كشف بحث جديد أن ما يقرب من اثنين من كل خمسة مدخرين يقولون إنهم سيخفضون مساهمات المعاشات التقاعدية إذا كانت هناك حملة على ترتيبات التضحية بالراتب في الميزانية.
تسمح هذه المخططات للعمال بالحصول على “خفض الأجور” المفترض، ولكن يتم ضخ الأموال في معاشاتهم التقاعدية أو تخصيصها لبعض المزايا الأخرى مثل رعاية الأطفال بدلاً من ذلك، ونتيجة لذلك يدفعون هم وصاحب العمل تأمينًا وطنيًا أقل.
يقال إن المستشارة راشيل ريفز تنظر في حد أقصى قدره 2000 جنيه إسترليني للمبلغ الذي يدفعه الموظفون في معاشات تقاعدية باستخدام التضحية بالراتب دون الحاجة إلى دفع التأمين الوطني، وهو 8 في المائة على أرباح المعدل الأساسي، و 2 في المائة فوق عتبات المعدلات الأعلى.
وسيتعين على العمال الذين تجاوزوا الحد الأقصى أن يبذلوا المزيد من المال لينتهي بهم الأمر بالحصول على نفس المبلغ في معاشاتهم التقاعدية.
يدفع أصحاب العمل 15 في المائة في التأمين الوطني، لذا سيتعرضون لضربة أكبر، مما يثير مخاوف من قيام الكثيرين بخفض مساهمات المعاشات التقاعدية إلى الحد الأدنى المطلوب بموجب التسجيل التلقائي أو عدم زيادة الرواتب لتعويض التكلفة الإضافية.
عند استطلاع رأيهم حول ما يفعلونه إذا كانت مساهمات التضحية بالراتب عرضة لضريبة أعلى، قال 17 في المائة من العمال الذين لديهم معاشات تقاعدية إنهم سيتوقفون عن استخدام النظام تماما، في حين أن 21 في المائة سيخفضون المبلغ الذي يضيفونه إلى وعاءهم عند استخدامه.
التضحية بالراتب: يأخذ العمال “خفضًا في الأجور” مفترضًا، ولكن يتم استثمار الأموال في معاشاتهم التقاعدية أو بعض المزايا الأخرى – ويقومون هم وصاحب العمل بتوفير المال على NI
حوالي 46 في المائة غير واثقين من أن الخطط الحكومية للمعاشات التقاعدية ستؤثر بشكل إيجابي على تقاعدهم، وفقا للبحث الذي أجرته في الشهر الماضي رابطة شركات التأمين البريطانية، وهي مجموعة ضغط في صناعة المعاشات التقاعدية.
وقال الاستطلاع الذي شمل 2000 شخص، إن 38% منهم لا يشعرون بالثقة في أنهم سيحققون مستوى المعيشة المنشود عند التقاعد.
> اقرأ المزيد: أفضل المعاشات التقاعدية الشخصية المستثمرة ذاتياً (Sipps)
في العام الماضي، عقدت ABI شراكة مع جمعية المكافآت واستحقاقات الموظفين، وهي مجموعة صناعية لمحترفي الموارد البشرية، لسؤال أصحاب العمل عن كيفية رد فعلهم على الحكومة التي تجعلهم يبدأون في دفع NI على جميع مساهمات المعاشات التقاعدية.
ووجدت أن 42 في المائة من بين أكثر من 600 من أصحاب العمل من جميع الأحجام الذين يدفعون أكثر من الحد الأدنى للمساهمة في معاشات التقاعد للموظفين سوف يفكرون في تخفيضها إذا تم فرض NI على المدفوعات.
وبموجب التسجيل التلقائي، يتعين على جميع أصحاب العمل دفع ما لا يقل عن 3 في المائة من الأرباح المؤهلة – تلك التي تتراوح بين 6240 جنيهًا إسترلينيًا و50270 جنيهًا إسترلينيًا من الراتب – إلى معاشات عمالهم، وتضيف الحكومة 1 في المائة أخرى كإعفاء ضريبي.
يجب على الأفراد أن يستثمروا ما لا يقل عن 4 في المائة، أي ما مجموعه 8 في المائة إجمالاً، ولكن إذا قمت بإلغاء الاشتراك، فسيتم فقدان المبالغ الإضافية المجانية على مساهماتك أيضًا.
ولجذب الموظفين والاحتفاظ بهم، فإن العديد من أصحاب العمل أكثر سخاءً ويدفعون رواتب أعلى من الحد الأدنى. يقدم البعض مساهمات متطابقة قيمة، حيث يضعون نقودًا إضافية في مجموعتك إذا قمت بذلك أيضًا، بالإضافة إلى تشغيل خطط التضحية بالراتب.
| صاحب العمل | أنت | الإعفاء الضريبي الحكومي | إجمالي المساهمة |
|---|---|---|---|
| 3% من الأرباح المؤهلة | 4% | 1% | 8% |
| الأرباح المؤهلة هي تلك التي تتراوح بين 6,240 جنيهًا إسترلينيًا و50,270 جنيهًا إسترلينيًا من الراتب | |||
تقول إيفون براون، مديرة سياسة الادخار طويل الأجل في ABI، إن الأمر يثير القلق، حيث يقول الكثير من الناس إنهم سيخفضون مساهماتهم في معاشات التقاعد، وأن ما يقرب من نصف أصحاب العمل قد يفعلون ذلك أيضًا إذا ارتفعت التكاليف.
وتقول: “هذه ليست مشكلة بالنسبة لأصحاب الدخل المنخفض فقط – فبيانات الحكومة الخاصة تظهر أن أصحاب الدخل المتوسط والأعلى هم الأكثر عرضة لخطر عدم الحصول على دخل تقاعد مناسب”.
ويشير براون إلى التحرك الذي اتخذته الحكومة في الصيف الماضي لإطلاق لجنة معاشات تقاعدية جديدة لمحاولة منع المتقاعدين المستقبليين من أن يصبحوا أكثر فقراً من كبار السن اليوم.
وقالت في ذلك الوقت إن ما يقرب من نصف البالغين في سن العمل لا يدخرون شيئًا على الإطلاق في معاش تقاعدي، على الرغم من نجاح التسجيل التلقائي، وأن ما يقرب من 15 مليون شخص لا يدخرون جيدًا للتقاعد.
يقول براون: “بكلمات الحكومة نفسها، “نحن حاليًا في طريقنا لأن يصبح المتقاعدون في المستقبل أكثر فقراً من المتقاعدين اليوم”. “إن التكهنات المستمرة حول التغييرات في ضريبة المعاشات التقاعدية تؤدي إلى تآكل الثقة في نظام المعاشات التقاعدية وتخاطر بجعل الوضع السيئ أسوأ.”
حذرت أماندا بلانك، الرئيسة التنفيذية لشركة أفيفا للمعاشات التقاعدية، من أن الغارة الضريبية على خطط التضحية بالراتب في مكان العمل من شأنها أن تمنع الناس من الادخار من أجل التقاعد.
وقالت لصحيفة التايمز: “ما تفعله فعليًا هو معاقبة أصحاب العمل الذين يساهمون فعليًا بشكل أكبر في معاشات التقاعد للموظفين”.
“لكنك تقول أيضًا للأشخاص الذين يدخرون لمعاشاتهم التقاعدية أنه ربما لا ينبغي عليهم القيام بذلك، وأعتقد أن هذه أخبار سيئة على المدى الطويل للمملكة المتحدة إذا فكرت في حقيقة أن 15 مليون شخص في المملكة المتحدة لا يدخرون ما يكفي”.
سقف التضحية بالراتب “قد يؤدي إلى الإضرار بمعاشات التقاعد وزيادة الأجور والمكافآت والتوظيف”
يشير غاري سميث، الشريك الأول وأخصائي التقاعد في إيفلين بارتنرز، إلى أنه تم إطلاعه الآن على أن النقد المعفى من الضرائب على المعاشات التقاعدية لن يتم استهدافه في الميزانية، وأن الحد الأقصى للتضحية بالراتب هو الطريقة الأكثر ترجيحًا لجمع الأموال من المزايا الضريبية للمعاشات التقاعدية
“إذا كانت هذه الإحاطات ذات أهمية، فهي استراتيجية منطقية سياسيًا تمامًا بالنسبة للمستشارة.
فمن ناحية، كان من شأن الإغارة على الأموال المعفاة من الضرائب أن يؤدي إلى نفور الملايين من المتقاعدين وما قبل التقاعد، فضلاً عن هيئات القطاع العام القوية التي تحاول حماية فوائد معاشات التقاعد النهائية المطلية بالذهب لأعضائها.
“ومن ناحية أخرى، فإن حملة التضحية بالراتب لن تؤدي فقط إلى تحجيم رد الفعل العنيف في القطاع العام – حيث لا يتم استخدام النظام بشكل عام في تلك المخططات – ولكنها لن تؤثر أيضًا على المتقاعدين بالفعل.
وحتى بين أولئك الذين ما زالوا يدخرون من أجل معاشات التقاعد في القطاع الخاص، لن يكون هذا الأمر مفهوماً أو خائفاً على نطاق واسع، لأن التأثيرات غامضة إلى حد ما. هذا على الرغم من حقيقة أن هذا قد يؤدي إلى الإضرار ليس فقط بمعاشات التقاعد، بل أيضًا بزيادات الأجور، ومكافآت المكافآت، وحوافز التوظيف في الشركات.
يقول سميث إنها ستكون في الواقع بمثابة ضريبة خفية على الأجور، وسيقوم العديد من أصحاب العمل بتحديد مساهماتهم التقاعدية إلى الحد الأدنى أو تطبيق تخفيض بنسبة 15 في المائة لحساب صاحب العمل NI.
ويضيف أنه ليس هناك قدر كبير يمكن للناس القيام به بشأن حملة التضحية بالراتب، ولكن يمكنك زيادة مساهمات المعاشات التقاعدية لبقية السنة الضريبية 2025/2026، لأنه من غير المرجح أن تحدث التغييرات حتى 6 أبريل 2026 على أقرب تقدير.
يقول سميث إن البحث الذي أجرته شركة تاورجيت في وقت سابق من هذا العام لاستحقاقات الموظفين بين 500 من صانعي القرار في مجال الموارد البشرية يشير إلى أن حوالي 48 في المائة من جميع شركات القطاع الخاص في المملكة المتحدة تقدم خطط التضحية بالراتب، لكن هذا يرتفع إلى 67 في المائة في الشركات الأكبر و 85 في المائة في أكبر أصحاب العمل.
يقول أندرو تيمبسون، شريك ضريبة العمل في RSM UK، إن الحكومة يمكن أن تقلل من التأثير الضار لتقييد مدخرات أصحاب العمل من خلال السماح للأشخاص الذين يتقاضون الحد الأدنى الوطني للأجور باستخدام خطط التضحية بالراتب.
“وهذا من شأنه أن يسمح للعديد من العمال ذوي الأجور المنخفضة بالاستفادة أخيرًا من هذا الترتيب. لقد كانت هناك سنوات عديدة من الضغط بشأن هذه المسألة، ويبدو أن الآن قد يكون الوقت المثالي للحكومة لدعم ملايين العمال.
ويحذر من أنه إذا تجاوزت الحكومة الحد الأقصى البالغ 2000 جنيه إسترليني وفرضت رسوم التأمين الوطني على جميع اشتراكات معاشات أصحاب العمل، فقد يؤدي ذلك إلى تسريح العمال وإلغاء ترتيبات التضحية براتب التقاعد.
“بالإضافة إلى ذلك، فإن تقييد أصحاب العمل لمساهماتهم التقاعدية إلى الحد الأدنى القانوني يقلل من مدخرات التقاعد للموظفين، مما يؤثر على مستقبل الملايين من العاملين، فضلاً عن تعطيل صناعة المعاشات التقاعدية بشكل أكبر.”
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة