يمكن أن تحصل تطبيقات “OPT Out” الجديدة على المزيد من الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص للتقاعد ، وفقًا لدراسة جديدة في صناعة التمويل.
ووجدت أن 18 في المائة فقط من 4.4 مليون شخص يعملون لصالح أنفسهم في هذا البلد ينقذون بنشاط في معاش تقاعدي.
لكن ثلاثة أرباع ترغب في القيام بذلك ، ويحاول مشروع مدعوم من الحكومة التوصل إلى إصدار جديد من التسجيل التلقائي للمعاشات التقاعدية يناسبهم.
يتم طرح “Autosiving” عبر المنصات المصرفية أو البرامج التي تستخدمها العمل لحسابك الخاص كحل محتمل من قبل Nest Insight ، وهو خيارات تجريبية تجمع بين وفورات الوصول والتقاعد السهلة في مكان واحد.
والفكرة هي أن الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص هم أقل عرضة للانسحاب من أداة الأوتوسينات إذا احتفظوا بالسيطرة على مستويات المساهمة ، وأيضًا العتبة التي تبدأ فيها مدخراتهم في تحويلها إلى خطة التقاعد على المدى الطويل.
هذا هو نسخة من شيء يطلق عليه سابقًا “Sidecar”. شمل أحدث الأبحاث مجموعة Lloyds Banking Group إنشاء واختبار تطبيقات “Autosave” مع متطوعين يعملون لحسابهم الخاص.
الأشخاص الذين يعملون من أجل أنفسهم قد فاتتهم مبادرة التسجيل الناجحة للسيارات التي اختارت ملايين الموظفين في المعاشات التقاعدية.
ما لم يتم إلغاء الاشتراك بنشاط ، فإن الموظفين يوفرون ما لا يقل عن 8 في المائة من الأرباح المؤهلة – بين 6240 جنيهًا إسترلينيًا و 50،270 جنيهًا إسترلينيًا من الراتب – يتكون من مجموعة من مساهمات الشخصية وأصحاب العمل بالإضافة إلى تخفيف ضريبة المعاشات التقاعدية من الحكومة.
لا يحصل الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص على إثارة مساهمات مجانية من أرباب العمل في صناديق التقاعد الخاصة بهم ، لكنهم يتلقون اختصارات ضريبية مثل أي شخص آخر.
هل يمكن أن تحصل أدوات تنشيط السيارات الجديدة على المزيد من الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص للتقاعد؟
كيف سيعمل “تنشيط”؟
تتضمن الخطة شخصًا يعمل لحسابه الخاص يتم تسجيله تلقائيًا حتى نظام التوفير طويل الأجل أو التقاعد.
يقول Nest Insight: “يمكنهم اختيار ما إذا كانوا سيوفرون أم لا”. إذا كانوا يريدون الادخار ، فلن يحتاجوا إلى فعل أي شيء.
“يبدأون تلقائيًا في توفير المبلغ الافتراضي إما في حساب توفير التقاعد الخاص بهم أو ، إذا تمت إضافة مخزن مؤقت سائل إلى بنية الحساب ، في حساب التوفير الذي يمكن الوصول إليه حيث تتدحرج المساهمات في توفير التقاعد عند الوصول إلى مجموعة من المعايير.”
يمكن لشخص ما الانسحاب ، وتغيير مستوى توفيره ، أو توقف أو التوقف عن الادخار في أي وقت. إذا اختاروا تضمين حساب سائل وسهل الوصول إلى الوصول ، فيمكنهم الحصول على الأموال في ذلك في أي وقت دون عقوبة.
تضيف Nest Insight فيما يتعلق بحثياتها: “تصورات الأوتوسينات كانت مواتية بشكل عام. قال أكثر من ثلاثة من كل أربعة أشخاص إنهم يرغبون في تقديمه ، أو أنهم لم يمانعوا “.
ماذا عن استخدام النظام الضريبي بدلاً من ذلك؟
مؤثر في الخلف المؤثر الذي اقترحه معهد الدراسات المالية العام الماضي أنه يمكن إقناع الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص في توفير المعاشات التقاعدية عند تقديم الإقرارات الضريبية السنوية.
كانت إحدى أفكارها إجبارهم على اتخاذ خيار نشط حول حجم مساهمات المعاشات التقاعدية التي يرغبون في تقديمها – مع كون “صفر” خيارًا – في خطة معاشات التقاعد الخاصة بهم أو ISA مدى الحياة عندما يملأون عودة التقييم الذاتي.
آخر كان تلقائيًا تسجيلهم على مستوى محدد من المساهمة من شأنه أن يرتفع مع مرور الوقت ، ولكن يمكنهم إلغاء الاشتراك منه إذا كانوا يرغبون في ذلك.
في دراسة Nest Insight الجديدة ، تقول: “التقييم الذاتي عالمي نسبيًا بين الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص ، ويقدم بشكل متزايد واجهات برامج ، حيث تصبح منصات HMRC أكثر رقمية.
ومع ذلك ، يتفاعل الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص مع HMRC على أساس أقل تواترا بكثير من الموظفين مع كشوف المرتبات.
“أيضًا ، في هذه الحالات ، يدفع الفرد الذي يعمل لحسابه الخاص بشكل عام الضرائب على HMRC ، بدلاً من تلقي دفق من الدخل يمكن من خلاله خصم مساهمة التقاعد”.
ويضيف أن هناك تحديات هيكلية تجعل من الصعب حاليًا إدارة الالتحاق والمساهمات في مركبات التوفير الخاصة من خلال التقييم الذاتي ، على الرغم من أنه قد تكون هناك فرص مع تطور الضرائب الرقمية ، لكنها لا تجري اختبارات في هذا المجال.
تقول Nest Insight ، وهي وحدة أبحاث أنشأها شركة Nest المدعومة من الحكومة ، إن خطواتها التالية ستتم تجريبها وتصحيحها على نطاق أوسع ، واستكشاف كيفية عملها في أماكن العالم الحقيقي
تدعم وزارة العمل والمعاشات التقاعدية المشروع ، ويقول وزير المعاشات تورستن بيل: “كانت الاستجابات الأولية للمشاركين في الفكرة إيجابية وتشير إلى أنها تستحق المزيد من الاستكشاف لميزة الأوتوسيف المضمنة في المنصات المصرفية ومنصات برامج التوظيف الذاتي”.
ويقول إن هذا يتم توفير الميزة توفر الشفافية والتحكم في المساهمات ، والعتبة التي ستنطلق فيها المدخرات في معاش ، وخيار التوقف أو الإلغاء في أي وقت.
يقول بيل: “استكشفت الدراسة المستندة إلى المختبر عبر الإنترنت أيضًا نهجًا شبيهًا بالسيارات أو الهجين ، والذي قد يكون مفيدًا بشكل خاص لأولئك الذين لديهم دخل غير منتظم”.
لقد وجد أن حسابات توفير التقاعد التي تتضمن عنصرًا من المدخرات التي يمكن الوصول إليها قد تشجع معدلات المشاركة المرتفعة. يبدو أن وجود مخزن مؤقت لتوفير السائل يوفر شعورًا بالتحكم والطمأنينة للأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص.
يقول Graeme Bold ، المدير الإداري للمعاشات والتقاعد في الأرامل الاسكتلندية ، وهو جزء من Lloyds: “إن فجوة المعاشات لحسابهم لحسابهم لحساب حرج-أكثر من نصف الأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص على المسار الصحيح للفقر أثناء التقاعد ، مقارنةً بـ 25 في المائة من العمال بدوام كامل.
يحتاج العمال العاملين لحسابهم الخاص إلى المرونة ، وسمحت لنا دراستنا باختبار نماذج التوفير الهجينة والمرنة المصممة لتلبية احتياجاتهم الفريدة. النتائج هي قفزة كبيرة إلى الأمام.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، 100 جنيه إسترليني مكافأة الترحيب
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة