أدير عملي الخاص بصفتي تاجرًا وحيدًا وأقوم بنقل الأموال النقدية من حساب عملي إلى مدخراتي للاحتفاظ بقدر من الأشياء مثل دفع فواتيري، وتغطيتي برقع هزيلة، وتخصيص الأموال التي أحتاجها لدفع فاتورتي الضريبية.
وهذا يعني أنني أدير بشكل منتظم رصيدًا ادخاريًا كبيرًا إلى حد ما، غالبًا حوالي 40 ألف جنيه إسترليني، ولكنني أحتاج أيضًا إلى السحب منه والخروج منه.
لقد قمت مؤخرًا بفتح حساب توفير يسهل الوصول إليه بنسبة 5.2 في المائة من بنك سانتاندير، ولكن حتى باعتباري دافع ضرائب بمعدل أساسي، سينتهي بي الأمر الآن بمدفوعات فائدة أكبر من بدل التوفير الشخصي البالغ 1000 جنيه إسترليني وأواجه الضرائب عليها.
هل سيكون من الأفضل بالنسبة لي أن أضع أكبر قدر ممكن من أموالي في حساب نقدي بدلاً من ذلك، على الرغم من أن المعدلات أقل من الحسابات القياسية؟
لن يكون هذا هو حسابي التجاري الرئيسي – سيظل هذا حسابًا جاريًا منفصلاً، ولكنه سيكون المكان الذي أحتفظ فيه بالمدخرات التي أحتاج إلى الوصول إليها على أساس أسبوعي تقريبًا.
أحتاج إلى مبلغ نقدي من عيسى ليس له حدود على عمليات السحب سنويًا، وهو ما يبدو أن الكثير من الصفقات الجيدة تمتلكه، وأود أيضًا تحويل بعض مدخرات عيسى القديمة أيضًا.
قم بالقفز: ارتفاع أسعار الفائدة يعني أن المدخرين معرضون لخطر الإضرار بعلاوة المدخرات الشخصية والاضطرار إلى دفع ضريبة على فوائد المدخرات
هيلين كيران من هذا هو المال تجيب: كان الارتفاع في أسعار الفائدة، إلى حد كبير، بمثابة أخبار جيدة للمدخرين الذين يمكنهم الآن احتجاز حسابات تدفع فائدة تزيد عن 5 في المائة.
لكنهم بحاجة إلى أن يدركوا أنه في الوقت الحالي، حتى الوصول السهل وأفضل معدلات الادخار الثابتة لا ترقى إلى مستوى التضخم، الذي بلغ 6.7 في المائة في أغسطس.
هذا يعني أنه من المهم الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من اهتمامك، وهنا يأتي دور ضريبة الادخار.
وهنا أثبت ارتفاع أسعار الفائدة أنه سلاح ذو حدين، لأنه يعرض العديد من المدخرين لخطر الإضرار ببدلات المدخرات الشخصية (PSA).
ومن المتوقع أن يقوم أكثر من مليون مدخر آخر بدفع مبالغ نقدية على مدخراتهم نتيجة لارتفاع أسعار الفائدة.
يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي أن يكسبوا ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني سنويًا قبل أن يضطروا إلى دفع الضريبة على الفائدة من حسابات التوفير الخاصة بهم، في حين أن دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى يحصلون على دعم البرامج والإدارة بقيمة 500 جنيه إسترليني. أولئك الذين يدفعون ضريبة معدل إضافية – ويكسبون أكثر من 125.140 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا – لا يحصلون على أي بدل مدخرات شخصية على الإطلاق.
في ديسمبر 2021، قبل أن يبدأ المعدل الأساسي في الارتفاع، دفع أفضل حساب متاح سهل الوصول نسبة 0.75 في المائة.
هذا يعني أنك ستحتاج إلى مدخرات تزيد عن 133000 جنيه إسترليني لكسب أكثر من 1000 جنيه إسترليني من الفوائد وانتهاك المعدل الأساسي لبدل الادخار الشخصي لدافعي الضرائب.
لديك الآن حساب توفير كبير يدفع 5.2 في المائة وستحتاج إلى 19.231 جنيهًا إسترلينيًا فقط لخرق المخصص.
هناك طريقة أخرى للنظر إلى هذا وهي النظر في كيفية خفض الضرائب للمعدلات الفعلية، ونعرض ذلك في جداول توفير هذه الأموال.
نظرًا لأنك دافع ضرائب بمعدل أساسي بنسبة 20 في المائة، مع حساب سانتاندر الذي يسهل الوصول إليه بنسبة 5.2 في المائة، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك هو 4.16 في المائة عندما يتم أخذ ضريبة بنسبة 20 في المائة في الاعتبار.
سيكون لدى دافعي الضرائب بنسبة 40 في المائة معدل فائدة فعلي قدره 3.12 في المائة مع هذا الحساب.
تجدر الإشارة إلى أنه اعتمادًا على ما إذا كان لديك مدخرات تدر فائدة في مكان آخر، فقد تكسب معدل ما قبل الضريبة المعلن عنه بما يصل إلى ما يقرب من 20000 جنيه إسترليني من المدخرات هناك.
لقد قلت إن لديك حوالي 40.000 جنيه إسترليني كرصيد مدخراتك، وهو ما يزيد عن بدل عيسى السنوي البالغ 20.000 جنيه إسترليني. ومع ذلك، فقد لاحظت أيضًا أنك بحاجة إلى بعض هذه الأموال لأشياء مثل فاتورة الضرائب الخاصة بك. سيكون من المفيد التفكير في استخدام الأموال من الحسابات الخاضعة للضريبة أولاً لهذه الأشياء، مع الحفاظ على أكبر قدر ممكن من الحماية ضمن غلاف Isa المعفي من الضرائب.
لقد سألنا الخبراء عن أفضل ما يمكنك فعله في حالتك.
هل ستكون مدخراتك أفضل حالًا نقدًا؟
يجيب أندرو هاجر، مؤسس موقع التمويل الشخصي MoneyComms: إذا كنت في خطر تجاوز بدل الادخار الشخصي السنوي الخاص بك (PSA)، فإن عيسى النقدي هو خيار معقول.
يقدم حساب التوفير القياسي معدل فائدة أعلى قليلاً يبلغ حوالي 5 في المائة، ولكن إذا كنت ستدفع ضريبة بنسبة 20 في المائة على فائدة الادخار، فهذا يعني أن صافي عائدك هو 4 في المائة، لذا فإن الأموال النقدية التي يقدمها عيسى ستضع المزيد من الأموال في حسابك. جيب بدلاً من تسليمه إلى HMRC.
تجيب آنا باوز، المؤسس المشارك لموقع التوفير Savings Champion: تعتبر حسابات عيسى النقدية فكرة جيدة إذا لم يعد بإمكانك تجنب دفع الضريبة على مدخراتك، على الرغم من أن المعدل قد يبدو في كثير من الحالات أقل على حساب عيسى مقارنة بالحساب الخاضع للضريبة المعادل.
لذلك عليك إلقاء نظرة على ما ستكسبه بعد خصم الضريبة على الحساب القياسي، مقارنة بالفائدة المعفاة من الضرائب على حساب عيسى.
على سبيل المثال، أفضل حساب خاضع للضريبة يوفر وصولاً غير محدود هو دفع 5.2 – ولكن هذا ينخفض إلى 4.16 في المائة بعد خصم ضريبة السعر الأساسي. من ناحية أخرى، يدفع بنك عيسى، وهو أعلى بنك يسهل الوصول إليه، دون قيود، 4.83 في المائة من بنك شوبروك.
يقبل هذا عيسى التحويلات ولكنه ليس عيسى مرنًا. وهذا يعني أنه إذا قمت بسحب أي أموال من ISA، فلا يمكنك استبدالها دون احتساب الاستبدال ضمن جزء من بدل ISA السنوي الخاص بك والذي يبلغ حاليًا 20000 جنيه إسترليني.
> سيمون لامبرت: لماذا تحتاج إلى عيسى المرن لمساعدتك في التغلب على الضرائب
الحدود: يتمتع المدخرون بدل ادخار شخصي، مما يعني أنه يمكنهم كسب 1000 جنيه إسترليني أو 500 جنيه إسترليني من الفوائد المعفاة من الضرائب، لدافعي الضرائب الأساسيين والمعدلات الأعلى، على التوالي.
ماذا عن عيسى المرن؟
تجيب آنا باوز: إذا قمت بسحب أي أموال من حساب عيسى غير المرن، فلا يمكنك استبداله دون احتساب الاستبدال ضمن جزء من بدل عيسى السنوي الذي يبلغ حاليًا 20000 جنيه إسترليني.
تسمح معايير Isa المرنة بإجراء عمليات السحب ثم استبدالها خلال نفس السنة الضريبية، دون احتساب ذلك ضمن المخصص الخاص بك. ت
قد يكون ذلك مهمًا إذا كنت بحاجة إلى إجراء عمليات سحب على أساس منتظم، والتي قد ترغب بعد ذلك في سدادها، للحفاظ على الحد الأقصى في الغلاف المعفى من الضرائب، ولكنك تتوقع إيداع مبلغ 20000 جنيه إسترليني بالكامل أيضًا.
على سبيل المثال، إذا قمت بوضع 20000 جنيه إسترليني في حساب عيسى غير المرن وسحبت 5000 جنيه إسترليني، فلن تتمكن من استبدال تلك الأموال حتى السنة الضريبية التالية، وسيشكل بعد ذلك جزءًا من بدلك الجديد. باستخدام Isa المرن، يمكنك استبداله طالما قمت بذلك في نفس السنة الضريبية.
أفضل طريقة وصول مرنة وسهلة إلى Isa هي Skipton Bonus Cash Isa Saver الإصدار 15 الذي يدفع 4.9 في المائة – على الرغم من أن هذا المعدل يتضمن مكافأة قدرها 1 في المائة لأول 12 شهرًا.
يجيب أندرو هاجر: إذا كان هناك قدر كبير من الأموال التي تدخل وتخرج من الحساب خلال العام، فإن حساب عيسى المرن يكون منطقيًا لأنه يعني أن لديك الحرية في سحب أموالك، والأهم من ذلك، إعادتها مرة أخرى دون التأثير على حسابك السنوي مخصص.
للحصول على أموال نقدية مرنة، فإن المكافأة النقدية التي توفرها Skipton Building Society تستحق المشاهدة. فهو يدفع 4.9 في المائة (والتي تتضمن مكافأة بنسبة 1 في المائة لمدة 12 شهرًا) بالإضافة إلى عمليات سحب غير محدودة بدون عقوبة. يقبل Isa هذا التحويلات من Isa الأخرى والحد الأدنى للرصيد هو 1 جنيه إسترليني.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.