هل يمكن أن ينتهي الأمر باختبار معاش الدولة قبل أن أحصل عليه؟

عمري 49 عامًا وقد قرأت تقارير تفيد بأن معاش التقاعد الحكومي قد ينتهي به الأمر إلى اختبار الموارد المالية.

أدرك أن هذه مجرد شائعات ولكن ما يقلقني هو أن ذلك قد يحدث قبل أن أصل إلى سن التقاعد، خاصة بعد إلغاء مدفوعات الوقود في فصل الشتاء وتحرك الميزانية لإدراج المعاشات التقاعدية في ضريبة الميراث.

أنا من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى وأحصل على 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا ولدي 200 ألف جنيه إسترليني في صندوق معاش التقاعد المحدد الخاص بي، والذي كنت أدخره منذ أن بدأت العمل في عمر 21 عامًا.

هل يمكن أن ينتهي الأمر بمعاش التقاعد الحكومي إلى اختبار الموارد، وهل من المحتمل أن يعتمد على الأرباح، أو حجم صندوق المعاشات التقاعدية، أو الثروة الإجمالية أو أي شيء آخر؟

تجيب جين دينتون، من هذا هو المال: لقد سألت وزارة العمل والمعاشات التقاعدية عما إذا كان سيتم اختبار معاشات التقاعد الحكومية في المستقبل أم لا.

وقال متحدث باسم DWP هذا هو المال: “الحكومة ليس لديها خطط لاختبار الموارد معاشات التقاعد الحكومية.

“نحن ملتزمون بدعم المتقاعدين – حيث من المقرر أن يشهد الملايين ارتفاع معاشاتهم التقاعدية الحكومية بما يصل إلى 1900 جنيه إسترليني في هذا البرلمان من خلال التزامنا بالقفل الثلاثي.”

اعتبارًا من مايو 2024، حصل 12.9 مليون شخص على معاش تقاعدي حكومي، وفقًا لبرنامج عمل الدوحة.

يتم تحديد معاش الدولة الكامل حاليًا بحوالي 11.502 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، في حين أن الإصدار الأساسي للمتقاعدين الذين وصلوا إلى سن التقاعد الحكومي قبل 6 أبريل 2016، أقل.

ويعني القفل الثلاثي أن معاش التقاعد الحكومي يرتفع بأعلى معدل لنمو متوسط ​​الدخل، أو التضخم، أو 2.5 في المائة كل عام.

ولا يخضع معاش الدولة حاليًا لاختبار الدخل. ويختلف النهج الذي تتبناه بريطانيا في التعامل مع معاشات التقاعد الحكومية عنه في دول مثل أستراليا، حيث يتم اختبار الموارد المالية.

وبدلاً من الخضوع لاختبار الدخل، فإن أهلية الحصول على معاش التقاعد الحكومي في بريطانيا تعتمد على سجل التأمين الوطني للأشخاص. إن مدفوعات التأمين الوطني أو الاعتمادات التي يقدمها الأشخاص هي التي تحدد ما إذا كانوا سيحصلون على معاش الدولة الكامل أم لا.

وكان سن التقاعد الحكومي يتزايد تدريجيا، ومن المقرر بالفعل أن يرتفع إلى 67 عاما بحلول عام 2028 و 68 عاما بحلول عام 2046. وببساطة، يضطر الناس إلى الانتظار لفترة أطول للحصول على معاشاتهم التقاعدية الحكومية.

الضغط على أصحاب المعاشات

في بعض النواحي، من المفهوم أن المخاوف المحيطة بإمكانية معاشات التقاعد الحكومية التي يتم اختبارها على أساس الموارد المالية تتصاعد. لقد تركت التحولات الأخيرة في سياسة راشيل ريفز العديد من المتقاعدين يترنحون.

قامت المستشارة راشيل ريفز بسحب مدفوعات الوقود لفصل الشتاء من حوالي 10 ملايين متقاعد من أجل المساعدة في تغطية ما وصفته في يوليو بـ “الثقب الأسود” الذي تبلغ قيمته 22 مليار جنيه إسترليني في المالية العامة. ومع ذلك، أشار المنتقدون إلى الزيادات الأخيرة في أجور القطاع العام التي تجاوزت التضخم.

في الوقت الحاضر، لا يتم احتساب المعاشات التقاعدية الموروثة لأغراض ضريبة الميراث، ولكن بفضل أحدث ميزانية لريفز، سيتم تضمينها اعتبارًا من أبريل 2027.

وقال ريفز إن الحكومة تعمل على وضع المعاشات التقاعدية في نطاق أغراض ضريبة الميراث لمنع الناس من استخدام المعاشات التقاعدية “كوسيلة للتخطيط لضريبة الميراث”.

مراجعة المعاشات التقاعدية في الأفق

وفي الميزانية، قال ريفز إن الحكومة ستحافظ على قفل المعاشات التقاعدية الثلاثي للدولة طوال مدة انعقاد البرلمان الحالي. وسيزيد معاش الدولة الأساسي والجديد بنسبة 4.1 في المائة في 6 أبريل 2025.

بينما قال برنامج عمل الدوحة هذا هو المال لا توجد خطط لمعاشات التقاعد الحكومية التي تم اختبارها بشكل متوسط، إلا أن المعاشات التقاعدية تخضع للتدقيق.

وفي يوليو/تموز، وعد ريفز بإجراء “مراجعة تاريخية لمعاشات التقاعد” من أجل “تعزيز النمو وجعل كل جزء من بريطانيا أفضل حالاً”.

ليس من الواضح ما إذا كانت هذه المراجعة ستؤدي إلى مزيد من المناقشات أو المشاورات حول إمكانية معاشات التقاعد الحكومية التي يتم اختبارها على أساس الوسائل، ولكن في الوقت الحاضر يبدو هذا غير مرجح.

إن حدسي هو أن أي نفحة من هذه السياسة ستقابل بمعارضة شديدة وعواقب سياسية غير مواتية للغاية للحكومة المعنية. وسيكون من الصعب أيضًا تقديمه من منظور إداري.

لقد تحدثت إلى دينيس ريد، مدير في المنظمة غير الربحية لكبار السن، Silver Voices، وإد مونك، المدير المساعد للاستثمار الشخصي في Fidelity International، لمعرفة آرائهم حول ما إذا كان من المحتمل أن ينتهي معاش الدولة أم لا يجري اختبار الوسائل وكيف يمكن أن يعمل هذا في حالتك.

الحكومة تريد معرفة دخل المتقاعدين

يقول دينيس ريد من الأصوات الفضية إنه يشعر بالقلق من احتمال أن يكون اختبار المعاشات التقاعدية في الأفق على المدى الطويل

قال دينيس ريد، مدير منظمة Silver Voices: تشعر منظمة الأصوات الفضية بقلق بالغ إزاء التكهنات بأن الحكومة تدرس اختبار إمكانيات معاشات التقاعد الحكومية في المستقبل.

وقد تعززت شكوكنا من خلال التقارير التي تفيد بأن مشروع قانون الاحتيال والخطأ والديون المرتقب سيستمر مع خطط حزب المحافظين لتوفير صلاحيات شاملة لمحققي برنامج عمل الدوحة لمطالبة البنوك بتقديم معلومات عن الظروف المالية لجميع المتقاعدين الحكوميين البالغ عددهم 12 مليونًا.

وبما أن معاش الدولة هو دفعة شاملة، بغض النظر عن الدخل، فإن الاحتيال فيما يتعلق بإعلانات الدخل ليس له أي صلة، ما لم تكن هناك خطط جارية لاختبار موارد معاش الدولة في ظل حزب العمل.

إن الاستهداف المبكر للمتقاعدين لتحقيق وفورات عن طريق إلغاء دفع وقود الشتاء للأغلبية العظمى لا يبشر بالخير للحفاظ على الحقوق الحالية لكبار السن في ظل هذه الحكومة.

وقال إد مونك، المدير المساعد للاستثمار الشخصي في شركة فيديليتي إنترناشيونال: في سن 49 عامًا، أنت الآن في الطابور للحصول على معاش الدولة الخاص بك في غضون 18 عامًا عندما تصل إلى 67 عامًا.

مهما كانت الشائعات التي قد تدور حول التغييرات المحتملة في معاشات التقاعد الحكومية، فلا يزال من المنطقي التأكد من حصولك على الحد الأقصى الممكن عندما تصل إلى هذه النقطة.

وهذا يعني إكمال 35 عامًا من اشتراكات التأمين الوطني. ويمكن أن تشمل هذه السنوات التي يقضيها في واجبات الرعاية أو في الحصول على مزايا العمل، فضلا عن تلك التي يقضيها في العمل. إذا فاتك سنوات، فافعل ما بوسعك لتقديم مساهمات إضافية لتعويضها.

يعد معاش الدولة الكامل فائدة قيمة للغاية لأنه دخل مضمون ويتم ترقيته كل عام. إن تكرار هذه الأشياء بطرق أخرى مكلف للغاية.

يعتقد إد مونك، من شركة فيديليتي إنترناشيونال، أن إدخال معاشات التقاعد الحكومية التي يتم اختبارها على أساس الموارد المالية يبدو “غير مرجح للغاية”

على سبيل المثال، إعادة إنشاء المعاش التقاعدي الحكومي الكامل الحالي بقيمة 11.502.40 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا سيتطلب حوالي 230.000 جنيه إسترليني من مدخرات المعاش التقاعدي.

لكن قيمته بالنسبة للأفراد تجعل توفيره مكلفًا للغاية بالنسبة للحكومة، خاصة منذ إدخال القفل الثلاثي الذي يزيده كل عام بأعلى الأجور أو الأسعار أو 2.5 في المائة.

وهذا من شأنه أن يجعل توفير معاشات التقاعد الحكومية باهظ التكلفة على نحو متزايد، ويعتقد البعض أنه قد يصبح قريبا غير مستدام.

بفضل القفل الثلاثي، شهد المتقاعدون ارتفاعًا في دفعاتهم من 185.15 جنيهًا إسترلينيًا فقط في 2022/23 إلى 221.20 جنيهًا إسترلينيًا هذا العام – وهو ارتفاع بنسبة 20 في المائة تقريبًا في عامين. وهذا أمر مكلف للغاية بالنسبة لحكومة تعاني من نقص المال.

ولعل هذا هو السبب وراء عودة إصلاحات معاشات التقاعد الحكومية إلى الأجندة مرة أخرى، حتى لو كان تنفيذ تغييرات كبيرة أمراً بالغ الصعوبة من الناحية السياسية.

وشهدت الانتخابات هذا العام تعهد كلا الحزبين الرئيسيين بالحفاظ على القفل الثلاثي. حتى أن المحافظين وعدوا بإضافة حماية أخرى لضمان بقاء المعاش التقاعدي الحكومي الكامل معفيًا تمامًا من الضرائب. وهذا يوضح لك مدى تردد السياسيين في جعل معاشات التقاعد الحكومية أقل سخاءً.

إن اختبار الموارد المالية سيكون بمثابة الإصلاح الأكثر جذرية الذي يمكن للحكومة القيام به.

من شأنه أن يقلب تمامًا خطط الأفراد الذين نظموا مواردهم المالية حول تلقي الدفعة عند التقاعد.

ومن ناحية أخرى، فإنه من شأنه أن يخلق حوافز ضارة تدفع الناس إلى عدم الادخار من أجل مستقبلهم، حتى لا يخاطروا بخسارة معاشاتهم التقاعدية الحكومية بسبب اختبار الموارد المالية في وقت لاحق.

ولنتذكر أن العديد من أولئك الذين من المفترض أن يُحرموا من معاش التقاعد الحكومي بسبب ثرواتهم قد اكتسبوا بالفعل قدرتهم على الادخار بكفاءة ضريبية في معاشات التقاعد التي تم تخفيضها بشدة أو إزالتها بالكامل من خلال العلاوة السنوية المتناقصة.

من الصعب للغاية أن نرى كيف يمكن تقديم اختبار الموارد لمعاشات التقاعد الحكومية دون حدوث تغييرات أقل جذرية – مثل إلغاء القفل الثلاثي أو خفض تكلفة الإعفاء الضريبي للمعاشات التقاعدية – أولاً.

وهذا لا يضمن عدم حدوث ذلك ذات يوم – فالأمر متروك للحكومات لوضع سياسة الضرائب والإنفاق – ولكنه يجعل اختبار الموارد أمراً غير مرجح على الإطلاق.