عرفت باولا بوي الصعوبات التي تصاحب إطلاق مشروع تجاري صغير، حيث كانت تدير بالفعل مطعمًا مع زوجها أثناء الوباء.
لذلك عندما أطلقت مشروعها التجاري الخاص بالشوكولاتة الحرفية في عام 2021، اعتقدت أنها تعرف كيفية التغلب على فترات الذروة والانخفاض في كونها رائدة أعمال.
لكنها اضطرت الشهر الماضي إلى الحصول على بطاقة ائتمان شخصية لتساعدها خلال فترة عيد الميلاد، وتشير الأبحاث التي أجرتها شوبروك والتي شاركتها مع This Is Money إلى أنها ليست وحدها.
يستخدم ما يقرب من نصف الشركات الصغيرة والمتوسطة حاليًا بطاقة ائتمان شخصية لتمويل أعمالها، ويقول أحد الخبراء إن عدم القدرة على الوصول إلى التمويل يؤدي فعليًا إلى إضعاف الشركات الصغيرة.
تتجه الشركات الصغيرة إلى بطاقات الائتمان الشخصية والقروض لتمويل أعمالها
تلجأ الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى الادخار والائتمان
تستخدم غالبية الشركات الصغيرة والمتوسطة التي شملتها دراسة Shawbrook حاليًا أموالها الخاصة لتمويل أعمالها.
لا يستطيع معظم رواد الأعمال المبتدئين الوصول إلى تمويل رأس المال الاستثماري، والذي كان طريقًا شائعًا للشركات الناشئة ذات التقنية العالية. تميل الشركات الصغيرة في مهدها إلى البدء بمبلغ صغير من المال الذي ادّخرته بعيدًا.
ومع ذلك، يظهر بحث Shawbrook أن الشركات الصغيرة والمتوسطة في مراحلها الأولى لا تستخدم التمويل الشخصي لتمويل الأعمال فحسب، بل إن الأرقام التي نشرتها UK Finance تدعم البيانات.
وفي الربع الثالث من عام 2023، انخفض إجمالي الإقراض بمقدار الخمس مع اعتماد الشركات الصغيرة والمتوسطة على المدخرات الشخصية لتجاوزها.
ووجد استطلاع شاوبروك أن اثنين من كل خمسة من أصحاب الأعمال يستخدمون حاليًا قرضًا شخصيًا، وأن 46 في المائة منهم اضطروا إلى السحب من مدخراتهم الشخصية.
ويستخدم نحو 45 في المائة من الشركات الصغيرة والمتوسطة التي شملتها الدراسة والتي تتراوح عائداتها بين 25 و49.99 مليون جنيه إسترليني سنوياً بطاقة ائتمان شخصية، بالإضافة إلى 47 في المائة من الشركات التي يتراوح حجم مبيعاتها بين 50 و99.9 مليون جنيه إسترليني.
وقال نيل رودج، رئيس قسم المشاريع في Shawbrook: “من المثير للقلق أن بعض أصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة الأكثر رسوخًا يعتمدون على أموالهم الخاصة لمجرد أنهم وجدوا وصولاً محدودًا إلى التمويل من مقدمي الخدمات التقليديين”.
قضايا التدفق النقدي هي مصدر القلق الرئيسي
يقول أصحاب الأعمال الصغيرة إنهم يستخدمون بطاقات الائتمان الشخصية في الغالب بسبب مشاكل التدفق النقدي، فضلاً عن عدم القدرة على الوصول إلى التمويل.
عندما أطلقت بوي، 51 عاماً، من إلكلي، غرب يوركشاير، شركة Fusion Chocolate، استخدمت مدخراتها الشخصية بدلاً من أي أموال كانت تجنيها من عملها في مجال العلاج الطبيعي.
بعد حصولها على عقد كبير مع فندق سبا كبير في هاروغيت، أخذت بوي مقامرة وانتقلت من مطبخ منزلها إلى مقر العمل.
على الرغم من تحقيق نجاحات كبيرة، فقد تم دفع بوي للحصول على بطاقة ائتمان شخصية قبل عيد الميلاد.
حصلت باولا بوي، 51 عامًا، على بطاقة ائتمان شخصية الشهر الماضي للمساعدة في التدفق النقدي
قال بوي: “عيد الميلاد هو الوقت الذي ترتفع فيه مبيعاتي بشكل كبير ويمكنني تحقيق الكثير من المبيعات وجلب الأموال إلى العمل”. “ولكن للقيام بذلك، أحتاج إلى إعداد كل شيء مقدمًا وأن تكون جميع العبوات جاهزة للاستخدام، الأمر الذي يكلف شراءه آلاف الجنيهات الاسترلينية.
“لا أستطيع البدء في التحضير أو التحضير لعيد الميلاد لأنني لا أملك التدفق النقدي بعد لشراء المكونات والتغليف. التغليف وحده سيكلفني 1000 جنيه إسترليني، ولم يكن لدي هذا المبلغ الاحتياطي في حسابي البنكي لاستخدامه.
اقترح مستشار الرهن العقاري في بوي أن تنظر في بطاقة الائتمان الشخصية. وبعد إجراء بعض الأبحاث، وجدت واحدة من شأنها أن تمنحها 2000 جنيه إسترليني بدون فوائد، ويمكنها سدادها على مدار 12 شهرًا.
وقالت: “كان هذا هو الحل لإعطائي مستوى الأموال التي أحتاجها لتغطية التكلفة وبدء الإنتاج”. “يمكنني استخدام الأموال من المبيعات ثم توزيعها على 12 شهرًا.”
قامت ليا براون بالاستثمار في شركة Broadستيرز للاستشارات ولكنها لا تزال تتولى إدارة أعمالها بأموالها الخاصة في بعض الأحيان (الصورة: توم جولد)
وكانت ليا براون، التي أطلقت شركة برودستيرز للاستشارات العام الماضي، لديها تجربة مماثلة. على الرغم من حصولها على استثمار ملائكي، كان عليها، من وقت لآخر، استخدام أموالها الخاصة لتعبئة حساب الشركة.
وقالت: “إنها وظيفة التدفق النقدي”. “إنه أحد الأشياء التي يتعين على الشركات الجديدة القيام بها.” من السهل أن تعتقد أن المصروفات الوحيدة تتعلق بتكاليف الموظفين، ولكن في بعض الأحيان تحصل على فاتورة كبيرة في البنك ولكنك تحتاج إلى دفع مبلغ مقطوع للوكالة، أو الدفع لمقاول من الباطن منذ فترة طويلة.
“كان استثمارنا على شرائح، لذا كان هذا هو السبب المنطقي وراء حاجتنا في بعض الأحيان إلى ضخ رأس المال. لم نكن مستعدين تمامًا للقسط التالي (ولكن) كان هناك حاجة إلى دفع شيء ما. إنها عملية شعوذة حتى تصل إلى إيرادات ثابتة في جميع المجالات.’
هل يتم إفلاس الشركات الصغيرة؟
كان الحصول على بطاقة ائتمان شخصية هو الملاذ الأخير لبوي، الذي واجه عددًا من العقبات على طول الطريق.
وقالت: “لقد نظرت إلى المنح ولكن لم أتمكن من الاستفادة منها”. “لا أقوم بتوظيف أي شخص في الوقت الحالي، لذا فأنا صغير جدًا بحيث لا أستطيع الحصول على أي تمويل قد يكون متاحًا.
“عندما نظرت إلى القروض التجارية، كان مستوى الفائدة والمبلغ الذي يريدون أن تقترضه بمثابة مخاطرة كبيرة للغاية.”
وقال ريتش واجنر، الرئيس التنفيذي لبنك Cashplus للشركات الصغيرة والمتوسطة، إن البنوك الكبرى غالبًا ما تكون “غير راغبة في إقراض أو حتى توفير حساب جاري بسيط” للشركات الصغيرة، التي “لا تزال تعاني من نقص شديد في الخدمات”.
تستمر البنوك الكبرى في تجاهل متطلبات الشركات الصغيرة
ريتش فاغنر، الرئيس التنفيذي لبنك Cashplus
وقال فاغنر: “لقد حظيت القضايا المتعلقة بإمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية للشخصيات السياسية بالكثير من الاهتمام في الأشهر الأخيرة، ومع ذلك، فأنا أشعر بقلق أكبر بشأن النقص المزمن في الخدمات لمجموعات كبيرة من العملاء في المملكة المتحدة، ولا سيما الشركات الصغيرة”.
“تستمر البنوك الرئيسية في تجاهل متطلبات هذه الشركات، وخاصة الشركات في المراحل المبكرة ذات البصمة الأصغر أو التي ليس لديها سجل ائتماني.”
لجأت بوي إلى الدفع لخبير استراتيجي في مجال الأعمال للنظر في المنح المتاحة لشركة بحجمها.
ومع ذلك، يُظهر بحث Shawbrook أن بطاقات ائتمان الشركات برزت باعتبارها الشكل الأكثر شيوعًا للائتمان بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة. واستخدمت القروض المصرفية من قبل 47 في المائة من الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تضم أكثر من 100 موظف، ولكن 36 في المائة فقط من الشركات الصغيرة والمتوسطة الأصغر حجما.
وقال رودج: “هناك نقص في الوعي فيما يتعلق بعدد كبير من الخيارات المتاحة للشركات الصغيرة والمتوسطة عبر المقرضين المتخصصين، وفي حين أن بطاقات الائتمان والاقتراض من القروض العائلية والقروض الشخصية يمكن أن تكون الخيار الصحيح لبعض الشركات الصغيرة، إلا أنها نادراً ما تكون معقولة أو منتجة على المدى الطويل”. -الحل على المدى.
الضمانات الشخصية “قيدة” على النمو
كتب اتحاد الشركات الصغيرة (FSB) مؤخرًا إلى هيئة تنظيم السلوك المالي لتسليط الضوء على ممارسات الإقراض “القاسية” للبنوك التي تطلب ضمانات شخصية لقروض الأعمال.
إنها أخبار سيئة للأعمال (و) إنها أخبار سيئة للاقتصاد ككل
مارتن ماكتاغ، الرئيس الوطني لجهاز الأمن الفيدرالي
تجبر الضمانات الشخصية رواد الأعمال على تعريض منازلهم أو أصولهم الأخرى للخطر عند الحصول على التمويل، الأمر الذي يمكن أن يصيب بالشلل أولئك الذين يبحثون عن قروض صغيرة.
وقال مجلس الاستقرار المالي إن الشركات الصغيرة والمتوسطة يتم تأجيلها عن المضي قدماً في طلبات القروض وتتحول إلى خيارات أكثر تكلفة، مثل بطاقات الائتمان.
وقد طلبت من هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) النظر في مطالبة وزارة الخزانة بتوسيع نطاقها التنظيمي لمساعدة المزيد من الشركات الصغيرة، وخاصة الشركات المحدودة حيث يقدم المديرون ضمانات شخصية.
وقال مارتن ماكتاغ، رئيس مجلس إدارة FSB الوطني: “ضع نفسك في مكان رجل الأعمال الذي أنشأ شركة واعدة ويحرص على النمو.
“أنت تتواصل مع البنك الذي تتعامل معه للحصول على قرض صغير، لكنهم يقولون إنه لا يمكنك الحصول على المال إلا إذا قمت بالتوقيع على ضمان شخصي مما قد يعرض في النهاية منزل عائلتك أو أصولك الأخرى للخطر. هذا هو قيود على نمو الأعمال التجارية الصغيرة.
“ليس من المستغرب أن يخبرنا العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة في هذا المنصب أنهم اختاروا تجنب التمويل الخارجي الذي يمكن أن يستخدموه للاستفادة من الفرص الجديدة.
“إنها أخبار سيئة للشركات الفردية – وبشكل تفصيلي، إنها أخبار سيئة للاقتصاد ككل، في وقت نبحث فيه عن النمو الاقتصادي ومكاسب الإنتاجية.
“بالنسبة للمبالغ الصغيرة للغاية بالنسبة للبنوك، ولكنها قد تكون تحويلية بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة، يلزم وجود جرعة قوية من التناسب بدلاً من فرض شامل للضمانات الشخصية.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.