هدف والدي هو إما بيع المنزل لسداد رصيد الرهن العقاري المتبقي البالغ 90،000 جنيه إسترليني ، أو إذا كان ذلك ممكنًا ، فحول العقار إلى اسمي حتى أتمكن من الاستمرار في سداد مدفوعات الرهن العقاري.
ومع ذلك ، لم يتبق سوى ثلاث سنوات لدفعها ، مما يجعلها مستحيلة.
نحن نفاد الوقت – ماذا يمكننا أن نفعل في هذا السيناريو؟
مساعدة الرهن العقاري: لدينا أسبوعية التنقل في عمود Mortgage Maze يرى الوسيط David Hollingworth الإجابة على أسئلتك
ردود ديفيد هولينجورث: مع بضع سنوات لتشغيلك على حق في التفكير الآن حول الخيارات البديلة.
يبدو أن لديهم فائدة فقط الرهن العقاري ، حيث تغطي المدفوعات الشهرية الفائدة ولكن لا تنطق بأي طريق في رصيد الرهن العقاري. نتيجة لذلك ، سيحتاج المقترض إلى استراتيجية سداد بديلة.
سيكون ذلك تقليديًا مركبة استثمارية نأمل أن تنمو بمرور الوقت وترى في النهاية أن الوعاء ينمو بما يكفي لسداد رصيد الرهن العقاري في نهاية الفصل الدراسي ، أو قبل ذلك.
الخطر هو أن مركبة السداد تفشل في النمو كما هو متوقع ، تاركًا نقصًا.
استخدم بعض المقترضين الفائدة فقط للحفاظ على المدفوعات الشهرية ، مع عدم وجود طريقة سداد رسمية في مكانها.
كان توقعهم إما الانتقال لاحقًا إلى الرهن العقاري أو سداد الرهن العقاري من خلال بيع العقار.
يمكن أن يطير الوقت ويمكن أن تتغير الخطط ، والتي يمكن أن ترى نهاية المصطلح تقترب مع رغبة ضئيلة في البيع.
هناك بعض الخيارات المحتملة التي يجب مراعاتها ، على الرغم من أن بعضها قد لا يكون قابلاً للتطبيق اعتمادًا على الظروف الشخصية ، لذلك ستكون النصائح المصممة حاسمة.
تقليص حجمها
يجب أن تكون تقليص حجمها بالتأكيد أحد الخيارات التي يتم النظر فيها بعناية. إذا كانت هناك فرصة للبيع ، فأسدد الرهن العقاري وترك العائدات الكافية لشراء عقار أصغر ، فقد يكون ذلك هو الخيار الصحيح بوضوح.
قد لا يكون تفضيلهم للتحرك ، لكن في الحقيقة يجب أن يكون جزءًا من عملية صنع القرار ويمكن أن يترك والديك بوسائل شراء منزل دون عبء الرهن العقاري المستمر.
التحول إلى السداد
من غير المرجح أن يكون تبديل رصيد الرهن العقاري الحالي إلى السداد خلال الفترة المتبقية خيارًا ، حيث إنه سيدفع المدفوعات الشهرية Sky عالية مع ثلاث سنوات فقط للذهاب.
كلما ترك التحول إلى السداد ، كلما كان من الصعب القيام به دون الحاجة إلى تمديد مدة الرهن العقاري.
سيخضع التحول إلى السداد لتقييم القدرة على تحمل التكاليف من قبل المقرض ، لذلك سيحتاج والداك إلى إظهار ما يكفي من الدخل.
تمديد المصطلح
إذا كان من الممكن تمديد المصطلح ، فسيقلل من التكلفة الشهرية للتبديل إلى الرهن العقاري السداد.
سيكلف هذا أكثر من الفائدة ، حيث سيستمر الدين لفترة أطول ولكن قد يسمح بإعادة هيكلة الرهن العقاري ويكون أكثر تكلفة.
ومع ذلك ، يمكن أن يجد العديد من المقترضين أن عمرهم سيؤثر على الخيارات.
غالبًا ما يكون للمقرضين سن أقصى سن في نهاية مدة الرهن العقاري ، مما يضع سقفًا على مقدار ما يمكن تمديد الرهن العقاري.
بعضها أكثر مرونة من غيرها ويمكن أن يقدم الرهون العقارية التي ستستمر في الحياة اللاحقة ، بدلاً من الحد من المصطلح إلى 75 عامًا.
سيتطلب توسيع المصطلح مرة أخرى تقييم القدرة على تحمل التكاليف وسيحتاج إلى أدلة على ذلك بناءً على الدخل المستمر والالتزامات.
قد يكون من الممكن أن يكون تمديد المصطلح على الفائدة فقط الرهن العقاري إعطاء المزيد من الوقت لتطوير استراتيجية بديلة.
يقدم المقرضون اهتمامًا فقط بقروض عقارية ، على الرغم من وجود متطلبات أكثر صرامة حول مركبة السداد المقترحة.
على سبيل المثال ، قد يكون بيع العقار مقبولًا ولكن في كثير من الأحيان فقط عندما يكون هناك قدر كبير من الأسهم الاحتياطية ، لجعل تقليص حجم إمكانية واقعية.
تقليص حجمها: يقترح هولينجورث أنهم يفكرون في بيع الرهن العقاري ودفعه – إذا كان هذا سيترك ما يكفي من العائدات لشراء عقار أصغر ، فقد يكون الخيار الصحيح
مصلحة التقاعد فقط
سيسمح هذا النوع من الصفقة للرهن العقاري بالبقاء على أساس فائدة فقط دون تحديد مصطلح يجب سداده من خلاله.
بدلاً من ذلك ، يتم سداد الرهن العقاري عند بيع العقار ، عند الوفاة أو الانتقال إلى رعاية طويلة الأجل. هذا يتجنب ركل العلبة على الطريق ومواجهة نفس القضية من مصطلح تقليل.
نظرًا لأنه لا يزال هناك دفعة شهرية يجب الوفاء بها ، فسوف يحتاج المقرض إلى تقييم أن دخل والديك سيكون قادرًا على تغطية الرهن العقاري.
نقل الممتلكات
ذكرت نقل العقار إلى اسمك للمساعدة في القدرة على تحمل التكاليف ، والتي ستراك أنك تشتري بشكل فعال بعض الممتلكات أو جميعها وشراء الرهن العقاري بشكل أساسي.
يمكن للمقرضين النظر في عمليات الشراء بسعر امتياز بين أفراد الأسرة ، لكنهم يرغبون في فهم الإشغال المستمر ، وكذلك إنشاء القدرة على تحمل التكاليف المستمرة. ستكون هناك تكاليف وستكون المشورة القانونية ضرورية أيضًا.
المقرض الحالي
آمل أن تعطي هذه الخيارات بعض الطعام للتفكير ولكن من المنطقي أيضًا التحدث إلى المقرض الحالي.
قد يكونون قادرين على التفكير في أشياء مثل تمديد المصطلح ولكن إذا كانت الحلول محدودة ، فيجب عليهم العمل على بناء خطة بدلاً من مواجهة الموعد النهائي دون وسيلة للدفع.
التنقل في متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.