السندات المميزة مقابل حسابات التوفير: ما الذي سيختاره خبراء التمويل؟

ومع ارتفاع معدلات الادخار كثيراً عما كانت عليه في العقد الماضي، فإن العديد من المدخرين سوف يفكرون فيما إذا كانوا سيضعون النقود الفائضة في حسابات يسهل الوصول إليها أو في السندات المميزة.

يبلغ أعلى معدل وصول سهل حاليًا 5.22 في المائة، مما يعني فائدة قدرها 522 جنيهًا إسترلينيًا على وعاء بقيمة 10000 جنيه إسترليني.

لكن السندات المميزة تتمتع بجاذبية العائدات الأعلى بكثير – وهي على وجه التحديد جوائز بقيمة مليون جنيه إسترليني و100 ألف جنيه إسترليني و50 ألف جنيه إسترليني يتم توزيعها شهريًا في سحب الادخار الوطني والاستثمار.

إن عقلية “الفوز بها” وحقيقة أنه يمكن سحب الحصة الأولية في أي وقت تجعلها المنتج المالي الأكثر شعبية في بريطانيا.

في ديسمبر 2023، على سبيل المثال، واحد فاز حامل السندات المميزة بجائزة قدرها 50 ألف جنيه إسترليني من سندات بقيمة 5 جنيهات إسترلينية اشتراها في عام 1983 في السحب، وحصلوا على عائد قدره 999,900 في المائة على استثمارهم الأولي.

ومع ذلك، فإن احتمالات الفوز بالجائزة هي 21000 إلى واحد، ويبلغ صندوق الجائزة السنوية 4.65 في المائة.

هذا المعدل أقل من أفضل الحسابات التي يسهل الوصول إليها، كما أنه غير مضمون، فهو ذو حظ متوسط. لذلك بالنسبة للبعض، سيحصلون على معدل أقل بكثير من هذا – أو لن يحصلوا على عوائد على الإطلاق.

ما هو احتمال ربح مبالغ كبيرة بعد الادخار في السندات المميزة؟

يقول خبراء الادخار إن الشيء الرئيسي ليس المدة التي احتفظت فيها بالسند، ولكن مقدار السندات التي تحتفظ بها – الحد الأقصى للاحتفاظ بالسندات المميزة هو 50000 جنيه إسترليني وكل رقم سند يساوي 1 جنيه إسترليني.

تم الكشف عن التحليل الذي أجرته This is Money في أكتوبر 2023 أن نصف جوائز السندات المميزة التي تبلغ قيمتها مليون جنيه إسترليني و100000 جنيه إسترليني و50000 جنيه إسترليني قد فاز بها أولئك الذين يمتلكون الحد الأقصى البالغ 50000 جنيه إسترليني.

ومن ناحية أخرى، توفر حسابات التوفير سهلة الوصول معدل فائدة مضمونًا.

في حين أن العوائد قد لا تتطابق مع جاذبية جوائز السندات المميزة، إلا أن الاستقرار والتأكد من تلقي الفائدة يمكن أن يكون أكثر جاذبية للمدخرين الذين يتجنبون المخاطرة.

يؤكد الخبراء على أهمية مواءمة هذه الاختيارات مع تحمل المخاطر الفردية والأهداف المالية.

لماذا يجب على المدخرين التفكير في وضع أموالهم في السندات المميزة؟

تعتقد راشيل سبرينجال أن الادخار في السندات المميزة يفوق حسابات التوفير التقليدية عندما يتعلق الأمر بإمكانية تحقيق العوائد

تعتقد راشيل سبرينجال، الخبيرة المالية في Moneyfacts، أن الادخار في السندات المميزة يفوق حسابات التوفير التقليدية عندما يتعلق الأمر بإمكانية تحقيق الربح مع الادخار.

وقالت راشيل: “ربما يكون التقلب المحيط بأسعار الفائدة على مدى السنوات القليلة الماضية قد أضر بثقة المستهلك في المكان الذي يضعون فيه أموالهم، لكن السندات المميزة تظل بديلاً رائعًا لحساب التوفير التقليدي.

“ومع ذلك، بما أن المدخرين يمكنهم كسب ما يزيد عن 5 في المائة من خلال إمكانية الوصول الفوري إلى أموالهم في مكان آخر، فقد يفوتهم عائد جيد من الفائدة من خلال اختيار سند ممتاز بدلاً من حساب التوفير التقليدي.”

وتابعت: “إن NS&I هي علامة تجارية موثوقة ومدعومة من الحكومة، لذا تعد المؤسسة خيارًا شائعًا للمدخرين الذين يتطلعون إلى استثمار أموالهم بسلامة وأمان.

“لقد قامت NS&I بإجراء العديد من التغييرات على سنداتها المميزة على مر السنين حتى يتمكن المستهلكون من استثمار ما لا يقل عن 25 جنيهًا إسترلينيًا وكل جنيه إسترليني يشتري رقم سندات فريدًا.”

“توجد الآن فرصة للمدخرين الذين لديهم أموال قليلة للحصول على فرصة للفوز بالجائزة، وهذه خطوة إيجابية لتشجيع عادة الادخار بشكل عام. سيكون الحظ عاملاً كبيرًا في تحديد ما سيفوز به شخص ما.

تقول راشيل إن السندات المميزة يمكن أن تكون هدية شائعة للأطفال، مع تخفيف القواعد للسماح للأقارب والأصدقاء (بخلاف الوالدين والأوصياء فقط) بشراء السندات للأطفال الذين يعرفونهم.

وأضافت: “قد لا تكون عوائدها مضمونة، ولكن بالنسبة للكثيرين، يمكن أن تكون السندات المميزة وسيلة رائعة لمنح الأطفال فرصة الفوز بجوائز معفاة من الضرائب ولمساعدتهم على التعرف على المال والمدخرات في نفس الوقت”.

لماذا يجب على المدخرين أن يفكروا في طريق أكثر تقليدية وأن يضعوا أموالهم في حسابات التوفير؟

يحذر كيفن ماونتفورد من المخاطر المرتبطة بالادخار في السندات المميزة

يحذر كيفن ماونتفورد، المؤسس المشارك لمنصة الادخار Raisin UK، من المخاطر المرتبطة بالادخار في السندات المميزة، وينصح بالنظر في الفوائد المكتسبة من حسابات التوفير.

وقال: “لأسباب متنوعة، تظل السندات المميزة جذابة للمدخرين في المملكة المتحدة.

في الواقع، يمتلك حوالي 24 مليون من المدخرين سندات مميزة واستثمروا بشكل جماعي أكثر من 120 مليار جنيه إسترليني.

تعد فكرة الفوز بالجائزة الكبرى البالغة مليون جنيه إسترليني جانبًا جذابًا آخر للسندات المميزة، ولكن في الواقع، فإن غالبية المدخرين لديهم فرصة ضئيلة أو معدومة للفوز بهذا – أي شخص لديه سند واحد فقط لديه فرصة 1/21000 للفوز بالحد الأدنى البالغ 25 جنيهًا إسترلينيًا. سيصرف.’

ويضيف: “مع سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا البالغ 5.25 في المائة، سيكون من المنطقي تحويل الاهتمام إلى المزيد من منتجات الادخار النقدي التقليدية، خاصة إذا كنت قادرًا على الاحتفاظ بأموالك لمدة 12 شهرًا، فيمكنك ضمان عائد يزيد عن 5 في المائة”. سنت.’

وأضاف كيفن: “ومع ذلك، هناك اعتبار آخر.

“نظرًا لأن الفائدة عند المستوى الذي هي عليه، فإن ذلك يتحدى بدل التوفير الضريبي الذي يتراوح بين 500 جنيه إسترليني – 1000 جنيه إسترليني، وقد يؤدي ذلك إلى خصم بعض الفوائد المكتسبة من العروض النقدية القياسية.

“باختصار، يعتمد القرار إلى حد ما على ظروفك الشخصية – ولكن ما لم تكن قادرًا على استثمار مبلغ كبير في السندات المميزة، فقد يكون من المفيد فتح حساب توفير قياسي.”

> ما هو بدل الادخار الشخصي؟ اقرأ المزيد هنا

يتفق جيمس بلوور، مؤسس The Savings Guru، مع موقف كيفن بشأن مخاطر الادخار في السندات المميزة، قائلاً: “الشيء الوحيد الذي ينسىه المدخرون غالبًا هو أن معدل مجموع الجوائز ليس متوسطًا.

“لدفع أعلى الجوائز قيمة، لن يحصل معظم حاملي السندات المميزة على متوسط ​​سعر الفائدة البالغ 4.65 في المائة، بل سيحصلون على أقل من ذلك بكثير.

“من المرجح أن يفوز الشخص الذي يدخر 10000 جنيه إسترليني، ويتمتع بحظ متوسط، بجوائز تبلغ قيمتها حوالي 350 جنيهًا إسترلينيًا، وهو معدل 3.5 في المائة – أقل بكثير”.

وأضاف: “باختصار، فإن السندات المميزة تستحق النظر فقط بالنسبة للمدخرين الذين وصلوا إلى الحد الأقصى من مخصصات الادخار المعفاة من الضرائب وبدلات عيسى والذين لديهم ما لا يقل عن 10.000 جنيه إسترليني للادخار فيها بالإضافة إلى ذلك.”

مع احتدام النقاش، قد تكون السندات المميزة مغرية لأولئك الذين يبحثون عن القليل من الإثارة وإمكانية تحقيق مكاسب غير متوقعة، ولكن بالنسبة للآخرين، قد تكون موثوقية المعدل المضمون في حسابات التوفير أكثر راحة.