ومن المتوقع أن تشهد ما يقرب من 70 ألف أسرة ارتفاع أقساط سداد الرهن العقاري الخاصة بهم بآلاف الجنيهات الاسترلينية في عام 2026 مع انتهاء صفقاتهم الرخيصة ذات السعر الثابت فجأة.
يجب على المقترضين الذين حصلوا على صفقات قروض منزلية منخفضة مدتها خمس سنوات في أعماق جائحة كوفيد – 19، أن ينتقلوا الآن إلى معدلات أعلى بكثير يمكن أن تؤدي إلى تدهور مواردهم المالية الأسرية.
وذلك وفقًا لأداة توفير المال Nous التي قامت بتحليل الأرقام.
وقالت إن 69 ألف أسرة حصلت على صفقة رخيصة لمدة خمس سنوات بسعر ثابت في يناير 2021، عندما كانت المعدلات النموذجية أقل من 2 في المائة.
لكن أصحاب المنازل الأذكياء هؤلاء الذين حققوا أقصى استفادة من المعدل الأساسي البالغ 0.1 جهاز كمبيوتر، أصبحوا الآن في حالة صحوة قاسية.
ويقول نوس إن هذه العائلات تواجه معدلات فائدة متوسطة تبلغ 4.9 في المائة عند إعادة رهنها العقاري.
ومن المهم أن يقوموا بإعادة الرهن العقاري، على الرغم من أن عدم القيام بأي شيء سيؤدي إلى هبوطهم على سعر الفائدة المتغير القياسي للمقرض – والذي يمكن أن يكون أكثر من 7 في المائة.
ومن المتوقع أن يشهد أصحاب المنازل ارتفاعًا قدره 321 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في سداد أقساط الرهن العقاري
بالنسبة لمالك المنزل الذي لديه رهن عقاري نموذجي بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني، فإن أقساط السداد سترتفع من 836 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا بمعدل فائدة 1.88 في المائة إلى 1.157 جنيهًا إسترلينيًا على هذه الفائدة الجديدة البالغة 4.9 في المائة شهريًا – زيادة قدرها 321 جنيهًا إسترلينيًا.
بحلول عام 2026، سيحتاج هؤلاء المقترضون المحاصرون إلى جمع مبلغ إضافي قدره 3852 جنيهًا إسترلينيًا، وهو أمر ليس بالسهل بالنسبة للعائلات التي تواجه تكاليف أعلى باستمرار وسط التضخم اللزج.
ومع ذلك، يمكن للمقترضين الذين لديهم نسبة أعلى من الأسهم في ممتلكاتهم ودرجة ائتمانية جيدة الحصول على صفقات منخفضة تصل إلى 3.7 في المائة.
قد يتطلب الحصول على أرخص صفقة منك التسوق والتحول من المقرض الحالي الخاص بك.
يمكن لوسيط الرهن العقاري المساعدة في هذا الأمر، وغالبًا ما تكون هذه الخدمات مجانية للعميل.
إذا كنت تبحث عن رهن عقاري جديد، فيمكنك إدخال قيمة منزلك وحجم الرهن العقاري والاطلاع على أحدث الأسعار باستخدام مكتشف الرهن العقاري الخاص بـ This is Money.
الشخص الذي كان لديه 40 في المائة من رأس المال في منزله وكان يحصل على رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني بمعدل فائدة 3.7 في المائة، سيسدد 1022 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، على أساس فترة مدتها 25 عامًا.
وفي حين أن هذه الدفعة أصغر، إلا أنها لا تزال من المرجح أن تؤثر سلباً على الموارد المالية للأسر التي كانت تتمتع بتكاليف منخفضة للغاية.
وقال جريج مارش، الرئيس التنفيذي لشركة Nous: “عشرات الآلاف من أصحاب المنازل الذين يقتربون من نهاية صفقات رخيصة مدتها خمس سنوات، ينتظرون بداية غير سارة حتى عام 2026”.
“هذه الأسر تتأثر فقط بارتفاع أسعار الفائدة، وتواجه دفع آلاف الجنيهات الإضافية كل عام لمجرد البقاء في منازلهم.
“إن عملية إعادة الرهن العقاري معقدة بالفعل ومرهقة وتستغرق وقتًا طويلاً، كما أن ارتفاع الأسعار يزيد من التوتر.
“نصيحتي هي طلب التوجيه المهني مبكرًا للتأكد من حصولك على الصفقة المناسبة لظروفك.
“يكافح معظمنا للبقاء على اطلاع على الأمور المرتبطة بالحصول على صفقات عادلة، وينتهي الأمر بدفع مبالغ زائدة بشكل خطير على فواتيرنا الأساسية نتيجة لذلك.”
كيف وصلنا إلى هنا؟
وبدأت معدلات الرهن العقاري في الارتفاع بشكل كبير في نهاية عام 2022، حيث تسببت الميزانية المصغرة لرئيسة الوزراء السابقة ليز تروس في إحداث الفوضى في أسواق السندات، مما أدى إلى ارتفاع تكاليف الاقتراض.
ثم ارتفعت أكثر في عام 2023، حيث قام بنك إنجلترا برفع سعر الفائدة الأساسي بشكل متكرر بسبب المخاوف بشأن التضخم المرتفع بشكل عنيد.
وصل متوسط الصفقات ذات السعر الثابت لمدة عامين إلى ذروة بلغت 6.86 في المائة في تموز (يوليو) 2023، وفقا لمدقق الأسعار MoneyfactsCompare.
وفي الوقت نفسه، وصل متوسط الخمس سنوات إلى ذروة بلغت 6.51 في المائة في أكتوبر 2022.
كانت التكاليف تتدفق نحو الأسفل خلال العام الماضي – ليس أقلها في كانون الأول (ديسمبر) عندما اندلعت حرب أسعار الفائدة بين المقرضين قبل خفض سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا – على الرغم من أنها لا تزال أعلى بكثير من المستويات المنخفضة التي شوهدت خلال الوباء.
يقول آدم فرينش، من MoneyfactsCompare، إنه إذا انخفض سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا إلى نحو 3 في المائة إلى 3.5 في المائة هذا العام، فيمكن لأصحاب المنازل أن يتوقعوا رؤية متوسط الرهن العقاري يستقر عند 4 في المائة إلى 4.5 في المائة.
“إنه أقل مما هو عليه اليوم، لكنه لا يزال أعلى بكثير من الاقتراض الرخيص للغاية الذي اعتادت عليه العديد من الأسر في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.
“قد يرى مقترضو الرهن العقاري المزيد من المدخرات الملموسة، ولكن ينبغي أن تظل التوقعات قابلة للقياس.
“على مدى السنوات القليلة الماضية، ظل متوسط أسعار الفائدة على الرهن العقاري عادة حوالي 0.8 نقطة مئوية فوق المعدل الأساسي.”