كشفت دراسة جديدة أن واحداً من كل ثلاثة أشخاص فوق الستين ليس لديهم أي فكرة عما يجب فعله بمعاشاتهم التقاعدية المعفاة من الضرائب.
إن الحصول على ما يصل إلى 25 في المائة من مدخرات التقاعد الخاصة بك معفاة من الضرائب هو ميزة شائعة عند التقاعد، ولكن الخوف من الغارة على الميزانية أدى إلى اندفاع عمليات السحب – على الرغم من التحذيرات من أنك قد تضر بأموالك دون داع.
أظهر استطلاع سريع أجراه هارجريفز لانسداون هذا الشهر أن 36 في المائة من المدخرين الأكبر سنا ليس لديهم خطط لهذه الأموال، في حين أن نحو 17 في المائة إما لديهم بالفعل أو يعتزمون وضعها في حسابات التوفير النقدية، و6 في المائة في الحسابات الجارية.
وخصص نحو 18 في المائة الأموال لتعزيز دخلهم، و8 في المائة يخططون لقضاء إجازة، و9 في المائة لإجراء تجديدات في منازلهم، و6 في المائة لوضعها في الأسهم والأسهم، و3 في المائة لشراء سيارة أو إجراء عملية شراء كبيرة أخرى لمرة واحدة، و4 في المائة لمنحها للعائلة.
يحذر خبراء المعاشات التقاعدية من أن أخذ هذه الأموال دون خطة يعني أنه يمكنك تفويت نمو استثماري قيم في ظل الحماية الضريبية للمعاش التقاعدي في المستقبل – خاصة إذا قمت فقط بوضع الأموال في حساب جاري أو حساب توفير.
المعاشات التقاعدية النقدية المعفاة من الضرائب: ينصح الخبراء بعدم وضعها في حسابات ذات فائدة منخفضة أو بدون فائدة
تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في هارجريفز لانسداون: “تستمر الشائعات حول الحصول على معاشات تقاعدية معفاة من الضرائب في تعريض الناس لخطر ردود الفعل غير المحسوبة التي قد يندمون عليها.
“سيكون هناك بالطبع أشخاص يأخذون أموالهم المعفاة من الضرائب كجزء من خطة طويلة الأجل – على سبيل المثال للذهاب في عطلة، أو إجراء تجديدات في المنزل، أو تقديم أموال لأحبائهم”. ومع ذلك، فإن القيام بذلك دون خطة يخاطر بنتائج سيئة.
وتضيف أن وضع الأموال في حساب توفير أو حساب جاري يسهل الوصول إليه يعني أن قوتها الشرائية يمكن أن تتضاءل، أو يمكن أن تتبدد بمرور الوقت.
“إن إخراج الأموال من بيئة المعاشات التقاعدية ذات الكفاءة الضريبية يخاطر أيضًا بتعريض أموالك لمجموعة متنوعة من الضرائب التي كان من الممكن تجنبها مثل أرباح رأس المال وضريبة الأرباح.
“من المهم تسليط الضوء على أولئك الذين يأخذون أموالهم المعفاة من الضرائب مع وجهة نظر مفادها أنه يمكنهم إعادة استثمارها مرة أخرى في برنامج Sipp الخاص بهم في حالة عدم حدوث التغيير.
“وهذا شيء يجعلهم عرضة لخطر انتهاك قواعد إعادة تدوير المعاشات التقاعدية التي يمكن أن تتركهم مع رسوم ضريبية كبيرة.”
أجرى هارجريفز استطلاعًا لمجموعة من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و78 عامًا في استطلاع تمثيلي على المستوى الوطني شمل 2000 شخص حول ما فعلوه أو سيفعلونه بالمعاشات التقاعدية النقدية المعفاة من الضرائب.
وقد أدى الخوف من أن تشدد الحكومة القواعد المتعلقة بالأموال المعفاة من الضرائب، ومحاولة الأشخاص استباق خطتها لفرض ضريبة الميراث على المعاشات التقاعدية اعتبارا من أبريل 2027، إلى موجة من عمليات السحب.
وكانت هناك زيادة غير مسبوقة بنسبة 60 في المائة في الأموال المعفاة من الضرائب التي تم سحبها من معاشات التقاعد، والتي بلغت 18 مليار جنيه استرليني، في السنة المالية الماضية.
في الأسبوع الماضي، أعلنت شركة الوساطة الاستثمارية Bestinvest عن زيادة بنسبة 33 في المائة في طلبات السحب من العملاء الذين لديهم معاشات تقاعدية شخصية مستثمرة ذاتيا أو Sipps في أيلول (سبتمبر).
يقوم بعض المدخرين بسحب أموالهم للتبرع بها كميراث مبكر، وهو ما يقول الخبراء إنه يجب عليهم موازنته بعناية مع التأثير على تقاعدهم. إذا تبرعت بالمال وبقيت على قيد الحياة لمدة سبع سنوات، فإنه عادةً ما يقع خارج شبكة ضريبة الميراث.
ولم تتحقق المخاوف من الغارة في العام الماضي، ولن يكون من الممكن التراجع عن عمليات السحب المعفاة من الضرائب إذا لم يحدث شيء مرة أخرى هذه المرة.
ويعتقد وزير المعاشات السابق ستيف ويب أن الحكومة لن تجرؤ على تدمير خطط التقاعد للناس عن طريق خفض الحد الأقصى، ناهيك عن إلغاء النقد المعفى من الضرائب – وإذا فعلت ذلك فسيتم وضع الحماية.
يحذر خبراء المال من أن إجراء عمليات السحب قد يضر بأموال التقاعد الخاصة بك إذا كنت لا تخطط للقيام بشيء معقول مثل القروض العقارية الواضحة أو الديون الأخرى، أو الوفاء بخطط الإنفاق العزيزة لتجديد المنزل أو عطلة الأحلام.
يستخدم العديد من الأشخاص مبالغ مقطوعة من المعاشات التقاعدية لقضاء العطلات أو تجميل منازلهم عند التقاعد
كيف تعمل المبالغ المقطوعة المعفاة من الضرائب على المعاشات التقاعدية؟
قد يكون لدى العديد من الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد مزيج من معاشات المساهمة المحددة ومعاشات الاستحقاقات المحددة، وتختلف القواعد لكل نوع من أنواع المخططات.
معاشات المساهمة المحددة: يأخذ هؤلاء مبالغ من كل من أصحاب العمل والموظفين ويستثمرونها لتوفير قدر كبير من المال عند التقاعد.
يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الحصول على 25 في المائة من معاشاتهم التقاعدية معفاة من الضرائب مقدمًا، أو اختيار سحبها تدريجيًا على شكل قطع.
من خلال عدم سحب المبلغ الإجمالي دفعة واحدة، إذا زاد مجموعك في المستقبل، سيكون لديك المزيد من الأموال المعفاة من الضرائب المتاحة لتأخذها على المدى الطويل.
المعاشات التقاعدية المرتبطة بالراتب: يوفر الراتب النهائي أو متوسط معاشات المزايا المحددة للمهنة دخلاً مضمونًا بعد التقاعد لبقية حياتك.
تختلف خياراتك للحصول على مبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة وفقًا لسخاء شروط وأحكام مخططك، لذلك يتعين عليك التحقق من التفاصيل المحددة.
إذا كان لديك صندوق معاش تقاعدي كبير، فقد حدث تغيير مهم بعد التخلص من بدل مدى الحياة في أبريل 2023 – الحد الإجمالي البالغ 1,073,100 جنيه إسترليني الذي يمكن أن يحصل عليه الأشخاص في وعاء معاشاتهم التقاعدية دون مواجهة عقوبات ضريبية.
وتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ المقطوع المعفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة بمبلغ 268.275 جنيهًا إسترلينيًا، وهو ربع الحد الأقصى القديم لبدلات الحياة.
ومع ذلك، إذا كانت لديك حماية ثابتة تتعلق بمستوى سابق وأكثر سخاء من العلاوة مدى الحياة، فيمكن تطبيق مبلغ مقطوع أعلى بنسبة 25 في المائة، حتى لو بدأت في دفع معاشك التقاعدي مرة أخرى.
الحماية الثابتة مجال معقد ومن الأفضل طلب المشورة المالية بشأنه.
ما الذي يجب مراعاته قبل أخذ المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب؟
– لا يتعين عليك أن تأخذ المبلغ كله دفعة واحدة، أو حتى على الإطلاق، إذا لم يكن لديك سبب وجيه لإنفاقه الآن.
– فكر فيما إذا كنت ستحتاج إلى المال لاحقًا إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ويمكن أن تعيش لفترة طويلة.
– إذا كنت تستثمر معاشك التقاعدي وتفعل ذلك بحكمة، فمن الممكن أن يستمر رصيدك في النمو ويعزز المبلغ المتاح لديك للسحب في أجزاء معفاة من الضرائب على المدى الطويل.
– عندما تأخذ أي شيء يزيد عن المبلغ المقطوع بنسبة 25 في المائة من معاش تقاعدي محدد المساهمة، فمنذ ذلك الحين فصاعدًا، يمكنك فقط المساهمة بمبلغ 10000 جنيه إسترليني سنويًا وستظل تحصل على إعفاء ضريبي.
– انتبه إلى أنه إذا قمت بإعادة استثمار الأموال المعفاة من الضرائب في معاشك التقاعدي الخاص بك، فقد تقع في مخالفة لقواعد إعادة التدوير، التي تهدف إلى منع الأشخاص الذين يحاولون الحصول على ميزة من خلال الحصول على إعفاء ضريبي إضافي.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة