يمكنك أن تصدق ذلك أم لا، ولكن الادخار المنتظم في المعاش التقاعدي منذ سن مبكرة يمكن أن يجعلك أكثر ثراءً في التقاعد مما كنت تحلم به. إن المثابرة والزيادة المجانية السخية وسحر المضاعفة يمكن أن يبني لك معاشًا تقاعديًا بقيمة مليون جنيه إسترليني.
حتى لو لم تتمكن من تحقيق هذا الطموح، فلا يزال بإمكانك الحصول في نهاية المطاف على مبلغ مريح للغاية لرؤيتك حتى التقاعد من خلال اتباع نصائحنا.
الشيء الأساسي الذي يجب أن تضعه في الاعتبار هو أنك تحصل على حوافز كبيرة للادخار في معاش تقاعدي من غير المرجح أن يتم تسليمها لك من أي مصادر أخرى خلال حياتك.
يتم إضافة الأموال التي تضعها في أي معاش تقاعدي من قبل الحكومة من خلال الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية، وستحصل على أموال نقدية إضافية مجانية من صاحب العمل أيضًا إذا كان معاش عمل.
على سبيل المثال، يحصل مدخرو المعاشات التقاعدية على زيادة في الأموال التي يدفعونها لإعادتهم إلى الوضع قبل الضريبة، مما يحول كل 80 جنيهًا إسترلينيًا إلى 100 جنيه إسترليني إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين.
يحتاج دافعو الضرائب ذوو المعدلات المرتفعة فقط إلى دفع 60 جنيهًا إسترلينيًا، بينما يدفع دافعو الضرائب ذوو المعدلات الإضافية 55 جنيهًا إسترلينيًا فقط للوصول إلى 100 جنيه إسترليني. هناك سقف سنوي سخي للمبلغ الذي يمكنك دفعه في معاشك التقاعدي والحصول على إعفاء ضريبي – أي ما يعادل راتبك السنوي، بما في ذلك جميع المساهمات والإعانات، بحد أقصى قدره 60 ألف جنيه إسترليني.
يمكنك العودة وملء السنوات الثلاث السابقة أيضًا إذا حصلت فجأة على بعض المال، على سبيل المثال من الميراث. وفي الوقت نفسه، فإن العديد من أصحاب العمل سوف يطابقون مساهمات التقاعد الخاصة بك، ويضعون المزيد إذا قمت بذلك.
ونوضح هنا تكلفة ذلك والمدة التي يستغرقها بناء معاش بمليون جنيه.
كيف توفير 6 جنيهات استرلينية في اليوم يمكن أن يصل بك إلى مليون جنيه إسترليني
إن مساهمتك الشخصية البالغة 6 جنيهات إسترلينية يوميًا هي مجرد نقطة البداية. بعد ذلك تأتي مساهمة صاحب العمل.
والخبر السار هو أن أكثر من نصف أصحاب العمل في المملكة المتحدة سوف يطابقون مساهماتك الخاصة، وفي بعض الحالات يذهبون إلى أبعد من ذلك لجذب موظفيهم والاحتفاظ بهم، بدلاً من مجرد وضع الحد الأدنى الإلزامي للتسجيل التلقائي.
على مر العقود، يمكنك أن تتوقع عوائد الاستثمار والنمو المركب لزيادة مدخراتك التقاعدية
كحد أدنى، يجب على صاحب العمل أن يدفع 3 في المائة إذا خصصت 5 في المائة بما في ذلك الإعفاء الضريبي بموجب قواعد التسجيل التلقائي. بافتراض أن صاحب العمل الخاص بك سوف يطابق مساهماتك، فإن ذلك يعني إجمالي 7.50 جنيهًا إسترلينيًا بالإضافة إلى مساهماتك. ثم يأتي الإعفاء الضريبي، الذي يبلغ 1.50 جنيهًا إسترلينيًا مقابل 6 جنيهات إسترلينية – مما يعني أنه إذا قمت بتوفير 6 جنيهات إسترلينية يوميًا في معاش تقاعدي، فإن إجمالي 15 جنيهًا إسترلينيًا في اليوم يذهب إليه فعليًا.
على مدار عام، يصل المبلغ الإجمالي إلى 2,190 جنيهًا إسترلينيًا منك، ومساهمة قدرها 2,737.50 جنيهًا إسترلينيًا من صاحب العمل، بالإضافة إلى إعفاء ضريبي قدره 547.50 جنيهًا إسترلينيًا.
الكل في الكل، هذا هو 5،475 جنيهًا إسترلينيًا. تأخذ معظم المعاشات التقاعدية في مكان العمل مبلغًا شهريًا منتظمًا من راتبك بدلاً من مبلغ كل يوم، ولكن يمكنك حساب ما يعادله كمساهمة يومية عن طريق قسمته على عدد أيام الشهر. ما يقرب من 5500 جنيه إسترليني هو مبلغ سنوي جيد يجب ادخاره، فكيف يمكنك بعد ذلك الوصول إلى مليون جنيه إسترليني؟
قام مزود المعاشات التقاعدية والاستثمار AJ Bell بتحليل الأرقام لإظهار كيف يمكنك أن تتوقع على مدى العقود الماضية عوائد الاستثمار والنمو المركب لزيادة هذه المدخرات. عادة، كلما زادت مخاطر الاستثمار التي تتحملها، كلما كانت العائدات أفضل. لذلك، نظر AJ Bell في استراتيجية منخفضة ومتوسطة وعالية المخاطر.
مع الاستثمارات منخفضة المخاطر، والتي قد تحقق لك فقط متوسط 4 في المائة سنويًا، توصلت إلى أن الوصول إلى مليون جنيه إسترليني سيستغرق 54 عامًا.
إن استراتيجية الاستثمار المتوسطة، والتي قد تدر عائداً بنسبة 6 في المائة سنوياً، ستوصلك إلى هناك خلال 42 عاماً. إن النهج المغامر الذي قد يولد معدل نمو سنوي يبلغ 10 في المائة من شأنه أن يخفض الإطار الزمني إلى 31 عاما فقط.
وبطبيعة الحال، لتسريع هذه العملية يمكنك زيادة مساهماتك. على سبيل المثال، قد يسمح لك توفير 12 جنيهًا إسترلينيًا يوميًا بمعدل نمو قدره 10 بالمائة بالوصول إلى هذا المستوى خلال 24 عامًا، على الرغم من أن ذلك يفترض أن صاحب العمل الخاص بك يستمر في تقديم عروض مطابقة لهذا المستوى.
يمكنك تجنب الفخاخ الضريبية بشكل عام من خلال زيادة معاشك التقاعدي، خاصة إذا كنت تكسب حوالي 60.000 جنيه إسترليني أو 100.000 جنيه إسترليني
المضي قدما في ريتسابق للحصول على مليون جنيه إسترليني
تم تصميم المعاشات التقاعدية للسماح لك بالجلوس والسماح لأموالك بالنمو، ولكن كونك استباقيًا يمكن أن يؤتي ثماره حقًا. لذلك، قمنا بتجميع نصائح الخبراء لبناء معاشك التقاعدي الخاص بك بأسرع ما يمكن.
لقد ركزنا على معاشات العمل “ذات المساهمة المحددة”، والتي تأخذ دفعات منتظمة من كل من أصحاب العمل والموظفين وتستثمرها لتوفير قدر كبير من المال عند التقاعد. ويتحمل المدخرون مخاطر الاستثمار، وليس أصحاب العمل.
يعتبر الراتب النهائي التقليدي أو معاشات “المزايا المحددة” المتوسطة المهنية أكثر سخاءً وتوفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد لبقية حياتك.
إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على واحدة أو أكثر من هذه، يمكنك أيضًا استكشاف أي عرض إضافي للمساهمة التطوعية (AVC) من خلال نظامك، أو فتح معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتيًا (Sipp) لتحسين مدخراتك التقاعدية بشكل أكبر.
ابدأ في أقرب وقت قدر الإمكان
كل جنيه تتمكن من وضعه في معاش تقاعدي عندما تكون صغيرًا له قيمة لا تصدق، لأنه سيتضاعف بفضل الفائدة المركبة. وهذا يعني أنك تكسب عوائد على عوائدك، والتي يمكن أن تتراكم بشكل كبير.
تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في هارجريفز لانسداون: “قد يبدو التقاعد بعيدًا عندما تكون في العشرينات من عمرك، ولكن كلما طالت فترة مساهمتك، زادت فرصتك في تحقيق أهدافك”.
“إن ترك الأمر لاحقًا يعني أنه يتعين عليك زيادة مساهماتك بشكل كبير وقد يمثل ذلك تحديًا حقيقيًا إذا كانت لديك التزامات مالية أخرى.”
استخدام زيادات الأجور / المكافآت
من المفيد زيادة مساهماتك المنتظمة بما يتماشى مع زيادة الرواتب، وتحويل بعض أو كل مكافآتك إلى دفعات مقطوعة إلى معاشك التقاعدي حيثما أمكنك ذلك. تقول السيدة موريسي إن إيجاد مساحة إضافية في ميزانيتك لزيادة مساهماتك التقاعدية أمر صعب، ولكن يمكن أن يكون له تأثير كبير على صندوقك النهائي.
“اتخاذ قرار برفعها بمجرد حصولك على زيادة في الراتب أو وظيفة جديدة يمكن أن يكون أقل إيلاما لأنك لا تتاح لك الفرصة للتعود على الحصول على الأموال الإضافية لإنفاقها.”
تحقق مما إذا كان صاحب العمل الخاص بك سيضع المزيد
تقول خبيرة المعاشات التقاعدية هيلين موريسي: “كلما ساهمت لفترة أطول، زادت فرصتك في تحقيق أهدافك”.
إذا لم تكن تضغط بالفعل على الحد الأقصى من المساهمات الممكنة من صاحب العمل، فإنك تتخلص من الأموال المجانية.
تتاح زيادات إضافية في كثير من الأحيان، لا سيما من أصحاب العمل الكبار الذين يرغبون في تقديم 4 في المائة أو 5 في المائة أو 6 في المائة من المساهمات المقابلة إذا اخترت توفير نسبة أعلى من دخلك.
إذا كنت قادرًا على القيام بذلك، فستحصل أيضًا على إعفاء ضريبي على المعاشات التقاعدية من الحكومة أكثر مما كنت ستحصل عليه بخلاف ذلك.
قد يكون من المفيد ماليًا تحويل المدخرات لتحقيق الحد الأقصى من مساهمات أصحاب العمل المتطابقة، بدلاً من الاحتفاظ بالأموال الفائضة في حساب نقدي أو حساب آخر – على الرغم من أنك ستحتفظ بها حتى التقاعد بدلاً من الوصول بسهولة إلى أموالك.
تقول تشارلين يونج، خبيرة معاشات التقاعد والادخار في شركة AJ Bell: “يقدم حوالي نصف أصحاب العمل في المملكة المتحدة شكلاً من أشكال المساهمات المطابقة للعاملين، مما يعني أنك إذا دفعت أكثر من الحد الأدنى، فإنهم سيفعلون ذلك أيضًا”.
يقول أليك كولي، رئيس القسم الطبي في ويسليان: “إن المعاشات التقاعدية في مكان العمل هي واحدة من الأوقات القليلة التي يمكن فيها دفع مبلغ أكبر قليلاً للحصول على أموال مجانية. في معظم المخططات، ترتبط مساهمة صاحب العمل بما تقدمه.’
مراقبة أداء الاستثمار
سيتم استثمار معاش التقاعد المحدد الخاص بك في صناديق لتنمية مدخراتك للتقاعد. تستثمر هذه في سوق الأوراق المالية والسندات الحكومية وسندات الشركات والأصول الأخرى.
يتم اختيار صندوق التقاعد “الافتراضي” الخاص بصاحب العمل ليناسب الموظف العادي، والغالبية العظمى – حوالي 90 إلى 95 بالمائة من العمال – يلتزمون به.
لكن خطط العمل تميل أيضًا إلى تقديم مجموعة من الأموال الإضافية، والتي عادةً ما تكلف أكثر قليلاً ولكنها تلبي احتياجات أولئك الذين يريدون استثمارات أكثر نشاطًا أو مغامرة أو متخصصة أو أخلاقية، أو مزيجًا من هذه الاستثمارات.
تاريخياً، حققت الصناديق الأكثر ميلاً إلى المغامرة، وخاصة تلك التي تتمتع بدرجة أكبر من التعرض لأسواق الأسهم، عوائد أعلى بكثير على المدى الطويل.
يقول السيد كولي: “يظل كثير من الناس في حالة تخلف عن السداد أو في استثمارات حذرة دون أن يدركوا التأثير الذي يمكن أن يحدثه ذلك على مدى عقود. وحتى الاختلافات الصغيرة في النمو السنوي يمكن أن تتراكم مع مرور الوقت.
ويشير إلى أن الاستثمار بنجاح يمكن أن يزيد بشكل كبير من حجم صندوق التقاعد الخاص بك دون أن تدفع أي مبلغ إضافي.
من المفترض أن تكون الأموال الافتراضية “مقاسًا واحدًا يناسب الجميع” للقوى العاملة، وتقول السيدة يونج إنه يجب عليك أن تضع في اعتبارك أنها ليست مصممة لك أو لأهدافك.
“أمام الشباب عقود من الزمن للادخار، مما يمنحهم مزيدًا من الوقت للتغلب على الصعود والهبوط المتمثل في ضخ المزيد في سوق الأسهم سعياً لتحقيق عوائد أعلى من الشخص الذي يقترب من التقاعد.”
لذا، راقب أداء صندوق التقاعد الخاص بك وفكر فيما إذا كان الأمر يستحق التوسع فيه. قد يرغب كل من الشباب وكبار السن في تحمل المزيد من المخاطر وتوجيه استثمارات المعاشات التقاعدية بالكامل أو معظمها نحو استثمارات سوق الأوراق المالية.
إذا كنت تخطط للاحتفاظ بمعاشك التقاعدي المستثمر في سن الشيخوخة بدلاً من شراء دخل مضمون بمعاش سنوي، فقد ترغب في الالتزام باستراتيجية الأسهم طوال حياتك العملية.
وذلك لأنه من المحتمل أن تحتفظ ببعض من معاش التقاعد الخاص بك مستثمرًا لسنوات بعد التقاعد، لذا يكون لديك الوقت للتغلب على أي هبوط في السوق.
انظر إلى الرسوم أنت تدفع
عند مقارنة رسوم الصندوق، فإن الرقم الرئيسي الذي يجب التحقق منه هو “الرسوم المستمرة”، وهو المقياس القياسي لصناعة الاستثمار لتكاليف تشغيل الصندوق. وكلما كان الصندوق أكبر، كلما زادت تكلفة تشغيل الصندوق.
ويبلغ الحد الأقصى للرسوم على الصندوق الافتراضي في مكان العمل 0.75 في المائة، ومن المحتمل أن تكون الرسوم المفروضة على الصناديق الأخرى أعلى.
ومع ذلك، فإنها ستظل بشكل عام أرخص مما لو اشتريت نفس الصندوق بنفسك خارج المعاش التقاعدي، لأن مقدمي الخدمة في مكان العمل قادرون على التفاوض على خصومات كبيرة. يجب على الأشخاص الذين يفكرون في فتح Sipp، لأن لديهم مجموعة واسعة ومرنة من الصناديق والصناديق الاستئمانية والأسهم على عكس صناديق العمل، مقارنة الرسوم.
تذكر أيضًا الخسارة المحتملة لزيادة رصيد صاحب العمل المجانية إذا لم تكن قد تجاوزت بالفعل الحد الأقصى للمساهمات المطابقة في مخطط عملك.
قم بالتسجيل في التضحية بالراتب
سيتم تحديد سقف للمساهمات في إطار خطط التضحية بالراتب الشائعة بمبلغ 2000 جنيه إسترليني كل عام، ولكن ليس حتى أبريل 2029.
يسمح النظام للعمال بالحصول على تخفيض مفترض في الراتب، لكن هذه الأموال تذهب إلى معاشك التقاعدي بدلاً من ذلك (أو يمكنك استخدامه في فوائد أخرى مثل رعاية الأطفال). نظرًا لانخفاض الرواتب، يوفر كل من الموظفين وأصحاب العمل على التأمين الوطني.
يضيف السيد كولي أنه يمكنك تجنب الفخاخ الضريبية بشكل عام من خلال زيادة معاشك التقاعدي، خاصة إذا كنت تكسب حوالي 60 ألف جنيه إسترليني أو 100 ألف جنيه إسترليني.
وذلك لأن دفع المزيد يمكن أن يقلل من دخلك الخاضع للضريبة، مما يساعدك على الاحتفاظ بالمزيد مما تكسبه أثناء بناء صندوق التقاعد الخاص بك بسرعة أكبر.
“على سبيل المثال، يمكن أن يؤدي الدخل الذي يتراوح بين 50 ألف جنيه إسترليني و60 ألف جنيه إسترليني إلى فقدان إعانة الطفل، في حين أن الدخل الذي يزيد عن 100 ألف جنيه إسترليني يواجه معدل ضريبة فعال يبلغ حوالي 62 في المائة في بقية المملكة المتحدة – وما يصل إلى 67 في المائة في اسكتلندا – بسبب فقدان العلاوة الشخصية”.
دمج المعاشات القديمة إذا كان من المنطقي
يجب عليك العثور على جميع المعاشات التقاعدية التي ادخرتها في الوظائف السابقة، والتفكير في دمجها – ولكن تحقق من الرسوم وأي ضمانات قيمة أولاً.
تقول السيدة موريسي إنه إذا لم تقم بتتبع جميع معاشاتك التقاعدية من أصحاب العمل السابقين، فقد تفقد عشرات الآلاف من الجنيهات الاسترلينية.
“لا ينبغي تجاهل هذا المعاش التقاعدي الضئيل الذي حصلت عليه في وقت مبكر من حياتك المهنية، لأن الوقت الذي تقضيه في سوق الاستثمار يعني أنه كان من الممكن أن ينمو بشكل كبير.”
لدى الحكومة أداة مجانية لتتبع المعاشات التقاعدية على: gov.uk/find-pension-contact-details
المثابرة سوف تؤتي ثمارها
حتى المساهمات الصغيرة تضيف قيمة حقيقية – طالما أنك تلتزم بها. إذا قمت بتخفيض مدخرات التقاعد الخاصة بك في مرحلة ما خلال حياتك العملية أو توقفت عن الادخار تمامًا، فارجع إليه في أقرب وقت ممكن. نادراً ما يفوت الأوان للبدء.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لا تعمل وبالتالي لا يمكنك الحصول على معاش تقاعدي في مكان العمل، فيمكنك فتح معاش تقاعدي خاص بك مع الاستمرار في الاستفادة من الإعفاء الضريبي على المعاش التقاعدي.
ماذا فعلت لزيادة معاشك التقاعدي؟ أخبرنا على [email protected]