يتمتع المدخرون بأعلى أسعار الفائدة منذ 15 عامًا – ولكن الحصول على أفضل الصفقات يتطلب الوقت والعمل. تتغير أسعار الفائدة بسرعة حيث تتنافس البنوك وجمعيات البناء على ودائع العملاء، في حين أن الأموال النقدية المتبقية في الحسابات القديمة تنتهي في كثير من الأحيان بأسعار فائدة منخفضة.
وتقدم منصات الادخار نفسها كحل لهذه المشكلة. هذه هي المواقع التي تحتفظ فيها بالعديد من حسابات التوفير في مكان واحد.
بدلاً من الاضطرار إلى التعامل مع تسجيلات الدخول والأوراق الخاصة بكل منها، يمكنك الاحتفاظ بحسابات توفير لدى عدد من البنوك وجمعيات البناء التي يمكن الوصول إليها من خلال بوابة واحدة.
في وقت سابق من هذا الشهر، أطلقت شركة Saga المتخصصة لمن هم فوق الخمسينيات منصة الادخار الخاصة بها. فهو يتيح للعملاء الاحتفاظ بحسابات مع أكثر من 20 مزودًا للادخار. وتشمل المنصات الرئيسية الأخرى AJ Bell Cash Savings Hub، وAviva Save، وFlagstone، وHargreaves Lansdown Active Savings، وInteractive Investor Cash Savings، وRaisin.
هل ينبغي إذن أن تودع مدخراتك في منصة ما ــ أو تستغني عن الوسيط وتفتح حسابات مباشرة مع البنوك وجمعيات البناء؟
كل ما تبذلونه من البيض في سلة واحدة: هل ينبغي إذن أن تودع مدخراتك في منصة ما ــ أو تستغني عن الوسيط وتفتح حسابات مباشرة مع البنوك وجمعيات البناء؟
ما هو نوع التوفير النقدي الذي تناسبه هذه المنصات؟
إذا كان لديك مبلغ ادخار صغير لدى مزود واحد، فمن غير المرجح أن تحتاج إلى منصة. ولكن إذا كان لديك مبلغ أكبر وترغب في تقسيمه بين حسابات سهلة الوصول وحسابات طويلة الأجل، وحسابات التوفير الفردية (Isas) وحسابات التوفير التقليدية، فقد تكون المنصة مفيدة.
تقول آنا باوز، المؤسس المشارك لشركة Savings Champion لمراقبة الأسعار: “هؤلاء المدخرون ليس لديهم الوقت أو الطاقة لمواصلة مراقبة الحسابات، ثم تبديل الأموال وتقسيمها بين مقدمي الخدمات لتحسين الأسعار التي يحصلون عليها”.
تقلل المنصات من الضغط الناتج عن إدارة مدخراتك لأنها عادةً ما تذكرك عندما تنضج حساباتك، مما يساعد على ضمان عدم تدهور مدخراتك في الحسابات منخفضة الأجر. كما أنها توفر بيانات سنوية تعطي نظرة عامة كاملة عن حساباتك – وهي أعمال ورقية أقل بكثير من تلقي كشف حساب واحد لكل حساب.
لكن الميزة الأكبر هي للمدخرين الذين لديهم ودائع كبيرة جدًا. وذلك لأن أول 85.000 جنيه إسترليني من مدخراتك لدى أي بنك أو جمعية بناء تكون محمية في حالة إفلاسها، طالما أنها مغطاة بنظام تعويض الخدمات المالية (FSCS) – كما هو الحال مع معظم البنوك. لذا، إذا كان لديك أكثر من هذا المبلغ، فمن المنطقي توزيعه بين مقدمي الخدمة للتأكد من أن رصيدك مع أي منهم لا يتجاوز 85000 جنيه إسترليني.
يقول جيمس هايد، خبير تدقيق الأسعار Moneyfactscompare، إن المنصات آمنة ومأمونة، لأنها تتمتع بأمان على مستوى البنك وحماية FSCS. ومع ذلك، إذا حدث خطأ ما، فقد يضطر المدخرون الذين يستخدمون المنصات إلى الانتظار لفترة أطول حتى يتم إرجاع أموالهم. يقول هايد: “إذا أفلس أحد البنوك، فقد يستغرق FSCS ثلاثة أشهر للسداد، بدلاً من سبعة أيام”.
هل ستظل تستفيد من أفضل العروض؟
عادة لا توجد رسوم لاستخدام هذه المنصات، ولكن يحصل المزود على حصة من الفائدة من البنوك الشريكة. قد يعني هذا أن الأسعار المعروضة أقل مما لو ذهبت مباشرة إلى أحد البنوك أو مجتمع البناء.
على سبيل المثال، يحصل المدخر الذي يفتح حساب ادخار بسعر ثابت لمدة 12 شهرا من SmartSave على منصة Saga على فائدة سنوية بنسبة 5.69 في المائة، بدلا من 5.87 في المائة إذا تحول مباشرة. وهذا يقل بمقدار 36 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا على وديعة قدرها 20 ألف جنيه إسترليني. لكن في بعض الأحيان تقدم المنصات أسعارًا حصرية أفضل من الأسعار المباشرة. على سبيل المثال، تقدم شركة Raisin حساب Paragon Easy Access حصريًا بفائدة 4.7 في المائة. افتح نفس الحساب مباشرة مع Paragon وستكسب 2 في المائة فقط.
كيف تختار منصة الادخار؟
على الرغم من أن منصات الادخار تعمل بطرق مماثلة، إلا أن عروضها تختلف. أنت بحاجة إلى تحديد ما يهمك. في كثير من الأحيان يختلف عدد الحسابات المتاحة. يمكن لعملاء Flagstone فتح حسابات مع أكثر من 50 بنكًا شريكًا، ولكن مع Aviva Save يتوفر ستة مقدمي خدمات فقط.
في حين أن جميع المنصات تقدم حسابات ذات سعر ثابت، إلا أنها لا تعمل جميعها مع حسابات يسهل الوصول إليها. على سبيل المثال، يقدم Interactive Investor فقط صفقات ذات سعر ثابت – حاليًا لمدة لا تقل عن ستة أشهر.
لدى Hargreaves Lansdown Active Savings حساب يسهل الوصول إليه من Zopa بنسبة 4.66 في المائة، لكن أفضل معدل وصول سهل خارج المنصة هو 6.25 في المائة من Leeds Building Society.
لن يتمكن أي مزود واحد دائمًا من التغلب على الباقي
تتنافس المنصات دائمًا لتقديم أفضل الأسعار. في أي وقت، سيقدم البعض صفقات أو مكافآت حصرية.
على سبيل المثال، تقدم شركة Raisin أفضل حساب بسعر فائدة ثابت لمدة عامين بنسبة 5.88 في المائة من بنك Ziraat التركي، في حين تقدم AJ Bell أفضل حساب بسعر فائدة ثابت لمدة عام واحد – 5.9 في المائة من بنك Gatehouse. لكن من المرجح أن يتغير كل هذا في غضون أيام مع إطلاق الصفقات الجديدة وسحبها.
قد يكون من المغري فتح حسابات مع العديد من المنصات للحصول على أفضل الأسعار، ولكن هذا يزيل السهولة والراحة التي تسعى المنصات إلى تقديمها. قد يكون من الأفضل لك اختيار منصة واحدة ثم التوجه مباشرة إلى مقدمي خدمات التوفير في حالة اكتشاف صفقات استثنائية لا تقدمها.