وعاء مدى الحياة: هل تفضل الاستمرار في الادخار بنفس المخطط، بغض النظر عن عدد المرات التي تغير فيها وظيفتك؟
سيتم السماح للمدخرين بفتح “صندوق المعاشات التقاعدية مدى الحياة” الذي يمكن لجميع أصحاب العمل الحاليين والمستقبليين الدفع فيه بموجب الخطط الحكومية التي قد يتم الكشف عنها في بيان الخريف غدًا.
ويقال إن هذه الخطوة هي جزء من حزمة أوسع من التغييرات في المعاشات التقاعدية التي تهدف إلى استخدام مدخرات التقاعد في البلاد لتعزيز النمو الاقتصادي في المملكة المتحدة.
لكن اقتراح “وعاء الحياة” يثير انقساما بين خبراء التقاعد.
يرحب الكثيرون بالفكرة ويشبهونها بامتلاك حساب مصرفي، لكن وزير المعاشات السابق ستيف ويب يصفها بأنها “تضع مادة متفجرة تحت نظام المعاشات التقاعدية بأكمله في مكان العمل”.
يحصل الأشخاص المسجلون تلقائيًا في معاشات التقاعد حاليًا على العديد من الصناديق المختلفة على مدى حياتهم، حيث يختار كل صاحب عمل ويدير – أو يستعين بمصادر خارجية لمقدم خدمة متخصص – مخططًا منفصلاً.
إن خيار اختيار صندوق معاش تقاعدي واحد يظل معك طوال الحياة – والذي كتبنا عنه بالتفصيل الشهر الماضي – كان محل نقاش لبعض الوقت كوسيلة للحد من العدد الهائل الذي يتم إنشاؤه في كل مرة يبدأ فيها الأشخاص وظيفة جديدة.
وتنظر الحكومة أيضًا في “الدمج الافتراضي”، حيث يتم وضع الأواني الصغيرة المفقودة في نهاية المطاف مع مزود معتمد حتى يمكن لم شملها مع أصحابها مرة أخرى.
كيف يعمل “وعاء الحياة”؟
سيكون ذلك بمثابة “التسجيل التلقائي 2.0” فعليًا، وفقًا للمؤيد توم ماكفيل، مدير الشؤون العامة في شركة الأبحاث لانج كات.
في البداية، سيحصل الموظفون ببساطة على الحق في اختيار معاشاتهم التقاعدية الخاصة بهم والحصول على مساهمات يدفعها صاحب العمل الحالي، كما يقول.
“على المدى الطويل، قد يعني ذلك أيضًا تعديل نظام التسجيل التلقائي.
“نود أن نعزز التسجيل التلقائي من خلال أن يصبح “وعاء الحياة” هو الخيار الافتراضي لجميع مدخري المعاشات التقاعدية في مكان العمل.”
كلما بدأت وظيفة جديدة، سيتم إرسال مساهماتك إلى “وعاء الحياة” الموجود لديك، إلا إذا اخترت خلاف ذلك.
إذا لم يكن لديك بالفعل وعاء مدى الحياة أو تقول خلاف ذلك، فإن مساهماتك ستذهب بدلاً من ذلك إلى مزود المعاش التقاعدي الافتراضي لصاحب العمل.
وفي الوقت نفسه، يرسل أصحاب العمل حاليًا اشتراكات التقاعد لجميع موظفيهم إلى مزود واحد، ولن يرغبوا في البدء في سداد الدفعات لعدد لا يحصى من المخططات.
وللتغلب على هذه المشكلة ربما يتطلب الأمر وجود غرفة مقاصة واحدة، والتي ستصبح الوجهة الجديدة لكل مساهمات معاشات التقاعد، ومن ثم تكون مسؤولة عن إعادة توزيعها.
ويجب أن تتم الموافقة على جميع مقدمي خدمات “وعاء الحياة” للتأكد من ملاءمتهم، وتنظيمهم لضمان العناية بأموال الناس بشكل صحيح وعدم فرض رسوم زائدة عليهم.
هل ستكون “معاشات التقاعد مدى الحياة” صفقة جيدة للمدخرين؟
سيتم استمالة مدخري معاشات التقاعد الأثرياء إلى أعمالهم، في حين أن مجموعة من المدخرين الأقل “ربحية” قد ينتهي بهم الأمر إلى وضع أسوأ.
كما أثيرت أسئلة حول الرسوم، ومدى سهولة قيام الأفراد باختيار أفضل “وعاء للحياة” يناسب احتياجاتهم.
هناك أيضًا مسألة ما إذا كان المخطط الذي يبدو خيارًا لائقًا عندما تكون في العشرينات من العمر سيظل مناسبًا عندما تقترب من التقاعد
“ستكون هناك حاجة إلى التنظيم لمنع “القشط الكريم” للعملاء الأكثر ثراء،” حذر فيل براون، مدير السياسة في شركة People’s Partnership التي تقدم نظام التقاعد، عندما قمنا مؤخراً بالتحقيق في كيفية عمل النظام.
يجب ألا يُسمح للحكومة بالتلاعب بالقواعد ببساطة لأنها تتطلع إلى إجراء انتخابات خلال عام… إن الإشعار بأربع وعشرين ساعة لإصلاح النظام لا يمكن أن يؤدي إلا إلى شيء واحد؛ فوضى
مارك فيتشر، بارنيت وادينجهام
“سيكون من الضروري أن يكون جميع مقدمي الخدمات العاملين في سوق “وعاء الحياة” ملزمين بخدمة جميع العملاء.”
يقول ستيف ويب، وهو شريك في LCP وكاتب عمود معاشات التقاعد في This is Money: “إن معاشات التقاعد في مكان العمل هي حاليًا تجارة “بالجملة” حيث يتفاوض أصحاب العمل على صفقة ذات قيمة جيدة لقوتهم العاملة بأكملها.
ونتيجة لذلك، فإن متوسط رسوم المعاشات التقاعدية في مكان العمل حاليًا أقل من 0.5 في المائة. وإذا كان النظام مجزأ، فسوف تضيع هذه القوة الشرائية بالجملة لأصحاب العمل.
سيتم قصف أصحاب الدخل الأعلى بالتسويق حيث يسعى مقدمو المعاشات التقاعدية إلى “اختيار الكرز” للأعمال الأكثر ربحية. لكن العمال المتبقين لن يتمكنوا بعد الآن من الحصول على مثل هذا المعاش التقاعدي الجيد في مكان العمل.
أثار ويب أيضًا مسألة مدى سهولة مقارنة الأفراد لمعاشات التقاعد المختلفة.
“لقد قيل لنا ليس فقط أن ننظر إلى التكاليف والرسوم، ولكن هل نتوقع حقًا من المستهلكين تقييم استراتيجيات الاستثمار المختلفة لمقدمي معاشاتهم التقاعدية المختلفين؟”
ويضيف: “هناك طرق أبسط بكثير للتعامل مع مسألة صناديق التقاعد الصغيرة أو المفقودة، مثل فكرة “الوعاء يتبع الأعضاء” عندما يغير الأشخاص وظائفهم، بدلاً من وضع مادة متفجرة تحت نظام التقاعد بأكمله في مكان العمل”.
أشار مستشار المعاشات التقاعدية بارنيت وادينجهام إلى أن إدارة نظام “وعاء الحياة” سيكون تحديًا، لأنه جزء لا يتجزأ من مكان العمل – وعلى سبيل المثال، لا تحتوي جميع المعاشات التقاعدية على أرقام حسابات ورموز فرز كما هو الحال في الحسابات المصرفية.
يمكن أن يصبح المعاش التقاعدي أشبه بامتلاك حساب مصرفي، حيث يمكن لأصحاب العمل المختلفين الدفع فيه. إنه أمر جيد للمدخرين، حيث يمنحهم المزيد من الرأي حول الطريقة التي يريدون بها تنمية صندوق التقاعد الخاص بهم
بيكي أوكونور، PensionBee
يقول مارك فوتشر، أحد الشركاء في الشركة: “إن التحول المفاجئ إلى “وعاء للحياة” يخاطر باختيار الأشخاص لخطة معاشات تقاعدية دون المستوى الأمثل، والتأثر بالتسويق على حساب القيمة، مما يؤدي في النهاية إلى تفاقم أزمة التقاعد في المملكة المتحدة”.
“والأكثر من ذلك، فإن التحول المشاع إلى مخطط محدد لن يحل بالضرورة مشكلة المدخرين الذين لديهم صناديق متعددة، أو يحل رغبة الحكومة في مخططات كبيرة تستثمر في أصول المملكة المتحدة عالية النمو – يبدو أن هذا خسارة، خسارة، خسارة”. سياسة.
إن توفير المعاشات التقاعدية، بطبيعته، يمثل مشكلة طويلة الأمد. ويجب ألا يُسمح للحكومة بالتلاعب بالقواعد ببساطة لأنها تتطلع إلى إجراء انتخابات في غضون عام.
“لكي ينجح “وعاء الحياة”، يجب أن يكون هناك غرفة مقاصة مركزية قوية، ولوحة تحكم معاشات تقاعدية عاملة، ونظام إداري لا تشوبه شائبة يوجه المساهمات ويضخم الدور الحاسم لأصحاب العمل في ضمان القيمة والحكم الرشيد. إن الإخطار قبل أربع وعشرين ساعة لإصلاح النظام لا يمكن أن يؤدي إلا إلى شيء واحد؛ فوضى.’
لكن بيكي أوكونور، مديرة الشؤون العامة في شركة PensionBee، تقول إن “وعاء الحياة” سيكون حلاً رائعًا لمشكلة حصول الأشخاص على الكثير من معاشات التقاعد القديمة من وظائف متعددة.
“يمكن أن يصبح المعاش التقاعدي أشبه بامتلاك حساب مصرفي، حيث يمكن لأصحاب العمل المختلفين الدفع فيه. إنه أمر جيد للمدخرين، حيث يمنحهم المزيد من الرأي حول الطريقة التي يريدون بها تنمية صندوق التقاعد الخاص بهم، ونأمل أن يكون هذا حلاً لائقًا لمشكلة صناديق التقاعد المفقودة.
“إن وعاء الحياة لديه القدرة على إحداث تغيير جذري في الصناعة، ووضع ما يهتم به المستهلكون بالفعل في المقدمة، وتعزيز المنافسة، وإدخال الطريقة التي يتعامل بها الناس مع المعاشات التقاعدية في القرن الحادي والعشرين.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.