عندما تحصل على قرض شخصي، فأنت تعرف بالضبط ما الذي ستشترك فيه.
لنفترض أنك اقترضت 10000 جنيه استرليني على مدى خمس سنوات بفائدة 6.2 في المائة، كما عرضها أحد البنوك الكبرى – ستقوم الآلة الحاسبة بإخراج المبلغ الشهري الذي يجب عليك صرفه لسداده، بالإضافة إلى مقدار الفائدة التي ستكلفك.
في هذا المثال، تبلغ الفائدة على 10000 جنيه إسترليني 1608 جنيهات إسترلينية. لذا، إذا التزمت بالشروط، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع 11.608 جنيهًا إسترلينيًا إجمالاً، وبعد ذلك يتم الانتهاء من الأمر عندما تدفع 193.47 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا لمدة 60 شهرًا.
أنت تعرف بالضبط أين تقف. انها واضحة.
ما يقودني إليه هذا هو شيء أعتقد أنه ظلم كبير في العصر المالي الحديث – الخطة الثانية لقروض الطلاب.
عندما كنت قد بلغت الثامنة عشرة من عمري في عام 2005، قمت بالتسجيل للحصول على قرض طلابي لتمكيني من الالتحاق بالجامعة. لم يخبرني أحد في المدرسة عن الآثار المالية، ولا والدي.
بالنسبة لي، انتهى الأمر بأن الأمر لم يكن مشكلة كبيرة. تم تحديد فائدة قرض الطالب الخاص بي بمعدل التضخم. ورغم أنني شعرت أنني لن أتمكن من سداد هذا المبلغ أبدًا عندما بدأت العمل لأول مرة، فقد فعلت ذلك – واستغرق ذلك 13 عامًا.
بمجرد رحيله، بدا الأمر وكأن حملًا قد تم رفعه، وإنجازًا، وخطوة صغيرة أخرى نحو الحرية المالية.
ديون الطلاب: يدرك العديد من الخريجين مدى صعوبة سداد قروض الطلاب بغض النظر عن مدى سرعة صعودهم في السلم الوظيفي
ولكن عندما أخرجتها كنت قد وقعت على هذا الخط المنقط بتخلي متهور، مثل العديد من الشباب الآخرين. كان التسجيل في قرض الطالب مجرد شيء قمت به ولم يتم شرح التفاصيل أبدًا.
كشفت محادثة في مكتب This is Money بينما كنت أكتب هذا عن أن الناشر سايمون لامبرت ونائبة المحرر هيلين كرين اتفقا أيضًا على أنه لم يشرح أحد بشكل صحيح ما يستلزمه قرض الطالب الخاص بهم.
إن نقص المعلومات المالية في المدرسة هو المسؤول جزئيًا عن الوضع الذي نعيشه الآن، إلى جانب الميل الأبوي الشائع إلى الصمت بشأن موضوع المال.
أضف إلى ذلك الشعور العام بأنك يجب أن تكون قادرًا على الثقة في النظام المالي الرسمي ليعاملك بشكل عادل، ويمكنك أن ترى لماذا يقول الكثير من الناس إنهم ليس لديهم أي فكرة حقيقية عما كانوا يوقعون عليه من خلال قرض طلابي في سن الثامنة عشرة.
لقد حالفني الحظ، فالجيل الذي بعدي هو الذي تأثر حقًا.
بالنسبة لمجموعة قروض الطلاب من الخطة الثانية – أي أولئك الذين حصلوا على قروض منذ عام 2012 – فقد وقع الحساب.
كانت قروضهم مطلوبة لتغطية الرسوم الدراسية ونفقات المعيشة التي تزيد عن 9000 جنيه إسترليني، وهي أكبر بكثير وبشروط مالية أسوأ بكثير.
معدل الفائدة الخاص بهم هو تضخم RPI بالإضافة إلى ما يصل إلى 3 في المائة ويدفعون 9 في المائة من رواتبهم فوق 28.470 جنيهًا إسترلينيًا.
والآن أصبح بعض هؤلاء الخريجين في الثلاثينيات من العمر ويكسبون دخلًا جيدًا، ولكنهم يجدون أن الدفعات الشهرية لقرض الطلاب الخاص بهم لا تغطي حتى الفائدة، مما يجعلهم يشعرون بأنهم محاصرون.
لا أستطيع إلا أن أتخيل مدى إحباط هذا الوضع. بالتأكيد، يمكنك التعامل مع الأمر كضريبة – حيث يتم خصم 9 في المائة من راتبك كل شهر – ولكن الواقع هو أنه أمر مقزز، أن ترى رقم ديونك يستمر في الارتفاع على الرغم من سداده.
يمكنك أن تقول “حسنًا، سيتم شطبها بعد 30 عامًا” (40 عامًا لأولئك الذين يحصلون على قروض الآن) ولكن هذا وقت طويل.
اترك الجامعة في عمر 22 عامًا، وابدأ في كسب ما يتجاوز حد السداد السنوي الحالي البالغ 29.385 جنيهًا إسترلينيًا (اعتبارًا من أبريل 2026) في عمر 25 عامًا، واحتفظ بالدين حتى تبلغ 55 عامًا إذا لم يتم سداده.
تسعة بالمائة من راتبك كان من الممكن أن تذهب إلى معاش تقاعدي، أو لتوفير وديعة منزل، أو للعيش هنا والآن.
وسوف يصبح هذا بمثابة بطاطا سياسية أكثر سخونة في السنوات المقبلة. إذا لم يتحرك حزب العمال بشأن هذا النظام غير العادل الذي قدمه المحافظون، فإنهم في الأساس يوجهون أصابعهم إلى شريحة كبيرة من الناخبين المحتملين.
في الواقع، يبدو من المرجح أن تحاول قوتان متعارضتان ــ الخضر والإصلاح ــ اجتذاب الناخبين العماليين التقليديين من خلال تقديم نوع من المهلة للطلاب.
وأشار أحد أعضاء حزب العمال مؤخراً إلى أن رئيس الوزراء أنتوني ألبانيز ساعد في القضاء على تهديد حزب الخضر في أستراليا من خلال إصلاح القروض الطلابية. ارتفعت شعبيته بين عشية وضحاها تقريبا.
حاليًا، يضاعف حزب العمال جهوده مع تجميد راشيل ريفز حدود الراتب لقروض الطلاب من الخطة الثانية بقيمة 29.385 جنيهًا إسترلينيًا حتى عام 2030، مما يسحب المزيد إلى شبكة السداد. وهذا يستخدم القروض الطلابية للسحب المالي.
هذه ليست المشكلة حقًا بالرغم من ذلك. المشكلة الحقيقية هي عدم القدرة على إحداث تأثير على الدين مع استمرار ارتفاع الفائدة مثل القطار الجامح – فقد وصلت إلى 8 في المائة في السنوات الأخيرة.
يُعتقد أن هناك 5.8 مليون خريج حصلوا على قرض طلابي بين سبتمبر 2012 ويوليو 2023 – ويرى عدد كبير ببساطة أن المبلغ الذي اقترضوه يرتفع ويرتفع.
ما الذي يمكن عمله؟ سقف الفائدة ربما؟ إذا اقترضت 50 ألف جنيه إسترليني، فمن المؤكد أن إجمالي 10 في المائة علاوة على ذلك سيكون كافياً – أي 10 آلاف جنيه إسترليني – إلى جانب حد أدنى عند بدء سداد القرض.
على الأقل بعد ذلك يمكنك البدء في إحداث تأثير ملموس على المبلغ المقترض.
لا أعتقد أن أي طالب أو خريج يتوقع سعر فائدة بنسبة 0 في المائة، ولكن سداد الديون تدريجياً، وأخيراً الوصول إلى نهاية النفق هو شعور سحري لا ينبغي أن يستغرق تحقيقه ثلاثة أو حتى أربعة عقود من الزمن. انها قاسية.
لقد استمعت إلى إذاعة LBC منذ فترة قليلة حيث كان بعض الخريجين يذرفون الدموع وهم يشرحون مدى شعورهم بأنهم محاصرون. يمكنك أيضًا العثور على الكثير من القلق على وسائل التواصل الاجتماعي.
تجميد خطط الزواج، وإحباط خطط شراء المنازل، والشعور بعدم القدرة على تكوين أسرة، حيث يمتص شبح القروض الطلابية الموارد المالية للأسرة. إنه عار بصراحة.
صداع كبير: بدأ الخريجون الذين يسددون قروض الطلاب يشعرون بصعوبة بالغة في القيام بذلك – ويواجه حزب العمال قرارات صعبة يجب اتخاذها عندما يتعلق الأمر بكيفية استرضائهم
لقد تناولنا هذا الموضوع بأشكال مختلفة على مدى العقد الماضي.
كتب كاتب العمود لدينا أندرو أوكسليد عن ذلك من وجهة نظر الوالدين، واصفًا قرار قرض الطالب بأنه لعبة الروليت، بينما كان مراسلنا السابق جورج نيكسون في عام 2019 مذعورًا من سداد 26 جنيهًا إسترلينيًا فقط على قرض الطالب الخاص به على مدار العام – في حين أن الفائدة قزمت هذا المبلغ عند 2285 جنيهًا إسترلينيًا.
سيكون هناك القليل من التعاطف: الخريجون، كانوا يعرفون ما كانوا يسجلون من أجله، يجب أن يكونوا أذكياء، لم أذهب إلى الجامعة، ومن المرجح أن يكسبوا المزيد خلال حياتهم المهنية، وما إلى ذلك.
أنا لا أشتري تلك الحجج. بالنسبة للكثيرين، تعد الجامعة أمرًا بالغ الأهمية للوصول إلى المهنة التي يريدونها، وتجربة اجتماعية تفتح لهم فرصة التواصل النهائية.
ابنتاي صغيرتان، لكن إذا أرادتا الالتحاق بالجامعة في المستقبل، فسأشجعهما بالطبع… إذا كان ذلك عنصرًا حاسمًا في مسارهما المهني المحتمل.
ومع ذلك، لن أسمح لهم بالحصول على قرض طلابي (ما لم يصبح النظام أكثر عدالة).
ولهذا السبب قمت أنا وزوجتي بتوفير 75 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا لكل منا. الوعاء ينمو. وعندما يصلون إلى سن 18 عامًا، سيكون ذلك كافيًا لدفع الرسوم الدراسية إذا لزم الأمر. وأحثك على أن تفعل الشيء نفسه بالنسبة لأطفالك أو أحفادك حتى يكون الخيار متاحًا.
على الرغم من ذلك، لا ينبغي أن يتعذر الوصول إلى الجامعة. لم أكن لأتمكن من الحضور أبدًا لولا قرض الطالب.
ولكن حان الوقت للتكثيف والاستثمار في جيل المستقبل. ليست جامعة للجميع، على سبيل المثال في عام 1997 من حزب العمال الجديد، ولكن ليس في جامعة ميلستون بسبب الديون في عام 2010 من قبل المحافظين.
في مكان ما في المنتصف – مدة قرض معقولة مع عبء فائدة لا يوقف الحياة بمجرد أن تبدأ في النمو كشخص بالغ في العالم الحقيقي.
ويشير الخبير دان نيدل من شركة Tax Policy Associates الاستشارية إلى أن ديون الطلاب تساهم في ارتفاع معدلات الضرائب الهامشية للغاية – وهذا يمكن أن يجعل صعود السلم الوظيفي عائقًا. يا لها من حالة حزينة.
ينبغي أن تكون الجامعة لأذكى شبابنا الذين لا تنزعجهم قصص الرعب عن الديون البشعة، بغض النظر عن خلفيتهم.
تم نشر هذا في الأصل في النشرة الإخبارية This is Money الأسبوعية، والتي تصدر كل يوم خميس في الساعة 6 صباحًا مع أفضل القصص المالية، مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك. قم بالتسجيل أدناه: