يتعين على المزيد من المدخرين دفع ضريبة على فوائدهم مع ارتفاع معدلات الادخار – ولكن الخبر السار هو أن تقنية تسمى “الدفع بعيدا” يمكن أن تساعد في خفض هذه الفواتير.
في عام 2023، أظهر بحث أجراه بنك باراجون أن 37 في المائة من المدخرين قدموا فائدة كافية على مدخراتهم لانتهاك مخصصات المدخرات الشخصية (PSA) الخاصة بهم.
تبلغ تكلفة دعم البرامج والإدارة السنوية 500 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى و1000 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب العاديين، بينما تبلغ 0 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب ذوي المعدل الإضافي.
لقد ظل دعم البرامج والإدارة إلى حد كبير تحت الرادار في السنوات الأخيرة لأن معدلات الادخار كانت منخفضة للغاية لدرجة أنه لم يقم أي مدخر تقريبًا بخرق مخصصاته.
ولكن ارتفاع معدلات الادخار أعاد قضية الضرائب على الفائدة إلى دائرة الضوء من جديد.
وقعوا في الفخ: 37% من المدخرين انتهكوا مخصصاتهم الشخصية في عام 2023، وفقًا لبحث أجراه بنك باراجون
هناك طريقتان للمدخرين للالتفاف على دعم البرامج والإدارة هما الحصول على عيسى أو وضع أموالهم في سندات NS&I المميزة، حيث لا يتم فرض ضريبة على الفائدة المكتسبة على كليهما.
ولكن إذا كان المدخرون يفضلون فكرة السندات الأطول أجلاً ذات السعر الثابت، فإن “دفع” الفائدة قد يعني عدم تسليم أي أموال إلى جابي الضرائب على الفوائد المكتسبة.
السداد هو المكان الذي يختار فيه المدخر الحصول على الفائدة على السندات طويلة الأجل المدفوعة سنويًا إلى حساب معين.
وتساعد هذه التقنية في تجنب فرض الضرائب على الفوائد الادخارية، لأنك، بموجب قانون دعم البرامج والإدارة، تدفع ضريبة سنوية على الفوائد المكتسبة في تلك السنة.
على سبيل المثال، فإن دافع الضرائب ذو المعدل الأعلى الذي لديه 10.000 جنيه إسترليني في سندات ذات سعر ثابت مدتها خمس سنوات ويدفع 4 في المائة سيحصل عادة على 2.209.97 جنيه إسترليني كفائدة.
واستنادًا إلى أن الفائدة المكتسبة تبلغ 1709.97 جنيهًا إسترلينيًا فوق دعم البرامج والإدارة البالغ 500 جنيه إسترليني، فسيكونون مسؤولين عن دفع 40 في المائة من هذا المبلغ كضريبة، بإضافة ما يصل إلى 683.09 جنيهًا إسترلينيًا.
وسيحتاج دافعو الضرائب ذوو المعدلات المرتفعة الآن إلى رصيد قدره 10 آلاف جنيه إسترليني فقط في حساب غير تابع لإدارة الضرائب، يدفع فائدة بنسبة 5 في المائة لانتهاك دعم البرامج والإدارة.
ولكن إذا اختاروا دفع الفائدة في حساب معين، فإن المدخر سيحصل على نفس المبلغ الإجمالي ولكن مقسم إلى خمس أجزاء تبلغ قيمتها حوالي 407 جنيهات إسترلينية سنويًا.
وهذا أقل من مستوى دعم البرامج والإدارة البالغ 500 جنيه استرليني، مما يعني أن المدخر لا يدين بأي شيء لجابي الضرائب، وفقا لبحث بنك باراجون.
> تحقق من أفضل عروض التوفير ذات السعر الثابت هنا
يقول أندرو هاجر، مؤسس موقع التمويل الشخصي MoneyComms: “إذا حصل المدخر على سندات لمدة ثلاث سنوات بفائدة 5 في المائة برصيد 10.000 جنيه إسترليني، فإنه سيحصل على فائدة قدرها 500 جنيه إسترليني سنويًا إذا تم دفعها سنويًا”.
“تأتي المشكلة إذا أخذوا كل الفائدة كمبلغ مقطوع في نهاية المدة، حيث سينظرون لمدة ثلاث سنوات إلى فائدة قدرها 1500 جنيه إسترليني، وفائدة 2500 جنيه إسترليني لمدة خمس سنوات.
“عندما كانت أسعار الفائدة، على سبيل المثال، 2 في المائة، كانت هذه مشكلة أقل، حيث ستحتاج إلى 50 ألف جنيه إسترليني لكسب فائدة قدرها 1000 جنيه إسترليني في السنة، أو 25000 جنيه إسترليني لكسب 500 جنيه إسترليني في السنة – ولكن المعدلات الأعلى تعني ذلك وقد ينتهي الأمر الآن بالعديد من الأشخاص الذين لديهم رصيد مدخرات أقل إلى تجاوز دعم البرامج والإدارة الخاص بهم.
إذا كان لديك حساب طويل الأجل بسعر ثابت، فسيسمح لك بعض مقدمي الخدمة بتغيير الطريقة التي تتلقى بها الفائدة في منتصف المدة.
الدفع بعيدًا يعني فائدة أقل بشكل عام
وينبغي للمدخرين الذين يختارون السداد أن يدركوا خسارة الفائدة المركبة التي تأتي مع أخذ الفائدة عن طريق سدادها.
إذا تم تجميع دفع الفائدة داخل الحساب ذو السعر الثابت كل عام، فسيحصل المدخر على فائدة على دفع الفائدة، بالإضافة إلى الرصيد الأولي.
بالنسبة لدافع الضرائب ذو المعدل الأعلى الذي لديه 10.000 جنيه إسترليني في حساب بسعر ثابت لمدة خمس سنوات يدفع 4 في المائة، فإن ذلك يشكل فرقًا قدره 172.97 جنيهًا إسترلينيًا في إجمالي الفائدة المكتسبة على الرصيد البالغ 10.000 جنيه إسترليني.
وسيظل هذا المدخر أفضل حالًا في اختيار هذا الخيار، حيث أن المبلغ المدفوع كضريبة أعلى بكثير.
أحد الخيارات للمدخرين الذين يختارون السداد هو وضع دفعة الفائدة ضمن حساب توفير منفصل يدفع معدل فائدة مماثل، والذي ينبغي أن يعوض النقص.
هناك طريقة أخرى للتخفيف من المشكلة وهي استخدام Isa بسعر ثابت لبعض مدخراتك، حيث أن هذا خالٍ تمامًا من الضرائب.
وجدت شركة باراجون أن أكثر من نصف المدخرين اختاروا تحويل المدخرات التي لا تتضمن حسابات عيسى إلى حسابات عيسى، في حين أن 40 في المائة فتحوا أموالاً نقدية جديدة.
يقول ديريك سبراولنغ، مدير الادخار في بنك باراجون: “مع أن ثلاثة من كل عشرة مدخرين يدفعون الآن ضريبة على فوائد مدخراتهم، فمن الضروري استخدام استراتيجيات فعالة من حيث الضرائب، مثل استخدام إساس، لحماية مدخراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس والنظر في الحصول على فائدة. “تم سدادها” على السندات الأطول أجلاً.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.