أبلغ من العمر 70 عامًا ، بصحة جيدة ولدي حاليًا مبلغ معاش تقاعدي قدره 222 ألف جنيه إسترليني.
هذا المعاش مع أفيفا وأنا أسحب 1000 جنيه إسترليني شهريًا.
أعتقد أن صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بي كان جيدًا بشكل معقول وانخفض بنحو 33000 جنيه إسترليني منذ أن بدأت في السحب قبل ستة أعوام.
خطة التقاعد: أعيش من صندوق تقاعد بقيمة 220 ألف جنيه إسترليني تم استثماره بنجاح ، ولكن هل يجب أن أشتري راتبًا سنويًا؟ (صورة الأسهم)
زوجتي لديها معاش تقاعدي صغير بقيمة 42000 جنيه إسترليني تسحب منه 350 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
كلانا يتلقى معاشات حكومية. سؤالي هو متى أو يجب أن أتغير إلى راتب سنوي.
مرر لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش
يرد ستيف ويب: يسعدني أن أرى أنك وزوجتك استطعتما الاستمتاع بالمرونة التي تأتي من إصلاحات “حريات المعاشات التقاعدية” ، والغطس في وعاء معاشك التقاعدي كما هو مطلوب وترك الرصيد لاستثماره.
لقد تأثرت بشكل خاص برؤية أنه على الرغم من قيامك بتحصيل مبالغ منتظمة وعلى الرغم من بعض تحركات السوق المتقلبة في العام الماضي ، إلا أن الرصيد في مجموع الرهان الخاص بك يظل ثابتًا بشكل جيد.
لكنك تتطلع بحق إلى وقت في حياتك قد تقدر فيه قدرًا أكبر من اليقين ، وتفكر فيما إذا كنت تريد استبدال بعض مدخراتك بدخل مضمون من شركة تأمين.
هل فاتك مبلغ مقطوع من معاش الدولة إذا كنت أرمل؟
ينادي ستيف ويب ، كاتب العمود في موقع Money ، الأرامل المسنات اللواتي ربما فاتهن دفع مبلغ متأخر عندما مات أزواجهن للتواصل.
إنه يريد مساعدة الناس في الحصول على المال الذي هو حق لهم ، ومعرفة ما إذا كانت هناك مشكلة منهجية لم يتم تناولها في عملية التصحيح الهائلة للحكومة للنساء المسنات اللائي حصلن على أجر منخفض.
اكتشف ما إذا كان من الممكن أن تتأثر ، وكيفية الاتصال بـ Steve هنا.
> هل فاتك معاش الدولة إذا كنت أرمل في التقاعد؟
تتمثل الميزة الكبيرة لاستخدام بعض مدخراتك في شراء معاش سنوي (دخل مضمون) في أنه يمكن أن يزيل واحدة من أكبر حالات عدم اليقين التي تواجهها ، وهي المدة التي سيعيشها كل منكما.
بمجرد أن تحصل على راتب سنوي ، سيستمر الدفع ، حتى إذا كنت تعيش في التسعينيات من العمر أو ما بعده ، لذلك لا داعي للقلق بشأن نفاد أموالك.
يعتمد المبلغ المحدد للدخل العادي الذي ستحصل عليه على معدلات السوق (كانت معدلات الأقساط منخفضة جدًا لسنوات عديدة ولكنها ارتفعت بشكل كبير في الأشهر الـ 12 الماضية) ، وكم عمرك ، وما إذا كنت بصحة جيدة.
على سبيل المثال ، قد يحصل الشخص العادي البالغ من العمر 70 عامًا في متوسط الصحة حاليًا على حوالي 6300 جنيه إسترليني سنويًا مقابل راتب سنوي قياسي يتم شراؤه بوعاء تقاعدي يبلغ 100000 جنيه إسترليني.
مع تقدمك في السن ، سيرتفع معدل المعاش المقدم ، حيث يتم تقديم حوالي 7000 جنيه إسترليني لكل 100000 جنيه إسترليني للشاب البالغ من العمر 75 عامًا ، بينما يتم تقديم مبلغ يبلغ 80 عامًا حوالي 8300 جنيه إسترليني.
ومن المثير للاهتمام أن معدل الأقساط يجب أن يكون هو نفسه بالنسبة للرجل أو المرأة ، لأنه من غير القانوني الآن لشركة التأمين التمييز بين الرجل والمرأة.
نظرًا لأنه من المرجح أن تعيش المرأة لفترة أطول في المتوسط ، فقد ترغب في التفكير فيما إذا كان يجب أن تكون زوجتك هي التي تشتري أي راتب سنوي بدلاً من نفسك.
ومن المزايا الأخرى لهذا الأمر إذا كانت زوجتك تدفع ضريبة الدخل بمعدل أقل منك ، حيث تخضع مدفوعات الأقساط لضريبة الدخل.
هناك أيضًا أنواع مختلفة من الأقساط التي يمكنك شراؤها. بعض الخيارات الرئيسية التي تريد وضعها في الاعتبار (كل منها من شأنه أن يقلل من معدل الأقساط المستحقة الدفع) هي:
– هل أرغب في فترة “ضمان” ، مما يعني أنه حتى لو توفيت بعد فترة وجيزة من شراء الأقساط السنوية ، فسيظل هناك حد أدنى للدفع؟
– هل أريد أن يرتفع راتبي السنوي كل عام لأخذ (بعض) حساب التضخم؟
– هل أرغب في دفع معاش منتظم لزوجتي بعد وفاتي؟
في جميع الحالات ، يجب أن تتسوق (باستخدام موقع مقارنة الأقساط السنوية أو مستشار مالي) للحصول على أفضل قيمة سنوية.
يجب أن تتأكد من أنه يأخذ في الاعتبار الكامل لأي ظروف صحية لديك عند إخراجها.
هناك بالطبع سلبيات لشراء معاش سنوي. بمجرد أن تقوم بتسليم مبلغ مقطوع إلى شركة التأمين ، لم يعد هناك ليتم نقله إلى ورثتك (بصرف النظر عن أي “دفعة مضمونة” تقدمها شركة التأمين).
وبالمثل ، فإن الأموال المخصصة لمعاش سنوي لم تعد متاحة للاستثمار ومن المرجح أن يكون معدل العائد الذي تحصل عليه على المعاش السنوي أقل مما يمكن أن تحصل عليه من خلال القيام ببعض مخاطر الاستثمار.
بالعودة إلى سؤالك الأصلي ، من المرجح أن يكون الوقت “المناسب” لشراء راتب سنوي (إن وجد) مختلفًا لكل فرد.
إذا شعرت أنت أو زوجتك بالقلق بشأن تحركات السوق وتريد قدرًا أكبر من اليقين مع تقدمك في السن ، فقد يكون العائد المتواضع ولكن المؤكد من المعاش أمرًا جذابًا.
قد ترغب أيضًا في التفكير فيما إذا كانت قدرتك على اتخاذ قرارات مالية معقدة بشأن مبلغ السحب الخاص بك ستنخفض مع تقدمك في السن وما إذا كان شراء معاش سنوي سيريحك من هذا العبء.
اقترحت الأبحاث التي أجرتها شركتي LCP أنه بالنسبة للعديد من الأشخاص قد يكون أفضل وقت لشراء راتب سنوي في أواخر السبعينيات أو أوائل الثمانينيات من العمر ، لكن يجب أن أؤكد أن هذا يعتمد على النمذجة العامة وأن الإجابة الصحيحة لأي فرد ستعتمد على ظروفهم الخاصة مثل الصحة ، والموقف من المخاطرة ، والرغبة في ترك الميراث.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.