لم يفت الأوان (تقريبًا) للبدء في بناء معاش تقاعدي

ستطلق منصة الاستثمار Interactive Investor معاشًا تقاعديًا في الأسابيع القليلة المقبلة والذي سيكون من بين أفضل قيمة للمدخرين ذوي الأرصدة الصغيرة. سيتمكن العملاء من توفير ما يصل إلى 50000 جنيه إسترليني في معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتيًا (Sipp) يسمى Pension Essentials مقابل 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

حتى الآن، تم تحصيل 12.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا من عملاء Interactive Investor الذين يدخرون في برنامج Sipp، بغض النظر عن المبلغ الذي استثمروه. كانت الرسوم الثابتة تنافسية بالنسبة لأولئك الذين لديهم أواني كبيرة، ولكنها كانت أكثر تكلفة بالنسبة لأولئك الذين لديهم أموال أقل للاستثمار.

من المرجح أن تؤدي هذه الخطوة إلى زيادة المنافسة بين منصات الاستثمار التي تسعى إلى جذب الملايين من المدخرين الذين لا يدخرون للتقاعد من خلال خطط مكان العمل. وقد ارتفع عدد الموظفين الذين يدخرون للحصول على معاش تقاعدي من خلال أماكن عملهم من أقل من نصف المؤهلين إلى ثمانية من كل عشرة على مدى العقد الماضي، وذلك بفضل إدخال التسجيل التلقائي، وهو المخطط الذي يضمن حصول معظم العمال على معاش تقاعدي تلقائيا.

ومع ذلك، لا يزال هناك ملايين ليس لديهم مدخرات تقاعدية. لا يتوقع ما يقرب من ثلث الأشخاص الحصول على أي مخصصات تتجاوز معاش الدولة عندما يتقاعدون، وفقًا لأحدث الأرقام الرسمية الصادرة عن مكتب الإحصاءات الوطنية.

أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص هم الأكثر احتمالا أن يكون لديهم مدخرات تقاعدية منخفضة لأنهم لا يستفيدون من التسجيل التلقائي. وجدت دراسة استقصائية حديثة أجرتها شركة Interactive Investor على 10000 شخص أن ما يصل إلى ثلاثة من كل أربعة عمال يعملون لحسابهم الخاص لا يدفعون معاشات تقاعدية.

ومع ذلك، لا يمكن التأكيد في كثير من الأحيان على أنه نادرًا ما يفوت الأوان للبدء في الادخار من أجل الحصول على معاش تقاعدي. حتى المساهمات الشهرية الصغيرة يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في نمط حياة المدخر عند التقاعد.

ويعد الإطلاق الجديد لـ Interactive Investor هو الأحدث بين مقدمي معاشات التقاعد الذين يسعون للاستحواذ على هذا السوق برسوم تنافسية ومنتجات سهلة الإدارة.

فكيف تبدأ معاشًا تقاعديًا إذا لم تفعل ذلك من قبل؟ وهل تعد أساسيات المعاشات التقاعدية للمستثمر التفاعلي خيارًا جيدًا أم أن هناك خططًا أفضل موجودة بالفعل في السوق؟ تحقيقات الثروة والتمويل الشخصي.

هل يجب عليك تمويل معاش العمل أو المعاش الشخصي؟

يدفع معاش الدولة الكامل الجديد 10600 جنيه إسترليني سنويًا، وهو ما يقل بأكثر من 2000 جنيه إسترليني عما يحتاجه الشخص الواحد حتى للحصول على الحد الأدنى من مستوى المعيشة في التقاعد، وفقًا لجمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة. لذا فإن الحصول على مخصصاتك الخاصة لتكملة معاش الدولة أمر ضروري.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على معاش تقاعدي في مكان العمل، فيجب أن يكون هذا هو منفذ اتصالك الأول. وذلك لأنك سوف تتمتع بمكافأة المساهمات من صاحب العمل الخاص بك. قم برفض معاش تقاعدي في مكان العمل وأنت تقول فعليًا لا لتحرير الأموال.

وأصحاب العمل ملزمون بدفع ما يعادل 3 في المائة من راتب العامل إلى معاشهم التقاعدي، ولكن بعضهم يدفع أكثر من ذلك بكثير. يدفع العامل المسجل 5 في المائة من راتبه.

ومع ذلك، إذا لم يكن لديك صاحب عمل، فيمكنك إنشاء معاش تقاعدي خاص بك مع الاستمرار في الاستفادة من الإعفاءات الضريبية. إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين، فمقابل كل 80 بنسًا تضعه في معاشك التقاعدي، ستضيف الحكومة 20 بنسًا.

إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى، وإذا كنت تدفع 60 بنسًا، فستضيف الحكومة 40 بنسًا. ولذلك فإن جميع المعاشات التقاعدية – سواء كانت في مكان العمل أو خاصة – تعتبر بشكل عام وسيلة مربحة للادخار على المدى الطويل.

هل مازلت تستفيد من الامتيازات الضريبية في وقت لاحق من حياتك؟

يمكنك الاستفادة من الإعفاء الضريبي على المعاش التقاعدي حتى سن 75 عامًا. حتى لو كنت قريبًا من سن التقاعد، يمكنك إحداث فرق في دخل التقاعد الخاص بك عن طريق فتح معاش تقاعدي الآن.

على سبيل المثال، إذا لم يكن لديك معاش تقاعدي في سن 55 عامًا، ثم بدأت في توفير 200 جنيه إسترليني شهريًا، فبحلول الوقت الذي تصل فيه إلى سن التقاعد الحكومي عند 67 عامًا، سيكون لديك ما يكفي لدخل سنوي يبلغ حوالي 2000 جنيه إسترليني، وفقًا لحسابات من شركة التأمين ستاندرد لايف.

ومع ذلك، ضع في اعتبارك أنه إذا كنت قد استفادت بالفعل من معاش تقاعدي، فإن المبلغ الذي يمكنك دفعه لاحقًا والاستفادة من الإعفاء الضريبي سينخفض ​​إلى 10000 جنيه إسترليني سنويًا.

ما هي أفضل طريقة للبدء؟

افعل ذلك! هذا هو الشيء الأكثر أهمية أن نتذكر. من السهل جدًا التأجيل – الانتظار حتى تجد المعاش التقاعدي المثالي، أو حتى تصبح ظروف السوق أكثر ملاءمة، أو حتى يتوفر لديك المزيد من الوقت.

بالطبع، يجب عليك إجراء بعض الأبحاث الدقيقة للتأكد من أنك ستجد معاشًا تقاعديًا مناسبًا لك، ولكن لا تنتظر الاختيار الأمثل.

يقول داميان فاهي، مؤسس موقع التمويل الشخصي Money To The Masses: “الشيء الأكثر أهمية هو أن هناك الآن مجموعة من المعاشات التقاعدية منخفضة التكلفة المتاحة. كلما بدأت مبكرًا، كلما تمكنت من الاستفادة من الإعفاء الضريبي وصلاحيات المضاعفة بشكل أسرع.

للعثور على أفضل معاش لك، اسأل نفسك عدداً من الأسئلة:

يوضح فاهي: “إن الإجابات على ما ورد أعلاه ستساعد في تحديد نوع المعاش التقاعدي ومقدم الخدمة الذي يناسب احتياجاتك.

“على سبيل المثال، إذا كنت تريد فقط أن يقوم شخص ما بإدارة الأموال نيابةً عنك، فقد يكون اقتراح المشورة الآلية، مثل Moneyfarm أو Nutmeg، أكثر أهمية حيث يمكنهم التوصية بالمحفظة وإدارتها نيابةً عنك.

“إذا كان لديك صندوق تقاعد كبير جدًا وترغب في الاستثمار في مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار، فقد يكون برنامج Sipp مع مزود رسوم ثابتة أكثر ملاءمة.

“بدلاً من ذلك، إذا كنت ترغب في الاستثمار بانتظام ودفع مبالغ صغيرة فقط، فإن ذلك سيحدد المعاشات التقاعدية المتاحة، حيث أن بعضها لديه مستويات عالية من الحد الأدنى للمساهمة الشهرية.”

ما هي الخيارات التي ينبغي للعاملين لحسابهم الخاص النظر فيها؟

إذا كان لديك دخل متغير، فتأكد من الاشتراك للحصول على معاش تقاعدي يسمح لك بتقديم مساهمات مرنة. بهذه الطريقة، يمكنك توفير المزيد عندما تكون قادرًا على ذلك وتقليص مدخراتك إذا كان دخلك أقل.

وتقول بيكي أوكونور، مديرة شركة PensionBee للمعاشات التقاعدية: “تسمح لك بعض المعاشات التقاعدية للعاملين لحسابهم الخاص بدفع معاش التقاعد الخاص بك وفقاً لدخلك دون حد أدنى لمبالغ المساهمة العادية”.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ومدير شركة محدودة، بالإضافة إلى تقديم مساهمات شخصية في معاش تقاعدي شخصي، فيمكن لشركتك المساهمة.

يمكن أن يكون هذا فعالاً من الناحية الضريبية بشكل خاص لأن المساهمات ستستفيد من الإعفاء الضريبي للشركات. مساهمات الشركة ليست مقيدة بحجم راتبك.

ومع ذلك، يضيف أوكونور كلمة تحذير: “يمكن للإيرادات والجمارك أن تعتبر مساهمات الشركة في معاشات التقاعد مفرطة وتوقف الإعفاء الضريبي”.

“يجب أن تكون قادرًا على توضيح سبب اعتبار المساهمات معقولة ومناسبة لنوع دورك أو مهنتك.”

ما هي التكلفة من حيث الرسوم؟

تختلف رسوم المعاشات التقاعدية بشكل كبير بين مقدمي الخدمات. تأكد من أنك لا تدفع مبالغ زائدة عن طريق الاستغناء عن الخدمات والوظائف التي لا تحتاج إليها أو عن طريق اختيار خدمة يمكنك العثور عليها بسعر أرخص في أي مكان آخر.

التكاليف الأولى التي يجب التحقق منها هي تلك التي تفرضها المنصة الخاصة بك. ومع ذلك، هناك رسوم أخرى، مثل رسوم التعامل إذا كنت تخطط لشراء وبيع الأموال والأسهم، وتكلفة الأموال التي تحتفظ بها، وأي رسوم خروج إذا قمت بتغيير مقدمي الخدمة، ورسوم السحب إذا كنت تخطط لبدء سحب الأموال من معاشك التقاعدي .

هل هناك استخدامات أخرى للمعاش الشخصي؟

يمكن أن تكون المعاشات التقاعدية الشخصية مفيدة أيضًا في دمج كافة صناديق التقاعد الموجودة لديك في مكان واحد. على النقيض من ذلك، يمكن أن تكون أيضًا خيارًا لأولئك الذين قاموا بتعظيم مساهمات أصحاب العمل في معاشاتهم التقاعدية في مكان العمل ويريدون ادخار المزيد في مكان آخر.

بعض الناس يدفعون لهم إذا كانوا لا يعملون، ولكن لا يزال بإمكانهم توفير المال للمستقبل.

هل خطة المستثمر التفاعلي الجديدة جيدة؟

تكلفة Pension Essentials يمكن مقارنتها بشكل إيجابي بعروض Sipp من منصات الاستثمار الأخرى، كما يوضح الجدول أدناه.

لا توجد رسوم إضافية للاستثمار الشهري، وتبلغ رسوم التداول 3.99 جنيهًا إسترلينيًا للصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) وصناديق الاستثمار والأسهم المدرجة في أسواق الأسهم في المملكة المتحدة والولايات المتحدة.

إذا تجاوز العملاء حد 50000 جنيه إسترليني، فسيتم نقلهم تلقائيًا إلى خطة Pension Builder بقيمة 12.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، حيث تظل الرسوم الثابتة كما هي بغض النظر عن حجم المعاش التقاعدي.

هناك بدائل منخفضة التكلفة غير مدرجة في الجدول أدناه والتي تقدم نطاقًا محدودًا من الأموال، ولكنها قد تكون أرخص بالنسبة لبعض المدخرين.

على سبيل المثال، تفرض شركة Vanguard رسومًا بنسبة 0.15 في المائة من قيمة ممتلكات حساب عميل Sipp تصل إلى 250 ألف جنيه إسترليني، مما يعني أن الحد الأقصى للرسوم السنوية هو 375 جنيهًا إسترلينيًا.

تقدم PensionBee وNutmeg أيضًا معاشات تقاعدية منخفضة التكلفة بنطاقات تمويل محدودة.

يقول جيريمي فوسيت، مؤسس شركة Platforum للاستشارات المالية، عن إطلاق Pension Essentials: “لقد كان Interactive Investor دائمًا أحد الخيارات الأكثر تكلفة لأولئك الذين بدأوا رحلتهم الاستثمارية، ولكنه كان واحدًا من أكثر الخيارات تنافسية لأولئك الذين هم في مرحلة لاحقة.

“هذا المنتج هو الدرجة الأولى المفقودة على سلم الاستثمار.”

تقول هولي ماكاي، مؤسسة الموقع المالي Boring Money: “لا تزال معاشات التقاعد مصدرًا لارتباك وقلق كبيرين للملايين، وأمام الصناعة الكثير لتفعله لكسب ثقة المستهلكين”.

“أقل من نصف أصحاب المعاشات التقاعدية يفهمون الرسوم التي يدفعونها، ويتعين على مقدمي الخدمة بذل جهد أكبر لتوصيل هذه الرسالة.”

وتضيف: “إن وجود رسوم شهرية ثابتة وتكلفة فردية منخفضة للتداولات يجعل من الأسهل بكثير على الناس فهم الرسوم، مما يزيل عائقًا رئيسيًا أمام اعتماد المزيد من المعاشات التقاعدية من قبل دولة تعاني من نقص المدخرات”.