آمل أن تتمكن من تقديم بعض النصائح لنفسي وللأعضاء الآخرين في نظام معاشات التقاعد المحدد من شركة Boots.
الإعلان الأخير أن تم شراء صندوق معاشات التقاعد Boots بواسطة شركة Legal & Generaتمت متابعتي برسائل قياسية لجميع الأعضاء توضح عملية الاستحواذ.
كما ورد في الرسالة تغيير في قواعد التقاعد المبكر. في السابق، لم تكن هناك عقوبة على أخذ معاشك التقاعدي من 60 إلى 65 عامًا، وتم تخفيض بنسبة 4 في المائة عن كل سنة تم أخذها قبل سن 60 عامًا حتى 55 عامًا.
نظام معاشات Boots: الصفقة تنقل المسؤولية إلى الشؤون القانونية والعامة
أنا مثل كثيرين آخرين (أنا في الخمسينيات من عمري) كنت أخطط بنشاط للحصول على معاش تقاعدي مبكرًا وقمت بإجراء ترتيبات مالية بناءً على الأرقام المقدمة من المخطط.
لقد تغير هذا الآن دون سابق إنذار، وعلى حد علمي لا توجد فترة سماح.
لقد حاولت الاتصال بقسم التقاعد عبر البريد الإلكتروني وأنا في انتظار الرد حاليًا. هل يمكنك تقديم أي نصيحة قد تكون مفيدة لي ولبقية الأعضاء؟
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي
يجيب ستيف ويب: وللمساعدة في فهم ما يجري هنا، قد يكون من المفيد أن أبدأ بشرح كيفية عمل خطط التقاعد المرتبطة بالراتب، وكيف يسعى الأمناء إلى ضمان وجود ما يكفي من المال للتأكد من دفع معاشك التقاعدي.
في معظم هذه المخططات، يقدم صاحب العمل والموظف مساهمات لبناء صندوق بحيث يكون هناك أموال متاحة عند التقاعد للوفاء بوعود التقاعد التي تم تقديمها لك.
في العقود الماضية، كان من المعتاد استثمار الأموال الموجودة في مثل هذه الصناديق لتحقيق النمو، وربما مع تخصيص مرتفع نسبيًا للأسهم أو “الأسهم”.
أسواق الأسهم ترتفع وتنخفض، لذلك هناك عنصر خطر في هذه الاستراتيجية. ومع ذلك، على مدى عقود من الزمن، فإن هذه الاستراتيجية ذات المخاطر العالية عادة ما تولد عوائد أعلى، مما يزيد من حجم الأموال في الصندوق.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
لقد تم الآن إغلاق العديد من هذه المخططات، وبالتالي فإن التوازن بين العمال والمتقاعدين آخذ في التحول.
وبالتوازي مع هذا التحول في عضوية المخطط، ستتغير أيضًا طريقة استثمار الأموال في المخطط.
وكانت معظم المعاشات التقاعدية المرتبطة بالراتب تعمل بشكل مطرد على “إزالة المخاطر”، وبيع الأسهم وشراء السندات الحكومية والأصول المماثلة. وعادة ما تولد هذه العائدات أقل ولكن أكثر قابلية للتنبؤ بها.
وهذا يمنح النظام قدرًا أكبر من اليقين بأنه سيحصل على الأموال اللازمة للوفاء بوعود التقاعد التي قطعها، كما يقلل من خطر أن يضطر النظام إلى مطالبة صاحب العمل بزيادة المبلغ.
وسوف تستمر بعض المخططات ببساطة على هذا النحو، حيث يتم دفع معاشات التقاعد بشكل ثابت عند استحقاقها، وربما لعدة عقود أخرى.
ومع ذلك، في بعض الحالات، سيقرر الأمناء أنهم يرغبون في تأمين معاشات تقاعدية للأعضاء مرة واحدة وإلى الأبد.
يفعلون ذلك عن طريق إجراء “شراء” – معاملة بين المخطط وشركة التأمين.
ما هو الاستحواذ على نظام التقاعد؟
بعبارات بسيطة، يقوم الأمناء بتسليم جميع أصول نظام المعاشات التقاعدية وفي المقابل تتعهد شركة التأمين بدفع جدول متفق عليه للمعاشات التقاعدية طالما كانت مستحقة.
من بين عوامل الجذب التي تتمتع بها مثل هذه الصفقة في نظر الأمناء ــ والأعضاء ــ أن هذا من المعتقد عموماً أنه يزيد من اليقين بأن معاشات التقاعد سوف تُدفع بالكامل.
لم يعد هناك أي تعرض مباشر لتقلبات الأسواق المالية ولا يهم حتى إذا أفلس صاحب العمل الراعي.
وعلى الرغم من أن إفلاس شركة تأمين كبيرة ليس أمرًا مستحيلًا، إلا أنها تخضع لمعايير “ملاءة مالية” عالية جدًا، مما يعني أنه يجب أن يكون لديها الكثير من رأس المال للتغلب على الصعود والهبوط الاقتصادي.
لذلك، في كثير من الحالات، يعد “شراء” مزايا نظامك من خلال شركة تأمين أمرًا جيدًا وربما يزيد من اليقين بأن معاشك التقاعدي سيتم دفعه بالكامل طوال حياتك.
يجيب ستيف ويب على أسئلتك المتعلقة بالمعاش التقاعدي
ومع ذلك، فإن القضية الرئيسية – التي أبرزتها تجربتك – هي أنه من المهم جدًا تحديد الوعود التقاعدية التي تأخذها شركة التأمين.
بعبارات بسيطة، سيحدد الوصي قواعد المخطط والمدفوعات التي يريد تأمينها وستقدم شركة التأمين سعرًا لتوفير تلك الدفعات.
بالنسبة لمعظم المدفوعات، يتعلق الأمر ببساطة بالدفع بما يتماشى مع قواعد النظام.
ومع ذلك، قد تقدم بعض أنظمة التقاعد مزايا “تقديرية”.
وهي عبارة عن مدفوعات قد لا يكون للأعضاء حق قانوني في الحصول عليها، ولكن يمكن سدادها وفقًا لتقدير الأمناء أو صاحب العمل – ربما في الأوقات التي يكون فيها تمويل البرنامج في وضع جيد.
أحد الأمثلة على ذلك هو الحالات التي تتطلب فيها قواعد المخطط فقط حماية من التضخم تصل إلى الحد الأقصى ولكن يمكن للأمناء أو صاحب العمل أن يقرروا – على أساس تقديري – المضي قدمًا.
ما أفهمه هو أنه بالنسبة لبعض هذه المزايا، قرر الأمناء “تأمين” بعض المدفوعات التقديرية كجزء من صفقة الاستحواذ.
على سبيل المثال، سيتم الآن دفع المبلغ “التقديري” للمُعالين كحق من قبل شركة التأمين.
ومع ذلك، يبدو أن الأمناء قرروا عدم “تثبيت” ما يبدو أنه القدرة التقديرية على دفع المعاشات التقاعدية بالكامل بدءًا من سن 60 بدلاً من 65 عامًا.
بالنسبة للمتضررين، من الواضح أن هذا يعد تغييرًا كبيرًا للغاية إذا كانوا سيحصلون على معاش تقاعدي كامل عند سن الستين.
ولسوء الحظ، فإن حقيقة إرسال بعض بيانات المعاشات التقاعدية على أساس سن التقاعد 60 عامًا بدلاً من 65 عامًا من غير المرجح أن تؤدي في حد ذاتها إلى توليد استحقاق قانوني، حيث من المرجح أن تؤكد هذه على أنها مجرد “تقديرات”.
إن قواعد نظام التقاعد هي التي تحدد ما يحق للأشخاص الحصول عليه.
من وجهة نظر الأمناء، سيكونون قد قاموا بدراسة الاقتراح الشامل المقدم من الشركة وأخذوا المشورة المهنية قبل أن يقرروا ما إذا كان المضي قدمًا في الصفقة هو الشيء الصحيح الذي ينبغي عمله.
أتصور أنه عند اتخاذ هذا القرار، سيكونون قد أخذوا في الاعتبار مبلغ 500 مليون جنيه إسترليني من المساهمات الإضافية التي التزمت بها الشركة لتمكين المخطط من تحقيق ضمان إضافي طويل الأجل من شركة التأمين، بالإضافة إلى تلك المزايا التقديرية التي ستكون “مقفلة” و تلك التي لن تكون.
ماذا يقول بوتس عن التغييرات؟
لمحاولة المساعدة في تقديم فهم أفضل لما حدث ولماذا حدث، أطرح سلسلة من الأسئلة على Boots نيابةً عنك وأنشر أدناه أسئلتي والإجابات الكاملة للشركة، والتي آمل أن تكون مفيدة.
1. هل كانت القدرة على الحصول على معاش تقاعدي كامل عند سن 60 عامًا بدلاً من 65 عامًا متاحة لجميع أعضاء النظام، أم أنها كانت خاضعة لأي اختبار عتبة (على سبيل المثال، الحد الأدنى لعدد سنوات الخدمة)؟
الإجابة: خيار التقديم، بدءًا من سن 55 عامًا، على الوصي لمنح معاش تقاعد مبكر، والذي لم يتم تخفيضه للدفع المبكر بين سن 60 و65 عامًا، ينطبق على معظم أعضاء النظام وليس جميعهم.
2. كان لدى بعض الأعضاء بيانات لسنوات عديدة على أساس معاش تقاعدي كامل عند سن 60 عامًا.
هل فكر الأمناء في أي نوع من الترتيبات الانتقالية لأولئك الذين قد يقتربون من سن الستين ووضعوا خططًا مالية على أساس تلك البيانات؟
الإجابة: كما تتوقع، اتخذ الوصي مشورة قانونية مهمة حول هذا القرار المهم والمعاملة ككل.
إن الطبيعة التقديرية لتعزيز التقاعد المبكر منصوص عليها بوضوح في قواعد النظام. تعكس عروض التقاعد الحاجة إلى تقديم طلب إلى الوصي.
هناك ترتيبات انتقالية معمول بها للأعضاء حيث تم إصدار عرض للتقاعد المبكر مؤخرًا.
3. بالنظر إلى أن الأمناء اختاروا ترحيل بعض المزايا التقديرية (مثل معاشات التقاعد للمُعالين) إلى L&G، لماذا لم يتم ترحيل القدرة التقديرية للحصول على معاش تقاعدي عند سن الستين؟
الجواب: لم يكن هناك أي شرط قانوني للقيام بذلك. لم يكن من الممكن أن تكون صفقة الشراء ميسورة التكلفة إذا تم تضمين جميع المزايا التقديرية.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.