أصبح بإمكان مشتري المنازل الآن اقتراض ما يصل إلى ستة أضعاف راتبهم على الرهن العقاري من بنك باركليز، حيث أصبح البنك الأحدث الذي يخفف حدود الإقراض.
سوف يرحب المقترضون الممتدون بالتغيير، مما قد يساعدهم على الارتقاء في سلم العقارات، أو شراء منزل في موقع أفضل أو بغرفة نوم إضافية.
لكن السماسرة يحذرون العائلات من زيادة ميزانياتها الشهرية وسط ارتفاع التكاليف وارتفاع معدلات البطالة والتضخم.
وقد رفع البنك الحد الأقصى لنسبة القروض إلى الدخل من 5.5 أضعاف دخل الأسرة إلى ستة أضعاف – ولكن هناك شروط صارمة حتى تتمكن من الاقتراض بهذا القدر.
يجب أن يكون لدى المقترضين دخل مشترك مشترك قدره 75000 جنيه إسترليني أو أعلى، والحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة 85 في المائة، وأن يكون لديهم رهن عقاري للسداد.
كما قام عدد كبير من المقرضين الآخرين بزيادة المبلغ الذي يمكن للمشترين اقتراضه في الأشهر الأخيرة بعد أن خفف المنظمون القواعد التي حدت من قدرة البنوك على الإقراض.
ميزانية أكبر: لكن الوسطاء يحثون على الحذر لأن بعض المشترين قد يرهقون أنفسهم
لا تزال أسعار العقارات مرتفعة عند 273 ألف جنيه إسترليني، وفقًا لمكتب الإحصاءات الوطنية، مما يعني أن بناء وديعة جيدة لمنزل الأحلام أصبح أمرًا صعبًا بشكل متزايد.
ومع ذلك، حذر شون ستورجيس، من Sturgess Mortgage Solutions: “على السطح، يبدو هذا بمثابة أخبار مرحب بها للمقترضين الذين يعانون من القدرة على تحمل التكاليف.
“لكن يجب على الناس الحذر من التوسع أكثر في وقت تتعرض فيه ميزانيات الأسر بالفعل لضغوط ولم تتحسن الصورة الأوسع لتكلفة المعيشة.
“لقد رأيت بنفسي ما يحدث عندما يبالغ المقرضون في التوسع: تبدو القروض العقارية ميسورة التكلفة في يوم الانتهاء، ثم تصبح غير قابلة للإدارة في اللحظة التي تتغير فيها الظروف.”
ويدفع التضخم الثابت، الذي ظل عند 3.8 في المائة الشهر الماضي، ميزانيات الأسر إلى أقصى حدودها. أضف إلى ذلك معدلات الرهن العقاري التي لا تزال مرتفعة، وفجأة فإن تمديد الاقتراض، والذي سيزيد من أقساط سداد الرهن العقاري الشهرية، لا يبدو ذكيًا جدًا.
وقالت باتريشيا ماكجير، من شبكة الإنقاذ Reposession: “إن إرهاق المقترضين بشكل أكبر في مناخ هش لتكلفة المعيشة يهدد بخلق الضعف بدلاً من الأمن”. ولا تقتصر القدرة الحقيقية على تحمل التكاليف على مضاعفات أكبر فحسب، بل تتعلق أيضًا بالإقراض المستدام الذي يحمي الأسر عندما تتغير الظروف.
“مساعدة المشترين يجب أن تسير جنبا إلى جنب مع الحكمة، وإلا فإن فرصة اليوم تصبح قصة استعادة التملك في الغد.”
ويحث هؤلاء الخبراء المقترضين على التفكير في كيفية تأثير ذلك على إنفاقهم الشهري في المستقبل.
يقول داريوس كاربوفيتش، من شركة Albion Financial Advice، إن دفع الرهن العقاري الشهري الخاص بك لا ينبغي أن يكون أكثر من 30 في المائة من راتبك المنزلي.
قال: أضف ضريبة المجلس والمرافق والتأمين والصيانة للحصول على الصورة الكاملة. يستهدف الحد الأدنى للدخل البالغ 75 ألف جنيه إسترليني في بنك باركليز أصحاب الدخل الأعلى، لكنهم يحتاجون أيضًا إلى مساحة للتنفس. قد ترتفع أسعار الفائدة، وقد تتعطل غلايتك، وقد تحتاج سيارتك إلى الاستبدال.
ومع ذلك، يقول آرون ستروت من شركة الوساطة المالية Trinity Financial، إن التغيير يمثل أخبارًا جيدة للمقترضين.
وقال: “من الواضح أن البنوك تعتقد أن عملائها يكافحون من أجل الحصول على قروض عقارية كبيرة بما يكفي للحصول على العقارات التي يريدونها، وهم يتصرفون وفقًا لذلك”.
“إنه لأمر جيد أن نرى هذا النوع من المضاعفات يتم تقديمه وأن المقرضين الرئيسيين يستهدفون أصحاب الدخل الأعلى الذين يشترون منزلهم التالي، حيث أن امتدادات الدخل كانت متاحة بشكل أساسي للمشترين لأول مرة.”
وهو يعتقد أن المقرضين الآخرين سوف يحذون حذوه قريبا مع احتدام المنافسة بين المقرضين.
بالإضافة إلى ذلك، فإن السماح للمشترين باقتراض المزيد قد يكون الشرارة اللازمة لضخ بعض الحركة في السوق الراكدة حاليًا.
وأضافت ستيرجيس: “إن ارتفاع نسبة القروض إلى الدخل قد يحفز النشاط على المدى القصير، لكنه على المدى الطويل يخاطر بتغذية تضخم الأسعار وزيادة الضعف المالي للمشترين”.
سوق العقارات قديم حاليًا حيث يجلس كل من المشترين والبائعين على الهامش قبل ميزانية الخريف.
هناك موجة من الشائعات حول ضريبة الأملاك – بما في ذلك إصلاح نظام رسوم الدمغة وتغيير ضريبة المجلس – مما يدفع المحركين إلى الانتظار حتى يعرفوا المزيد لأن هذه التغييرات الضريبية المحتملة قد تكلفهم آلاف الجنيهات الاسترلينية.
ولكن إذا تمكن المشترون من اقتراض آلاف الجنيهات الاسترلينية، فقد يجذبهم ذلك مرة أخرى إلى السوق التي لا حياة فيها.
وقالت إيما جونز، من شركة الوساطة عندما يقول البنك لا: “يبذل المقرضون قصارى جهدهم لتحريك السوق في الوقت الحاضر. لقد تم كتم مستويات المعاملات في الفترة التي سبقت الميزانية، وهذا أمر مفهوم بالنظر إلى الضوضاء الصادرة عن الرقم 11.
“ولكن مجرد قدرتك على اقتراض هذا المبلغ لا يعني أنه ينبغي عليك اقتراضه، لذا اطلب النصيحة دائمًا.”