كشف تقرير جديد أن المدخرين يواجهون الآن فجوة مدتها خمس سنوات بين سن التقاعد الذي يحلمون به وحقيقة الوقت الذي سيتمكنون فيه من التخلي عن العمل.
يريد العمال أن يكونوا قادرين على التقاعد في سن 62 عامًا في المتوسط، لكنهم يعتقدون بدلاً من ذلك أنهم لن يتمكنوا من التقاعد إلا عندما يبلغون 67 عامًا، حسبما يكشف بحث أجرته مؤسسة ستاندرد لايف للمعاشات التقاعدية.
وهذا أعلى من سن التقاعد الحكومي الحالي وهو 66 عامًا، على الرغم من أنه سيرتفع إلى 67 عامًا اعتبارًا من عام 2026.
في حين أن العمر الذي يرغب الناس في التقاعد ظل على حاله، إلا أن العمر الذي يعتقدون أنهم سيتمكنون من تحقيقه ارتفع بمقدار عام واحد من 66 في عام 2024.
ويأتي ذلك مع استمرار التضخم وتكاليف الإسكان في الارتفاع، مما يضغط على قدرة الناس على الادخار من أجل التقاعد.
وتؤثر التوقعات الاقتصادية القاتمة أيضًا على ثقة المدخرين وتزيد من عدم اليقين بشأن مستقبل معاشات التقاعد الحكومية.
نحن نتعمق في ما يؤثر على سن التقاعد للأشخاص في جميع أنحاء البلاد – ونشرح الحيل التي يمكنك استخدامها لتقليص الفجوة.
تقول ستاندرد لايف إن فجوة توقعات التقاعد هي في أسوأ حالاتها في الشمال الشرقي
تواجه العائلات في الشمال الشرقي أعلى فجوة في التقاعد
في حين أن فجوة التقاعد هي ما يقرب من خمس سنوات، هناك فرق صارخ في جميع أنحاء المملكة المتحدة.
ويواجه المدخرون في الشمال الشرقي أكبر فجوة في التقاعد، حيث يوجد 5.9 سنوات بين سن التقاعد الذي يحلم به الناس والوقت الذي يعتقدون فيه بالفعل أنهم سيكونون قادرين على التوقف عن العمل.
كما أنها مرتفعة أيضًا في شرق إنجلترا، وجنوب شرقها، ويوركشاير وهامبر، حيث تعاني جميعها من فجوة تقاعد تبلغ 5.3 سنوات.
لندن الكبرى هي الوحيدة مكان في بلد تقل فيه فجوة التقاعد عن أربع سنوات، ويرجع ذلك على الأرجح إلى ارتفاع الأجور الذي يعزز مساهمات المعاشات التقاعدية من كل من الموظف وصاحب العمل.
في الشمال الغربي 4.3 سنة. وفي الجنوب الغربي وويست ميدلاندز تبلغ 4.7 سنة، بينما تبلغ الفجوة في ويلز واسكتلندا 4.9 سنة.
تقول كاثرين فوت، مديرة مركز الحياة القياسية لمستقبل التقاعد: “إن حقيقة أن الناس يواجهون فجوة متزايدة بين آمالهم وتوقعاتهم التقاعدية تعكس الضغوط المالية والشكوك التي تواجهها العديد من الأسر.
“بالإضافة إلى ذلك، هناك بعض الاختلافات الواضحة اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه، ومستوى دخلك، ومبلغ مدخرات التقاعد لديك، وما إذا كنت تمتلك منزلك أم لا.”
تأجير؟ انتظر ست سنوات إضافية للتقاعد
أولئك الذين ما زالوا يستأجرون يريدون التقاعد في سن 62.9 عامًا، لكنهم يعتقدون أنهم سيكونون قادرين بالفعل على التقاعد في سن 69 عامًا، وفقًا لشركة Standard Life – بعد حوالي 6.1 سنوات.
سيظل المستأجرون مضطرين إلى دفع تكاليف الإيجار المرتفعة في سنواتهم الأخيرة وتقاعدهم، مما يعني أنهم سيحتاجون إلى صندوق معاش تقاعدي أكبر لتمويل نفس مستوى الحياة الذي يتمتع به الشخص الذي يمتلك منزله بالكامل. وهذا يعني أنهم قد يحتاجون إلى العمل لفترة أطول.
تقدر معايير المعيشة للتقاعد الصادرة عن جمعية الادخار التقاعدي مدى الحياة متوسط المبلغ المطلوب لمستويات مختلفة من نمط الحياة عند التقاعد، ولكن هذه الأرقام لا تشمل تكاليف السكن.
بالنسبة للتقاعد الأساسي، تبلغ التكلفة 13400 جنيه إسترليني سنويًا، وللحصول على مستوى معيشي معتدل ستحتاج إلى 31700 جنيه إسترليني ولكي تكون “مرتاحًا” تحتاج إلى 43900 جنيه إسترليني. وهذا يفترض أسرة مكونة من شخص واحد.
وربما يحتاج المستأجرون إلى عشرات الآلاف من الجنيهات الإضافية كل عام لتمويل سكنهم الخاص. يبلغ متوسط دفع الإيجار الشهري في جميع أنحاء البلاد حوالي 1348 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لأرقام المكتب الرسمي للإحصاءات الوطنية.
أولئك الذين يمتلكون منازلهم الخاصة ولكن لا يزال لديهم رهن عقاري يريدون التقاعد عند 62.2 سنة ولكنهم يعتقدون أنهم سيتقاعدون عند 67.4 سنة – وهي فجوة أصغر تبلغ 5.2 سنة.
التكاليف التي يجب أخذها في الاعتبار: لا يعتقد المستأجرون أنهم سيتقاعدون حتى سن 69 عامًا، حسبما تقول ستاندرد لايف
من غير المألوف أن تأخذ رهنًا عقاريًا كبيرًا عند التقاعد. في كثير من الأحيان، لا يوافق المقرضون على شروط القرض التي ستأخذ المقترض إلى ما بعد سن العمل، مع وضع البعض الحد الأدنى عند سن 70.
وحتى لو بدأوا التقاعد برهن عقاري، فإن الأسر عادة ما يكون لديها أقساط سداد أقل مع اقترابها من نهاية القرض، وسدادها سوف يقلل بشكل كبير من نفقاتها.
أولئك الذين يمتلكون منزلهم الخاص بشكل كامل لديهم أصغر فجوة تقاعد – 3.4 سنوات فقط. إنهم يرغبون في التقاعد في سن 62 عامًا ولكنهم يعتقدون أنهم سيكونون قادرين على ذلك في سن 64.4 عامًا.
المعاش التقاعدي الشخصي يتفوق على مخططات قاعدة البيانات المطلية بالذهب
المدخرون الذين لديهم معاش تقاعدي شخصي مثل المعاش الشخصي المستثمر ذاتيا (Sipp) لديهم أدنى فجوة تقاعد، حتى بالمقارنة مع أولئك الذين ادخروا في خطط المزايا المحددة المطلية بالذهب.
ويريد أولئك الذين لديهم معاشات تقاعدية شخصية التقاعد في سن 61.8 عامًا، لكنهم بدلاً من ذلك يعتقدون أنهم يستطيعون التقاعد في سن 63.9 عامًا، وهي فجوة منخفضة تبلغ 2.1 عامًا بين الحلم والواقع.
الأشخاص الذين لديهم معاشات تقاعدية مربحة، والتي توفر دخلاً مضمونًا لبقية حياتهم على أساس الراتب والخدمة، لديهم فجوة مدتها 2.5 سنة، من سن 62 إلى 64.5.
المدخرون الذين لديهم معاش تقاعدي محدد – النوع الأكثر شيوعًا، حيث تساهم أنت وصاحب العمل بالمال في وعاء يتم استثماره بعد ذلك – لديهم فجوة تقاعد تبلغ 4.7 سنوات.
إنهم يريدون التقاعد في سن 62.2 عامًا، لكنهم يعتقدون أنهم سيتقاعدون بالفعل في سن 66.9 عامًا.
ومن غير المستغرب أن تكون فجوة التقاعد أسوأ بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم معاش تقاعدي. هؤلاء الأفراد لديهم فجوة توقعات مدتها 6.5 سنة – من سن 62.6 إلى 69.1.
وسيتعين على هذه الأسر الاعتماد على معاش الدولة، الذي يبلغ حاليًا حدًا أقصى يبلغ 230.25 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع، لتلبية احتياجاتها إذا لم تبدأ في الادخار في المعاش التقاعدي.
ماذا يمكنك أن تفعل لزيادة معاشك التقاعدي؟
يعد التحضير للتقاعد أحد أسهل الطرق التي يمكنك من خلالها سد الفجوة والتقاعد بالقرب من عمر أحلامك.
قد يشمل ذلك التحدث إلى مخطط مالي أو التفكير في أفضل السبل لاستخدام مدخرات التقاعد الخاصة بك.
وتقول “ستاندرد لايف” إن المدخرين الذين يكسبون أقل من 30 ألف جنيه إسترليني سنوياً، والذين لم يخططوا لأي شيء، يريدون التقاعد عند عمر 63.9 عاماً في المتوسط، لكنهم يعتقدون أنهم سيتقاعدون عند عمر 72 عاماً.
ومع ذلك، فإن أولئك الذين يحصلون على نفس الراتب والذين قاموا بقدر كبير من التخطيط يريدون التقاعد عند عمر 63.1 عامًا ويعتقدون أنهم سيتقاعدون بالفعل عند عمر 67.8 عامًا. وهذا قبل أكثر من أربع سنوات من أولئك الذين لم يقوموا بأي تخطيط، على الرغم من عدم وجود فرق في الدخل.
وهذا الاتجاه هو نفسه في جميع فئات الرواتب، فكلما زاد عدد المدخرين الذين يخططون لتقاعدهم، كلما اعتقدوا أنهم سيتمكنون من التقاعد مبكرًا.
ويظهر التقرير أيضًا أنه كلما زاد دخلك، كلما اعتقدت أنك ستتمكن من التقاعد مبكرًا. على سبيل المثال، هناك فجوة قدرها 0.9 سنة فقط بين الحلم وسن التقاعد المتوقع لأولئك الذين يكسبون أكثر من 100 ألف جنيه إسترليني والذين قاموا بقدر كبير من التخطيط.
تريد هذه الفئة التقاعد في سن 59.4 عامًا ولكنها تعتقد أنها ستتقاعد في سن 60.3 عامًا – أي أقل من عام واحد أكثر مما هو مقصود.
وهذا يتناقض بشكل صارخ مع الفجوة البالغة 8.1 سنوات بين الحلم وسن التقاعد المتوقع لأولئك الذين يكسبون أقل من 30 ألف جنيه إسترليني والذين لم يقوموا بأي تخطيط.
لذا فإن أبسط طريقة لتقليص فجوة التقاعد هي التخطيط.
إن زيادة مساهماتك الشهرية في وقت مبكر من مدخرات التقاعد الخاصة بك يعني أنه سيكون لديك صندوق معاش تقاعدي أكبر في سن التقاعد. وهذا يعني أنه يمكنك إما الاستمتاع بنوعية حياة أفضل في سنواتك الأخيرة، أو التقاعد في وقت أبكر مما تتوقع.
أولئك الذين يساهمون بالحد الأدنى في مكان عملهم وهو 5 في المائة من رواتبهم ومساهمة صاحب العمل بنسبة 3 في المائة، سيحصلون على معاش تقاعدي قدره 201000 جنيه إسترليني عند 67 عامًا. وهذا يفترض نموًا في الرواتب بنسبة 3.5 في المائة، ونمو الاستثمار بنسبة 5 في المائة، والتضخم بنسبة 2 في المائة.
ومع ذلك، فإن أولئك الذين يزيدون مساهماتهم إلى 7 في المائة، ثم يحصلون على مساهمة بنسبة 3 في المائة من قبل صاحب العمل، سيحصلون على معاش تقاعدي بقيمة 252 ألف جنيه إسترليني – 51 ألف جنيه إسترليني إضافية.
ويحذر فوت من أن الحد الأدنى من المساهمات البالغة 5 في المائة، مع 3 في المائة من صاحب العمل لا يكفي لبناء معاش تقاعدي صحي.
قد يعرض بعض أصحاب العمل دفع أكثر من 3 في المائة، لذا فإن الأمر يستحق التحقق مما هو متاح.
وتقول: “لقد أدى التسجيل التلقائي إلى دفع الملايين من الأشخاص إلى ادخار معاشات التقاعد العادية في مكان العمل، ولكن من الواضح أن متوسط معدلات الادخار منخفض جدًا بحيث لا يمنح معظم الناس دخلاً لائقًا عند التقاعد”.
“مع إحياء لجنة المعاشات التقاعدية الآن، هناك فرصة لاتخاذ إجراءات أكثر جرأة – بناءً على أساس التسجيل التلقائي لمعالجة كفاية المعاشات التقاعدية، في سياق حياة عمل أطول والمراجعة المستمرة لسن التقاعد الحكومي، لمساعدة الأشخاص على الاقتراب خطوة واحدة من تحقيق تطلعاتهم التقاعدية.
“ومع ذلك، ليس نظام التقاعد وحده هو الذي يحتاج إلى التكيف. يشعر العديد من الأشخاص بعدم القدرة على الاستمرار في العمل حتى أواخر الستينيات وما بعدها، لذلك يجب أن تتطور المهن وأماكن العمل إذا أردنا أن تكون الحياة العملية الأطول واقعية ومستدامة.