يقدم TSB لعملاء الرهن العقاري القدرة على إصلاح صفقاتهم لمدة عام واحد فقط.
اعتبارًا من الغد، سيقدم البنك الإصلاح لمدة عام واحد لعملاء الرهن العقاري الحاليين الراغبين في إعادة التمويل إلى صفقة جديدة فيما يعرف بنقل المنتج.
سيكون الإصلاح لمدة عام متاحًا بمعدل 5.95 في المائة، مما يعني أن الشخص الذي يؤمن هذه الصفقة برهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني سيدفع 1282 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، على أساس فترة سداد مدتها 25 عامًا.
ويختلف منتج TSB الجديد عن المعتاد، حيث أن معظم صفقات الرهن العقاري الثابتة تستمر لمدة عامين أو ثلاثة أو خمسة أو حتى 10 سنوات.
إصلاح قصير المدى؟ أطلق TSB صفقة رهن عقاري بسعر ثابت لمدة عام واحد للعملاء الحاليين الذين يتطلعون إلى القيام بنقل المنتج، بمعدل فائدة 5.95%
ومع ذلك، فإن مكتب تقييس الاتصالات ليس وحده الذي يقدم للمقترضين فرصة الإصلاح لمدة عام واحد.
وفي الوقت الحالي، تقدم شركة Precise Mortgages صفقة بسعر ثابت لمدة عام واحد بدون رسوم بنسبة 5.69 في المائة للقروض العقارية التي تغطي ما يصل إلى 75 في المائة من قيمة العقار.
لدى Kensington Mortgages أيضًا معدل تثبيت لمدة عام واحد بنسبة 6.04 في المائة مقابل ما يصل إلى 75 في المائة من قيمة القرض إلى القيمة، مع رسم قدره 999 جنيهًا إسترلينيًا.
لماذا تأخذ رهنًا عقاريًا ثابتًا لمدة عام واحد؟
ليس هناك من ينكر أن المعدلات أعلى بكثير مع هذه المعدلات الثابتة لمدة عام واحد.
أدنى معدل ثابت لمدة خمس سنوات لشخص يحتاج إلى رهن عقاري لتغطية 75 في المائة من قيمة العقار هو حاليا 3.85 في المائة.
بالنسبة إلى رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا، فإن ذلك يعادل 1039 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا – أي أقل بنحو 243 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر من شخص يختار صفقة TSB لمدة عام واحد.
وفي الوقت نفسه، فإن أدنى سعر ثابت خلال عامين هو 4.04 في المائة. وهذا يعادل 1060 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا و222 جنيهًا إسترلينيًا أقل شهريًا من صفقة مكتب تقييس الاتصالات لمدة عام واحد.
يقول نيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في شركة الوساطة جون تشاركول، إنه على الرغم من كونه أكثر تكلفة بكثير، إلا أنه قد يروق لشخص يبحث عن المرونة – ربما لأنهم يريدون الانتقال إلى منزلهم في العام المقبل أو لأنهم يعتقدون أن أسعار الفائدة ستنخفض خلال العام المقبل.
سيكون الخيار البديل هو إما اختيار متتبع بسعر فائدة متغير أو الوقوع في سعر فائدة متغير قياسي، والذي من المرجح أن يتراوح بين 7 و9 في المائة اعتمادًا على المُقرض.
يقول مينديز: “إن الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لمدة عام واحد يمكن أن يجذب المقترضين الذين يحتاجون إلى اليقين والمرونة على المدى القصير”.
“إنه يثبت سعرًا ثابتًا لمدة عام، مما يوفر أقساطًا يمكن التنبؤ بها دون احتمال ربطها بمعدل أعلى أطول.
“بعد انتهاء الفترة المحددة، يتمتع المقترضون بحرية إعادة تقييم خياراتهم – سواء كان ذلك التحول إلى صفقة أخرى مع TSB أو إعادة الرهن العقاري مع مقرض جديد.
“إن فترة الالتزام القصيرة هذه مثالية لأولئك الذين يريدون تجنب الارتباط برهن عقاري طويل الأجل، خاصة في السوق حيث من المتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة.”
ومع ذلك، يعترف مينديز بأن الإصلاح لمدة عام واحد لا يخلو من المخاطر والتكاليف الإضافية.
“بعد انتهاء الصفقة لمدة عام واحد، قد يواجه المقترضون تكاليف إعادة تمويل إضافية، مثل رسوم النقل والتقييمات، عند التحول إلى مُقرض جديد.
“علاوة على ذلك، إذا ارتفعت أسعار الفائدة بعد الفترة الأولية، فقد يواجه المقترض تكاليف أعلى.”
وفي حين أنها كانت تنخفض بشكل عام، فقد تحرك بعض المقرضين لزيادة أسعار الفائدة على الرهن العقاري في الأيام الأخيرة.
هل سيكون من الأفضل أن تأخذ قرضًا عقاريًا متعقبًا؟
غالبًا ما تكون القروض العقارية المتعقبة هي المنتج المفضل لأولئك الذين يقومون بالتحوط على رهاناتهم عند انخفاض أسعار الفائدة.
تتبع القروض العقارية المتعقبة المعدل الأساسي لبنك إنجلترا، بالإضافة إلى نسبة مئوية محددة.
على سبيل المثال، يمكن أن يدفع شخص ما السعر الأساسي بالإضافة إلى 0.75 في المائة علاوة على ذلك باستخدام جهاز التتبع. مع المعدل الأساسي عند 5 في المائة، فإنهم سيدفعون 5.75 في المائة في الوقت الحاضر.
اليقين: يوفر الإصلاح لمدة عام دفعات شهرية يمكن التنبؤ بها وفقًا لسمسار الرهن العقاري نيكولاس مينديز
ولكن إذا تم تخفيض سعر الفائدة الأساسي إلى 4 في المائة، فإن سعر الفائدة سينخفض إلى 4.75 في المائة.
الميزة الرئيسية لصفقات التتبع هي أنها لا تأتي عادة مع رسوم السداد المبكر.
إذا انخفضت معدلات الرهن العقاري خلال العام أو العامين المقبلين، فيمكن لأي شخص لديه صفقة تعقب التحول إلى صفقة ثابتة أرخص عندما يشعر أن هذا هو الوقت المناسب.
في حين أن صفقات التتبع أكثر تكلفة من الأسعار الثابتة، إلا أنها يمكن أن تكون خيارًا أرخص من الإصلاح لمدة عام واحد.
على سبيل المثال، تقدم شركة هاليفاكس حاليا فائدة بنسبة 5.08 في المائة لمدة عامين دون سداد مبكر مع رسوم منتج تبلغ 1499 جنيها إسترلينيا.
يقول مينديز: “إن الرهن العقاري المتعقب سيكون بالفعل خيارًا أكثر فعالية من حيث التكلفة، خاصة في ضوء العروض الحالية في السوق”.
“مع توقع انخفاض سعر الفائدة البنكية على مدى الـ 12 شهرًا القادمة، ولو بشكل تدريجي، سيستفيد المقترض الموجود على نظام التتبع من دفعات شهرية أقل على مدار الـ 12 شهرًا القادمة.
“ومع ذلك، فإن المتتبعين يأتون مع عدم اليقين، مما يعني أن المدفوعات يمكن أن تتقلب. ونتيجة لذلك، قد يفضل بعض المقترضين إمكانية التنبؤ بالرهن العقاري بسعر فائدة ثابت، حتى لو كان لمدة عام واحد فقط.
هل يمكن لمزيد من المقرضين تقديم إصلاحات لمدة عام واحد؟
يميل مقرضي الرهن العقاري إلى التكيف مع الطلب المتغير. وإذا كانوا يعتقدون أن هناك شهية حقيقية للإصلاحات لمدة عام واحد، فلا تتفاجأوا برؤية المزيد من البنوك وجمعيات البناء تدخل هذا المجال.
ويضيف مينديز: “استجابة لعدم اليقين في السوق ورغبة المقترضين في المرونة، قد يقدم المزيد من المقرضين هذه المنتجات”.
“المنافسة بين المقرضين يمكن أن تزيد من دفع هذا الاتجاه. ومع تزايد المنافسة في سوق الرهن العقاري، قد يتطلع المقرضون إلى جذب المقترضين من خلال تقديم منتجات ذات أسعار ثابتة قصيرة الأجل تلبي الطلب على المرونة والأمان.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.