اشتريت منزلاً مع زوج أختي لتعزيز الاقتراض: هل يمكنني الآن إزالته من الرهن العقاري؟ يرد ديفيد هولينجورث

لدي حاليًا منزل تبلغ قيمته حوالي 460.000 جنيه إسترليني والرهن العقاري المتبقي بقيمة 270.200 جنيه إسترليني مع NatWest، والذي من المقرر أن ينتهي في 1 مايو 2024.

تم شراؤها بنفسي ومع أخي في القانون. لقد قمت بإيداع كل الودائع الخاصة بالمنزل وسداد جميع الدفعات، ولكن تم تقديم طلب مشترك له لمحاولة تعزيز ما يمكننا اقتراضه.

الآن أريد منه أن يخرج من الرهن العقاري وهو أيضًا لا يتوقع أي دفع من المنزل حيث تم تأكيد ذلك.

أريد أن أعرف كيف يمكنني إخراجه لأنني الآن أتقاضى راتبًا أفضل حيث يبلغ راتبي الأساسي 80 ألف جنيه إسترليني والعمولة تبلغ حوالي 15 إلى 20 ألف جنيه إسترليني سنويًا.

لدي تمويل سيارتي الذي ينتهي في نوفمبر 2023 مع بطاقات ائتمان مستحقة يبلغ إجماليها حوالي 4000 جنيه إسترليني.

هل سيتم دفع رسوم الدمغة إذا تم تحويل حصته إلي؟ ولن يكون هناك تبادل للأموال ولا أي شيء يدفع له. فيكون مجرد حالة عزله من الرهن والسندات.

وقد أعرب عن سعادته للقيام بذلك أيضًا. ما هي أفضل طريقة للتعامل مع هذا الأمر لأنه يمنحني ليالي بلا نوم. AR، عبر البريد الإلكتروني.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

يجيب ديفيد هولينجورث: لقد فرض ارتفاع أسعار المنازل تحديات كبيرة على أي شخص يتطلع إلى شراء عقار سواء كان مشتريًا لأول مرة أو ناقلًا للمنزل.

ولا تزال القدرة على تحمل التكاليف واحدة من أكبر العقبات على الرغم من بعض العلامات التي تشير إلى انخفاض أسعار المنازل بسبب المستويات المنخفضة الحالية لنشاط السوق.

لقد كان الحال منذ فترة طويلة أن الآباء كانوا جزءًا مهمًا من المعادلة لأي مشتري طموح لأول مرة. لا يقتصر الأمر على بنك أمي وأبي ويمكن طلب المساعدة من أفراد الأسرة الآخرين.

> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها؟

تعزيز الأسرة

لقد ساعد الشراء بالاشتراك مع زوج أختك على تعزيز مستوى الدخل، بحيث يصبح المُقرض على ثقة من أن الرهن العقاري سيكون في المتناول، على الأرجح عند نقطة حيث كان دخلك أقل مما هو عليه اليوم.

لقد جعله ذلك قادرًا على الحصول على رهن عقاري أكبر مما كنت ستتمكن من تأمينه بمفردك.

لقد سهّل ذلك عملية الشراء ولكنك لم تستوفي كامل الدفعة الشهرية فحسب، بل قمت أيضًا بسداد الوديعة أيضًا.

وبالتالي، فقد نجح هذا الترتيب بشكل جيد بالنسبة لك ومن المحتمل أن تكون مساعدة زوج أختك قد نجحت في تسريع قدرتك على شراء منزلك الخاص.

ومع ذلك، من الواضح أن هذا يمكن أن يكون له آثار على كلاكما.

أولاً، تمت هيكلة هذا الأمر كمالك مشترك ومقترض مشترك.

يقدم بعض المقرضين الآن خيار وضع الرهن العقاري بأسماء مشتركة لتعزيز الاقتراض ولكن دون اشتراط أن يكون العقار بأسماء مشتركة.

هنا، يبدو أن العقار مملوك بالتساوي بينكما.

نظرًا لأن وضع دخلك قد تحسن الآن، فمن المفهوم أنك ترغب في الحصول على الملكية الكاملة، وهو ما كان على الأرجح هو الهدف النهائي طوال الوقت.

قد يفضل صهرك أيضًا إزالته من الملكية على المدى الطويل، حيث أنه مسؤول بشكل مشترك وفردي عن دفعات الرهن العقاري.

ويمكن أن يكون لذلك أيضًا تأثير سلبي على ما يمكن أن يقترضه في المستقبل، حيث أن أي مُقرض آخر سيأخذ في الاعتبار هذا الاقتراض كالتزام.

وهذا يعني أيضًا أنه إذا اشترى عقارًا آخر أو انتقل إلى منزله، فسيكون عقارًا إضافيًا، وبالتالي سيجذب رسومًا إضافية بنسبة 3 في المائة على ضريبة الأراضي.

> كيفية إعادة رهن منزلك: دليل للعثور على أفضل صفقة

ولا تزال القدرة على تحمل التكاليف واحدة من أكبر العقبات على الرغم من بعض العلامات التي تشير إلى انخفاض أسعار المنازل بسبب ارتفاع أسعار الفائدة

الموافقة على الرهن العقاري

على الرغم من أنه غالبًا ما تكون هناك حاجة لشراء مالك آخر، إلا أن الشرط الوحيد هنا هو أن تأخذ الرهن العقاري باسمك وإكمال ما يشار إليه عادةً بنقل حقوق الملكية.

ستحتاج إلى أن تكون قادرًا على إثبات قدرتك على تلبية معايير القدرة على تحمل التكاليف للمقرض في حد ذاتها ولن يقوم المُقرض ببساطة بتحرير صهرك من الرهن العقاري حتى يقتنع بأن الرهن العقاري ميسور التكلفة.

سوف ينظر المقرضون إلى الدخل والمصروفات عند تقييم القدرة على تحمل التكاليف بدلاً من تطبيق مضاعف بسيط، ولكن حتى أخذ راتبك الأساسي فقط في الاعتبار سيعادل أقل من 3.5 أضعاف الدخل.

على افتراض أن هناك سجل حافل من مدفوعات العمولات المنتظمة، فمن المفترض أن يؤدي ذلك إلى تحسين القدرة على تحمل التكاليف وستنتهي مدفوعات تمويل السيارة قريبًا أيضًا.

> تحقق من المبلغ الذي ستدفعه باستخدام أفضل حاسبة لمعدلات الرهن العقاري لدينا

رسوم النقل والطوابع

سيكون هناك أيضًا بعض الأعمال القانونية وستكون المشورة القانونية مهمة لمساعدتك على فهم أفضل للطريق إلى الأمام وللمساعدة في تهدئة المخاوف التي لديك.

أنت على حق في التساؤل عما إذا كان من الممكن أن تكون هناك تكاليف رسوم الدمغة نتيجة لنقل حقوق الملكية.

سيتم حساب ذلك على أساس مبلغ “المقابل القابل للتحميل” والذي لن يشمل فقط أي دفعة نقدية ولكن أيضًا مبلغ الرهن العقاري الذي يتم الحصول عليه.

في حالتك، لا يوجد أي أموال يجب دفعها ولكنك ستتحمل النصف الآخر من الرهن العقاري.

سيعادل ذلك ما يزيد قليلاً عن 135000 جنيه إسترليني، وهو ما لا يقترب من تجاوز نطاق معدل الصفر الحالي البالغ 250000 جنيه إسترليني لرسوم الطوابع.

لذلك لا ينبغي أن يكون هناك أي مسؤولية عن رسوم الدمغة للقلق بشأن افتراض أنك لا تمتلك أي عقارات أخرى، الأمر الذي قد يؤدي إلى فرض رسوم إضافية على الممتلكات.

يجب أن تساعدك النصائح المتعلقة بالرهن العقاري والجانب القانوني على المضي قدمًا ونأمل أن تفعل ذلك بثقة.