لقد قمت بدفع الرهن العقاري الخاص بي أكثر من اللازم: هل يمكنني استرداد الأموال وإيداعها في حساب توفير بمعدل فائدة أعلى؟ يرد ديفيد هولينجورث

أنا واحد من المحظوظين الذين قرروا الحصول على رهن عقاري ثابت لمدة خمس سنوات مع شركة Nationwide في ديسمبر 2021 بمعدل فائدة 0.94 في المائة. بقي لي ثلاث سنوات وثلاثة أشهر.

خلال فترة الأربع سنوات التي سبقت ذلك، قمت بدفع مبالغ زائدة بلغ مجموعها 19000 جنيه إسترليني.

لقد توقفت منذ ذلك الحين عن دفع مبالغ زائدة، معتقدًا أن أموالي ستكون أفضل حالًا في حساب التوفير نظرًا لأسعار الفائدة المرتفعة المعروضة حاليًا.

هل يجب علي سحب مبلغ 19000 جنيه استرليني من احتياطي المدفوعات الزائدة، وبدلاً من ذلك أضع سندًا بسعر فائدة ثابت لمدة ثلاث سنوات؟ سأكون قادرًا على كسب فائدة تبلغ حوالي ستة في المائة على المال، ويمكنني سدادها مرة أخرى إلى الرهن العقاري الخاص بي في نهاية المدة.

إذا كانت حساباتي صحيحة، فإن مبلغ 19000 جنيهًا إسترلينيًا وربح فائدة بنسبة ستة بالمائة على مدى 3 سنوات يجب أن يصل إلى 22629.30 جنيهًا إسترلينيًا، مما يعني أنني سأكسب 3629.30 جنيهًا إسترلينيًا أو ما يزيد قليلاً عن 100 جنيه إسترليني شهريًا.

والدهاء لإنقاذ؟ يعتقد قارئنا أنه قد يكون قادرًا على سداد المزيد من المال من رهنه العقاري إذا أخذ المال، ووضعه في صفقة ادخار ذات فائدة عالية، ثم أعاده مع الفائدة

وتسمح شركة Nationwide بسداد دفعة زائدة سنوية بنسبة 10 في المائة من القرض الأصلي، أي في حالتي 25 ألف جنيه إسترليني. وبالتالي فإن مبلغ 22,629.30 جنيهًا إسترلينيًا سينخفض ​​إلى أقل من هذا، مما يؤدي إلى استعادة الأموال دون أي عقوبة.

أدرك أن أقساط الرهن العقاري الشهرية ستزداد، ولكن من المؤكد أنها ستكون أقل من 100 جنيه إسترليني شهريًا – وستكون الأموال الإضافية لسداد رصيد الرهن العقاري.

لقد قمت في البداية بتعيين الدفعة الزائدة لتقليل مدة الرهن العقاري، بدلاً من زيادة أقساطتي الشهرية. وهذا يعني أنه يمكنني الحفاظ على أقساط الرهن العقاري الشهرية كما هي، وببساطة تمديد مدة الرهن العقاري مرة أخرى.

هل اصطفت كل النجوم على هذا أم أني أفتقد شيئًا ما؟ دي جي عبر البريد الإلكتروني

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

يجيب ديفيد هولينجورث: ومع ارتفاع أسعار الفائدة، ركزت العناوين الرئيسية بحق على هؤلاء المقترضين الذين يحصلون على أسعار فائدة أعلى بكثير مما اعتادوا عليه.

ومع ذلك، فإن القوة الكاملة لارتفاع أسعار الفائدة لم تؤثر على جميع المقترضين، وأنت مثال جيد لشخص كان محظوظًا بما فيه الكفاية ليثبت على المدى المتوسط ​​عند النقطة المنخفضة.

وكما تعترف، فإن الكثير من هذا هو مسألة توقيت. ومع ذلك، فمن المؤكد أنك قمت باختيار جيد، وصفقتك الحالية تشير إلى أنك تمكنت من الإغلاق في اللحظة الأكثر ملاءمة.

في الواقع، بدأ السعر الأساسي في الارتفاع بعد تثبيته في ديسمبر 2021 مباشرة، وزاد في كل اجتماع منذ ذلك الحين حتى تعليقه في سبتمبر من هذا العام.

إنها فكرة جيدة أن تفكر في كيفية استخدام السنوات الثلاث المتبقية من معدلك المنخفض لصالحك.

من المفترض أن يساعدك التخطيط نحو النقطة التي سينتهي فيها المعدل الحالي على الانتقال إلى بيئة المعدلات الأعلى التي من المرجح أن تستمر. وحتى لو تراجعت أسعار الفائدة بحلول ذلك الوقت، فمن غير المرجح أن تصل إلى المستوى المنخفض للغاية الذي شهدته في السنوات الأخيرة.

في كثير من الأحيان يكون من المعقول التفكير في دفع مبالغ زائدة عن الرهن العقاري كل شهر لخفض رصيد رأس المال بسرعة أكبر.

سيظل بعض المقترضين يفضلون هذا النهج لمراقبة انخفاض الرهن العقاري، تمامًا كما فعلت في الماضي.

معدلات الرهن العقاري مقابل الادخار

ومع ذلك، فإن الارتفاع السريع في أسعار الفائدة يعني أنه في حين ترتفع أقساط الرهن العقاري، فإن المبلغ الذي يمكن للمدخرين كسبه من الأموال التي يدخرونها.

وحيث أن الإفراط في دفع الرهن العقاري يفوق عادة العائد على المدخرات النقدية، فقد أصبح من المفيد الآن الادخار بدلا من ذلك، ما دامت معدلات الادخار قادرة على الحفاظ على عائد أفضل من خفض الرهن العقاري.

> اطلع على أحدث أسعار التوفير الأفضل للشراء

ويمكن العثور على سندات الادخار ذات السعر الثابت لمدة ثلاث سنوات بحوالي ستة في المائة. وحتى لو كانت الضريبة على الفائدة مستحقة الدفع، فإن ذلك سيظل يمثل تحسناً كبيراً مقارنة بخفض أقساط السداد على معدل الرهن العقاري إلى ما دون 1 في المائة.

كما هو الحال مع العديد من المقرضين، تسمح شركة Nationwide بدفع مبالغ زائدة تصل إلى 10 في المائة سنويًا دون تكبد رسوم السداد المبكر.

ولكن على عكس الآخرين، فإن المدفوعات الزائدة تعمل على إنشاء “احتياطي مدفوعات زائدة” ويمكن للمقترض أن يقرر ما إذا كان يريد استخدام هذا لتقليل دفعاته الشهرية، أو للحفاظ على نفس مستوى المدفوعات مع تقليل مدة الرهن العقاري.

لقد اخترت الخيار الأخير، وبالتالي فإن الاحتياطي لا يزال سليما.

هل يمكنك اقتراض المال مرة أخرى؟

والسؤال الكبير هنا هو ما إذا كنت ستتمكن من سحب الأموال التي دفعتها أكثر من اللازم على الرهن العقاري الخاص بك نقدًا، من أجل وضعها في حساب التوفير.

في الماضي، كانت المرافق الاحتياطية لمقرضي الرهن العقاري تعمل بطريقة مماثلة للقروض العقارية المرنة، مما يتيح إمكانية “إعادة اقتراض” الأموال.

قد يستمر تسهيل الاقتراض هذا بالنسبة لبعض عملاء Nationwide، ولكن سيكون هؤلاء الذين لديهم حسابات رهن عقاري قديمة، وعادة ما تكون تلك التي تم سحبها قبل مارس 2010.

حتى لو كنت قد احتفظت برهنك العقاري لهذه المدة من الوقت، فإن التحول إلى منتج جديد سيؤدي إلى إزالة إمكانية الوصول إلى تلك المرافق.

متاهة الرهن العقاري: هناك الكثير مما يجب أن يفكر فيه هذا القارئ – بما في ذلك ما إذا كان البنك الذي يتعامل معه سيسمح له بسحب الأموال التي دفعها أكثر من اللازم على رهنه العقاري نقدًا

سيكون احتياطي المدفوعات الزائدة قد تراكم نتيجة قيامك بسداد مدفوعات زائدة في السنوات الأخيرة، وسيظل قائمًا ما لم تختر إزالة الاحتياطي.

ومع ذلك، إذا قمت بإعادة رهن عقارك في عام 2021 كما تقول، فمن المحتمل أنه بدلاً من أن تكون متاحًا للاقتراض بالكامل كمبلغ مقطوع، لن يُسمح باستخدام الاحتياطي إلا لتمويل المدفوعات الناقصة أو خفض مدة الرهن العقاري.

إن سداد أقساط أقل من اللازم من شأنه أن يؤدي إلى استنفاد احتياطي المدفوعات الزائدة تدريجياً، ومع حدوث ذلك فإن الرهن العقاري سيزداد.

وسوف ينطبق نفس معدل الرهن العقاري، وبالتالي فإن مبدأ تحويل أقساط الرهن العقاري الشهرية المعتادة إلى حساب توفير للحصول على عائد أعلى بعد أي ضريبة سيظل صحيحا.

يمكنك استخدام الاحتياطي لسداد دفعاتك الشهرية، ووضع الأموال التي تدفعها عادةً إلى Nationwide كل شهر في حساب التوفير عالي الأجر الخاص بك.

ومع ذلك، فإن الدفع المنخفض سيكون بمثابة تغذية بالتنقيط وسيؤثر على قدرتك على تأمين معدل ادخار ثابت مناسب على مبلغ مقطوع.

ستحتاج أيضًا إلى مراقبة أفضل معدلات الادخار التي تسمح بالدفعات المنتظمة.

سيؤدي ذلك إلى تغيير مبالغك إلى حد ما، ولكن إذا قررت المضي قدمًا، فيمكنك مراجعة Nationwide للتأكد من مستوى احتياطي الدفع الزائد المتاح لديك وفهم العملية المطلوبة لتمكين الدفعات الناقصة.