لقد تم إخطاري للتو أنه سيتم تحويل معاش شركتي إلى شركة تأمين عبر الأقساط السائبة.
أفهم أن العديد من الشركات يبدو أنها تستفيد من الزيادة في عائدات المذهب للقيام بذلك.
أسئلتي هي أنه إذا فشلت شركة التأمين ، فسيتم الاستيلاء على معاش تقاعدي من قبل صندوق حماية المعاشات التقاعدية كما هو الحال إذا فشلت الشركة؟
أنا متأكد من أن العديد من القراء يرغبون في رأيك في هذا.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
يرد ستيف ويب: تقوم المزيد والمزيد من مخططات المعاشات التقاعدية للشركة بنقل أصولها إلى شركات التأمين التي تتحمل بعد ذلك مسؤولية دفع المعاشات التقاعدية في عملية تعرف باسم “عملية الاستحواذ”.
يسعدني أن أمشي في هذه العملية وكيف قد يؤثر ذلك على أمان معاشك.
لنبدأ بالموقف قبل إجراء معاملة الاستحواذ.
مع استمرار الأمور ، يكون معاشك آمنًا طالما يستمر صاحب العمل (أو صاحب العمل السابق) في العمل.
وذلك لأن شركتك مطلوبة لوضع خطط للتأكد من أن المخطط لديه ما يكفي من المال لدفع وعود التقاعد التي تم تقديمها.
إذا كان موقف التمويل يزداد سوءًا لسبب ما ، فيجب أن يكون للمخطط “خطة استرداد” لوضع الأمور مستقيمة.
كما ستقدر ، حتى أقوى الشركات يمكن أن تنطلق في بعض الأحيان ، وهذا يعني أن هناك بعض المخاطر على معاشك إذا حدث ذلك في وقت لم يتم فيه تمويل المخطط بما فيه الكفاية لتلبية جميع وعود المعاشات التقاعدية.
أود أن أضيف أن الأمناء والشركات يتخذون الكثير من التدابير لإدارة هذه المخاطر ، بما في ذلك الاستثمار في الأصول المخاطرة المنخفضة مع أن تصبح المخططات أكثر نضجًا.
مثال آخر هو المكان الذي تقدم فيه الشركة مخطط التقاعد الأول على بعض أصول الشركة في حالة قيام الشركة بالانتقال.
ولكن إذا حدث الأسوأ وذهبت شركتك عندما لا يتم تمويل المخطط بالكامل ، فسيكون لديك أمن صندوق حماية المعاشات التقاعدية.
هناك نوعان من السيناريوهات الرئيسية. الأول هو أن مخططك يعاني من نقص التمويل بشكل خطير ، وفي هذه الحالة ستنقل الأصول إلى PPF وستدفع لك “تعويض”.
بعبارات بسيطة ، هذا شيء يقترب من المعاش التقاعدي الذي كنت قد تلقيته ، ولكن مع بعض الخلايا. يمكنك العثور على مزيد من التفاصيل على موقع PPF هنا.
السيناريو الثاني هو المكان الذي لا يوجد فيه ما يكفي من المال لتأمين المعاشات التقاعدية الكاملة ، ولكن هناك ما يكفي لدفع أكثر من تعويض PPF.
في هذه الحالة ، ستذهب أصول مخطط التقاعد الخاص بك إلى شركة تأمين تدفع مجموعة من المزايا التي كانت أفضل من تعويض PPF ولكنها أقل من مزايا المخطط الكامل.
النقطة الرئيسية في كل هذا هي أنه حتى في وضعك الحالي ، هناك بعض المخاطر التي لا يتم دفع معاشاتك بالكامل ، والكتب الرئيسية هي ما إذا كانت شركتك قد تم تصويرها ومستوى تمويل المخطط إذا حدث ذلك.
بالانتقال الآن إلى سيناريو “الاستحواذ” ، فهي شركة تأمين تتحمل مسؤولية دفع معاشك لبقية حياتك.
والخبر السار هو أن شركات التأمين خاضعة للتنظيم بشكل كبير ، لا سيما من قبل هيئة التنظيم الحذرية.
هذا هو التأكد من أن هذه المؤسسات المالية الرئيسية تدير بشكل جيد ويمكنها التعامل مع الصعود والهبوط في الاقتصاد.
تتمثل إحدى الطرق التي يتم بها ذلك في مطالبة جميع شركات التأمين بالحد الأدنى من مستويات ما يسمى “محميات رأس المال”.
بعبارات بسيطة ، هذه نوع من العازلة بحيث يمكن لشركة التأمين استيعاب الصدمات – مثل الاضطرابات الأخيرة في الأسواق المالية.
هذا النوع من الشركات التي تقدم صفقات الاستحواذ لمخططات التقاعد تميل إلى الاحتفاظ بمستويات عالية نسبيا من الاحتياطيات.
قدّر زملائي في LCP أن شركة التأمين المعتادة للاستحواذ في المتوسط تحتفظ حاليًا بمقدار ما يقرب من الحد الأدنى من الاحتياطيات المطلوبة بموجب القانون.
هذا يوفر راحة البال الإضافية لحاملي السياسات.
المصدر الثاني للطمأنينة هو أنه نظرًا لأن شركات التأمين يتم ترحيلها وتنظيمها ومراقبتها بشكل كبير ، فمن غير المرجح أن يكون هناك فشل مفاجئ أو غير متوقع قد يعرض معاشك في المخاطرة الفورية.
بدلاً من ذلك ، هناك عملية متدرجة للتنظيم بحيث يمكن اتخاذ الخطوات إذا بدأت شركة تأمين في الصعوبات.
لإعطاء مثال بسيط ، إذا بدأت شركة التأمين في أن تبدو أقل أمانًا مالياً ، فقد تتطلب PRA منهم التوقف عن دفع أرباح الأسهم للمساهمين حتى يتم الاحتفاظ بمزيد من الأموال في العمل.
إذا أصبحت الأمور أكثر جدية ، يمكن لـ PRA استخدام صلاحياتها لتسهيل نقل أجزاء من الأعمال إلى شركة تأمين أخرى في وضع مالي أكثر قوة.
باختصار ، على الرغم من أنه لا يوجد شيء مضمون تمامًا ، ومن المحتمل أن يكون شركة التأمين قد تنطلق ، فهذا غير مرجح وهناك سلسلة من الحماية والحماية المعمول بها لتجنب الدخول في هذا الموقف.
إذا حدث الأسوأ ، وكانت شركة التأمين ستنطلق ، فسيتم تغطية المعاش التقاعدي من قبل مخطط تعويض الخدمات المالية (بدلاً من PPF).
ومع ذلك ، في عالم أن شركة تأمين رئيسية قد تم تصويرها ، من الممكن تمامًا أن يكون هناك الكثير من الخطأ في الاقتصاد الأوسع ، وأن المؤسسات المالية الأخرى قد تم تصويرها ، وأنه قد تكون هناك مطالبات أوسع بكثير على FSCs.
لم نكن في هذا السيناريو حتى الآن ، ومن الصعب تقديم تنبؤات نهائية حول ما سيحدث في هذه الحالة.
ولكن ، بالطبع ، في هذا النوع من سيناريو الكابوس ، من الممكن تمامًا أن تكون شركتك في صعوبة مالية وقد لا يكون معاشك آمنًا إذا كنت لا تزال تعتمد على شركتك للوقوف وراءه.
جزء آخر من الطمأنينة هو دور الأمناء في كل هذا.
يعد مجلس الأمناء مسؤولاً عن اتخاذ القرارات حول أفضل السبل للتأكد من أن معاش شركتك يدفع ما يحق لك الحصول عليه.
عند النظر في ما إذا كان سيتم الانتقال إلى شركة التأمين ، فإن القضية الرئيسية التي سيؤديها الأمناء قد تم تقييمها (ونقصها نصيحة الخبراء) هي الأمن النسبي لمعاشك حيث يستمرون في الاعتماد على صاحب العمل مقابل الاعتماد على شركة تأمين.
إذا قرروا الذهاب للاستحواذ الكامل ، فمن المحتمل أن يعني ذلك أنهم يعتبرون احتمال دفع المعاش التقاعدي الخاص بك جيدًا على الأقل (إن لم يكن أفضل) إذا كانت شركة تأمين مدعومة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.