لماذا تفرض الآن معظم حسابات التوفير التي يسهل الوصول إليها والتي تدفع معدلات فائدة تصل إلى 5.3% مثل هذه القيود البخيلة على السحب؟

أطلقت جمعية Chorley Building Society هذا الأسبوع حسابًا “يسهل الوصول إليه” يدفع معدل فائدة رائد في السوق يبلغ 5.3 في المائة.

ولكن هناك مشكلة كبيرة – سيقتصر المدخرون الذين يفتحون هذا الحساب على عملية سحب واحدة فقط كل 12 شهرًا، مما يجعله منتج الوصول “السهل” الأكثر صرامة الذي تم الإبلاغ عنه على الإطلاق.

بعض أفضل صفقات الوصول السهل التي تم إطلاقها مؤخرًا جاءت مع هذا التحذير، سواء كان حدًا واحدًا أو اثنين أو ثلاثة حدود للسحب.

أطلقت Coventry Building Society حسابًا يسهل الوصول إليه ويدفع معدل فائدة أعلى يبلغ 5.2 في المائة، لكن المدخرين لا يمكنهم سوى إجراء ثلاث عمليات سحب خلال فترة 12 شهرًا – على الرغم من أن ذلك يبدو سخيًا مقارنة بـ Chorley.

ونتيجة لذلك، فإن المدخرين الذين يحتاجون إلى الوصول إلى أموالهم بشكل متكرر محرومون من بعض أفضل الصفقات التي يسهل الوصول إليها في السوق.

لقد اتبعت Isa سهلة الوصول هذا الاتجاه، حيث تخضع بعض أفضل الحسابات لشكل من أشكال قيود السحب أو عنصر المكافأة المدمج.

على سبيل المثال، شركة Isa الأربعة التابعة لجمعية Coventry Building Society والتي تدفع فائدة قدرها 5.05 في المائة، وشركة Skipton Building Society النقدية Isa التي تدفع فائدة بنسبة 5 في المائة.

لا توجد قواعد محددة بشأن ما يمكن اعتباره “سهولة الوصول”. وطالما أن الحساب يقدم عملية سحب واحدة على الأقل، فيمكن اعتباره حسابًا يسهل الوصول إليه.

يقول جيمس بلوور، مؤسس Savings Guru: “كانت القواعد تدور حول ما يشكل حساب “الوصول الفوري”. كان هذا يعني أنه يمكنك الحصول على أموالك على الفور عن طريق الذهاب وسحبها نقدًا.

“لذلك اعتمدت البنوك الجديدة أسماء مثل سهولة الوصول، وعدم وجود إشعار وما إلى ذلك للالتفاف على هذا الأمر.

“مصطلح “الوصول السهل” المستخدم الآن يتم بشكل أساسي من خلال مواقع المقارنة لتجميع كل هذه الحسابات المتنوعة في مجموعة واحدة بحيث يمكن مقارنتها.”

لماذا يفعل مقدمو الخدمة ذلك؟

يرى العديد من المدخرين أن مقدمي الخدمات يطلقون حسابات سهلة الوصول للشراء ولكنهم يضعون قيودًا على عدد عمليات السحب التي يمكنهم إجراؤها باعتبارها مجرد طريقة أخرى للاستيلاء على أموال المدخرين والاحتفاظ بها.

يقول بلاور: “تحاول البنوك الموجودة في أعلى الجداول من حيث سهولة الوصول إليها جذب العملاء الذين لا يصلون إلى أموالهم في كثير من الأحيان.

“إنهم يعرضون أسعارًا أعلى ولكنهم يقيدون الوصول على أمل جذب المدخرين الذين سيضعون أموالهم فقط ولكن لا يلمسونها كثيرًا أو على الإطلاق.

وردا على سؤال عما إذا كان مقدمو الخدمات يحاولون الاحتفاظ بأموال المدخرين من خلال تطبيق حدود السحب على الحسابات التي يسهل الوصول إليها، قال بلاور: “نعم”. يبحث Chorley وCoventry عن الأشخاص الذين سيودعون مبلغًا مقطوعًا، ويريدون الاحتفاظ بإمكانية الوصول إليهم، ولكنهم سيتركونه بمفرده إلى حد كبير. إنهم لا يريدون الأشخاص الذين ينقلون الأموال إلى الداخل والخارج بانتظام.

بينما يقول أندرو هاجر، مؤسس MoneyComms: ‘من خلال الحد من عمليات السحب، فإن ذلك يجعل الأموال أكثر التصاقًا، أي أقل احتمالًا لاستنزاف الأموال من الحساب بضربة واحدة.

“مقدمو الخدمات على استعداد لدفع سعر معزز مقابل هذا الالتصاق حيث أنه من الأسهل عليهم التحكم في دفتر التوفير الأوسع الخاص بهم.”

“على بعد خطوة واحدة فقط من السندات ذات السعر الثابت”

وفي حالة الحساب الذي يسهل الوصول إليه بنسبة 5.3 في المائة التابع لشركة Chorley Building Society، حيث يُسمح بسحب واحد فقط كل 12 شهرًا، فإن هذا يشترك مع حساب بسعر ثابت أكثر من الحساب الذي يسهل الوصول إليه. فلماذا لا يتم الإصلاح لمدة عام واحد والحصول على سعر أفضل؟

يقول هاجر: “من الصعب تبرير سبب تصنيف حساب سحب واحد على أنه حساب سهل الوصول – ويمكن اعتباره على بعد خطوة واحدة فقط من السندات ذات السعر الثابت.

في الوقت الحالي، أفضل سندات ذات سعر ثابت لمدة عام واحد تدفع فائدة بنسبة 6.11 في المائة ويتم تقديمها من قبل Union Bank of India.

ينصح بلاور: “أعتقد أن الأمر الأساسي الذي يجب على المدخرين مراعاته هنا هو “هل أرغب في الوصول إلى أموالي؟” إذا كانت الإجابة “ربما”، فلن يسمح حساب Union Bank of India بذلك.

“ولكن هذه مقايضة بسعر كبير، لذا أود أن أقول للمدخرين أن يفكروا مليًا في الوصول إلى هذه الأموال – إذا كانوا يريدون ذلك، فاحتفظوا ببعض الأموال في حساب يسهل الوصول إليه.

“إذا كان لديهم، على سبيل المثال، 20000 جنيه إسترليني، فإن وضع 10000 جنيه إسترليني في حساب الوصول السهل لبنك Ulster Bank بدفع 5.2 في المائة بدون قيود و10000 جنيه إسترليني في Union Bank لمدة عام واحد سيعطي عائدًا قدره 5.65 في المائة، ولكن بهذه الطريقة يمكنهم ذلك الوصول إلى نصف أموالهم.

ما رأي خبراء الادخار في ذلك؟

لا يقوم Savings Guru بإدراج حسابات الوصول الفردي في قائمة أفضل الشراء التي يسهل الوصول إليها.

يقول بلاور: “نعتقد أن هذه الحسابات تُستخدم للحصول على موضع على الطاولات وليست حسابًا حقيقيًا يسهل الوصول إليه.

“نحن نقوم بتضمين أولئك الذين قاموا بعمليات سحب مرتين أو أكثر – لم نفعل ذلك في وقت ما ولكن وجدنا أن بعض المدخرين يريدونهم وكانوا على استعداد لمقايضة الوصول بمعدل أعلى.”

يبدو أندرو هاجر أكثر استرخاءً بعض الشيء عندما يُسمح بثلاث أو أربع عمليات سحب، لكنه يقول: “حتى هذه الأمور مشكوك فيها بعض الشيء إذا كنت تريد مقارنة التفاح بالتفاح – ولكن كلا المنتجين يكافئان العميل بأسعار رائدة في السوق”.

“في جداولي الخاصة، أعرض حسابات Coventry سهلة الوصول وحسابات Isa، حيث توضح عناوين الحسابات القيود بوضوح تام.

“أول شيء هو أنه يجب أن يكون واضحًا من عنوان الحساب أن هناك قيودًا محدودة، ولكي نكون منصفين، أعتقد أن معظم الأمثلة تفعل ذلك.

“يعتمد الأمر أيضًا على كيفية استخدام مدخر معين لأمواله – فقد يكون لديه محفظة ادخارية نقدية تتكون من سندات ذات سعر ثابت، وحساب وصول سهل غير مقيد تمامًا وحساب وصول محدود – فقط للحصول على بعض الفائدة الإضافية على الرغم من أن المرونة مطلوبة.” مشكوك فيه.

اتصلت شركة This Money بجمعية بناء Chorley للتعليق.