إذا كنت تبحث عن قرار للعام الجديد من شأنه أن يجعلك أكثر ثراءً في عام 2024، فالتزم بالدفع نقدًا.
تعد حسابات التوفير الفردية (Isas) جزءًا أكثر قيمة من مستودع أسلحة المدخر مما كانت عليه لسنوات.
إنها تتيح لك الادخار معفاة تمامًا من الضرائب – وهو أمر مفيد بشكل خاص في مثل هذه الأوقات، عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة.
نستعرض أدناه سبب حاجتك إلى Isa ونسلط الضوء على بعض أفضل الصفقات.
> ابحث عن جميع أموال Isa النقدية الأعلى ربحًا باستخدام أفضل جداول معدلات التوفير لدينا
المأوى الضريبي: مع ارتفاع معدلات الادخار، أصبحت حسابات التوفير الفردية، أو ISA، جزءًا أكثر قيمة من مستودع أسلحة المدخرين مما كانت عليه لسنوات
لا تدع الضرائب تأكل الفائدة على مدخراتك
ضريبة الادخار تصطاد المزيد في شبكتها. ارتفاع أسعار الفائدة يعني أنه من المتوقع أن يدفع حوالي 2.73 مليون مدخر ضريبة على الفوائد المكتسبة في حسابات التوفير العادية هذا العام – مقارنة بـ 800 ألف قبل عامين فقط.
باعتبارك دافع ضرائب بالسعر الأساسي، فإنك تدفع فائدة على المدخرات على أي أرباح تزيد عن 1000 جنيه إسترليني سنويًا. يمكن لدافعي الضرائب من ذوي المعدلات الأعلى أن يكسبوا 500 جنيه إسترليني فقط من الفوائد قبل أن يبدأوا في دفع الضرائب، ويدفع دافعو الضرائب من ذوي المعدلات الإضافية ضريبة على جميع فوائدهم.
وهذا يعني أن دافعي الضرائب بالسعر الأساسي لن يتعين عليهم سوى توفير 18.485 جنيهًا إسترلينيًا في حساب توفير كبير يدفع 5.41 في المائة قبل أن يبدأوا في دفع الضريبة. سيبدأ دافعو الضرائب ذو المعدل الأعلى في دفع الضرائب مع توفير 9243 جنيهًا إسترلينيًا فقط.
ولهذا السبب فإن عيسى ذو قيمة كبيرة. يمكنك توفير ما يصل إلى 20.000 جنيه إسترليني كل سنة ضريبية في ISA دون دفع فلس واحد من الضرائب.
انقل أموالك القديمة للحصول على سعر أفضل
نتلقى دفقًا مستمرًا من الأسئلة من القراء حول ما يمكنك وما لا يمكنك فعله باستخدام عيسى. إنه أمر مفهوم، فالقواعد معقدة. حتى الخبراء يقولون ذلك.
تقول سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في منصة الثروة هارجريفز لانسداون: “القواعد المتعلقة بتحويلات عيسى ليست معروفة جيدًا. بعض الناس لا يدركون أنهم يستطيعون تحويل عيسى النقدية.
يسألني أحد القراء من وست ميدلاندز: “هل يمكنك نقل الأموال النقدية بين البنوك وجمعيات البناء؟”
الجواب نعم. قد تقرر نقل أموالك إذا لم يواكب السعر الصفقات الجديدة. ومع ذلك، تختلف القواعد اعتمادًا على وقت فتح Isa الخاص بك.
إذا قمت بفتح Isa خلال السنة الضريبية الحالية، فيجب عليك تحويل جميع الأموال التي وضعتها، بالإضافة إلى الفائدة، إلى المزود الجديد. هذه القاعدة، المعروفة باسم قاعدة “العام الحالي”، من المقرر أن يتم تطبيقها، ولكن ليس قبل 6 أبريل من العام المقبل.
بالنسبة للنقد الذي فتحته قبل السنة الضريبية الحالية، إنها قصة مختلفة تماما. يمكنك تبديل أموالك بأي طريقة بين أي عدد من مقدمي الخدمة.
هل يستحق ترك سعر ثابت عيسى في وقت مبكر؟
كتب قارئ آخر من Wirral ليسألني: “هل يمكنني نقل سعر ISA الخاص بي الذي لا يزال أمامه عام كامل للحصول على سعر أفضل الآن؟”
الإجابة هي نعم، على الرغم من أن ذلك يعتمد على حجم الفجوة بين معدلك الحالي وسعر Isa الذي ترغب في التبديل إليه فيما إذا كان الأمر يستحق وقتك.
وذلك لأن مزود الخدمة الحالي الخاص بك من المحتمل أن يعاقبك على نقل أموالك مبكرًا. يتراوح هذا عادةً من فائدة لمدة 90 يومًا على الإصلاح لمدة عام واحد إلى فائدة لمدة عام كامل على الإصلاح لمدة خمس سنوات.
لنفترض، على سبيل المثال، أن لديك خطة لمدة عامين تدفع فيها 3 في المائة مع سنة أخرى للتشغيل. في هذه الحالة، ستحصل على فائدة بقيمة 300 جنيه إسترليني على كل 10000 جنيه إسترليني للعام التالي إذا بقيت في مكانك.
قم بالتبديل إلى صفقة مدتها عام واحد الآن بفائدة 5 بالمائة وستكسب فائدة إضافية بقيمة 200 جنيه إسترليني. ولكن، إذا كان يجب عليك دفع رسوم فائدة لمدة 180 يومًا، فسوف تخسر 148 جنيهًا إسترلينيًا، وبالتالي سيكون إجمالي مكاسبك 52 جنيهًا إسترلينيًا فقط.
هل يمكنك فتح أكثر من عيسى في السنة؟
يسأل قارئ ثالث ما إذا كان بإمكانك فتح أكثر من عيسى نقدي خلال السنة الضريبية. الجواب على هذا هو لا مدوية – حتى لو لم تكن قد استنفدت بعد مخصصاتك الكاملة البالغة 20 ألف جنيه إسترليني.
لا يمكنك فتح اثنين من ISAs النقدية خلال سنة ضريبية واحدة. إذا قمت بذلك، سيتم استبعاد الثاني ولن تكون الفائدة معفاة من الضرائب. يمكنك بدلاً من ذلك إضافة المزيد من الأموال إلى الحساب الذي فتحته — إذا سمح المزود بذلك.
تأكد من أنك تستخدم دائمًا نظام النقل Isa
القاعدة الذهبية في أي تبديل لـ Isa هي عدم القيام بذلك بنفسك، حيث قد تفقد المزايا الضريبية.
بدلاً من ذلك، اطلب من مقدم الخدمة الذي اخترته حديثًا تقديم نموذج نقل Isa الخاص به حتى تتمكن من تعبئته.
سيجتمع المزود الجديد والقديم معًا لنقل أموالك. قد يستغرق ذلك 15 يومًا – وهذا أكثر من ضعف الوقت المستغرق لتبديل حسابك الحالي.
لكن الهيئة التنظيمية للمدينة، وهي هيئة السلوك المالي، تريد أن ترى تسعة من كل عشرة تحويلات يتم تنفيذها في غضون سبعة أيام عمل.
أنت تميل إلى كسب أموال أقل قليلاً على حساب عيسى النقدي مقارنةً بحسابات التوفير العادية بسبب الإدارة المعنية.
معدل أقل يمكن لعيسى التغلب على حساب خاضع للضريبة
ولكن ربما لا يزال من الأفضل لك قبول سعر أقل على عيسى النقدي. أعلى معدل للوصول السهل على الحسابات العادية هو 5.2 في المائة من بنك Ulster. يعادل هذا فائدة قدرها 520 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا على 10000 جنيه إسترليني.
ولكن إذا قمت بدفع ضريبة على المبلغ الكامل بعد استخدام بدل التوفير الشخصي الخاص بك، فسينتهي بك الأمر بالحصول على 416 جنيهًا إسترلينيًا بعد معدل أساسي بنسبة 20 في المائة أو 312 جنيهًا إسترلينيًا بعد معدل أعلى بنسبة 40 في المائة.
إذا قمت بوضع نفس المبلغ في أعلى مبلغ نقدي (5.08 في المائة من Zopa)، فسوف تحصل على 508 جنيهات إسترلينية – ولكن كل ذلك معفى من الضرائب.
على عيسى نقدًا ثابتًا لمدة عام واحد، أفضل سعر لـ 5 قطع سيحقق لك 500 جنيهًا إسترلينيًا من الفوائد المعفاة من الضرائب.
أفضل سندات ذات سعر ثابت ستمنحك 541 جنيهًا إسترلينيًا مع فائدة SmartSave Bank البالغة 5.41 في المائة. لكن هذا ينخفض إلى 433 جنيهًا إسترلينيًا لدافع السعر الأساسي و325 جنيهًا إسترلينيًا لدافع السعر الأعلى.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.