عندما يتعلق الأمر بالمناسبات السنوية الشهيرة، فمن غير المرجح أن يكون تقديم الرهن العقاري بسعر ثابت هو الشيء الذي يراقبه معظم الناس.
لكن البريطانيين تبنوها بأعداد كبيرة منذ طرح أول رهن عقاري بسعر فائدة ثابت قبل 35 عاما، وهي الآن المنتج المفضل لأغلبية أصحاب المنازل.
أطلقت جمعية هاليفاكس للبناء، كما كانت في ذلك الوقت، أول رهن عقاري بسعر فائدة ثابت في المملكة المتحدة في نوفمبر 1988.
شيء يجب تذكره: أطلقت جمعية هاليفاكس للبناء، كما كانت في ذلك الوقت، أول رهن عقاري بسعر فائدة ثابت في المملكة المتحدة في نوفمبر 1988
في نفس الوقت تقريبًا، تم إصدار فيلم A Fish Called Wanda، وتصدرت أغنية Orinoco Flow للفنانة Enya المرتبة الأولى في قوائم المملكة المتحدة، وأصبحت مارغريت تاتشر رسميًا رئيسة الوزراء الأطول خدمة في القرن العشرين.
بمساعدة Andrew Hagger من MoneyComms، نلقي نظرة على كيفية تغير مشهد الرهن العقاري والعقارات منذ ذلك الحين.
يوجد الآن ما مجموعه 8.8 مليون رهن عقاري سكني مستحق، وفقاً لـ UK Finance، معظمها (82%) على صفقات ذات سعر ثابت.
يقول هاجر، خبير التمويل الشخصي ومؤسس MoneyComms: “على مدى العقود الثلاثة والنصف الماضية، أحدثت القروض العقارية ذات السعر الثابت ثورة في سوق الاقتراض السكني.
لقد كانت أساسية للعديد من المستهلكين الذين سعوا للحصول على اليقين المالي والاستقرار الذي يوفره هذا النوع من منتجات الرهن العقاري.
في عام 1996، كان واحد فقط من كل خمسة قروض عقارية بسعر فائدة ثابت؛ وبحلول عام 2010، تم إصلاح نصف القروض العقارية؛ وفي السنوات الأخيرة تم إصلاح ما لا يقل عن تسعة من كل عشرة قروض عقارية جديدة.
“لم يعد من الممكن التعرف على سوق الرهن العقاري منذ خمسة وثلاثين عامًا مضت، إلا أنها أصبحت الآن أكثر تنافسية وديناميكية.”
الصعود والهبوط: بلغ سعر الفائدة على أول رهن عقاري بسعر ثابت في المملكة المتحدة 12.75%. وبعد مرور 35 عامًا حتى اليوم، يبلغ متوسط سعر الإصلاح لمدة عامين 5.63%.
العقارات أقل تكلفة مما كانت عليه في عام 1988
يزعم العديد من الناس أن الجمع بين معدلات الرهن العقاري المرتفعة وأسعار المساكن المرتفعة يعني أن ملكية المساكن أصبحت الآن أقل من أي وقت مضى.
ومع ذلك، فإن آخرين غالبا ما يعارضون هذا الرأي من خلال الإشارة إلى أن معدلات الرهن العقاري اليوم لا تقارن بالمعدلات المكونة من رقمين في الثمانينات، على سبيل المثال.
إذن ما هو الصحيح؟
كان سعر الفائدة على أول رهن عقاري بسعر ثابت في المملكة المتحدة 12.75 في المائة، وبلغ متوسط سعر العقارات في المملكة المتحدة 55.448 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لبيانات HM Land Registry.
وبعد مرور 35 عامًا، يبلغ متوسط سعر الإصلاح لمدة عامين، وفقًا لبنك إنجلترا، 5.63 في المائة، في حين أن متوسط سعر العقارات يزيد عن خمسة أضعاف مستويات عام 1988 عند 291.044 جنيهًا إسترلينيًا.
> حدد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه معنا أداة حاسبة الرهن العقاري
هل هو أكثر أو أقل بأسعار معقولة الآن؟ قد تكون معدلات الرهن العقاري الآن أقل بكثير مما كانت عليه في عام 1988، ولكن أسعار المنازل أصبحت أكثر تكلفة بأكثر من خمسة أضعاف
ووجد البحث أنه في تشرين الثاني (نوفمبر) 1988، كان سداد الرهن العقاري الشهري للشخص الذي يقترض 75 في المائة من متوسط سعر المنزل هو 461 جنيهًا إسترلينيًا ويمثل 44 في المائة من متوسط الراتب الإجمالي.
وعلى الرغم من ارتفاع أسعار المساكن على أساس سنوي، فإن معدلات الرهن العقاري الثابتة المنخفضة تاريخيا أبقت متوسط تكاليف الرهن العقاري أقل من 30 في المائة من متوسط الراتب خلال العقد بأكمله بين عامي 2010 و 2020.
ومع ذلك، فإن الرهن العقاري بنسبة 75 في المائة من القرض إلى القيمة على المنزل متوسط السعر سيمثل رقما قياسيا يبلغ 51.3 في المائة من متوسط الراتب الإجمالي بفضل ارتفاع معدلات الرهن العقاري في عامي 2022 و 2023.
أدى هذا الارتفاع المفاجئ في أسعار الفائدة منذ أواخر عام 2022 إلى ارتفاع تكلفة الرهن العقاري السنوية كنسبة مئوية من إجمالي الراتب من 30.9 في المائة في نوفمبر 2021 إلى 51.3 في المائة بعد 12 شهرًا.
يقول أندرو هاجر، خبير التمويل الشخصي ومؤسس MoneyComms، إن سوق الرهن العقاري لم يعد من الممكن التعرف عليه منذ 35 عامًا مضت، ولكنه أصبح الآن أكثر تنافسية وديناميكية بكثير
وبالعودة إلى عام 1988، كان الرهن العقاري الذي يغطي 75 في المائة من قيمة العقار النموذجي يصل إلى 41.586 جنيهًا إسترلينيًا. وبمعدل 12.75 في المائة، كان هذا يعادل دفع 461 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، إذا تم سداده على مدى 25 عامًا.
واليوم، يصل الرهن العقاري الذي يغطي 75 في المائة من متوسط قيمة العقار إلى 218.355 جنيهًا إسترلينيًا. وإذا ظل متوسط المعدل 12.75 في المائة، فإن هذا يعادل 2421 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
ومع ذلك، مع متوسط سعر الفائدة حاليًا عند 5.63 في المائة لسعر ثابت لمدة عامين، تبلغ أقساط السداد الشهرية حاليًا 1,358 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لتحليل MoneyComms.
منذ عام 1988، ارتفع متوسط سعر العقار بأكثر من خمسة أضعاف (5.2x)، ولكن أسعار الفائدة الحالية تعني أن متوسط أقساط سداد الرهن العقاري الشهري أقل جزئيًا من ثلاثة أضعاف (2.95x).
التحول نحو شروط الرهن العقاري الأطول
وفي العقود الأخيرة كان هناك اتجاه واضح نحو الاقتراض لفترة أطول من جانب البريطانيين.
ويتم تحقيق ذلك عادة عن طريق إطالة مدة الرهن العقاري. هذا هو عدد السنوات التي يوافق الشخص على سداد رهنه العقاري.
ومن خلال اختيار مدة أطول، يمكن للمشترين تقليل مبلغ دفعاتهم الشهرية – ولكن مع استمرار تراكم الفائدة لفترة أطول، سيدفعون المزيد بشكل عام.
لقد زاد متوسط مدة الرهن العقاري للمشترين لأول مرة بشكل مطرد على مر السنين. وفي عام 2005، كان متوسط المدة 25 عامًا. اليوم هو 31 سنة.
وفقًا لـ UK Finance، بحلول نهاية العام الماضي، كان أكثر من نصف المشترين لأول مرة وثلث شركات نقل المنازل يقترضون بشروط تزيد عن 30 عامًا.
شائع: تم تقديم أول رهن عقاري بسعر فائدة ثابت منذ 35 عامًا، ومنذ ذلك الحين، أصبح المنتج المفضل لغالبية أصحاب المنازل ومشتري المنازل البريطانيين
يضيف أندرو هاجر: “هذا أمر جيد إذا كان مجرد وسيلة مؤقتة لتحمل الدفعات الشهرية لفترة قصيرة قبل إعادة الرهن العقاري، ولكن إذا رأيت فترة تزيد عن 30 عامًا حتى النهاية، فإن التكاليف الإضافية ستكون مثيرة للغاية”.
“إذا حصل شخص ما على رهن عقاري بقيمة 218.355 جنيهًا إسترلينيًا بمتوسط سعر الفائدة الحالي البالغ 5.63 في المائة، فسيكلف ذلك 407.459 جنيهًا إسترلينيًا على مدى 25 عامًا ولكن 500.474 جنيهًا إسترلينيًا على مدى 35 عامًا – وهو مبلغ إضافي قدره 93.015 جنيهًا إسترلينيًا – حتى على معدل رهن عقاري أكثر تحفظًا. بنسبة 4 في المائة سيكون الفرق 60.221 جنيهًا إسترلينيًا.
> هل يجب أن أقوم بتمديد مدة الرهن العقاري الخاص بي لخفض الأقساط الشهرية؟
ما هو التالي بالنسبة لمقترضي الرهن العقاري؟
تؤدي الزيادات الحادة في أسعار الرهن العقاري الآن إلى صدمات شديدة في الدفع عندما يأتي الناس لتجديد صفقاتهم ذات الأسعار الثابتة.
قبل عامين، كان متوسط سعر الفائدة الثابت لمدة عامين يقترب من 2 في المائة، ومن المرجح أن يتعرض أي شخص يبرم الآن صفقة قديمة لصدمة عندما ترتفع أقساط رهنه العقاري فجأة إلى عنان السماء.
والآن يبلغ متوسط سعر الفائدة الثابت لمدة عامين أكثر من 5.5 في المائة، وتصل أسعار الفائدة المتغيرة القياسية إلى 9.49 في المائة.
ومع وجود 1.6 مليون صفقة أخرى ذات سعر ثابت تنتهي في عام 2024، وفقًا لـ UK Finance، فهذا يعني أن أكثر من 4.4 مليون مقترض سيعانون من صدمة أسعار الفائدة منذ أن بدأت سلسلة رفع أسعار الفائدة الأساسية في ديسمبر 2021.
صدمة الدفع: تؤدي الزيادات الحادة في أسعار الرهن العقاري الآن إلى سيناريوهات صدمة الدفع الشديدة عندما يأتي الناس لتجديد صفقاتهم ذات السعر الثابت
يقول أليستر دوجلاس، الرئيس التنفيذي لشركة البيانات الائتمانية TotallyMoney: “لمدة 13 عاما، أبقى بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي مغلقا عند أقل من 1 في المائة، وكانت فكرة ارتفاعه فجأة إلى 5.25 في المائة لا يمكن تصورها تقريبا”.
“لقد اعتاد الناس على الأموال الرخيصة – وساعدت المعدلات المنخفضة للغاية في رفع أسعار العقارات.
وبينما كانت المعدلات أعلى والأجور أقل، قبل 35 عاما، كانت المنازل أرخص بكثير.
“تشكل تكاليف الرهن العقاري الآن نسبة أكبر بكثير من أرباح شخص ما، وسيؤدي عامين من التضخم المتفشي إلى تفاقم كفاحهم من أجل مواكبة ذلك.
“عند التقدم بطلب للحصول على أي منتج ائتماني – وخاصة عندما يكون هذا المبلغ كبيرًا – فمن الضروري إجراء بحث حقيقي والنظر في مجموعة من الخيارات.
“يمكن للوسيط المستقل أن يساعدك، ولكن ضع في اعتبارك أيضًا أن ظروفك والعالم من حولك يمكن أن يتغير في أي لحظة.”
أفضل معدلات الرهن العقاري وكيفية العثور عليها
وقد ارتفعت معدلات الرهن العقاري بشكل كبير مع الارتفاع السريع لسعر الفائدة الأساسي لدى بنك إنجلترا.
إذا كنت تتطلع إلى شراء منزلك الأول، أو نقله أو إعادة رهنه، أو كنت مالكًا تشتريه لتأجيره، فمن المهم الحصول على مشورة مستقلة جيدة بشأن الرهن العقاري من وسيط يمكنه مساعدتك في العثور على أفضل صفقة.
لمساعدة قرائنا في العثور على أفضل رهن عقاري، أبرمت This is Money شراكة مع وسيط L&C مستقل بدون رسوم.
يمكن أن تتيح لك حاسبة الرهن العقاري الخاصة بنا والمدعومة من L&C إمكانية تصفية الصفقات لمعرفة أي منها يناسب قيمة منزلك ومستوى الإيداع.
يمكنك أيضًا مقارنة أطوال معدلات الفائدة الثابتة المختلفة للرهن العقاري، بدءًا من الإصلاحات لمدة عامين، وحتى الإصلاحات لمدة خمس سنوات والإصلاحات لمدة عشر سنوات، مع عرض التكاليف الشهرية والإجمالية.
استخدم الأداة الموجودة على الرابط أدناه لمقارنة أفضل العروض، مع الأخذ في الاعتبار الرسوم والأسعار. يمكنك أيضًا بدء تطبيق عبر الإنترنت في الوقت الذي يناسبك وحفظه أثناء المضي قدمًا.
> قارن بين أفضل عروض الرهن العقاري المتاحة الآن
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.