة مئوية من 25.4 في المائة إلى 34.8 في المائة في العقد الماضي – أي ما يقرب من ضعف ارتفاع المعدل الأساسي من 0.5 في المائة إلى 5.25 في المائة.
التكاليف المرتفعة ليست هي المشكلة الوحيدة – فهناك عدد أقل من البطاقات المتاحة، مما يحد أيضًا من الخيارات المتاحة للمقترضين.
أزمة تحويل الرصيد
عادةً ما يستخدم المقترضون بطاقات تحويل الرصيد لتوحيد وسداد الديون المستحقة. تتيح البطاقات للعملاء سداد الديون عن طريق تحويل كل ما يدينون به إلى بطاقة واحدة جديدة.
وهذا يعني أن المقترضين يدفعون الفائدة على حساب واحد بدلاً من عدة حسابات، وغالبًا ما تأتي هذه البطاقات بفائدة 0% لفترة محددة.
ومع ذلك، في حين كان هناك 119 بطاقة تحويل رصيد متاحة في يناير 2014، فقد تضاءل هذا العدد الآن إلى 60، كما يقول MoneyfactsCompare.
كما انخفض متوسط الفترة التي تسبق فرض الفائدة.
المقترضون الذين يحصلون على بطاقة تحويل الرصيد لديهم الآن 510 يومًا في المتوسط قبل تحصيل الفائدة – أي أقل بـ 54 يومًا عما كان عليه قبل عام. في العام الماضي، خفضت NatWest أطول مدة لتحويل الرصيد من 33 إلى 23 شهرًا. وقلص بنك سينسبري صفقته من 28 إلى 20 شهرا، وقلص فيرجن موني من 28 إلى 25 شهرا.
وفي الوقت نفسه، ارتفع متوسط رسوم تحويل الرصيد من 2.2 في المائة قبل عام إلى 2.37 في المائة اليوم.
عادةً ما يكون الشخص الذي قام بتحويل 5000 جنيه إسترليني في العام الماضي قد دفع 110 جنيهات إسترلينية كرسوم. اليوم يكلف 118.50 جنيهًا إسترلينيًا. لا يزال الأمر يستحق التسوق إذا لم تعد بطاقتك الحالية قادرة على المنافسة. تتمتع أطول عمليات تحويل الأرصدة في هاليفاكس ولويدز وMBNA بمعدل فائدة سنوية يبلغ 23.9 بالمائة. تتمتع بطاقات تحويل الرصيد Barclaycard Platinum 18 و20 و29 شهرًا بمعدل فائدة يبلغ 24.9%.
يتمتع باركليز بأطول مدة، وهي 29 شهرًا، مع رسوم قدرها 3.45 جهاز كمبيوتر.
يقدم NatWest وRoyal Bank of Scotland 13 شهرًا بدون رسوم.
وتكاليف القروض الشخصية آخذة في الارتفاع أيضًا
ارتفعت تكلفة الحصول على قرض شخصي بنسبة الثلث تقريبًا في العام الماضي – وقام عدد من المقرضين برفع أسعار الفائدة بأكثر من الزيادة في السعر الأساسي.
لدى الشخص البالغ النموذجي في المملكة المتحدة الآن 4125 جنيهًا إسترلينيًا من الديون غير المضمونة، أي أكثر بـ 230 جنيهًا إسترلينيًا عما كان عليه قبل عام، وفقًا لمؤسسة The Money Charity.
كان المقترض الذي حصل على قرض بهذا الحجم من M&S قبل عام سيحصل على معدل فائدة قدره 6.5 في المائة. يبلغ سعر القرض نفسه الآن 9.9 بالمائة، ويكلف 233 جنيهًا إسترلينيًا إضافية على مدى ثلاث سنوات.
تقول هيئة التجارة الصناعية UK Finance إن أسعار الفائدة التي يتقاضاها المقرضون يتم تحديدها من خلال عدد من العوامل.
مع ارتفاع أسعار الفائدة، يصبح جمع الأموال لإقراض العملاء أكثر تكلفة بالنسبة للبنوك، مما قد يؤدي إلى رفع أسعار الفائدة.
سيفرض المقرضون أيضًا سعرًا أعلى إذا اعتقدوا أن هناك خطرًا أكبر يتمثل في عدم قيام العميل بسداد قرضه بالكامل.
بالنسبة للقروض الشخصية، يعتمد السعر المعروض عليك على المبلغ الذي تقترضه، وعادةً ما تكون القروض الأصغر هي الأكثر تكلفة.
على سبيل المثال، سيحصل المقترضون الذين يحصلون على قرض يصل إلى 1,999 جنيهًا إسترلينيًا من بنك Tesco على معدل فائدة سنوي تمثيلي قدره 14.8 بالمائة.
ومع ذلك، إذا اقترض العميل نفسه ما بين 2000 جنيه إسترليني و25000 جنيه إسترليني، فإن معدل الفائدة السنوية سينخفض إلى 6.1 في المائة.
وفي الوقت نفسه، على القروض التي تصل إلى 1999 جنيهًا إسترلينيًا، يقدم سانتاندر نسبة فائدة سنوية تبلغ 13.5 بالمائة، وتنخفض إلى 6.3 بالمائة على القروض التي تتراوح قيمتها بين 2000 جنيه إسترليني إلى 25000 جنيه إسترليني.
ويتوقع الاقتصاديون أن يبدأ بنك إنجلترا في خفض أسعار الفائدة بحلول منتصف العام الجاري، وقد تنخفض أسعار الفائدة على القروض الشخصية قليلاً مع بداية عام 2025.
معظم القروض الشخصية لها سعر فائدة ثابت، وبالتالي فإن السعر الذي ستتحمله لن يتغير طوال مدة القرض.
أفضل بطاقات الائتمان ذات السعر المنخفض
لا تزال هناك بعض بطاقات الائتمان والقروض بأسعار فائدة أقل في السوق.
تقول راشيل سبرينغال من MoneyfactsCompare: “إن ارتفاع أسعار الفائدة يجب أن يشجع المقترضين على مقارنة الصفقات وتبديلها”.
تتمتع بطاقة الائتمان Advance من TSB بأقل معدل من أي مزود آخر، حيث يبلغ 12.9 في المائة، مع فائدة 0 في المائة على المشتريات وتحويلات الرصيد للأشهر الثلاثة الأولى. بعد ذلك، تخضع جميع الأرصدة المحولة إلى البطاقة لرسوم قدرها 5 قطع.
سيكون المقترض ذو المستوى المتوسط لديون بطاقة الائتمان أفضل حالًا بمبلغ 743 جنيهًا إسترلينيًا بعد عام إذا قام بتحويل رصيده إلى هذه البطاقة بدلاً من الاستمرار في استخدام بطاقة تتقاضى معدل الفائدة السنوية النموذجي.
ثاني أكثر البطاقات تنافسية هي بطاقة ائتمان تحويل الرصيد من البنك التعاوني 0 جهاز كمبيوتر، والتي تبلغ معدل 20.6 جهاز كمبيوتر مع 0 فائدة جهاز كمبيوتر للأشهر الأربعة الأولى.
سيؤدي تحويل رصيدهم إلى هذه البطاقة إلى توفير 634 جنيهًا إسترلينيًا للمقترض نفسه سنويًا.
ومع ذلك، فإن التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة سيترك علامة على تقرير الائتمان الخاص بك، سواء تم قبولك أم لا. ولذلك، يجب عليك تجنب تقديم أكثر من طلب واحد في أي وقت، وإلا يبدو الأمر كما لو كنت تواجه صعوبات وقد يكون المقرضون حذرين من إعطائك أموالًا لا يمكنك سدادها.
يمكنك أيضًا استخدام حاسبة أهلية بطاقة الائتمان عبر الإنترنت لمعرفة ما إذا كان من المحتمل أن يتم قبولك للحصول على البطاقة قبل التقديم، الأمر الذي لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.