يمكن أن تكون عواقب الإفلاس مدمرة، كما كشفت فضيحة مكتب البريد. كما تم تصويره في برنامج ITV الناجح السيد بيتس ضد مكتب البريد، أُجبر العديد من العاملين السابقين في مكتب البريد على الإفلاس بعد أن كافحوا لتغطية الخسائر المالية الخيالية من جيوبهم الخاصة أو القتال في المحكمة لتبرئة أسمائهم. لكن الآلاف من الأشخاص يقدمون طلبات إفلاس كل شهر، 2,466 في نوفمبر وحده، بزيادة 21 بالمائة في عام واحد فقط. وبالنسبة للكثيرين، فهو خيارهم الوحيد ويمكن أن يكون فرصة لأولئك الذين يعانون من الديون لمسح سجلهم نظيفًا.
إليك ما يجب عليك فعله إذا كنت على وشك الإفلاس وكيف يمكنك منع ذلك من إفساد حياتك
إذا وجدت نفسك تكافح من أجل سداد ديونك، فقد يكون الإفلاس هو الملاذ الأخير.
يقول جوناثان تشيسترمان، مدير سياسة استشارات الديون في StepChange: “عادةً ما يكون الإفلاس مناسبًا إذا كان لدى الشخص أمل ضئيل في سداد ديونه في فترة زمنية معقولة ويمكن أن يكون خيارًا جيدًا لمنح شخص ما بداية جديدة”.
“ومع ذلك، هناك أيضًا آثار خطيرة تأتي مع إعلان إفلاسك، لذا فهو ليس قرارًا يمكن اتخاذه باستخفاف.”
بولي أروسميث، 56 عامًا، محاسبة مؤهلة عملت في بعض قضايا الإعسار قبل أن تعلن إفلاسها.
ضربت قناة ITV السيد بيتس ضد مكتب البريد، الأمر الذي أدى إلى إضفاء طابع درامي على الفضيحة
إذا تم إعلان إفلاسك، فسيتم بيع ممتلكاتك باستثناء الأساسيات وتستخدم العائدات لدفع دائنيك. قد تحتاج أيضًا إلى تسديد دفعات من دخلك مقابل ديونك. الجانب المشرق هو أنك ستتوقف عن ملاحقة دائنيك، وسيتعاملون مع ممارس الإعسار الذي تم تعيينه لقضيتك بدلاً من ذلك، وبعد 12 شهرًا، يجب إعفائك من الإفلاس خاليًا من معظم الديون.
ومع ذلك، يمكن أن تكون تجربة مؤلمة. بولي أروسميث، 56 عامًا، من لندن، هي محاسبة مؤهلة عملت في بعض قضايا الإعسار قبل أن تعلن إفلاسها في سبتمبر 2020.
هناك وصمة عار كبيرة مرتبطة بالإفلاس في المملكة المتحدة. لقد قمت بإدارة مشروع تجاري حقق أرباحًا تزيد عن 60 مليون جنيه إسترليني خلال 15 عامًا. كان لدي عشرة عقارات بقيمة 3 ملايين جنيه إسترليني. وهذا هو النجاح في شروط معظم الناس. تقول بولي: “إذا أضفت أنني كنت مفلسًا، فإن هذا لاغٍ ويبطل كل هذا النجاح”. “أعرف العديد من الأشخاص الذين انتحروا بعد إفلاسهم الشخصي”.
هناك ثلاث طرق يمكن أن تصبح مفلساً. يمكنك إعلان إفلاسك إذا لم تتمكن من سداد ديونك. يمكن لدائنيك التقدم بطلب لإشهار إفلاسك لأنك مدين لهم بمبلغ 5000 جنيه إسترليني أو أكثر. يمكن لممارس الإعسار أن يعلن إفلاسك إذا خالفت شروط الترتيب الطوعي الفردي (IVA).
يمكنك التقدم بطلب لإشهار إفلاسك عبر الإنترنت على gov.uk/apply-for-bankruptcy. هناك رسوم قدرها 680 جنيهًا إسترلينيًا. لكن فكر مليًا قبل أن تبدأ العملية.
“قبل الدخول في أي حل للتعامل مع ديونك أو إفلاسك أو غير ذلك، يجب عليك دائمًا طلب مشورة متخصصة ومجانية ومحايدة بشأن الديون من مزود مثل StepChange لتقييم خياراتك وما قد يكون أو لا يكون أفضل مسار للعمل بالنسبة لك يقول تشيسترمان: “حالة خاصة”.
بمجرد إعلان إفلاسك، سيتعين عليك ملء النماذج التي تحتوي على تفاصيل أصولك وقد يتم استدعاؤك لإجراء مقابلة. ‘تكون صادقة. تقول بولي: “إنها بنفس أهمية مقابلة الشرطة”. “أي أخطاء سيتم تصنيفها على أنها احتيال.”
ثم يتم بيع أصولك لسداد دائنيك. يمكن أن تبلغ قيمة هذا المبلغ أكثر من 5000 جنيه إسترليني من منزلك إلى سيارتك إلى ممتلكاتك الشخصية. يمكنك فقط الاحتفاظ بالضروريات مثل العناصر التي تحتاجها لعملك – وقد تضطر إلى استبدالها ببدائل أرخص.
وحتى الأصول المملوكة بشكل مشترك يمكن مصادرتها. على سبيل المثال، إذا كنت تمتلك منزلك بشكل مشترك مع زوجتك أو شريكك، فلا يزال من الممكن بيعه لسداد ديونك ما لم يكن بمقدوره شراء حصتك. بمجرد بيع العقار، سيحصل شريكك على حصته من العائدات بينما يذهب الباقي إلى ديونك.
سيتم تجميد حسابك البنكي وجميع الأموال، وقد يتم مصادرة جواز سفرك، وقد تجد نفسك غير مؤمن عليه.
تحكي الدراما قصة الحياة الحقيقية لعمال مكتب البريد السابقين الذين أجبروا على الإفلاس
تقول بولي: “توقف تشب على الفور عن تأميني”. لقد قاموا بالتأمين عليّ لمدة 15 عامًا. وتضاعفت أقساط التأمين على حياتي.
ستجد أيضًا أنه لا يمكنك الحصول على الائتمان. خلال فترة إفلاسك، لا يمكنك التقدم بطلب لاقتراض أكثر من 500 جنيه إسترليني دون إخبار المُقرض بإفلاسك، ولكن قد يستمر ذلك في التسبب في مشكلة لسنوات بعد ذلك. وذلك لأن إفلاسك سيبقى في ملفك الائتماني لمدة ست سنوات، مما يؤدي إلى الإضرار بتصنيفك الائتماني. ويمكن أن يؤثر أيضًا على قدرة شريكك على الاقتراض أيضًا. إذا كنت مرتبطًا ماليًا عبر حساب مشترك أو رهن عقاري مشترك، فسيتم وضع علامة على إفلاسك في ملف الائتمان الخاص بهم أيضًا.
يقول تشيسترمان: “في بعض الحالات، قد يؤثر الإفلاس على وظيفتك، كما لو كنت تعمل في القوات المسلحة أو الشرطة أو محامٍ أو مجموعة من المهن الأخرى”. قد تكتشف أنك تفقد وظيفتك إذا كنت تعمل في منصب جدير بالثقة، وتحقق من عقد العمل الخاص بك.
بعد 12 شهرًا، يجب أن يتم إعفاءك من إفلاسك، ولكن يمكن تمديد ذلك إذا لم تكن متعاونًا. في هذه المرحلة سيتم شطب معظم ديونك وتنتهي بعض القيود، ويمكنك أن تصبح مديرًا للشركة مرة أخرى ويمكنك التقدم بطلب للحصول على الائتمان. ومع ذلك، قد تستمر بعض هذه المحنة. على سبيل المثال، لدى المتلقي الرسمي الخاص بك ثلاث سنوات من تاريخ تقديم طلب الإفلاس الخاص بك ليقرر ما يجب فعله بمنزلك. قد يعني هذا أنهم يبيعونها، أو يمكنهم فرض رسوم على سجل الأراضي، حتى يحصلوا على جزء من العائدات إذا قمت ببيعها أو إعادة رهنها.
في هذه المرحلة، هناك أشياء يمكنك القيام بها لتحسين تصنيفك الائتماني على الرغم من أن إفلاسك سيظل مسجلاً عليه.
انظر إلى تقرير الائتمان الخاص بك والذي يمكنك طلبه مجانًا من Experian وEquifax وTransunion. تأكد من صحة جميع التفاصيل الخاصة بك وأضف فقرة قصيرة إلى تقريرك تشرح فيها سبب تراكم الديون عليك. من المفيد أيضًا التسجيل للتصويت، فهذا يحسن تصنيفك الائتماني كما يرى المقرضون أنه علامة على الاستقرار.
عند مرور ست سنوات، ستتم إزالة تفاصيل إفلاسك من ملف الائتمان الخاص بك. يمكنك الآن التفكير في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مصممة للأشخاص ذوي التصنيف الائتماني الضعيف. استخدم البطاقة بشكل متواضع وقم بسداد الرصيد بالكامل كل شهر لإظهار أنه يمكنك الوثوق في التعامل مع الديون بحكمة.
إذا كنت تعاني من ديونك، فتحدث دائمًا إلى مُقرضك. قد يكونوا قادرين على مساعدتك في التوصل إلى خطة سداد ميسورة التكلفة. اتصل بمستشار الديون للحصول على المساعدة أيضًا. تتوفر مشورة مجانية ومحايدة من موقع Citizens Advice أو National Debtline أو Stepchange. قد تتمكن من التقدم بطلب للحصول على برنامج Breathing Space الذي يمنحك 60 يومًا عندما لا يتمكن دائنك من الاتصال بك، أو جعلك تدفع أو تضيف فائدة إلى ديونك. هناك الكثير من الخيارات التي يجب مراعاتها عند الإفلاس كملاذ أخير. الشيء الأكثر أهمية هو الحصول على المساعدة.
يمكنك الاتصال بـ Citizens Advice على الرقم 0800 144 8848 أو زيارة الموقع www.citizensadvice.org.uk/debt-and-money/debt-solutions/bankruptcy. للاتصال بـ National Debtline، انتقل إلى: nationaldebtline.org أو 0808 808 4000 أو Stepchange على 0800 138 1111 أو www.stepchange.org/how-we-help/bankruptcy.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.